穆振新

摘要：農村金融機構服務“三農”，存在著高風險低收益的問題。本文以江蘇省睢寧縣為例，探討了農村金融機構在小額農貸業(yè)務方面存在的問題，并進一步分析了問題的成因，最后提出了具體的解決對策，為讀者提供了可供借鑒的參考。

關鍵詞：農村金融機構；小額貸款；問題；對策

一、當前小額農貸業(yè)務存在的問題與不足

1風險大。睢寧縣現有人口138萬人，土地230萬畝，其中農村人口128萬人，是典型的人口大縣和農業(yè)大縣。2008年農村和城鎮(zhèn)人均收入分別約為4000元和1萬元，是全省扶貧縣之一。由于農民的收入低，其償債能力十分低下，貸款還款來源也十分有限，決定了三農業(yè)務風險比較大。

2交易成本高。該縣東西長約120公里，南北約80公里，現有16個建制鎮(zhèn)和14個農村集貿中心，在地理分布上較為分散，加之小額農貸金額小、筆數多，到農村辦理業(yè)務帶來巨大的交通費和人工費支出，單位業(yè)務的作業(yè)成本比較高。

3信貸員恐貸。由于該縣農業(yè)銀行多年來脫離農村市場，現有人員大多不了解農村市場，一些信貸員怕農民還不起貸款，存在著恐貸、惜貸心理，制約了小額農貸業(yè)務的發(fā)展。

4審批周期長。與農村信用社相比，該縣農業(yè)銀行小額農貸的優(yōu)勢是利率低，但因為手續(xù)繁瑣、審批周期長，與瞬息萬變的市場需求脫節(jié)，滿足不了客戶的時效性要求，因而受到客戶的冷落。

二、小額農貸業(yè)務風險的成因剖析

1農民收入水平低，第一還款來源不足。目前，農民的收入主要有以下幾個渠道。一是種植業(yè)收入。農民除自身消費一部分外，將剩下的拿到市場上出售，獲取一部分收入；二是養(yǎng)殖業(yè)收入。農民養(yǎng)殖家禽、家畜拿到市場上出售。三是打工收入。勞動力多的家庭，年輕人到常年到外地打工或利用季節(jié)空閑就近打工獲取收入。四是在農村從事商貿流通業(yè)或小制造業(yè)，如開小商店、小飯店、小藥店、小農資門市，或開辦面坊、油坊、板材廠、食品廠等微型企業(yè)，大多數規(guī)模比較小，沒有或很少雇工，基本上除了掙夠一個人工資，沒有多少利潤。

2農民可支配的財產少，缺乏足值有效的抵押物，造成第二還款來源沒有保障。目前，由于我國實行農村土地集體所有的政策，農民對承包地和房產只有占有、使用和收益權，沒有處置權，不能進入市場買賣流通，無法變現，因此也不能向銀行抵押，無疑進一步增加小額農貸的風險。

3農業(yè)風險大。一是市場風險。一般針對農業(yè)經營戶的放貸對象多為經營非糧食類種植、養(yǎng)殖業(yè)，如反季節(jié)蔬菜、瓜果、養(yǎng)雞等，而蔬菜、瓜果、雞蛋等的市場價格波動非常大，市場風險較大。二是異常事件風險。如旱、澇、病、蟲等災害都可能對種養(yǎng)業(yè)造成滅頂之災，使農戶血本無歸。

4無法獲取農民的民間借貸信息，造成信息不對稱。由于我國個人征信系統不完善，稅務部門也沒有實行嚴格的個人資產負債及收入支出等財務申報制度，農民在正規(guī)金融機構以外的負債及擔保信息缺失，造成個人的負債情況不好把握。往往存在一些客戶，表面看來資產很多，有房有車，生意興隆，但殊不知其對私人還存有大量負債，甚至是非法集資，有的到了嚴重資不抵債境地，給銀行貸款的安全造成很大威脅。

三、完善小額農貸業(yè)務的可行性對策

1定位目標市場。選準市場和客戶，嚴把準入關是在風險可控的前提下拓展小額農貸的關鍵環(huán)節(jié)：一是明確客戶定位。將農貸對象定位于在那些在農村品德正直、頭腦靈活、有經營意識和創(chuàng)業(yè)意識、精明強干的種養(yǎng)大戶或從事工、商、服務業(yè)的農村企業(yè)上。二是明確用途定位。在貸款用途上，要堅持支持生產經營的原則，對看病、子女上學、蓋房子等消費性需求，要慎重。三是要明確調查重點，把好客戶準入關。在客戶調查上，應強調對客戶的個人思想品德、在本地的名聲、信譽的調查。

2創(chuàng)新擔保方式，降低風險。目前可供探索的擔保方式有4種：農戶聯保、有擔保能力的自然人擔保、公司擔保、抵押等。對農村小額個人生產經營貸款，可審慎選擇農戶聯保，也可多采用有擔保能力的(公務員、教師、醫(yī)生等)個人擔保、擔保機構擔保、企業(yè)擔保等方式。待土地使用權和農民宅基地流轉市場發(fā)展成熟的時候，可償式開辦承包地和宅基地抵押擔保，降低風險。

3創(chuàng)新管理模式，優(yōu)化操作流程，將產品與客戶需求有效對接。一是擴大授權，多給下級行自主探索的空間。在小額農貸管理上，將權限下放到基層，將縣域市場作為一個整體，對農戶和非農戶貸款進行整合，以適應客戶需求。二是實行先授信、后貸款方式，在授信期限和額度內，可循環(huán)貸款，實現一次授信，多次貸款，隨到隨貸，從而縮短貸款審批周期，吸引客戶。

4拓寬營銷渠道，減少交易成本。目前主要由客戶經理直接到客戶家里做現場調查來辦理農貸業(yè)務。由于農戶在地理空間上比較分散，客戶經理來往的交通成本、人力成本非常高。為此，一方面，要加快電子銀行業(yè)務發(fā)展步伐，增加轉賬電話、POS、ATM等自助設備的投放，充分利用網上銀行、電話銀行、短信通等電子銀行渠道提供金融服務。另一方面，要探索雇用中介代理業(yè)務等間接渠道。利用本地人互相了解、知根知底的優(yōu)勢，在農村尋找一些品行端正、經濟實力雄厚的客戶或組織，讓他們推介客戶，并負責貸款收回。在管理和考核上要按照激勵相容原理，按貸款收回情況給予代理一定的費用作為補償和獎勵，從而減少調查作業(yè)成本，并解決農行對客戶信息的不對稱問題。

5建立權責利對稱的考核機制，調動信貸員積極性。在實行“三包一掛”的基礎上，提高工資計價標準，以補償信貸員的作業(yè)成本和貸款風險。對調查真實、信貸員無主觀過錯的不良貸款，實行免責，以消除信貸員的恐貸心理，調動他們的積極性，促進農貸業(yè)務的發(fā)展。