摘要眾所周知，目前我國西部大開發(fā)進行地如火如荼，西部的各行業(yè)建設(shè)在近幾年取得了舉世矚目的成就。但是在市場取向已經(jīng)定位的今天，房地產(chǎn)金融業(yè)在西部大開發(fā)中應(yīng)該占據(jù)怎樣的地位?政府對其的支持力度究竟要有多大?房地產(chǎn)金融業(yè)能否對西部大開發(fā)起到重要的作用?本文對這一系列問題展開了探討。

關(guān)鍵詞房地產(chǎn)金融西部大開發(fā)金融監(jiān)管

中圖分類號:F293.3文獻標(biāo)識碼:A

1 房地產(chǎn)與金融

房地產(chǎn)業(yè)與金融業(yè)存在著相互影響、相互促進的關(guān)系，這是由房地產(chǎn)業(yè)與金融業(yè)的各自特點所決定的。也正是由于這個原因，我們通常也把與房地產(chǎn)有關(guān)的金融活動，稱之為房地產(chǎn)金融。

我們知道，現(xiàn)在我們買房、賣房甚至炒房的過程是一個把房地產(chǎn)作為商品交易的過程，那么在這個過程中，房子是作為一種商品在流通，那么也不可避免的帶來資金的運轉(zhuǎn)。而且房子這個商品具有其他商品不同的特點，那就是房地產(chǎn)這個商品對資金的需要具有需要資金的量很大、運轉(zhuǎn)的周期很長。因而這也決定了房地產(chǎn)業(yè)需要金融業(yè)的大力支持。因為房地產(chǎn)的開發(fā)經(jīng)營是在短期內(nèi)需要大量的運作資金，而不是像其他行業(yè)那樣有一個資本積累的過程，如果用太多的時間去積累資本，那么就會使房地產(chǎn)開發(fā)商失去市場先機，處于被動挨打的地位。所以一旦有了金融業(yè)的支持，那么情況就變的不一樣了。有了金融業(yè)的介入，不但可以使房地產(chǎn)的開發(fā)經(jīng)營速度加快了，同時還可以提高目標(biāo)人群的消費能力——就是由金融業(yè)向購買者(包括居民和其他房地產(chǎn)購買者)提供貸款以提高購買能力。另外，有了金融業(yè)的支持，還可以催生一批房地產(chǎn)的相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，如一些房屋中介和租賃公司，打開更大的房地產(chǎn)市場。在國民經(jīng)濟各產(chǎn)業(yè)中，像房地產(chǎn)業(yè)這樣在生產(chǎn)、流通和消費過程，都需要金融業(yè)大力支持，是為數(shù)不多的。

我們知道房屋是不動產(chǎn)，當(dāng)房屋的所有人要用房屋作為抵押品時，也要通過金融貸款活動展開。而且，由于房地產(chǎn)具有保值增值的能力，所以在房地產(chǎn)在金融業(yè)的運作中，它還可以帶來擴展業(yè)務(wù)的利潤，它在金融業(yè)界也占有重要的地位。

另一方面，現(xiàn)代社會房地產(chǎn)業(yè)對金融業(yè)的發(fā)展也顯得越來越重要。房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展將會為擴展金融業(yè)提供條件，帶來更多的業(yè)務(wù)渠道。住房消費和信貸的發(fā)展有助于增強銀行調(diào)節(jié)經(jīng)濟的范圍和能力。房地產(chǎn)的發(fā)展可以加快建設(shè)房地產(chǎn)金融體系的步伐，將會為促進保險業(yè)發(fā)展作貢獻等等。

通過以上的幾層關(guān)系，使得金融業(yè)必然會與房地產(chǎn)業(yè)結(jié)成親密的伙伴，并逐步地形成一種良性互動的關(guān)系。

2 西部房地產(chǎn)金融業(yè)新的發(fā)展機遇

機遇與挑戰(zhàn)并存，我們應(yīng)當(dāng)看到，西部大開發(fā)不僅給西部的房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)帶來了更多更大的挑戰(zhàn)，同時也為其發(fā)展帶來難得的機遇。

(1)東部的金融機構(gòu)為西部帶來了更大的資金支持。西部大開發(fā)，東部的金融機構(gòu)的進入，使西部房地產(chǎn)的融資渠道更為廣闊，房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)范圍將得到進一步拓展。西部大開發(fā)后，東部的房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營資金(包括運作資金、儲備資金等)甚至是的外國廠商的各項存款、儲蓄等都會有大幅度地上漲?，F(xiàn)階段，西部居民在住房消費的個人住房貸款上所占的消費支出比例太小，這也決定了在今后的一個發(fā)展時期內(nèi)，在這一方面還具有較大的潛力可挖。西部的房地產(chǎn)金融機構(gòu)可以借鑒東部和外國房地產(chǎn)金融機構(gòu)的運作和管理經(jīng)驗，借助西部大開發(fā)的春風(fēng)，也給西部房地產(chǎn)金融業(yè)帶來層次性的發(fā)展，這樣有利于滿足我國居民各種層次的住房信貸需求。

(2)使西部房地產(chǎn)金融的整體水平都將得以很大程度地提高。在西部大開發(fā)以前，西部的房地產(chǎn)金融業(yè)由于各方面的原因，缺乏外部同行業(yè)企業(yè)的有效競爭的刺激，對房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營企業(yè)的貸款力度不夠，很多金融機構(gòu)都有懼怕貸款難收的心理。而對于個體消費者的住房貸款，由于個數(shù)少，利益低，辦理的手續(xù)比較繁雜而不予重視。這樣的情況導(dǎo)致了整個西部的房地產(chǎn)金融市場缺乏活力，整個行業(yè)的人員素質(zhì)、行業(yè)的整體水平都沒有達到東部的高度?，F(xiàn)在，在西部大開發(fā)后，在外部壓力下，西部地區(qū)對金融業(yè)從業(yè)人員的水平要求越來越高，西部的房地產(chǎn)金融機構(gòu)必然會在經(jīng)營機制改革、企業(yè)的管理、員工的培訓(xùn)以及行業(yè)的服務(wù)品種和服務(wù)質(zhì)量等方面下大力度，從而有效地促進促進西部房地產(chǎn)金融行業(yè)整體水平的提高。

(3)使西部發(fā)展帶動全國房地產(chǎn)金融業(yè)整體水平的進步。隨著西部大開發(fā)的進程，到時東部的金融機構(gòu)甚至是外國的金融機構(gòu)全面涉足西部的房地產(chǎn)業(yè)，可能會推動全國甚至是境外房地產(chǎn)網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)和實施，推動中國房地產(chǎn)金融業(yè)整體性的進步和發(fā)展。

3 發(fā)展對策和措施

眾所周知，西部地區(qū)由于歷史和地域的原因，它的經(jīng)濟基礎(chǔ)相對于東部地區(qū)來說比較薄弱，各行業(yè)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)相對不合理，而我們關(guān)心的金融機構(gòu)形式更是極為單一，導(dǎo)致西部地區(qū)的金融業(yè)缺乏有效的競爭激勵，房地產(chǎn)金融業(yè)的整體水平較低。在西部大開發(fā)和中國加入世界貿(mào)易組織的推動下，西部房地產(chǎn)金融業(yè)如何有效地把握機遇，迎接挑戰(zhàn)，成為現(xiàn)階段擺在大家面前的主要課題?？偟貋碚f，現(xiàn)在我們可以有效實施的對策有以下幾點:

(1)建立起現(xiàn)代化的房地產(chǎn)金融體制。建立起現(xiàn)代企業(yè)和金融制度是目前西部大開發(fā)時期西部地區(qū)房地產(chǎn)金融業(yè)水平提高的關(guān)鍵所在。我們知道，現(xiàn)階段我國信用社正在向銀行體制轉(zhuǎn)變。雖然經(jīng)過一系列的改制活動，可以有效的加強這些信用社的管理規(guī)范、經(jīng)營體制和抗拒金融風(fēng)險的能力。但不可避免的是這些改制后的信用社與傳統(tǒng)的真正意義上的商業(yè)銀行相比，始終存在著不足，比如在公司制度和產(chǎn)權(quán)關(guān)系方面等。因而，我們可以認為這種改革從嚴格地意義上講是不徹底的。但是在西部地區(qū)就有了明顯的不同，因為我們知道西部地區(qū)對于全國來講，它的經(jīng)濟地位和經(jīng)濟影響力都不是很大。從這個意義上講，西部的各個地方政府應(yīng)當(dāng)充分地利用這一有利條件，挖掘西部房地產(chǎn)領(lǐng)域的市場潛力，提出比東部地區(qū)更為大膽的改革設(shè)想，以便能夠在一個較短的時間內(nèi)組建真正意義上的股份制房地產(chǎn)金融機構(gòu)。這樣一方面可以使西部地區(qū)房地產(chǎn)金融改革的步伐加快，同時也為國家在房地產(chǎn)金融體制改制方面提供可供參考的現(xiàn)實案例。從進一步上來說，在這些新建立的房地產(chǎn)金融機構(gòu)在產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)上可以以非國有部分占據(jù)主導(dǎo)地位，可以以西部地區(qū)的當(dāng)?shù)毓蓹?quán)將處于支配地位，同時在我國加入世界貿(mào)易組織的有利條件下吸收部分國外資金。因此，總的概括來說這些房地產(chǎn)金融機構(gòu)可以以地方經(jīng)濟為主導(dǎo)，同時吸收東部地區(qū)的和外資投入，建立起更為先進的主要為本地區(qū)經(jīng)濟服務(wù)的地方性房地產(chǎn)金融機構(gòu)。

(2)要加強西部地區(qū)房地產(chǎn)金融行業(yè)的整體水平。西部地區(qū)房地產(chǎn)金融業(yè)的經(jīng)營和參與人員可以學(xué)習(xí)和借鑒東部以及國外同行業(yè)的先進經(jīng)驗，找到進門的路。面對落后的現(xiàn)實狀況，我們不應(yīng)該盲目的悲觀，應(yīng)看到我們的優(yōu)勢，比如對西部地區(qū)經(jīng)濟情況的熟悉，與本地區(qū)企業(yè)有長期密切關(guān)系，以及對各種信息相對靈通等。在認清優(yōu)勢的同時，我們更應(yīng)仔細研究西部大開發(fā)和中國加入世貿(mào)后會面臨的各種困難，以及自身運作中的優(yōu)劣所在，做到心中有數(shù)，早作對應(yīng)之策。要在房地產(chǎn)金融的各個領(lǐng)域比原先有實質(zhì)性的突破;要依據(jù)現(xiàn)實的需要推行更為吸引人的服務(wù)項目和措施，不能固步自封，盲目樂觀，只有這樣才能更好地迎接西部大開發(fā)帶來的挑戰(zhàn)。

(3)要加快房地產(chǎn)金融從業(yè)人員的綜合素質(zhì)培訓(xùn)，提高他們的工作能力。西部大開發(fā)漸漸深入后，特別是封閉的大門被打開以后，讓西部房地產(chǎn)金融市場主體的更為復(fù)雜化，這就需要從業(yè)人員能夠具備更為先進的知識和技能，具有綜合處理事物的能力?？墒前船F(xiàn)階段的情況來說，西部地區(qū)高水平的房地產(chǎn)金融人才還特別缺乏，而且由于方面條件的制約，還面臨人才流失的可能。因而，各房地產(chǎn)金融機構(gòu)都要十分重視對從業(yè)人員的綜合素質(zhì)培訓(xùn)，培養(yǎng)出自己的高水平人才。此外，個人住房貸款手續(xù)繁雜、審批緩慢也是此項業(yè)務(wù)未能更快地發(fā)展的主要原因之一。因而轉(zhuǎn)變行業(yè)的服務(wù)觀念，改善服務(wù)態(tài)度，改革管理體制，簡化手續(xù)必須及早研究解決。

(4)提高優(yōu)質(zhì)客戶的信用度，提高宣傳和服務(wù)力度。西部大開發(fā)后，東部機構(gòu)將可以為西部房地產(chǎn)開發(fā)項目提供貸款的渠道逐漸增多，從而導(dǎo)致西部業(yè)界面臨的壓力也不斷加大。因而現(xiàn)在對于西部的房地產(chǎn)金融界來說，他們更應(yīng)關(guān)注那些資信評級度比較高、資產(chǎn)質(zhì)量較好且有一定規(guī)模實力的房地產(chǎn)開發(fā)公司，特別是一些上市公司，因為他們的融資能力相對較強，在從事大項目時具備資金規(guī)模的優(yōu)勢，從而有利于公司持續(xù)經(jīng)營業(yè)績的提高。對其要積極營銷，搶占市場。

(5)有關(guān)機構(gòu)要針對西部的房地產(chǎn)金融業(yè)制定相應(yīng)的政策，為其發(fā)展?fàn)I造一個較好的環(huán)境。西部大門打開以后，東部以及外國金融機構(gòu)的進入，將會使西部房地產(chǎn)金融市場日趨復(fù)雜，競爭更為激烈。因而為了能夠使西部的房地產(chǎn)企業(yè)在更為激烈的市場競爭中立于不敗之地，我國的有關(guān)機構(gòu)要針對西部的房地產(chǎn)金融業(yè)制定相應(yīng)的政策，確保西部的一些有實力的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的生存環(huán)境?？梢苑艑拰σ恍┍镜胤康禺a(chǎn)開發(fā)貸款的控制，幫助西部企業(yè)占據(jù)一些市場份額;可以針對西部群體的普遍消費能力不高的現(xiàn)實狀況，放開個體住房消費信貸，擴大貸款規(guī)模，促進西部房地產(chǎn)開發(fā)活力。通過扶持本地房地產(chǎn)企業(yè)，不僅可以有效地調(diào)整和改善西部房地產(chǎn)金融業(yè)的體制結(jié)構(gòu)，還可以促進整個西部大開發(fā)戰(zhàn)略的進程。

現(xiàn)階段，西部大開發(fā)已經(jīng)成為我國的一個長期發(fā)展戰(zhàn)略。那么西部大開發(fā)是否能夠達到我們預(yù)期的目的，能否真正有效地保證我國整體經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整，除了需要中央政府和東部的大力支持以外，更為重要的是西部能否營造一個理想的經(jīng)濟、社會環(huán)境，這其中尤為重要的是西部能否在盡量短的時間內(nèi)實現(xiàn)金融和經(jīng)濟的良性循環(huán)，從而為西部大開發(fā)打下堅實的金融基礎(chǔ)。我想通過上述的一些西部房地產(chǎn)金融業(yè)的改革措施，應(yīng)該能夠為西部房地產(chǎn)金融業(yè)的行業(yè)整頓和提高有所幫助。

4 結(jié)束語

進入21世紀，世界各國的競爭日趨激烈，這種競爭已經(jīng)滲透到社會生活的各個方面。為了提高我國的綜合國力，加強參與世界競爭的能力，就目前情況來看達到東西部的均衡發(fā)展為重中之重。

因而取得西部大開發(fā)的成功是我們國家的一項宏觀和長期發(fā)展戰(zhàn)略，從長遠的目光來看，在進行西部大開發(fā)時的關(guān)鍵問題是如何在西部地區(qū)形成金融和經(jīng)濟良性循環(huán)的內(nèi)在機制，即在經(jīng)濟發(fā)展的同時，金融整體水平和經(jīng)營效率必須迅速提高。如果再考慮到中國加入世界貿(mào)易組織，西部金融業(yè)要對外開放的現(xiàn)實情況，則西部地區(qū)金融深化和金融界整體水平的提高，就不僅具有必要性，還明顯地具有時間上的迫切性。因此，加大西部地區(qū)金融改革和發(fā)展的力度，對于西部地區(qū)來說，就成為最基本的金融對策。