李　斌

新《保險法》在保護被保險人利益、保險公司及代理人規(guī)范、保險資金運用等方面,都有了更加完善的規(guī)定

新《保險法》在經過了三次審議后,2月28日獲得人大表決通過,將于2009年10月1日實施。與現(xiàn)行《保險法》相比,新《保險法》在哪些方面進行了修改?在大家一直關心的理賠問題、保險資金運用問題以及保險公司高管違規(guī)問題上,又作了哪些新的規(guī)定?就這些問題,《新財經》記者采訪了北京工商大學保險系主任王緒瑾教授。

保險合同規(guī)定更明確

《新財經》:這次修訂《保險法》的主要目的是什么?

王緒瑾:這次《保險法》修訂的目的是為了促進保險業(yè)發(fā)展,保護被保險人的利益,同時,也是為了減少保險活動中的糾紛,維護市場秩序。當然,也要從《合同法》這方面保護保險合同當事人的合法權益。

《新財經》:這次修訂的《保險法》與現(xiàn)行《保險法》相比,從哪些方面做了完善?

王緒瑾:新《保險法》比過去更嚴謹一些,比如對保險利益問題,對重復保險問題等都作了進一步的規(guī)定。在保險利益問題上,為避免某些企業(yè)投保人利用團體保險獲取非法利益,新《保險法》擴大了人身保險利益的范圍,規(guī)定投保人對與其具有勞動關系的勞動者有保險利益,可以為其投保。

在重復保險問題上,新《保險法》對原來的定義進行了修正,現(xiàn)在更嚴謹、更準確了。相關規(guī)定包括:保險金額不得超過保險價值;超過保險價值的,超過的部分無效,保險人應當退還相應的保險費。同時,重復保險的投保人可以就保險金額總和超過保險價值的部分,請求各保險人按比例返還保險費。

從《合同法》的角度,新《保險法》增設了保險合同不可抗辯規(guī)則。規(guī)定“自合同成立之日起超過兩年的,保險人不得解除合同”。也就是說,保險合同成立滿兩年后,保險公司不得再以投保人未履行如實告知義務解除合同。這就保護了長期人壽保險合同項下的被保險人利益,填補了現(xiàn)行《保險法》的空白。今后,如果一個得了重病的人投保健康險,保險公司也知道患病情況,就不能承保。但之前有些保險公司違規(guī)承保,出了險后卻以投保人有病為由拒絕理賠。新《保險法》實施后,保險合同成立滿兩年后,保險公司就不得解除合同。

另外,從《合同法》方面對于爭議處理也作了比較明確的規(guī)定。過去對于保險合同的爭議,人民法院也好,政府機關也好,都沒有對被保險人和受益人的解釋。但這次規(guī)定了格式合同,增加了投保單要附格式條款的規(guī)定,能更好地保護投保人的權益。

《新財經》:在人身保險方面,新《保險法》有什么變化?

王緒瑾:對保險受益人來說,現(xiàn)行《保險法》規(guī)定,投保人謀殺受益人的,保險公司不提供保險金。新《保險法》改為,投保人謀殺受益人的,受益人有上訴權,這也加大了對被保險人或者其他受益人的保障。

另外,被保險人與受益人在同一事件中死亡,且不能確定死亡先后順序的,現(xiàn)行《保險法》沒有規(guī)定。新《保險法》彌補了這項空白,規(guī)定受益人與被保險人在同一事件中死亡,且不能確定死亡先后順序的,推定受益人死亡在先,被保險人死亡在后。立法也是側重保護被保險人,符合法理與情理。

保險公司管理要更規(guī)范

《新財經》:很多投保人都有親身體驗,“投保容易理賠難”。現(xiàn)在,像大家最關心的還是理賠問題,新《保險法》有沒有加強這方面的規(guī)定?

王緒瑾:新《保險法》在理賠方面明確和規(guī)范了保險公司的理賠程序和時限。如果保險公司不依法履行保險合同約定的賠償或者給付保險金義務的,要承擔法律責任和法律后果。保險公司自己做虛假理賠的,也要承擔責任。不僅要把理賠的錢拿出來,還要提高賠付率。

根據新《保險法》規(guī)定,保險事故發(fā)生后,投保人、被保險人或受益人提出索賠時,保險公司如果認為需補交有關的證明和資料,應當及時一次性通知對方;材料齊全后,保險公司要及時作出核定;情形復雜的,應當在30天內作出核定,并將核定結果書面通知對方;對屬于保險責任的,保險公司在賠付協(xié)議達成后10天內支付賠款;對不屬于保險責任的,應當自作出核定之日起3天內,發(fā)出拒賠通知書并說明理由。這一規(guī)定就在時間上給理賠程序作了限定。

《新財經》:對于保險公司的組織形式有沒有新的規(guī)定?

王緒瑾:關于保險組織形式,現(xiàn)行《保險法》有一些具體的規(guī)定,新《保險法》沒有作新的規(guī)定。新法與《公司法》實現(xiàn)了對接,以前以國有投資公司、股份有限公司形式存在的,現(xiàn)在沒有了,統(tǒng)一按照《公司法》規(guī)定執(zhí)行。

《新財經》:我們知道,我國保險業(yè)務團隊還存在一些問題,經常出現(xiàn)誤導投保人、虛假理賠等一些不規(guī)范的行為,新《保險法》對于保險公司及代理人有哪些新的限制?

王緒瑾:對于保險公司及代理人行為的約束,現(xiàn)行《保險法》只有4個方面的規(guī)定,現(xiàn)在增加到13個方面。在原有的基礎上增加了拒賠、虛假理賠、挪用侵占保險費等內容,這些都是原來沒有的。對保險公司及保險中介開展保險業(yè)務,對一些不合適的行為也進行了限制。我覺得在這方面修改的力度不小。

關于保險監(jiān)管方面,對于保險代理人和代理機構以及高管人員的責任問題,在現(xiàn)行《保險法》中沒有過多強調,新《保險法》對于保險人員能力的監(jiān)管比過去加強了。對于保險公司實際償付能力不夠的,監(jiān)管部門應該做哪些事情,作了比較大篇幅的具體規(guī)定,核心就是要保護被保險人的利益。

具體條款還需完善

《新財經》:您認為修改后的《保險法》還有哪些需要改進的地方?

王緒瑾:有一個關于被保險人的問題,就是第43條:投保人謀殺被保險人,造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的,保險公司不承擔給付保險金責任,投保人已交足兩年以上保險費的,保險人應當按照保險合同向其他權利人退還保險單的現(xiàn)金價值。這一條款的立法宗旨是什么我看不出來。因為投保人謀殺被保險人,保險公司不給付保險金,投保人本身沒有保險金的解決權,那么,他謀殺被保險人干什么呢?設立這樣的條款沒有多大意義。

但是,如果保險公司不給付保險金,那么,被保險人或其他無辜的受益人就沒有保障了。如果被保險人死亡的話,那倒好辦了,也沒有太多痛苦的問題了,如果導致被保險人殘疾或者疾病,那被保險人就沒有保障了。這個問題就在于對保險的保障功能還不夠。

再一個問題就是,在一定層面上并不能防范道德風險。也就是說,投保人如果謀殺被保險人,并已交足兩年保險費的,可以向其他權利人退還保險單的現(xiàn)金價值。這一條也需要改進,投保人謀殺被保險人,也不可能只為了退還保險費的權利。我覺得這一條應該刪除。

從這一點可以看出,新《保險法》在整體上比過去的范圍擴展了,但具體的條款還不夠完善。監(jiān)管的目的就是為了防范風險,防范風險不僅包括規(guī)定方式問題,還包括控制比例問題,沒有這些,怎么控制風險呢?

保險資金運用范圍更廣

《新財經》:對于保險資金的運用,是大家比較關注的問題,這次做了怎樣的調整?

王緒瑾:保險資金運用范圍上比過去擴大了,原來保險資金只能去銀行存款、買政府債券、金融債券,現(xiàn)在規(guī)定可以買賣股票。在買賣債券方面,把公司債券也包括進去了,還有股票、證券投資基金,也可以投資不動產。

當初對于保險資金運用的監(jiān)管規(guī)定有兩個方案:第一個方案是非常嚴格的和完善的法律規(guī)定,在整個資本市場變化不大的情況下,既可以規(guī)定方式,也可以規(guī)定比例,這方面在國外有很多經驗,比如德國、日本、韓國、美國以及我國臺灣地區(qū)都有這方面的經驗。第二個方案是有步驟的,就是只管支付能力,其他的不管,比如英國就是這樣的,但這種方式對我國是不適合的。

對于保險資金運用問題,在《保險法》修改過程中也是一個爭議比較大的問題。

《新財經》:按照您的看法,對于保險資金運用的監(jiān)管更傾向于哪個方案?

王緒瑾:我認為,對于保險資金運用方式在《保險法》中只作原則規(guī)定,對具體的方式和比例由國務院制定一個保險資金運用管理條例,這個條例的規(guī)定要比較具體,修改也比較方便,既可以保持統(tǒng)一性,由國務院或保監(jiān)會制定,也可以適應市場變化。比如對于保險資金進入股市的比例,可以根據市場形勢變化來隨時調整。在保險公司管理技術比較完善的情況下,比例可以提高一點;如果股市低迷,風險比較大的時候,比例就要低一點,規(guī)定就要嚴格一點。在日本,保險資金入股市的比例是40%,在美國和英國達到80%,當然,這其中包括了政府債券、公司債券和金融債券等。中國的這部分比例總體來看還是比較低的,在19%~20%。

《新財經》:新《保險法》對于高管違規(guī)的是怎樣規(guī)定的?比如像中國平安去國外投資失敗,造成重大虧損的,要不要追究馬明哲的責任?

王緒瑾:保險公司董事、監(jiān)事包括執(zhí)行董事違反法律、行政法規(guī)或者是規(guī)章制度規(guī)定的要承擔責任。如果是技術上的問題就不要承擔責任,因為他不是故意的。像平安的問題不屬于法律范疇之內,這是一個市場問題,只要股東同意就行了。