郭田勇　郭宏堅(jiān)

在信用卡產(chǎn)業(yè)的表面繁榮之下，我們卻不得不面對(duì)我國(guó)信用卡存在著大量“休眠卡”，大部分銀行信用卡業(yè)務(wù)長(zhǎng)期虧損等令人無(wú)奈的現(xiàn)實(shí)。

信用卡業(yè)務(wù)由于其在零售銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域重大的戰(zhàn)略意義，一直是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的必爭(zhēng)之地，隨著2003年以來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，國(guó)內(nèi)信用消費(fèi)環(huán)境的日趨成熟，我國(guó)信用卡市場(chǎng)近幾年得到了爆炸性的發(fā)展。調(diào)查顯示，截至2008年6月底，中國(guó)信用卡發(fā)卡量達(dá)到1.3億張，同比增長(zhǎng)83.6%，信用卡信貸總額6931.73億元，同比增長(zhǎng)68.4%。然而，在信用卡產(chǎn)業(yè)的表面繁榮之下，我們卻不得不面對(duì)我國(guó)信用卡存在著大量“休眠卡”，大部分銀行信用卡業(yè)務(wù)長(zhǎng)期虧損等令人無(wú)奈的現(xiàn)實(shí)。尤其是2008年以來(lái)，源于美國(guó)次級(jí)抵押貸款市場(chǎng)的危機(jī)逐漸蔓延到更加廣闊的金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，而且這場(chǎng)危機(jī)已經(jīng)給整個(gè)世界經(jīng)濟(jì)帶來(lái)到目前為止仍然難以估量的損失。從國(guó)內(nèi)的現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，這場(chǎng)危機(jī)所帶來(lái)的影響已經(jīng)波及國(guó)內(nèi)信用卡領(lǐng)域，包括工商銀行、民生銀行等多家銀行都已經(jīng)開始重視信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)2009年信用卡不良率或升至3%—4%。而僅僅在兩年之前，我國(guó)信用卡不良率僅僅保持在1%左右的水平，那么如果上述預(yù)測(cè)準(zhǔn)確的話，這種不良貸款率增長(zhǎng)的速度無(wú)疑是驚人的。

信用風(fēng)險(xiǎn) 欺詐風(fēng)險(xiǎn)

信用卡業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

信用卡風(fēng)險(xiǎn)，指在信用卡業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，因各種不利因素而導(dǎo)致發(fā)卡機(jī)構(gòu)、持卡人、特約商戶三方遭受損失的可能性。主要表現(xiàn)為信用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。從目前情況來(lái)看，信用風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。

粗放式業(yè)務(wù)擴(kuò)張中忽視信用風(fēng)險(xiǎn)的控制

從信用風(fēng)險(xiǎn)角度來(lái)看，近年來(lái)由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在信用卡市場(chǎng)紛紛“跑馬圈地”，無(wú)形之中忽視了業(yè)務(wù)推進(jìn)過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)的控制。以招商銀行為例，2004年，招行信用卡發(fā)卡量約222萬(wàn)張，其后逐年成倍遞增，2005至2007年，分別達(dá)到500萬(wàn)張、1000萬(wàn)張、2100萬(wàn)張。 雖然招商銀行在零售銀行領(lǐng)域?qū)儆趥€(gè)中翹楚，但是這種業(yè)務(wù)快速擴(kuò)張所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)疑值得警惕。

從信用卡發(fā)卡環(huán)節(jié)來(lái)看，近年來(lái)各商業(yè)銀行為了占據(jù)未來(lái)信用卡市場(chǎng)的高地，加大了對(duì)高校學(xué)生等低收入人群的營(yíng)銷力度，大學(xué)生屬于無(wú)工作、無(wú)固定收入的群體，然而一些發(fā)卡銀行并沒(méi)有按照規(guī)定對(duì)信用卡申請(qǐng)人還款能力進(jìn)行實(shí)質(zhì)性審核，有的銀行甚至大范圍雇傭?qū)W生銷售人員對(duì)其周圍的同學(xué)、朋友進(jìn)行頻繁的“營(yíng)銷轟炸”。在這種粗放式業(yè)務(wù)擴(kuò)張的過(guò)程中，銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況不能不令人擔(dān)心。

在營(yíng)銷策略上，各家發(fā)卡行基本都采取了免除首年年費(fèi)、消費(fèi)積分、贈(zèng)送禮品、健身卡等方式來(lái)促銷自身的信用卡產(chǎn)品，部分消費(fèi)者出于獲取禮物的心理申請(qǐng)辦理了信用卡，但是隨后并不開通信用卡，這一方面造成發(fā)卡銀行系統(tǒng)資源的浪費(fèi)，另一方面也給一些犯罪分子制造了可乘之機(jī)。另外，在當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)出現(xiàn)較大幅度回調(diào)的宏觀經(jīng)濟(jì)背景下，部分信用卡客戶，尤其是商業(yè)銀行前期業(yè)務(wù)擴(kuò)張過(guò)程中針對(duì)收入狀況不穩(wěn)定的低收入群體發(fā)放的信用卡，以及大量“睡眠卡”的存在極有可能在未來(lái)給商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)帶來(lái)較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。

信用卡欺詐性質(zhì)的犯罪活動(dòng)有增無(wú)減

信用卡非法套現(xiàn)活動(dòng)大量出現(xiàn)，循環(huán)信用賬戶透支余額和循環(huán)信用使用戶數(shù)猛增，同時(shí)一些不法中介開始大規(guī)模進(jìn)行空卡套現(xiàn)，暴露出商業(yè)銀行信用卡循環(huán)信用業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患。另外，目前通過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付工具進(jìn)行信用卡套現(xiàn)已經(jīng)出現(xiàn)。據(jù)央視報(bào)道，不法分子通過(guò)網(wǎng)上虛假交易，使用信用卡支付后，再通過(guò)賬戶轉(zhuǎn)移到借記卡，然后從銀行取出現(xiàn)金，整個(gè)過(guò)程沒(méi)有真實(shí)的貨物交易，也無(wú)需繳納額外的費(fèi)用，給利用第三方支付進(jìn)行信用卡套現(xiàn)創(chuàng)造了機(jī)會(huì)。

調(diào)整戰(zhàn)略 推動(dòng)立法

促進(jìn)產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展

從國(guó)外信用卡市場(chǎng)發(fā)展的歷史經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，在信用卡市場(chǎng)發(fā)展的初期階段，發(fā)卡機(jī)構(gòu)普遍存在著盲目追求發(fā)卡規(guī)模，忽視風(fēng)險(xiǎn)控制等粗放式經(jīng)營(yíng)理念，而經(jīng)過(guò)其后出現(xiàn)的信用卡業(yè)務(wù)高風(fēng)險(xiǎn)、高壞賬核銷率的行業(yè)發(fā)展過(guò)程中的陣痛之后，這些國(guó)家的信用卡市場(chǎng)逐漸走向了管理的規(guī)范化、科學(xué)化。政府的監(jiān)管政策、法規(guī)也相應(yīng)進(jìn)行了調(diào)整和完善。筆者以為，當(dāng)前我國(guó)信用卡市場(chǎng)已經(jīng)基本完成行業(yè)發(fā)展前期粗放式經(jīng)營(yíng)的階段，如果整個(gè)市場(chǎng)仍然繼續(xù)以前的粗放式發(fā)展模式，各家發(fā)卡銀行信用卡壞賬率將在未來(lái)幾年內(nèi)很可能出現(xiàn)大幅提高，信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)在整個(gè)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)中從“幕后”走向“前臺(tái)”。因此，為了促使我國(guó)銀行卡市場(chǎng)健康發(fā)展，我們應(yīng)該充分利用本次經(jīng)濟(jì)調(diào)整的時(shí)機(jī)，各市場(chǎng)主體應(yīng)該及時(shí)調(diào)整銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，并努力推動(dòng)相關(guān)政策法規(guī)的立法進(jìn)程，促使我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)健康有序發(fā)展。

從粗放式經(jīng)營(yíng)向精細(xì)化經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)變

各發(fā)卡銀行應(yīng)該以本次經(jīng)濟(jì)調(diào)整為契機(jī)，及時(shí)調(diào)整銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，提高風(fēng)險(xiǎn)控制的意識(shí)，加快提升自身品牌和服務(wù)，擺脫低端同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)的泥潭，并努力開拓銀行卡業(yè)務(wù)的“藍(lán)海領(lǐng)域”，最終實(shí)現(xiàn)從粗放式經(jīng)營(yíng)向精細(xì)化經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)變。當(dāng)前我國(guó)各商業(yè)銀行應(yīng)該積極轉(zhuǎn)變思維，從提升信用卡技術(shù)含量和服務(wù)水平下手，努力提高信用卡安全性能，完善信用卡功能，深挖持卡人的有效需求。而持卡人的有效需求是以完善的信用卡功能為基礎(chǔ)的。因此，商業(yè)銀行應(yīng)在鞏固信用卡轉(zhuǎn)賬結(jié)算、透支消費(fèi)等基本功能的同時(shí)，開發(fā)增值服務(wù)，如理財(cái)計(jì)劃、購(gòu)物優(yōu)惠、賬戶還款短信提醒、緊急援助等，深挖持卡人的有效需求，提升客戶的滿意度與忠誠(chéng)度。也讓持卡人真正享受到“卡市生活”帶來(lái)的便利。

加快法制法規(guī)建設(shè)，提升行業(yè)監(jiān)管水平

目前我國(guó)現(xiàn)有的信用卡領(lǐng)域的法律制度尚不完善，現(xiàn)存的法律法規(guī)已經(jīng)不能完全滿足信用卡市場(chǎng)高速發(fā)展的需要，因此，加快信用卡業(yè)務(wù)立法進(jìn)程已十分必要。另外，相關(guān)市場(chǎng)主體和監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該根據(jù)信用卡市場(chǎng)出現(xiàn)的新情況、新問(wèn)題及時(shí)制定具有針對(duì)性政策和對(duì)策，推動(dòng)相關(guān)政策和制度的不斷發(fā)展和完善；與此同時(shí)，鑒于近年來(lái)信用卡違法犯罪活動(dòng)日益猖獗，尤其是犯罪分子利用新興網(wǎng)絡(luò)支付工具進(jìn)行非法套現(xiàn)，從而給信用卡行業(yè)的健康發(fā)展帶來(lái)日益嚴(yán)峻的威脅，監(jiān)管部門一方面應(yīng)該針對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付交易等新興支付渠道加快推進(jìn)業(yè)務(wù)研究，盡快制定相關(guān)的交易規(guī)范細(xì)則，促使新興支付工具合規(guī)健康發(fā)展；另一方面會(huì)同發(fā)單銀行、銀行卡組織和收單銀行等信用卡市場(chǎng)主體進(jìn)一步完善信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，加大對(duì)信用卡犯罪的打擊和懲處力度，積極改善信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境，確保信用卡市場(chǎng)各方的合法權(quán)益得到切實(shí)保護(hù)。

建設(shè)和諧的市場(chǎng)文化、良好的用卡環(huán)境是一個(gè)系統(tǒng)工程，需要政府、商業(yè)銀行、商戶、新聞媒體等多股力量聯(lián)手，在市場(chǎng)文化、法律法規(guī)、輿論導(dǎo)向和約束機(jī)制等方面共同推進(jìn)，努力擴(kuò)大和推進(jìn)整個(gè)社會(huì)的誠(chéng)信意識(shí)，并在全社會(huì)鼓勵(lì)持卡消費(fèi)，積極倡導(dǎo)非現(xiàn)金交易方式，還要努力擴(kuò)大卡基支付設(shè)施覆蓋率，盡快將信用卡業(yè)務(wù)拓展到交通運(yùn)輸、醫(yī)療衛(wèi)生、社會(huì)公益事業(yè)等領(lǐng)域，推動(dòng)我國(guó)的信用卡產(chǎn)業(yè)走上健康有序的發(fā)展道路。