摘 要:調(diào)查表明，在農(nóng)村有半數(shù)以上的農(nóng)戶有貸款需求，但在實(shí)際借款的農(nóng)戶中僅有20%多得到過(guò)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款，其余近80%是完全通過(guò)民間金融渠道獲得的。農(nóng)民的貸款需求意愿和規(guī)模與家庭收入水平，家庭收入類型，經(jīng)營(yíng)的土地規(guī)模，戶主的文化程度、年齡和身份等因素有關(guān)。

關(guān)鍵詞:農(nóng)戶貸款;需求意愿;影響因素

中圖分類號(hào):F830.58文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:B文章編號(hào):1006-3544(2009)04-0029-03

農(nóng)民“貸款難”一直是人們比較關(guān)注的問(wèn)題，但是以往的研究大多是從貸款供給方面展開的，對(duì)農(nóng)民貸款需求的直接研究較少。 為了深入了解農(nóng)戶的貸款需求狀況， 我們就農(nóng)戶貸款需求意愿方面的一些問(wèn)題在河北省進(jìn)行了專項(xiàng)調(diào)查。

一、樣本的選擇

根據(jù)河北省縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度的不同， 我們選擇了處于高于全省平均水平的遷安市、黃驊市，處于全省中等發(fā)展水平的滿城縣、臨漳縣和涉縣，低于全省平均水平的陽(yáng)原縣、 懷安縣7個(gè)縣(市)作為樣本縣(市)，然后從每個(gè)縣(市)隨機(jī)選擇1～3個(gè)村莊為樣本村莊，共計(jì)12個(gè)村莊，在每個(gè)村莊隨機(jī)選擇40戶作為樣本農(nóng)戶，對(duì)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展情況、農(nóng)戶的借貸情況及未來(lái)貸款需求情況進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查。 共發(fā)放問(wèn)卷440份，回收438份，回收率達(dá)到99%，有效問(wèn)卷435份。

樣本農(nóng)戶平均年齡42.6歲， 其中女性110人，占25.88%，男性325人，占74.12%;調(diào)查農(nóng)戶中有村干部39人，占8.97%，107人為農(nóng)信社社員，占24.60%， 有19戶加入?yún)f(xié)會(huì)或合作經(jīng)濟(jì)組織，占4.37%。由于農(nóng)戶所經(jīng)營(yíng)的土地規(guī)模小，調(diào)查農(nóng)戶平均經(jīng)營(yíng)土地面積僅為3.77畝，60.87%的專業(yè)或兼業(yè)從事如烹飪、開車、修理、縫紉、木匠、泥瓦匠、理發(fā)、行醫(yī)等具有一定技能或手藝的工作，農(nóng)戶兼業(yè)經(jīng)營(yíng)補(bǔ)貼家庭生產(chǎn)生活性資金需求在農(nóng)村成為一種常態(tài)， 調(diào)查農(nóng)戶家庭平均人口4.05人，其中237戶有家庭成員外出打工。

二、農(nóng)戶貸款需求意愿

從全部樣本來(lái)看，45.08%的農(nóng)戶未來(lái)一年沒有借貸需求，54.92%的農(nóng)戶未來(lái)一年有借貸需求，高于農(nóng)戶實(shí)際貸款需求程度5個(gè)百分點(diǎn);如果正規(guī)金融機(jī)構(gòu)能提供簡(jiǎn)單、方便、快捷的貸款服務(wù)，有58.01%的農(nóng)戶傾向于向銀行、信用社貸款，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于實(shí)際參與農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的比例(見表1)，這說(shuō)明農(nóng)戶面臨著嚴(yán)重的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸約束。 實(shí)際上過(guò)去兩年有49.89%的農(nóng)戶發(fā)生過(guò)借貸行為，而只有占總樣本10.8%、占借款戶21.6%的農(nóng)戶從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得過(guò)貸款， 農(nóng)戶的借貸需求近80%是通過(guò)民間金融獲得的。這說(shuō)明，民間金融在緩解農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶的信貸約束方面發(fā)揮著重要作用。

農(nóng)戶參與正規(guī)金融的程度較低， 主要有三個(gè)方面的原因:(1)來(lái)自正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的金融排斥。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)復(fù)雜的信貸程序、 貸款資格審查偏好于收入和家庭凈資產(chǎn)較高的農(nóng)戶、 規(guī)定嚴(yán)格的貸款用途、 貸款期限的限制將廣大農(nóng)戶排斥在正規(guī)金融的門檻之外。(2)農(nóng)民金融知識(shí)的匱乏。在調(diào)查中，當(dāng)問(wèn)到“你是否知道當(dāng)?shù)氐拇尜J款利率?”時(shí)，有219人回答知道，占到總樣本的50.34%。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的貸款條件、 貸款程序等大多數(shù)農(nóng)戶則知之甚少。(3)傳統(tǒng)文化的影響。受中國(guó)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)文化的影響，一般農(nóng)戶都“輕不言債”，即使農(nóng)戶有資金缺口，也形成了以圈層結(jié)構(gòu)為核心的融資邏輯， 即親友借貸→互助合作組織→民間金融組織→正規(guī)金融組織的路徑。這種長(zhǎng)期以來(lái)根深蒂固的傳統(tǒng)觀念對(duì)于農(nóng)村正規(guī)金融的發(fā)育非常不利。

三、農(nóng)戶貸款需求意愿的影響因素

(一)農(nóng)戶家庭收入與貸款需求

1.農(nóng)戶家庭收入與貸款需求意愿。 對(duì)樣本戶按年家庭純收入從低到高分為6個(gè)組， 調(diào)查結(jié)果為:年純收入低于5000元的低收入組中有借貸打算的占到40%;年純收入在3～5萬(wàn)元的較高收入組中有借貸打算的占61.45%，為6個(gè)組中最高;年純收入高于5萬(wàn)元的高收入組中有借貸打算的占35.71%， 為6個(gè)組中最低。 即最低收入組和最高收入組農(nóng)戶的貸款需求意愿相對(duì)于中等收入組要弱得多， 家庭收入與貸款需求意愿呈典型的正態(tài)分布。見表2。

2.農(nóng)戶收入水平與貸款需求規(guī)模。 從需求規(guī)?？?，農(nóng)戶收入水平越低，貸款需求規(guī)模越低;農(nóng)戶收入水平越高，貸款需求規(guī)模越大。年純收入水平在1萬(wàn)元以下的農(nóng)戶中， 有32.73%的農(nóng)戶期望借貸規(guī)模在5000元以下，7.27%的農(nóng)戶期望借貸規(guī)模在5萬(wàn)元以上;在年收入1～3萬(wàn)元的農(nóng)戶中，12.10%的農(nóng)戶期望借貸規(guī)模在5000元以下， 期望借貸規(guī)模在5萬(wàn)元以上的農(nóng)戶占11.29%;在年收入3萬(wàn)元以上的農(nóng)戶中，4.92%的農(nóng)戶期望借貸規(guī)模在5000元以下，29.51%的農(nóng)戶期望借貸規(guī)模在5萬(wàn)元以上。見表3。

(二)農(nóng)戶收入類型與貸款需求

1.農(nóng)戶收入類型與貸款需求意愿。 按照農(nóng)戶家庭收入中農(nóng)業(yè)和非農(nóng)業(yè)收入的占比不同， 我們把樣本農(nóng)戶分為純農(nóng)戶(農(nóng)業(yè)收入占80%以上)、農(nóng)兼戶(農(nóng)業(yè)收入占50%～80%)、兼農(nóng)戶(農(nóng)業(yè)收入占20%～50%)和準(zhǔn)農(nóng)戶(農(nóng)收入占20%以下)。從樣本總體的分布來(lái)看，純農(nóng)戶占17.24%，農(nóng)兼戶占33.33%，兼農(nóng)戶占30.57%， 準(zhǔn)農(nóng)戶占18.85%。 在純農(nóng)戶中有61.33%的農(nóng)戶有借貸打算，在農(nóng)兼戶和兼農(nóng)戶中有借貸打算的比例分別為55.07%和55.97%，在準(zhǔn)農(nóng)戶中，有48.19%的農(nóng)戶有借貸打算，其中純農(nóng)戶的借貸意愿最高，準(zhǔn)農(nóng)戶的借貸意愿最低。見表4。

2. 農(nóng)戶收入類型與貸款需求規(guī)模。 對(duì)有貸款需求的237個(gè)農(nóng)戶的貸款需求規(guī)模進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)，68%左右的純農(nóng)戶、76%左右的農(nóng)兼戶借貸需求規(guī)模分布在3萬(wàn)元以下，76%左右的準(zhǔn)農(nóng)戶和80%的農(nóng)兼戶借貸規(guī)模分布在5000元到5萬(wàn)元之間。22%左右的純農(nóng)戶和農(nóng)兼戶貸款需求規(guī)模在5000元以下，7%左右的兼農(nóng)戶和準(zhǔn)農(nóng)戶貸款需求規(guī)模在5000元以下。從總體上看， 以非農(nóng)經(jīng)營(yíng)為主的農(nóng)戶貸款需求規(guī)模要略高于以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主的農(nóng)戶。見表5。

(三)農(nóng)戶家庭土地經(jīng)營(yíng)規(guī)模與貸款需求意愿

調(diào)查表明， 農(nóng)戶的未來(lái)貸款需求意愿與其家庭經(jīng)營(yíng)土地規(guī)模正相關(guān)，無(wú)地農(nóng)戶的借貸意愿最弱，家庭經(jīng)營(yíng)土地規(guī)模越大，其借貸意愿越強(qiáng)。但從實(shí)際借貸行為看，無(wú)地和土地規(guī)模較大(10畝以上)的農(nóng)戶借貸發(fā)生率要高于中小土地規(guī)模的農(nóng)戶。 之所以出現(xiàn)這種反差，與農(nóng)戶的借貸動(dòng)機(jī)和能力密切相關(guān)。較之中小規(guī)模土地經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶，無(wú)地農(nóng)戶和較大土地規(guī)模經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶由于大多從事個(gè)體工商業(yè)活動(dòng)或?qū)I(yè)種養(yǎng)業(yè)，他們更容易成為正規(guī)金融青睞的對(duì)象，借款能力較強(qiáng)。見表6。

(四)戶主文化程度與貸款需求意愿

在樣本農(nóng)戶中，小學(xué)文化程度組有63.75%的農(nóng)戶表示未來(lái)一年有借貸打算，借貸意愿最強(qiáng)烈，其次是文盲及半文盲農(nóng)戶，而對(duì)于初中、高中和中專以上組，隨著戶主受教育程度的提高，有借貸意愿農(nóng)戶的占比逐步降低，這與教育對(duì)收入的貢獻(xiàn)有關(guān)。一些學(xué)者的研究表明，教育對(duì)收入有正的影響，從而降低了高知識(shí)水平農(nóng)戶的資金流動(dòng)性約束， 降低了借貸需求。見表7。

(五)戶主年齡與貸款需求意愿

調(diào)查結(jié)果顯示， 農(nóng)戶的借貸意愿與戶主年齡基本呈倒正態(tài)分布。在樣本農(nóng)戶中，戶主年齡在51～60歲的農(nóng)戶借貸意愿最強(qiáng)烈，為62.32%，其次是41～50歲年齡段的農(nóng)戶， 而30歲以下和60歲以上的農(nóng)戶借貸意愿最弱，見表8。這與農(nóng)戶實(shí)際借貸發(fā)生率基本吻合。51～60歲的農(nóng)民之所以借貸意愿強(qiáng)烈， 主要源于他們面臨較重的家庭負(fù)擔(dān)，子女上學(xué)、老人生病、婚喪、建房等重大花費(fèi)項(xiàng)目較多;而對(duì)于30歲以下的年輕人而言，他們剛剛組建家庭，家庭支出較少，自身的勞動(dòng)能力又較強(qiáng)，非農(nóng)收入較高，對(duì)非生產(chǎn)性資金需求不大，但也有一些年輕農(nóng)民掌握一定的技能，具有較高的創(chuàng)業(yè)熱情， 進(jìn)而產(chǎn)生對(duì)生產(chǎn)性資金的強(qiáng)烈需求。見表8。

(六)戶主身份特征與貸款需求意愿

一個(gè)人的身份、 地位作為一種社會(huì)資本會(huì)對(duì)其行為產(chǎn)生一定的影響。對(duì)于農(nóng)戶而言，戶主在村莊中的地位，如是否是村干部、是否是農(nóng)信社社員，都會(huì)對(duì)農(nóng)戶的貸款需求行為及意愿產(chǎn)生影響。樣本農(nóng)戶中，村干部有40人，占總樣本的9.20%，村干部中有35%的農(nóng)戶未來(lái)一年有借貸打算， 非村干部中有51.39%的農(nóng)戶有借貸打算， 村干部的借貸意愿明顯要低于非村干部農(nóng)戶。 村干部在村莊中擁有相對(duì)更豐富的社會(huì)資源， 進(jìn)入正規(guī)金融渠道比一般村民要更加容易，其經(jīng)濟(jì)狀況也比一般村民要好。雖然其借貸能力較強(qiáng)， 但借貸動(dòng)機(jī)卻較弱， 因此村干部的借貸意愿要比一般村民弱。

在樣本農(nóng)戶中，有107戶為農(nóng)信社社員， 占總樣本的24.60%。 農(nóng)信社社員農(nóng)戶中有63.55%的農(nóng)戶未來(lái)一年有借貸打算，而非社員農(nóng)戶中有45.43%的農(nóng)戶有借貸打算， 農(nóng)信社社員農(nóng)戶的借貸意愿明顯高于非社員農(nóng)戶。 相對(duì)于非社員而言， 農(nóng)信社社員因?yàn)橛信c農(nóng)信社打交道的經(jīng)驗(yàn)， 擁有相對(duì)豐富的金融知識(shí)， 比非社員農(nóng)戶有優(yōu)先權(quán)獲得農(nóng)信社的貸款。因此，農(nóng)信社社員的借貸意愿會(huì)更加強(qiáng)烈。

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(責(zé)任編輯:郄彥平;校對(duì):龍會(huì)芳)