小算盤

“蝸牛家庭”是指將購買房屋作為自己理財首要目標(biāo)的那部分家庭?！拔伵＜彝ァ睘榱藫碛凶约旱姆孔?，不惜節(jié)衣縮食或者背負(fù)長期的房屋貸款，然而如果在這一目標(biāo)上耗用太多的資源，必將影響其他目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)以及生活水平的提高。

現(xiàn)在，“蝸牛家庭”越來越多，下面是一個對這樣的家庭進(jìn)行理財?shù)陌咐?，理財專家為他們做了一份比較穩(wěn)妥的家庭理財規(guī)劃，相信對類似的家庭會有些點(diǎn)撥。

家庭狀況

李先生今年32歲，在一家廣告公司做策劃主管，月收入6000元左右，收益好的時候有效益提成，年底一般有近萬元的年終獎。老婆在一家私企做會計，工資較穩(wěn)定，每月2000元。兒子今年不到一歲，每個月兒子的開銷較大，尿不濕加奶粉是最大的消費(fèi)，會花費(fèi)2000元左右。上有四位老人，老人有自己的退休工資并幫助李先生照看孩子。買的房子貸款30萬元，月供1750元，其他每月生活開支約3000元，銀行存款不多，只有3萬元。目前沒有做其他的投資。

這種家庭，稱之為“蝸牛家庭”，看似收入在中等城市算是可觀，但還得在現(xiàn)實(shí)的壓力緩慢前行且并不輕松。所以李先生應(yīng)該好好規(guī)劃一家的生活，早日脫離重重的“蝸牛殼”，改善生活狀況，積累財富，使人生更加幸福美滿！

財力分析

李先生和太太憑借自己的努力和雙方家庭老人的鼎力相助已經(jīng)建立起了自己溫馨幸福的小家庭，也有了可愛的孩子。但同時，在家庭的形成期，小兩口也承擔(dān)了較大的壓力和責(zé)任，如子女養(yǎng)育和父母贍養(yǎng)等。因此，合理配置家庭的資產(chǎn)，充分做好家庭主要成員的風(fēng)險保障顯得至關(guān)重要。

李先生不容置疑是這個家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，在李先生退休、孩子成人之前，李先生需承擔(dān)還沒還完的27萬元左右的房貸和孩子長到18歲時需要的基礎(chǔ)教育費(fèi)用，后一項(xiàng)費(fèi)用大概為19萬元。父母的贍養(yǎng)費(fèi)算到父母80歲可能需要2萬元，還有一家人的生活開支。也就是說，李先生在未來20年中身上起碼會背負(fù)著接近50萬元的壓力。如果李先生的人生一帆風(fēng)順，不出任何意外，那么這些壓力就可以迎刃而解。

但是李先生如果遇到意外，失去工作能力甚至生命，這50萬元會繼續(xù)壓在這個家庭上。因此，李先生的家庭首先要做的就是家庭保障規(guī)劃。

家庭保障規(guī)劃

李先生作為家庭收入的主要支柱，是家庭的重心，所以這個家庭首先要考慮李先生的保障，建議購買10萬元的重疾險，日后這份保險還可以成為一個基本養(yǎng)老金，補(bǔ)充到自己的養(yǎng)老生活中。

另外，子女教育問題是李先生最關(guān)注的一個問題，可以考慮少兒分紅型產(chǎn)品，在孩子零歲時購買最劃算。

應(yīng)該說李先生的太太和兒子也需要投保重疾險，但如果一起購買會有壓力，所以建議李先生先給太太買5萬元的重疾險。

投資理財規(guī)劃

在目前的情況下，李先生做大手筆的投資規(guī)劃是不現(xiàn)實(shí)的。因?yàn)槔钕壬募彝タ癸L(fēng)險能力不足，負(fù)債水平也偏高，因此建議他在以下幾方面為未來投資做準(zhǔn)備，慢慢提速，爭取起飛。

儲蓄方面，建議李先生的家庭養(yǎng)成每個月都儲蓄的習(xí)慣，比例占家庭收入的1/3，保證家庭資金流通正常，同時也能應(yīng)付家庭的緊急情況。

謹(jǐn)慎買車。李先生暫時沒有可以投資增額的資金，買車主要看是否是生活的必需，養(yǎng)車是否輕松。

如果到一定階段，買夠足額的保險之后，還有不影響生活水平的閑散資金，李先生可選擇定活兩便、零存整取儲蓄或投資貨幣市場基金（可隨時贖回，免手續(xù)費(fèi)），達(dá)到投資升值的目的。

李先生最后透露，他父母在老家有一套約40平方米的老房子可以利用起來，做出租用，借此開源，多一份收入。