[提要]小額信貸通過(guò)不同方式向農(nóng)民提供貸款，為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)奠定了資金基礎(chǔ)。本文通過(guò)從不同層面闡述農(nóng)村小額信貸的重要性，辨證地分析其在我國(guó)的實(shí)踐及不足，并據(jù)此提出相應(yīng)的對(duì)策，從而完善我國(guó)農(nóng)村小額信貸工作，使其在新時(shí)期為支農(nóng)服務(wù)發(fā)揮更大的作用。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村小額信貸；重要性；對(duì)策

作為農(nóng)村金融的創(chuàng)新成果，小額信貸為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出了重要的貢獻(xiàn)。2009年3月，溫家寶總理在政府工作報(bào)告中指出，今后要優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加大對(duì)“三農(nóng)”的金融支持。這充分顯示了政府對(duì)“三農(nóng)”問(wèn)題，特別是對(duì)農(nóng)村信貸融資問(wèn)題的關(guān)注。在這樣的背景下，研究農(nóng)村小額信貸具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、農(nóng)村小額信貸的重要意義

1 有利于縮小城鄉(xiāng)金融信貸二元結(jié)構(gòu)，完善中國(guó)現(xiàn)代化金融體系。由于歷史因素的影響，長(zhǎng)期以來(lái)形成的城鄉(xiāng)金融信貸二元結(jié)構(gòu)導(dǎo)致原本“貧血”的農(nóng)村要向城市“輸血”，大量信貸資金的外流，致使農(nóng)村缺少充足的資金支持，嚴(yán)重的制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)村小額信貸的存在，為“失血”的農(nóng)村帶來(lái)了希望。它通過(guò)為農(nóng)戶提供小額信貸這一形式，使得信貸資金回流到農(nóng)村，在一定程度上縮小了城鄉(xiāng)金融信貸二元結(jié)構(gòu)，符合黨的十六大以來(lái)中央確立的統(tǒng)籌城鄉(xiāng)的發(fā)展方略。

2 有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，引導(dǎo)多元化發(fā)展。小額信貸不但要讓貧困的農(nóng)戶有錢(qián)可貸，滿足最基本的生產(chǎn)、生活需要，而且也會(huì)滿足有一定規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶的需要。雖然較一般農(nóng)戶，這些群體擁有較為豐富的生產(chǎn)資料，但同樣也會(huì)遇到資金瓶頸的問(wèn)題，想擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)或上馬好的項(xiàng)目，往往因?yàn)槿卞X(qián)而無(wú)奈的擱置。小額信貸的出現(xiàn)，為這些人提供了資金幫助，間接地豐富了農(nóng)村多元化的經(jīng)營(yíng)，推動(dòng)了其經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

3 有利于保持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，擴(kuò)大內(nèi)需。農(nóng)村小額信貸為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)提供了資金的保證，通過(guò)信貸資金的支持，使有市場(chǎng)需求、有資源優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)業(yè)得到較快發(fā)展，活躍了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)搞上去了，內(nèi)需也就拉動(dòng)了?！皵U(kuò)大內(nèi)需最大潛力在農(nóng)村”，無(wú)論是農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施還是農(nóng)民的生活質(zhì)量，都是擴(kuò)大內(nèi)需的巨大空間，而這一切都需要通過(guò)小額信貸這座橋梁來(lái)架起。

4 有利于打破農(nóng)民貸款難的局面，促進(jìn)農(nóng)民增收。長(zhǎng)期以來(lái)，大部分農(nóng)戶尤其是貧困農(nóng)戶因?yàn)闆](méi)有足夠資本，造成生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)資金周轉(zhuǎn)困難。小額信貸的存在在一定程度上緩解了農(nóng)民資金緊張的問(wèn)題，使得農(nóng)戶不再借貸無(wú)門(mén)。因?yàn)橛辛速Y金的注入，農(nóng)民就能根據(jù)實(shí)際情況自主選擇適合發(fā)展的項(xiàng)目，切實(shí)提高了農(nóng)民的收入。以海南省為例，從1999年開(kāi)辦小額信貸業(yè)務(wù)以來(lái)，全省小額信貸總戶數(shù)約55萬(wàn)戶，貸款總額52億元。2007年海南農(nóng)民增收幅度達(dá)到18％，創(chuàng)10年來(lái)最高，農(nóng)村小額信貸發(fā)揮的作用功不可沒(méi)。

5 有利于緩解返鄉(xiāng)農(nóng)民工再就業(yè)的壓力。由于受金融危機(jī)的影響，部分農(nóng)民工失業(yè)返鄉(xiāng)。因?yàn)檗r(nóng)民工本身文化層次低，技術(shù)含量不高，再加上返鄉(xiāng)之后，面臨土地資源緊張、融資難等困境，使得他們成為就業(yè)人員中的弱勢(shì)群體。農(nóng)村小額信貸給了這些返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的機(jī)會(huì)。

二、我國(guó)農(nóng)村小額信貸的實(shí)踐及不足

在我國(guó)，小額信貸主要存在以下四種模式：

第一種模式是以探索小額信貸在中國(guó)扶貧模式的試驗(yàn)項(xiàng)目，其資金以國(guó)際援助為主。主要代表為聯(lián)合國(guó)開(kāi)發(fā)計(jì)劃署在四川和云南的項(xiàng)目、世界銀行在陜西安康的項(xiàng)目。

第二種模式是以實(shí)現(xiàn)扶貧為宗旨，由政府主導(dǎo)的政策性項(xiàng)目，其資金主要來(lái)源于財(cái)政資金和扶貧貼息貸款。主要以陜西省商洛地區(qū)的影響最大。

第三種模式是以農(nóng)村信用社開(kāi)辦的小額信貸活動(dòng)，其資金主要以農(nóng)村信用社的存款和中央銀行再貸款為基礎(chǔ)。自1999年以來(lái)，中央政府和中國(guó)人民銀行根據(jù)中國(guó)農(nóng)民的信貸需求狀況和信貸供給的特點(diǎn)，發(fā)布了一系列的農(nóng)戶小額信用貸款制度和政策的指導(dǎo)文件，確定以農(nóng)村信用社為依托，在農(nóng)戶間推行小額信貸。

第四種模式是以小額信貸公司經(jīng)營(yíng)的帶有商業(yè)色彩的民間信貸活動(dòng)，其資金來(lái)源由股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金。以及來(lái)自不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金組成。2005年12月，山西平遙縣通過(guò)公開(kāi)招標(biāo)方式，確定了“日升隆”和“晉源泰”兩家小額信貸公司，開(kāi)啟了民間小額信貸業(yè)務(wù)的先河。

這四種模式存在的不足：

從整體上講，第一種和第二種模式在實(shí)踐的過(guò)程中都遇到相同的問(wèn)題，即持續(xù)性發(fā)展能力薄弱。這兩種模式小額信貸更加注重對(duì)農(nóng)村極度貧困的弱勢(shì)群體的幫助，希望能夠做到扶貧到戶，而忽略了對(duì)模式本身的長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展的培養(yǎng)。這種“輸血”式的小額信貸，或許可以解決一時(shí)的燃眉之急，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度來(lái)講，既不能很好的激發(fā)受惠農(nóng)民脫貧致富的積極性，也增加了資金回收的負(fù)擔(dān)。

對(duì)于農(nóng)村信用社：

1 手續(xù)不夠簡(jiǎn)便。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有季節(jié)性強(qiáng)的特點(diǎn)，一旦錯(cuò)過(guò)時(shí)間，損失是無(wú)法彌補(bǔ)的。這就要求在借貸環(huán)節(jié)越快越好。農(nóng)戶在向農(nóng)村信用社進(jìn)行小額信貸時(shí)，需要提供相應(yīng)的貸款申請(qǐng)，由農(nóng)村信用社的資信評(píng)定小組及申請(qǐng)人所在村的村民代表和村委會(huì)提供情況，作出信用等級(jí)評(píng)定后，才能發(fā)放貸款。從申請(qǐng)到拿到貸款，這往往需要一段較長(zhǎng)的時(shí)間，有可能使農(nóng)戶錯(cuò)過(guò)了最佳的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)時(shí)節(jié)。

2 信用評(píng)定缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。因?yàn)檗r(nóng)村信用社對(duì)信用評(píng)定缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，無(wú)法建立比較翔實(shí)的農(nóng)戶信息檔案，所以在現(xiàn)行的信用評(píng)定方法在很大程度上依賴于人的主觀判斷，這就很難達(dá)到一個(gè)真正公平有效的評(píng)估并且容易引發(fā)腐敗的問(wèn)題。

對(duì)于小額信貸公司：

1 社會(huì)地位尷尬。民間小額信貸公司從最初的山西平遙試點(diǎn)到現(xiàn)在的大有燎原之勢(shì)，一直沒(méi)有擺脫其尷尬的社會(huì)地位。雖然現(xiàn)在國(guó)家對(duì)其合法地位予以承認(rèn)，但公眾對(duì)其印象還等同于“高利貸”，談之色變，寧可錯(cuò)失好的項(xiàng)目也不愿向其借款，這種情況不利于民間小額信貸公司的發(fā)展。

2 抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。一方面因?yàn)閲?guó)家政策明確規(guī)定小額信貸公司的資金來(lái)源有限，主要依靠股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來(lái)自不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金，而不能吸收外來(lái)存款，這就對(duì)其資金供給的要求很高。另一方面，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受外部影響較多，不確定性很大，因此小額信貸公司就要承擔(dān)因意外產(chǎn)生的不能還款的風(fēng)險(xiǎn)。

3 趨利性導(dǎo)致利率高。和其他模式相比，小額信貸公司的商業(yè)化色彩更為濃厚，在利益的驅(qū)動(dòng)下，這就容易引發(fā)越過(guò)國(guó)家的政策限制，變相提高利率，增加農(nóng)戶的負(fù)擔(dān)。

三、完善農(nóng)村小額信貸工作的對(duì)策

(一)從農(nóng)戶層面：增強(qiáng)信用觀念。首先，向農(nóng)戶加強(qiáng)對(duì)小額信貸的宣傳力度。利用干部走訪，黨員談心等形式，借助板報(bào)、廣播等媒介，進(jìn)行信用教育，促使受惠者轉(zhuǎn)變自身惰性，不再“等”和“靠”，積極主動(dòng)地提高生產(chǎn)力，及早還清貸款。其次，對(duì)于按時(shí)還貸者可以樹(shù)立誠(chéng)信典型，提高貸款額度，放寬還款期限；對(duì)違反信用的借貸者，再貸款的時(shí)候可以考慮降低其貸款額度，縮小還款期限。

(二)從信貸機(jī)構(gòu)層面：搞好自身建設(shè)，加強(qiáng)相互協(xié)作。首先，在軟環(huán)境上要做好“調(diào)查、評(píng)信、公示、復(fù)查”一條龍服務(wù)工作，確保每個(gè)環(huán)節(jié)公平、公正、公開(kāi)。在硬環(huán)境上，要充分利用信息技術(shù)，運(yùn)用專門(mén)的小額信貸管理軟件進(jìn)行系統(tǒng)管理。其次，由被動(dòng)轉(zhuǎn)為主動(dòng)，積極收集相關(guān)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)信息，并對(duì)此進(jìn)行優(yōu)化整理，通過(guò)預(yù)先分析可以提高對(duì)農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等信息的掌握程度。

(三)從政府層面：注重持續(xù)性發(fā)展，加大監(jiān)管力度。小額信貸不僅是要幫助農(nóng)民脫貧，而且更要促進(jìn)農(nóng)民增收，從而帶動(dòng)整個(gè)社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)，這是一項(xiàng)長(zhǎng)期的工程。因此政府在引進(jìn)國(guó)際援助資金或自行開(kāi)展的小額信貸項(xiàng)目過(guò)程中，要注重培養(yǎng)其持續(xù)發(fā)展的能力。

除此之外，政府要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用社和民間小額信貸公司的監(jiān)管。對(duì)于農(nóng)村信用社，各地政府應(yīng)結(jié)合本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)情況，制定統(tǒng)一的信用評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，從源頭上杜絕腐敗行為的產(chǎn)生。在借貸過(guò)程中，實(shí)行責(zé)任負(fù)責(zé)制，做到每一環(huán)節(jié)都有人承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。對(duì)于民間小額信貸公司，實(shí)行嚴(yán)格準(zhǔn)入制度，保證民間小額信貸公司的資質(zhì)優(yōu)良，從根本上轉(zhuǎn)變公眾對(duì)其的不良印象。要進(jìn)行不定期抽查，防止個(gè)別小額信貸公司在利益的驅(qū)使下，違規(guī)提高借貸利率。