摘 要:我國(guó)農(nóng)村信用合作組織是隨著農(nóng)村合作化運(yùn)動(dòng)的高潮發(fā)展起來的，主要是人為的推動(dòng)，合作組織的“三性”基本上沒有得到體現(xiàn);現(xiàn)階段農(nóng)村資金供求起了變化，產(chǎn)生了新的矛盾，農(nóng)村金融模式的選擇，必須適應(yīng)這種新的形勢(shì)。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村信用社 現(xiàn)狀分析 模式選擇

中圖分類號(hào):F832.35 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

一、中國(guó)農(nóng)村信用社的現(xiàn)狀分析

農(nóng)村信用合作社是由社員入股組成、實(shí)行社員民主管理、主要為社員提供金融服務(wù)的合作金融機(jī)構(gòu)。 我國(guó)農(nóng)村信用合作社經(jīng)過幾十年的發(fā)展，已經(jīng)出現(xiàn)十分可喜的成績(jī)。截至2003年6月末，全國(guó)農(nóng)村信用社共有法人機(jī)構(gòu) 34909個(gè)，其中農(nóng)村信用社32397個(gè)，縣級(jí)聯(lián)社2441個(gè)，市(地)聯(lián)社65 個(gè)，省級(jí)聯(lián)社6個(gè)。職工62.8萬(wàn)人。各項(xiàng)存款余額22330億元，占金融機(jī)構(gòu)存款總余額的11.5%;各項(xiàng)貸款余額16181億元，占金融機(jī)構(gòu)貸款總余額的10.8%。資產(chǎn)總額 占11%，相比僅次于國(guó)有銀行44%，股份制商行34%。

二、我國(guó)目前農(nóng)村信用社存在的問題以及面臨的新形勢(shì)

(一)目前存在的問題。

1、地區(qū)之間發(fā)展不平衡問題。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的信用社實(shí)力雄厚，但經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)或不發(fā)達(dá)地區(qū)的信用社將面臨生存的危機(jī)。

2、業(yè)務(wù)問題。信用社除了傳統(tǒng)存、放、匯業(yè)務(wù)外， 基本上沒有新業(yè)務(wù)農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)十分單一，無(wú)法滿足農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要和金融需求。

3、干部職工素質(zhì)問題。 信用社面臨的一個(gè)主要問題是干部素質(zhì)不高， 員工職業(yè)水平低下難以適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要。

4、產(chǎn)權(quán)關(guān)系紊亂及產(chǎn)權(quán)制度建設(shè)滯后。由于產(chǎn)權(quán)不清晰，導(dǎo)致其制度性功能下降，組織體系不完善，決策機(jī)制不合理，盈利性功能趨強(qiáng)，內(nèi)部人控制嚴(yán)重。

(二)農(nóng)村信用社面臨的新形勢(shì)。

1、農(nóng)村資金需求形勢(shì)的新變化。

我國(guó)農(nóng)村資金需求的用途已經(jīng)變成了適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。資金用途變得多元化。農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)生了很大變化，原來的小農(nóng)小戶，小額的，分散的資金需求，轉(zhuǎn)化為大的，集中的資金需求。由于農(nóng)村信用合作組織資本量小，信用低，聚集資金的力量弱，難以適應(yīng)大戶的資金需要。

2、貸款對(duì)象的變化。

現(xiàn)在農(nóng)村地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速。在浙江省紹興縣的許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)，家庭式的手工紡織作坊，小規(guī)模的企業(yè)發(fā)展的十分好，這些小企業(yè)面臨著較大的資金需求。從傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)資金需求轉(zhuǎn)化為企業(yè)性質(zhì)的資金需求，農(nóng)村信用社需要更好的尋求應(yīng)對(duì)辦法。

3、資金缺口的進(jìn)一步增大。上述兩點(diǎn)已經(jīng)闡述了農(nóng)村地區(qū)的資金需求十分大，且資金需求的主體多樣化了。農(nóng)村信用社被寄寓了更大的期望。

三、農(nóng)村信用社的發(fā)展

目前農(nóng)村信用社與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融體系建設(shè)顯得格格不入，主要體現(xiàn)在:

1、農(nóng)村信用社產(chǎn)生時(shí)的不規(guī)范。

我國(guó)農(nóng)村信用合作組織完全是隨著農(nóng)村合作化運(yùn)動(dòng)的高潮發(fā)展起來的;這種發(fā)展主要是人為地推動(dòng)，而不是農(nóng)民合作意識(shí)的增強(qiáng)。因此，可以說農(nóng)村信用社的誕生是一個(gè)一定政治條件下的產(chǎn)物，并沒有完全按照經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要來設(shè)立。

2、 合作金融在新的農(nóng)村金融服務(wù)體系中還是一個(gè)缺位。

由于現(xiàn)今的農(nóng)村信用社還不是真正的農(nóng)村合作金融組織， 構(gòu)建新的農(nóng)村金融服務(wù)體系中合作金融成了實(shí)際上的缺位。

總之，在理想化指導(dǎo)下成立和發(fā)展起來的農(nóng)村信用合作社，有合作之名，無(wú)合作之實(shí)。因此，鑒于農(nóng)村信用社這一合作組織金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的無(wú)基礎(chǔ)和與現(xiàn)實(shí)發(fā)展的巨大差異性，可以拋棄農(nóng)村信用社作為合作組織金融的發(fā)展，并探索農(nóng)村信用社的其他發(fā)展途徑。這些途徑主要包括:

(一) 基層信用社實(shí)行股份合作制改造。

通過清產(chǎn)核資，劃分信用社現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)的歸屬對(duì)象， 同時(shí)吸收企業(yè)法人股， 由此形成新的股份合作制金融企業(yè)。

(二)縣聯(lián)社轉(zhuǎn)化為縣農(nóng)村合作銀行。

按照股份合作制重組縣聯(lián)社， 由農(nóng)行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、基層信用社、職工個(gè)人等參股， 分個(gè)人股、法人股和集體股， 原縣聯(lián)社的積累轉(zhuǎn)為法人股。

(三)轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行。

在經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)、城鄉(xiāng)一體化程度較高的地區(qū)，“三農(nóng)”的概念已經(jīng)發(fā)生很大的變化，農(nóng)業(yè)比重很低，有些只占5%以下，對(duì)這些地區(qū)的農(nóng)村信用社，可以實(shí)行股份制改造，組建農(nóng)村商業(yè)銀行。

四、相關(guān)結(jié)論

中國(guó)的農(nóng)村信用社是一種理想化的產(chǎn)物。而對(duì)于農(nóng)村信用社來說，在農(nóng)業(yè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)民增收方面起到了明顯作用，但并沒有顯示出作為合作組織金融機(jī)構(gòu)的作用。反而，長(zhǎng)期處于一種掛合作之名，行非合作之事的尷尬局面。合作制在中國(guó)目前缺乏相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，思想基礎(chǔ)。因此如果進(jìn)一步堅(jiān)持把農(nóng)村信用社帶入合作制的道路，不符合目前中國(guó)國(guó)情，也不能適應(yīng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)尤其是農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。隨著中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步建立，中國(guó)經(jīng)濟(jì)尤其是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中國(guó)的合作制性質(zhì)的農(nóng)村信用社已經(jīng)不符合要求。因此，根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，探索適合本地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需要的農(nóng)村信用社體制有十分重要的意義。

(作者:西南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院， 研究方向:銀行治理、金融監(jiān)管、企業(yè)融資)

參考文獻(xiàn):

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