教師與父母配合，從小就對(duì)孩子進(jìn)行理財(cái)訓(xùn)練，幫助孩子養(yǎng)成理財(cái)習(xí)慣，將會(huì)使孩子終生受益——合理減少無(wú)謂的花費(fèi)，避免陷入債務(wù)危機(jī)，甚至避免走上違法犯罪的道路。不僅如此，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和商品社會(huì)中，一個(gè)人的理財(cái)能力還直接關(guān)系到他將來(lái)的事業(yè)成功和家庭幸福。

一位英國(guó)心理學(xué)家曾經(jīng)對(duì)100名學(xué)前和小學(xué)兒童進(jìn)行調(diào)查，詢(xún)問(wèn)他們錢(qián)是從哪里來(lái)的。結(jié)果是：大部分孩子認(rèn)為，錢(qián)是從爸爸的口袋里拿出來(lái)的，或是銀行送給他們的，而只有20%的孩子說(shuō)，錢(qián)是通過(guò)工作掙回來(lái)的。

《少年兒童研究》雜志上曾刊載過(guò)這樣一個(gè)例子：一個(gè)剛上中學(xué)一年級(jí)的孩子，開(kāi)學(xué)時(shí)向父母列出一份購(gòu)物清單：美國(guó)橡皮、日本自動(dòng)筆、臺(tái)灣書(shū)包、耐克運(yùn)動(dòng)鞋、還有一輛前田牌山地車(chē)……父母粗略算了一下，需要三四千元。

以上這兩個(gè)事例，都反映了這樣一個(gè)現(xiàn)實(shí)：有相當(dāng)多的孩子對(duì)錢(qián)的認(rèn)識(shí)還不到位，他們還欠缺理財(cái)?shù)挠?xùn)練。因而，我們覺(jué)得，理財(cái)訓(xùn)練應(yīng)該從小做起。

教師與父母配合，從小就對(duì)孩子進(jìn)行理財(cái)訓(xùn)練，幫助孩子養(yǎng)成理財(cái)習(xí)慣，將會(huì)使孩子終生受益——合理減少無(wú)謂的花費(fèi)，避免陷入債務(wù)危機(jī)，甚至避免走上違法犯罪的道路。不僅如此，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和商品社會(huì)中，一個(gè)人的理財(cái)能力還直接關(guān)系到他將來(lái)的事業(yè)成功和家庭幸福。

在21世紀(jì)這個(gè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的時(shí)代，金錢(qián)觀念和理財(cái)能力是不可忽視的基本素質(zhì)。

一、金錢(qián)的價(jià)值何在

培養(yǎng)孩子的理財(cái)習(xí)慣，首先要讓孩子認(rèn)識(shí)金錢(qián)的實(shí)際價(jià)值是什么。

父母可以跟孩子一起做一個(gè)簡(jiǎn)單的購(gòu)物活動(dòng)：到商場(chǎng)或超市逛一下，看看10元錢(qián)可以買(mǎi)到什么東西，然后記錄下來(lái)。比如，10元錢(qián)可以買(mǎi)到4個(gè)單價(jià)為2.5元的面包，10支單價(jià)為1元的鉛筆……

在這個(gè)過(guò)程中，孩子會(huì)發(fā)現(xiàn)同樣的10元錢(qián)可以買(mǎi)到不同數(shù)量的不同物品，從而更直觀地感受到金錢(qián)的交換價(jià)值。在花錢(qián)時(shí)，也能更準(zhǔn)確地估計(jì)自己的零花錢(qián)可以購(gòu)買(mǎi)多少物品，從而更為合理地使用自己的零花錢(qián)。

二、孩子現(xiàn)在做得怎么樣

父母和教師可以先讓孩子完成下面這個(gè)小問(wèn)卷，了解孩子在使用零花錢(qián)及理財(cái)方面的現(xiàn)狀，以便更有針對(duì)性地培養(yǎng)孩子的理財(cái)習(xí)慣。

1.我有多少零花錢(qián)就花多少。 是□ 否□

2．我從來(lái)都沒(méi)有存過(guò)錢(qián)。是□ 否□

3．我不知道自己到底有多少錢(qián)。是□ 否□

4．我什么時(shí)候需要錢(qián)了，就向爸媽要。 是□ 否□

5．我很少看物品的價(jià)格，只要喜歡，就去購(gòu)買(mǎi)。是□ 否□

6．我從來(lái)都不記賬，也不知道零花錢(qián)都花哪兒去了。是□ 否□

7．別的孩子有的東西，我也應(yīng)該有。 是□ 否□

8.爸媽愛(ài)我，就要給我買(mǎi)我想要的東西。是□ 否□

對(duì)于這8個(gè)問(wèn)題，如果一個(gè)孩子的回答大多為“是”，那么說(shuō)明他缺乏理財(cái)觀念，父母就需要從孩子的零花錢(qián)著手，培養(yǎng)他的理財(cái)習(xí)慣。如果孩子的回答大多為“否”，那么恭喜您，您的孩子在零花錢(qián)管理方面已經(jīng)有了一個(gè)良好的開(kāi)端。

三、理財(cái)能力是訓(xùn)練出來(lái)的

培養(yǎng)孩子管理零用錢(qián)的習(xí)慣至少有兩個(gè)目的：一是讓孩子從小就懂得財(cái)務(wù)預(yù)算，知道哪些錢(qián)該花，哪些錢(qián)不該花，最終樹(shù)立科學(xué)、合理的消費(fèi)觀念；二是讓孩子從小就了解勞動(dòng)與報(bào)酬之間的內(nèi)在聯(lián)系，培養(yǎng)他們勤奮學(xué)習(xí)、勤奮工作的習(xí)慣，為孩子將來(lái)的幸福生活做準(zhǔn)備。

理財(cái)訓(xùn)練可以從以下幾個(gè)方面著手進(jìn)行：

1.給孩子固定的零花錢(qián)

父母應(yīng)該給孩子一定的零花錢(qián)。父母給孩子零花錢(qián)的好處，一方面，孩子可以用來(lái)自主購(gòu)買(mǎi)一些他自己喜歡的東西，并因此鍛煉和發(fā)展自主性和實(shí)際生活能力；另一方面，也是其更重要的功能，那就是有利于培養(yǎng)孩子的理財(cái)習(xí)慣。

給孩子零花錢(qián)，應(yīng)該把握住定時(shí)和定量?jī)蓚€(gè)原則。

定時(shí)原則是指父母定期發(fā)給孩子一份零花錢(qián)，比如說(shuō)每周發(fā)一次，或者每?jī)芍馨l(fā)一次。定時(shí)、有規(guī)律、周期性地供給孩子零花錢(qián)有助于孩子有計(jì)劃地安排自己的消費(fèi)，有利于孩子建立比較穩(wěn)定的心理預(yù)期。

定量是指在某一段較長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)，給孩子固定數(shù)量的零花錢(qián)，比如當(dāng)孩子三年級(jí)時(shí)，每周給孩子10元錢(qián)的零花錢(qián)，這就是定量。

那么，到底應(yīng)該給孩子多少零花錢(qián)呢？一般認(rèn)為，零花錢(qián)的數(shù)量應(yīng)該能夠滿(mǎn)足孩子的基本需求，并另加20%做儲(chǔ)蓄之用。

下面是對(duì)一個(gè)四年級(jí)孩子每周實(shí)際花費(fèi)的分析：

交通費(fèi)：2元錢(qián)/每次×10（次）=20元

午餐費(fèi)：5元/每次×5（次）=25元錢(qián)

文具費(fèi)：每周5元（估算）

交際費(fèi)（如同學(xué)生日）：每周5元（估算）

其他（零食、個(gè)人喜愛(ài)的物品等）：每周5元（估算）

實(shí)際花費(fèi)合計(jì)：60元

20%的儲(chǔ)蓄金：60元×20%=12元

零花錢(qián)合計(jì)：72元

父母可以參照上面的做法，跟孩子一起分析他的實(shí)際需求，并結(jié)合相關(guān)因素，最終確定孩子的零花錢(qián)數(shù)量。

2.編制預(yù)算，讓孩子自主支配零花錢(qián)

對(duì)零花錢(qián)的使用，一般采取自主的原則，零花錢(qián)給了孩子，孩子就有權(quán)決定怎么花。

讓孩子自主地支配零花錢(qián)，就要指導(dǎo)孩子編制零花錢(qián)預(yù)算。編制預(yù)算的目的，是讓孩子控制零花錢(qián)使用的方向，形成量入為出的觀念，科學(xué)地把零花錢(qián)分配到各個(gè)方面，并有助于孩子抵御各種誘惑，防止亂花錢(qián)。

下面就是一個(gè)預(yù)算表的樣式：

父母和教師在指導(dǎo)孩子編制零花錢(qián)預(yù)算時(shí)，應(yīng)具有一定的靈活性，零花錢(qián)預(yù)算的目的是使孩子學(xué)會(huì)更好地理財(cái)，而不是束縛孩子。

3.記錄零花錢(qián)的使用情況

記錄零花錢(qián)的使用情況，可以幫助孩子有效地控制及運(yùn)用自己的金錢(qián)，有助于孩子養(yǎng)成審慎理財(cái)?shù)牧?xí)慣。

父母可以給孩子準(zhǔn)備一個(gè)小賬本，詳細(xì)記錄每天的收支情況。

在每次發(fā)下一周的零花錢(qián)時(shí)，父母和教師可以跟孩子一起認(rèn)真檢討上一周零花錢(qián)的使用情況，看看哪些方面做得比較好，哪些方面做得不夠好，需要改進(jìn)。

4.把多余的零花錢(qián)儲(chǔ)蓄下來(lái)

父母可以借鑒國(guó)外一種叫“雙倍儲(chǔ)蓄”的做法，鼓勵(lì)孩子把零花錢(qián)儲(chǔ)蓄下來(lái)。這種做法很簡(jiǎn)單，就是每當(dāng)孩子儲(chǔ)蓄一元錢(qián)時(shí)，父母也同樣幫孩子存入一元錢(qián)，這樣孩子可以得到雙倍的金錢(qián)。當(dāng)然父母也可以事先約定一些條件，例如孩子如果在某一時(shí)間內(nèi)花掉儲(chǔ)蓄的話，父母便會(huì)把自己的那部分取回。這種方法既可以增添孩子儲(chǔ)蓄的動(dòng)力，又可延長(zhǎng)孩子儲(chǔ)蓄的時(shí)間。

父母也可以對(duì)“雙倍儲(chǔ)蓄”變通一下，采用一種叫“年終獎(jiǎng)金”的做法：事先跟孩子約定一個(gè)獎(jiǎng)勵(lì)計(jì)劃——當(dāng)孩子的年終儲(chǔ)蓄達(dá)到一定數(shù)額時(shí)，便可獲得父母一定比例的額外獎(jiǎng)勵(lì)，儲(chǔ)蓄的金額越高，獎(jiǎng)金的金額就越高。

當(dāng)然，父母也可以跟孩子一起去銀行為孩子開(kāi)一個(gè)真正的儲(chǔ)蓄賬戶(hù)，隔一段時(shí)間，把剩余的零花錢(qián)存進(jìn)去，讓孩子體驗(yàn)“錢(qián)生錢(qián)”的樂(lè)趣，也讓孩子知道積少成多、積小錢(qián)辦大事的道理。

5．讓孩子賺取自己的零花錢(qián)

為了讓孩子充分了解金錢(qián)的交換價(jià)值，除了讓孩子了解金錢(qián)可以買(mǎi)到什么以外，最好的辦法莫過(guò)于讓孩子用自己的實(shí)際勞動(dòng)去賺取一些零花錢(qián)。賺錢(qián)的過(guò)程，其實(shí)就是了解金錢(qián)價(jià)值的過(guò)程，這對(duì)培養(yǎng)良好的消費(fèi)心理、養(yǎng)成健康的消費(fèi)行為都有非常好的作用。下面就是一些超級(jí)富翁曾經(jīng)的做法——

洛克菲勒家族就特別重視讓孩子通過(guò)自己的勞動(dòng)來(lái)賺取零花錢(qián)。老洛克菲勒的孫子勞倫斯在小的時(shí)候就干過(guò)很多雜活兒，他曾經(jīng)養(yǎng)過(guò)兔子，然后把兔子賣(mài)給科學(xué)實(shí)驗(yàn)室來(lái)賺取外快。他還拍過(guò)蒼蠅，拍100只蒼蠅可以賺10美分。

摩根財(cái)團(tuán)的創(chuàng)始人摩根當(dāng)年靠賣(mài)雞蛋和開(kāi)雜貨店起家，發(fā)家后對(duì)子女要求非常嚴(yán)格，他規(guī)定孩子每月的零花錢(qián)都必須通過(guò)干家務(wù)活兒來(lái)獲得。為了賺錢(qián)，幾個(gè)孩子都是搶著干家務(wù)活兒，以至于最小的孩子托馬斯經(jīng)常搶不到活兒干。

父母和教師也可以設(shè)計(jì)一些活動(dòng)讓孩子賺錢(qián)，比如說(shuō)收集家中的廢報(bào)紙、礦泉水瓶、易拉罐，或是做家務(wù)勞動(dòng)等。

甚至父母可以跟孩子一起從事一些經(jīng)營(yíng)性的活動(dòng)，比如周末和節(jié)假日替報(bào)社賣(mài)報(bào)紙，或者節(jié)日時(shí)批發(fā)一些玫瑰花到大街上零售。

通過(guò)這樣一些活動(dòng)，孩子會(huì)真正認(rèn)識(shí)到爸爸媽媽的錢(qián)是辛勤勞動(dòng)賺來(lái)的，這樣做有助于改正孩子諸如攀比等不良的消費(fèi)習(xí)慣。

四、及時(shí)評(píng)估，讓零花錢(qián)支出更合理

父母和教師對(duì)孩子的零花錢(qián)使用狀況要多加關(guān)注，既要指導(dǎo)孩子根據(jù)零花錢(qián)使用的記錄對(duì)自己的消費(fèi)行為進(jìn)行調(diào)整，又要根據(jù)孩子零花錢(qián)使用的現(xiàn)狀及時(shí)調(diào)整自己的教育策略。評(píng)估零花錢(qián)使用狀況的主體應(yīng)該是孩子，父母和教師可以從以下兩個(gè)方面指導(dǎo)孩子評(píng)估自己的零花錢(qián)使用情況。

1．預(yù)算執(zhí)行情況

每個(gè)周末發(fā)下周零花錢(qián)時(shí)，不妨先指導(dǎo)孩子對(duì)上周零花錢(qián)預(yù)算使用情況作總結(jié)。總結(jié)的內(nèi)容包括：第一，上周零花錢(qián)的使用情況，是超支、盈余還是平衡。第二，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，提出整改措施，比如上周超支了，就要分析：為什么會(huì)超支，以后如何避免；如果上周有盈余，那么也要總結(jié)一下有什么經(jīng)驗(yàn)。

2．零花錢(qián)使用狀況

對(duì)孩子某一段時(shí)期（比如一個(gè)學(xué)期）的零花錢(qián)使用狀況進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，并做出評(píng)估：①哪些花費(fèi)是必要的？②哪些花費(fèi)是不必要的？如何做出調(diào)整？

五、好環(huán)境，好習(xí)慣

1.允許孩子犯錯(cuò)誤

在零花錢(qián)管理的過(guò)程中，孩子肯定會(huì)犯錯(cuò)誤，但犯錯(cuò)誤的過(guò)程，就是孩子理財(cái)能力成長(zhǎng)的過(guò)程，父母和教師不要因噎廢食，剝奪孩子犯錯(cuò)誤的機(jī)會(huì)。

2．讓孩子自主支配零花錢(qián)

對(duì)于零花錢(qián)的使用，父母和教師最好放手讓孩子自主掌握，通過(guò)不斷嘗試犯錯(cuò)誤、改正錯(cuò)誤來(lái)學(xué)會(huì)如何支配零花錢(qián)。

3.讓孩子體驗(yàn)到管理零花錢(qián)的樂(lè)趣

孩子只有感受到管理零花錢(qián)的樂(lè)趣，才更愿意繼續(xù)進(jìn)行零花錢(qián)管理，父母和教師的教育才會(huì)更有成效。因此，當(dāng)孩子因?yàn)榱慊ㄥX(qián)管理使自己的儲(chǔ)蓄增多時(shí)，父母不能因此減少孩子零花錢(qián)的數(shù)量，相反，應(yīng)該對(duì)孩子的良好表現(xiàn)進(jìn)行褒獎(jiǎng)。

4.父母和教師做好榜樣

父母和教師是孩子理財(cái)?shù)陌駱樱改负徒處熢谙M(fèi)時(shí)是否量入為出，是否合理消費(fèi)，對(duì)孩子具有直接的示范作用。為了培養(yǎng)孩子的理財(cái)習(xí)慣，父母和教師先要學(xué)會(huì)如何理財(cái)。

（責(zé) 編 若 洋）