穆振新

摘要：農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”，存在著高風險低收益的問題。本文以江蘇省睢寧縣為例，探討了農(nóng)村金融機構(gòu)在小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)方面存在的問題，并進一步分析了問題的成因，最后提出了具體的解決對策，為讀者提供了可供借鑒的參考。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融機構(gòu)；小額貸款；問題；對策

一、當前小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)存在的問題與不足

1風險大。睢寧縣現(xiàn)有人口138萬人，土地230萬畝，其中農(nóng)村人口128萬人，是典型的人口大縣和農(nóng)業(yè)大縣。2008年農(nóng)村和城鎮(zhèn)人均收入分別約為4000元和1萬元，是全省扶貧縣之一。由于農(nóng)民的收入低，其償債能力十分低下，貸款還款來源也十分有限，決定了三農(nóng)業(yè)務(wù)風險比較大。

2交易成本高。該縣東西長約120公里，南北約80公里，現(xiàn)有16個建制鎮(zhèn)和14個農(nóng)村集貿(mào)中心，在地理分布上較為分散，加之小額農(nóng)貸金額小、筆數(shù)多，到農(nóng)村辦理業(yè)務(wù)帶來巨大的交通費和人工費支出，單位業(yè)務(wù)的作業(yè)成本比較高。

3信貸員恐貸。由于該縣農(nóng)業(yè)銀行多年來脫離農(nóng)村市場，現(xiàn)有人員大多不了解農(nóng)村市場，一些信貸員怕農(nóng)民還不起貸款，存在著恐貸、惜貸心理，制約了小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

4審批周期長。與農(nóng)村信用社相比，該縣農(nóng)業(yè)銀行小額農(nóng)貸的優(yōu)勢是利率低，但因為手續(xù)繁瑣、審批周期長，與瞬息萬變的市場需求脫節(jié)，滿足不了客戶的時效性要求，因而受到客戶的冷落。

二、小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)風險的成因剖析

1農(nóng)民收入水平低，第一還款來源不足。目前，農(nóng)民的收入主要有以下幾個渠道。一是種植業(yè)收入。農(nóng)民除自身消費一部分外，將剩下的拿到市場上出售，獲取一部分收入；二是養(yǎng)殖業(yè)收入。農(nóng)民養(yǎng)殖家禽、家畜拿到市場上出售。三是打工收入。勞動力多的家庭，年輕人到常年到外地打工或利用季節(jié)空閑就近打工獲取收入。四是在農(nóng)村從事商貿(mào)流通業(yè)或小制造業(yè)，如開小商店、小飯店、小藥店、小農(nóng)資門市，或開辦面坊、油坊、板材廠、食品廠等微型企業(yè)，大多數(shù)規(guī)模比較小，沒有或很少雇工，基本上除了掙夠一個人工資，沒有多少利潤。

2農(nóng)民可支配的財產(chǎn)少，缺乏足值有效的抵押物，造成第二還款來源沒有保障。目前，由于我國實行農(nóng)村土地集體所有的政策，農(nóng)民對承包地和房產(chǎn)只有占有、使用和收益權(quán)，沒有處置權(quán)，不能進入市場買賣流通，無法變現(xiàn)，因此也不能向銀行抵押，無疑進一步增加小額農(nóng)貸的風險。

3農(nóng)業(yè)風險大。一是市場風險。一般針對農(nóng)業(yè)經(jīng)營戶的放貸對象多為經(jīng)營非糧食類種植、養(yǎng)殖業(yè)，如反季節(jié)蔬菜、瓜果、養(yǎng)雞等，而蔬菜、瓜果、雞蛋等的市場價格波動非常大，市場風險較大。二是異常事件風險。如旱、澇、病、蟲等災(zāi)害都可能對種養(yǎng)業(yè)造成滅頂之災(zāi)，使農(nóng)戶血本無歸。

4無法獲取農(nóng)民的民間借貸信息，造成信息不對稱。由于我國個人征信系統(tǒng)不完善，稅務(wù)部門也沒有實行嚴格的個人資產(chǎn)負債及收入支出等財務(wù)申報制度，農(nóng)民在正規(guī)金融機構(gòu)以外的負債及擔保信息缺失，造成個人的負債情況不好把握。往往存在一些客戶，表面看來資產(chǎn)很多，有房有車，生意興隆，但殊不知其對私人還存有大量負債，甚至是非法集資，有的到了嚴重資不抵債境地，給銀行貸款的安全造成很大威脅。

三、完善小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)的可行性對策

1定位目標市場。選準市場和客戶，嚴把準入關(guān)是在風險可控的前提下拓展小額農(nóng)貸的關(guān)鍵環(huán)節(jié)：一是明確客戶定位。將農(nóng)貸對象定位于在那些在農(nóng)村品德正直、頭腦靈活、有經(jīng)營意識和創(chuàng)業(yè)意識、精明強干的種養(yǎng)大戶或從事工、商、服務(wù)業(yè)的農(nóng)村企業(yè)上。二是明確用途定位。在貸款用途上，要堅持支持生產(chǎn)經(jīng)營的原則，對看病、子女上學(xué)、蓋房子等消費性需求，要慎重。三是要明確調(diào)查重點，把好客戶準入關(guān)。在客戶調(diào)查上，應(yīng)強調(diào)對客戶的個人思想品德、在本地的名聲、信譽的調(diào)查。

2創(chuàng)新?lián)７绞剑档惋L險。目前可供探索的擔保方式有4種：農(nóng)戶聯(lián)保、有擔保能力的自然人擔保、公司擔保、抵押等。對農(nóng)村小額個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款，可審慎選擇農(nóng)戶聯(lián)保，也可多采用有擔保能力的(公務(wù)員、教師、醫(yī)生等)個人擔保、擔保機構(gòu)擔保、企業(yè)擔保等方式。待土地使用權(quán)和農(nóng)民宅基地流轉(zhuǎn)市場發(fā)展成熟的時候，可償式開辦承包地和宅基地抵押擔保，降低風險。

3創(chuàng)新管理模式，優(yōu)化操作流程，將產(chǎn)品與客戶需求有效對接。一是擴大授權(quán)，多給下級行自主探索的空間。在小額農(nóng)貸管理上，將權(quán)限下放到基層，將縣域市場作為一個整體，對農(nóng)戶和非農(nóng)戶貸款進行整合，以適應(yīng)客戶需求。二是實行先授信、后貸款方式，在授信期限和額度內(nèi)，可循環(huán)貸款，實現(xiàn)一次授信，多次貸款，隨到隨貸，從而縮短貸款審批周期，吸引客戶。

4拓寬營銷渠道，減少交易成本。目前主要由客戶經(jīng)理直接到客戶家里做現(xiàn)場調(diào)查來辦理農(nóng)貸業(yè)務(wù)。由于農(nóng)戶在地理空間上比較分散，客戶經(jīng)理來往的交通成本、人力成本非常高。為此，一方面，要加快電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展步伐，增加轉(zhuǎn)賬電話、POS、ATM等自助設(shè)備的投放，充分利用網(wǎng)上銀行、電話銀行、短信通等電子銀行渠道提供金融服務(wù)。另一方面，要探索雇用中介代理業(yè)務(wù)等間接渠道。利用本地人互相了解、知根知底的優(yōu)勢，在農(nóng)村尋找一些品行端正、經(jīng)濟實力雄厚的客戶或組織，讓他們推介客戶，并負責貸款收回。在管理和考核上要按照激勵相容原理，按貸款收回情況給予代理一定的費用作為補償和獎勵，從而減少調(diào)查作業(yè)成本，并解決農(nóng)行對客戶信息的不對稱問題。

5建立權(quán)責利對稱的考核機制，調(diào)動信貸員積極性。在實行“三包一掛”的基礎(chǔ)上，提高工資計價標準，以補償信貸員的作業(yè)成本和貸款風險。對調(diào)查真實、信貸員無主觀過錯的不良貸款，實行免責，以消除信貸員的恐貸心理，調(diào)動他們的積極性，促進農(nóng)貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。