摘要本文從小額信貸的現(xiàn)實(shí)發(fā)展情況出發(fā)，研究了小額信貸發(fā)展歷程中出現(xiàn)的各種問(wèn)題，并提出了幾點(diǎn)針對(duì)性的解決問(wèn)題的建議。

關(guān)鍵詞小額信貸信用評(píng)級(jí)

中圖分類號(hào):F8文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

1 小額信貸的現(xiàn)狀與分析

小額信貸是指專向低收入人群提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動(dòng)，其特點(diǎn)是:服務(wù)于低收入人群、額度小、期限短、一般不須抵押。中國(guó)的小額信貸自引入以來(lái)取得了驕人的成績(jī)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2009年9月，全國(guó)近95%的農(nóng)村信用社開(kāi)辦了小額信貸，近2.5億農(nóng)戶得到了小額貸款的支持，累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款4000多億元，小額信貸15年的發(fā)展證明它可以在某種程度上減緩農(nóng)村融資市場(chǎng)的失靈，滿足低收入階層對(duì)資金的需求，改善農(nóng)村金融市場(chǎng)。

根據(jù)我國(guó)政府扶貧政策和扶持“三農(nóng)”政策的變化和要求，到目前為止，我國(guó)小額信貸的發(fā)展大體經(jīng)歷了從最開(kāi)始的小額信貸試點(diǎn)到九十年代后期認(rèn)可小額信貸是扶貧到戶和緩貧脫貧的有效手段，支持小額信貸的推廣，再到農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)全面介入和各類項(xiàng)目可能進(jìn)入制度化建設(shè)階段。到目前為止已經(jīng)發(fā)展到允許和鼓勵(lì)民營(yíng)資本和海外資本進(jìn)入試行商業(yè)性的小額貸款活動(dòng)，允許農(nóng)村開(kāi)辦村鎮(zhèn)銀行，吸收存款發(fā)放貸款，開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)，將農(nóng)村資金用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)，到郵政儲(chǔ)蓄銀行的小額信貸試點(diǎn)。

2 小額信貸發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題

2.1 資金來(lái)源問(wèn)題

與農(nóng)村信用合作社相比，大多數(shù)的小額貸款組織具有分支網(wǎng)點(diǎn)少、覆蓋面小的天然劣勢(shì)，同時(shí)小額貸款組織資金實(shí)力方面是無(wú)法與農(nóng)村信用社相比度。與此同時(shí)，現(xiàn)有的小額信貸試點(diǎn)中規(guī)定小額貸款組織不能吸收儲(chǔ)蓄存款，使得其資金來(lái)源受到限制。因此資金來(lái)源的可持續(xù)性和多元化，是制約小額信貸組織生存和發(fā)展的一個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題。

2.2 運(yùn)作成本問(wèn)題

央行規(guī)定了農(nóng)戶小額信用貸款利率應(yīng)當(dāng)參照中國(guó)人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率和浮動(dòng)幅度適當(dāng)優(yōu)惠，這就造成農(nóng)村信用社小額信貸的利率水平偏低。小額信貸，顧名思義是額小面廣，從而導(dǎo)致了其單位成本要比大額貸款高，然而其獲得的收益卻較大額貸款要低。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來(lái)講，利潤(rùn)空間的縮小使得農(nóng)村信用社在主觀上不愿意發(fā)展小額信貸，而是更加青睞大額貸款。因此，低利率使農(nóng)村信用社效益受損進(jìn)而不愿發(fā)放小額信貸。

2.3 農(nóng)戶信用與信用評(píng)級(jí)問(wèn)題

在我國(guó)小額信貸中的小組聯(lián)保更多地表現(xiàn)為信用村、鎮(zhèn)的建立與農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)。但實(shí)踐中農(nóng)戶信用評(píng)定缺乏準(zhǔn)確性與科學(xué)性。原因在于大部分地區(qū)的農(nóng)村基層組織無(wú)法有效地對(duì)小額信貸提供客觀的支持，已有的某些組織已經(jīng)陷入運(yùn)行低效率和組織上的自行其是，而小額信貸將可能被它們視作牟利的機(jī)會(huì)。另一方面，在無(wú)擔(dān)保制度的前提下，農(nóng)戶的金融意識(shí)和信用觀念單薄，總是自以為是的將小額貸款看作是政府的救濟(jì)款，只貸不還，逃債已成為了難以避免的現(xiàn)象。同時(shí)，小額信貸機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制度不嚴(yán)，缺乏風(fēng)險(xiǎn)控制體系，貸款責(zé)任制難以落實(shí)也形成了大量問(wèn)題貸款。

3 對(duì)完善我國(guó)小額信貸業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)建議

3.1 提高經(jīng)營(yíng)管理水平

小額信貸業(yè)務(wù)關(guān)鍵還是要提升小額信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理水平，從國(guó)外成功的小額信貸經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，他們的成功并不是說(shuō)他們改變了外部環(huán)境，而是他們根據(jù)外部環(huán)境進(jìn)行了創(chuàng)新，降低了成本。提升小額信貸的經(jīng)營(yíng)管理水平一方面要培養(yǎng)高素質(zhì)的經(jīng)營(yíng)者與管理者。在小額信貸定位明確之后，應(yīng)該培養(yǎng)專門(mén)從事小額信貸的專業(yè)人員，他們應(yīng)當(dāng)是既熟悉相關(guān)金融業(yè)務(wù)知識(shí)，同時(shí)也熟悉農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和微型企業(yè)經(jīng)營(yíng)知識(shí)的綜合性人才。

3.2 完善農(nóng)戶信用體系建設(shè)，建立農(nóng)村信用評(píng)級(jí)制度

首先對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行信貸知識(shí)普及和信用培訓(xùn)，使用描述性和探索性的統(tǒng)計(jì)方法，對(duì)借貸者資信信息進(jìn)行簡(jiǎn)單的比較，對(duì)借貸者的未來(lái)表現(xiàn)進(jìn)行初步的評(píng)估，在此基礎(chǔ)上對(duì)借貸者進(jìn)行劃分。對(duì)不同等級(jí)的借貸者實(shí)行不同的信貸政策。其次完善相關(guān)法律中對(duì)惡意逃廢債務(wù)的相關(guān)行為處理的立法。農(nóng)村信用評(píng)級(jí)制度是指對(duì)農(nóng)民個(gè)人和家庭在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)交往中履約能力和信譽(yù)程度的評(píng)估，根據(jù)農(nóng)民的信用情況，道德水平，家庭經(jīng)濟(jì)水平，結(jié)合貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)性，評(píng)定農(nóng)戶信用等級(jí)，再根據(jù)農(nóng)戶信用等級(jí)確定貸款額度及利率，實(shí)行積極放貸、差別管理制度。

3.3 拓寬資金來(lái)源

取消“只貸不存” 的經(jīng)營(yíng)制度，“只貸不存”相當(dāng)于斬?cái)嗔诵☆~信貸的一條腿，使它的資金來(lái)源受到很大程度的約束，以小額信貸公司為例，作為正式的工商企業(yè)，應(yīng)保證其擁有合理合法的資金來(lái)源。

3.4 增強(qiáng)政府政策扶持力度

政府可以在資金、政策、稅收等方面扶持小額信貸，小額信貸的發(fā)展離不開(kāi)國(guó)家政府扶持，國(guó)家已制定一些相關(guān)政策，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)資金投入。對(duì)信貸資金不足的農(nóng)村地區(qū)，央行要積極疏通貨幣信貸政策傳導(dǎo)機(jī)制，引導(dǎo)轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)支持，逐步建立以市場(chǎng)為導(dǎo)向，發(fā)展貿(mào)工農(nóng)一體化的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。