完全沒有理財(cái)觀念

郭小姐剛剛結(jié)婚，對(duì)于家庭理財(cái)，她和先生覺得好像沒財(cái)可理。家庭開銷不多，除了供房子，兩個(gè)人的錢各花各的。而他們覺得工薪階層，家庭收入在每月八千元左右，剩余不多，無“財(cái)”可理，如果把太多心思花在理財(cái)上，可能影響生活質(zhì)量。

我們請(qǐng)教了有關(guān)銀行員工，他們認(rèn)為，像郭小姐這樣的工薪階層，雖然暫時(shí)無法享受銀行提供的理財(cái)服務(wù)，但完全可以自己理財(cái)，比如即使是不多的存款，也可以分成定期和活期兩種，很多人覺得利息不高，所以把所有的存款都放在活期存折中，白白損失了利息。

專家建議：如果您想存活期或定活兩便，那還不如存定期三個(gè)月，并約定自動(dòng)轉(zhuǎn)存。這種存法安全方便，利息又高。因?yàn)槎ɑ顑杀愦婵钪r(shí)，利率按定期一年內(nèi)同檔期限打六折計(jì)算。這樣，定活兩便存款即使存夠一年，按一年利率打六折也低于定期三個(gè)月。

另外，供房子采用什么樣的方式，也有很多講究。因此，即使是工薪家庭，在完全不改變消費(fèi)習(xí)慣的情況下，也是有“財(cái)”可理的。理財(cái)不是處處節(jié)省，而是利益最大化。

渠道單一的理財(cái)方式

參加了單位福利分房，而暫時(shí)又不打算買車的劉先生稱自己沒有什么大的開銷，每個(gè)月自己的收入全部存入銀行，妻子的收入用來負(fù)擔(dān)家庭開銷，劉先生認(rèn)為自己在對(duì)待錢的問題上相當(dāng)理性，不會(huì)過于鋪張浪費(fèi)，因此小有積蓄，而劉太太也認(rèn)為先生會(huì)“過日子”。

事實(shí)上，這就是媒體這段時(shí)間經(jīng)常談到的“過度”儲(chǔ)蓄的問題，理財(cái)渠道單一，大部分錢都存進(jìn)了銀行，從而減少了家庭財(cái)產(chǎn)增值的機(jī)會(huì)。

專家建議：將銀行儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)為同期的各類債券不失為家庭財(cái)產(chǎn)增值的好辦法。

形似神不似的理財(cái)方式

月入過萬元的唐小姐準(zhǔn)備更換電腦，在商場(chǎng)中，她發(fā)現(xiàn)，電腦這樣的商品也可以分期付款，剛剛接受了分期付款、有超前消費(fèi)觀念的唐小姐“依葫蘆畫瓢”，也辦理了分期付款手續(xù)。

后來唐小姐才發(fā)現(xiàn)，其實(shí)自己的行為恰好是不具備理財(cái)觀念的。本來兩萬元的電腦自己可以一次性購買，現(xiàn)在，銀行按月扣錢，自己的錢放在存折中也沒什么作用，等于白白交了利息錢。

同樣道理，唐小姐辦理了一張貸記卡，有時(shí)候也利用一下卡的透支功能，但利用貸記卡進(jìn)行超前消費(fèi)時(shí)，忽略了還貸能力，因?yàn)橘J款的利息還是比較高的，在消費(fèi)前要先計(jì)算一下利息與差價(jià)，看看是否劃算。為了一時(shí)的方便，就多付了不少利息，在看似擅長理財(cái)?shù)男问较旅?，其?shí)流失了不少財(cái)產(chǎn)。

專家建議：收入較高的白領(lǐng)，去分期付款購買一些家電、IT產(chǎn)品，意義不大，這種情況還包括保險(xiǎn)費(fèi)等，按月交的費(fèi)用就可能高于按年交的費(fèi)用，如果差價(jià)大于存款利息，在這種情況下不如一次付清年費(fèi)。

至于貸記卡的主要功能是消費(fèi)，因此，卡上的存款是不計(jì)息的，而一般信用卡卻按同期同檔次的存款利率計(jì)算利息，因此，持卡人最好在一般的信用卡存儲(chǔ)一定的資金，與銀行協(xié)商，在貸記卡消費(fèi)達(dá)到一定數(shù)額時(shí)，從信用卡上自動(dòng)劃撥足額的資金過去，避免損失利息收入。

因小失大的省錢方式

理財(cái)?shù)哪康囊皇且_源，二是要節(jié)流，省錢是不少中國人的消費(fèi)習(xí)慣，但事實(shí)上，我們生活中的很多省錢習(xí)慣其實(shí)是最浪費(fèi)錢的。

貨倉超市購物：造成浪費(fèi)

貨倉式超市商品的價(jià)格確實(shí)便宜，但一定要明白自己究竟需要多少，比如四十個(gè)小饅頭裝成一袋，如果你只有一個(gè)人，你能忍受一個(gè)月都吃一樣的早餐嗎？或者，你能忍受只有鞋盒大的冰箱里擠滿了小饅頭嗎？

解決辦法：如果貨倉式超市離你家距離遠(yuǎn)，你不得不乘出租車去購買日常用品，或者你的家庭成員不多，你不需要大量購物，你就不如在家附近的超市買日用品為好。

會(huì)員資格：導(dǎo)致額外消費(fèi)

有時(shí)候我們?yōu)榱双@得會(huì)員資格而超前消費(fèi)，或者是額外支付一筆費(fèi)用。比如，在購物超過千元即可獲得會(huì)員資格，并且在未來的消費(fèi)中可以打折扣的時(shí)候，我們可能為了這個(gè)資格多購買商品，但卻從來沒有利用過這個(gè)資格。這樣一來，雖然我們的錢包里裝滿了名牌服飾的打折卡，但這些品牌或者不適合我們，或者平時(shí)價(jià)格太貴，超出我們的消費(fèi)能力，而等打折的時(shí)候，我們的卡又不能使用了。

據(jù)哈佛大學(xué)最近的一項(xiàng)調(diào)查表明，報(bào)名參加健身中心可以成為健身者不鍛煉的最佳理由。健身者不但不會(huì)在跑步機(jī)上跑步，每月還得多交29美元?？磥?，會(huì)員資格是世界性的消費(fèi)問題。

解決方法：計(jì)算會(huì)員資格的成本與收益。比如好又多的會(huì)員卡，八元錢一張，按會(huì)員價(jià)買上三罐嬰兒奶粉，節(jié)省的錢就夠成本了。

包月服務(wù)：誘惑但并不實(shí)惠

我們會(huì)有一些包月的服務(wù)，比如美容、美發(fā)，或者是寬帶上網(wǎng)、手機(jī)話費(fèi)，包月的誘惑力在于，如果我們使用的量足夠大，我們就可以享受便宜的單位價(jià)格。

事實(shí)上，我們經(jīng)常是享受不到包月的實(shí)惠，反而使我們享受的單位時(shí)間服務(wù)的價(jià)格上升。比如包月游泳卡，條件是如果我們每天都去，那么單次的價(jià)格相當(dāng)于不包月的二分之一，問題時(shí)，我們一個(gè)月能夠去幾次？

解決辦法：先不包月試試，比如上網(wǎng)費(fèi)，如果一個(gè)月不超過一百元錢，我們就沒有必要花100元去包月。