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        基于我國信用卡刷卡消費與發(fā)卡數(shù)量的實證研究

        2009-03-29 07:59:04
        中國經(jīng)貿(mào) 2009年24期
        關(guān)鍵詞:信用卡戰(zhàn)略消費

        熊 雷

        摘要:目前,我國信用卡市場處于以發(fā)行信用卡數(shù)量取勝的低水平競爭階段,很多信用卡發(fā)行機構(gòu)在沒有對我國的經(jīng)濟形式做出客觀的判斷,對市場進行科學(xué)的細分的情況下盲目的發(fā)行信用卡,使我國的信用卡存量每年以80%以上的速度高速增長。很多學(xué)者認為這種粗放型的競爭是低效率的,而且會增加銀行壞賬風(fēng)險。本文以信用卡發(fā)行數(shù)量對信用卡消費額的作用為基礎(chǔ)做了實證研究,并對我國信用卡行業(yè)的現(xiàn)狀及出路做了簡單地探討。

        關(guān)鍵詞:信用卡;消費;戰(zhàn)略

        一、引言

        2002年,中國銀聯(lián)公司成立,同年工商銀行率先成立了自己的信用卡結(jié)算中心-牡丹卡中心,隨后各家銀行紛紛效仿,這一系列事件標志著我國信用卡產(chǎn)業(yè)開始了公司化運營階段。而后我國信用卡發(fā)卡數(shù)量以80%以上的增幅逐年遞增。據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計數(shù)據(jù),截至2007年底,信用卡累計發(fā)卡數(shù)量為7161.53萬張。盡管受到金融危機及全球經(jīng)濟不景氣的影響,2008年全國累計發(fā)行信用卡14232.9萬張,同比增長98.7%。據(jù)中國人民銀行今年一季度支付體系運行情況顯示,截至2009年第一季度末,我國信用卡累計發(fā)卡量已達15047.31萬張,人均擁有量為0.11張,同比增加42.9%。一方面是信用卡發(fā)卡數(shù)量高速增長,另一方面是信用卡消費市場疲軟,而且伴隨著銀行壞賬的不斷積累,如此尷尬的局面引發(fā)了不少學(xué)者的關(guān)注。

        二、研究背景及假設(shè)

        我國信用卡發(fā)卡數(shù)量如此高速地增長是有原因的。首先,發(fā)行信用卡收入豐厚,其收入來源包括年費、中間業(yè)務(wù)手續(xù)費以及循環(huán)貸款利息等,而運作成本相對較低,可以說其凈收益率遠遠超過傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)。其次,我國信用卡行業(yè)處于起步階段,市場潛力大、市場前景廣闊,占有信用卡市場就等于占領(lǐng)了21世紀銀行業(yè)競爭的制高點。但是,從我國信用卡行業(yè)的歷程可以看出,比起西方發(fā)達國家,我國信用卡行業(yè)起步較晚,發(fā)展戰(zhàn)略相對簡單。在占領(lǐng)市場方面。大多數(shù)銀行沒有根據(jù)我國的特殊環(huán)境,對市場作出客觀的分析,制定充分的營銷策略,基本上都處于以量取勝的初級階段。由于這種簡單的發(fā)展戰(zhàn)略,使得發(fā)卡數(shù)量迅猛增長的同時,發(fā)卡成本也成倍地增長,而市場的消費潛力并沒有被激發(fā)出來,導(dǎo)致多數(shù)銀行的信用卡業(yè)務(wù)目前都處于虧損狀態(tài),并未出現(xiàn)預(yù)期的低投入高收益的良好局面。

        基于我國信用卡行業(yè)的現(xiàn)狀,高珊珊(2009)在關(guān)于我國信用卡行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀與風(fēng)險防范的研究中指出單純追求數(shù)量的粗放式發(fā)卡和營銷方式造成業(yè)務(wù)的低效和潛在風(fēng)險的累積,很多其它學(xué)者也得出了相似的結(jié)論,但并未通過實證研究的方法來驗證這一結(jié)論。根據(jù)這一結(jié)論,本文提出如下研究假設(shè):粗放式的發(fā)卡和營銷方式造成的業(yè)務(wù)低效使得信用卡發(fā)卡數(shù)量對消費額的提升作用受到抑制。這里所指的粗放式的發(fā)卡和營銷方式表示在沒有對信用卡市場作出科學(xué)合理細分的情況下,不分對象的盲目發(fā)卡現(xiàn)象。研究假設(shè)要說明的問題是:如果對以信用卡消費額為因變量對信用卡消費額與發(fā)卡數(shù)量作回歸分析,在信用卡發(fā)行效率較高的情況下,會得到一個較大的正相關(guān)系數(shù),在粗放式的發(fā)卡情況下,會得到一個較小的相關(guān)系數(shù),即粗放式的發(fā)卡和營銷方式造成的業(yè)務(wù)低效使得信用卡發(fā)卡數(shù)量對消費額的提升作用受到抑制。

        三、實證研究

        本文數(shù)據(jù)來源于中國工商銀行成都某分行2007年1月~2009年3月的月度數(shù)據(jù),發(fā)卡數(shù)量為該分行每月的累計信用卡發(fā)卡數(shù)量,單位為“張”;消費總額為該分行月度信用卡刷卡消費總額,單位為“萬元”,數(shù)據(jù)總數(shù)為26個。本文采用的分析軟件為eviews,通過OLS分析法,對消費總額與發(fā)卡數(shù)量進行回歸分析。其中,消費總額為因變量,用XFE表示;發(fā)卡數(shù)量為自變量,用FKL表示?;貧w模型為簡單OLS模型:XFE=a FKL+£?;貧w結(jié)果

        回歸結(jié)果用方程表示為:XFE=-0.013521FKL+414.4887,R2=0.117088,P=0.0871,表明回歸結(jié)果在10%的顯著性水平下可信。R2不顯著,可能有兩方面的原因:一是數(shù)據(jù)量不夠,導(dǎo)致回歸結(jié)果不顯著;二是存在其它因素的影響,例如由于金融危機的影響導(dǎo)致消費萎縮。回歸系數(shù)α=-0.013521,表示每多發(fā)行一張信用卡,消費額將減少135.21元?;貧w結(jié)果為非正數(shù),表明研究假設(shè)成立,即發(fā)卡數(shù)量的增加并沒有對消費額起到提升作用。至于系數(shù)為何為負數(shù),可能存在以下兩方面的原因:一方而,由于信用卡發(fā)卡數(shù)量迅猛增長導(dǎo)致銀行累積了大量的呆賬壞賬,銀行為了控制信用卡風(fēng)險在信用卡授信額度以及消費方面做了限制,使得消費額呈下降趨勢,這也是銀行機構(gòu)為了應(yīng)對前期粗放式發(fā)卡造成的風(fēng)險而進行的調(diào)整,同時也驗證了粗放式的發(fā)卡和營銷方式造成的業(yè)務(wù)低效使得信用卡發(fā)卡數(shù)量對消費額的提升作用受到抑制;另一方面,本文所用數(shù)據(jù)是從2007年1月到2009年3月的,這段時間正是金融危機從爆發(fā)到逐漸擴散的階段,導(dǎo)致大范圍的消費需求萎縮,信用卡刷卡消費也受到了金融危機的影響。

        四、結(jié)論

        我國目前依靠粗放式發(fā)卡的信用卡運作模式的缺陷日益凸顯出來,主要表現(xiàn)在以下幾個方面:一方面,盲目發(fā)卡會增加銀行的發(fā)卡成本,壓縮銀行業(yè)的盈利空間;另一方面,單純地追求發(fā)卡數(shù)量,降低門檻發(fā)行信用卡,把一些高風(fēng)險的客戶也納入了信用卡消費的客戶群中,導(dǎo)致銀行產(chǎn)生大量呆賬壞賬,為了控制風(fēng)險,銀行機構(gòu)又不得不犧牲授信額度,使得信用卡消費額并不能隨著發(fā)卡數(shù)量的增長而得到有效的提升?;谖覈庞每ㄊ袌鰸摿Υ蠖行M偏低的尷尬局面,本文提出以下建議。

        1信用卡消費必需建立在強大的消費市場的基礎(chǔ)之上,但我國的消費市場尚未啟動,老百姓的消費傾向不高。

        雖然近年來我國經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展,國民生產(chǎn)總值也達劍一定水平,但國民生產(chǎn)總值里面依靠出口拉動的比重比較高,國內(nèi)消費能量還沒有得到充分的釋放。但是,啟動消費是一項牽一發(fā)而動全身的系統(tǒng)工程。要想從根本上提振消費,還需要從健全社會保障體系、合理配置社會財富等基礎(chǔ)層面著手。目前,我國公共養(yǎng)老保障體系的覆蓋面過窄,只占人口總數(shù)的15%,低于世界勞工組織規(guī)定的20%的最低標準。醫(yī)療領(lǐng)域看病難、看病貴的局面也難以在短期內(nèi)獲得重大突破。此外,房價高企、教育費用偏高等客觀情況的存在,國家財稅收人增長速度遠高于國民收入增長速度的特征,也直接導(dǎo)致了產(chǎn)能過剩和居民消費相對萎縮的局面。若這些深層次制約消費的因素得不到破解,百姓的錢袋子就難以真正敞開。在這些基本的問題得到解決之前,任何形式刺激方案的作用都止于表面,難以從根本上撼動國內(nèi)消費。因此,我國在發(fā)展信用卡市場時不能急于求成,通過粗放式地發(fā)卡來占領(lǐng)市場,而應(yīng)該在社會保障水平逐漸提高,分配機制逐漸完善的過程中循序漸進地推進我國信用卡市場的發(fā)展。

        2我國銀行業(yè)在信用卡市場細分方面存在許多問題。

        主要表現(xiàn)在市場細分方面大同小異,大都采用高端、中端、低端的細分方法,而細分的依據(jù)也主要是客戶的職業(yè)、收入水平、信用度等。雖然信用卡種類繁多,但信用卡的功能卻沒有多大差別。而根據(jù)國外信用卡發(fā)展的經(jīng)驗,要想提高競爭力,必須對信用卡消費者進行深入的研究,根據(jù)消費者的消費習(xí)慣、消費能力對信用卡市場進行科學(xué)的細分,根據(jù)不同的消費者制定不同的年費、利率以及其它服務(wù)方面的差別策略。以國外的Rebuild Your Credit卡為例,這是一種幫助持卡人重建信用記錄的信用卡,這類卡是為那些信用記錄不佳或缺失的人群而設(shè)計,一般也無需交納年費,但是通常不提供免息還款期,年利率也較其它類型的卡要高得多。由此可見,國外信用卡行業(yè)在市場細分方面是多么的科學(xué)合理。通過這樣的市場細分,銀行機構(gòu)能夠不斷提高經(jīng)營效率,為潛在客戶提供更加滿意精細的服務(wù),逐漸形成以專業(yè)服務(wù)為基礎(chǔ),服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量為保證的信用卡品牌。

        3隨著我國消費水平的提高,信息技術(shù)的逐步完善,信用卡消費結(jié)算將滲透到國民生活的各個領(lǐng)域,信用卡業(yè)務(wù)也將成為銀行業(yè)的核心業(yè)務(wù)。

        因此,在我國信用卡行業(yè)的起步階段,我國必須把信用卡行業(yè)作為一個整體向前推進,而不是各個信用卡發(fā)行機構(gòu)單打獨斗,為了各自的利益而互相競爭。競爭當然是必要的,但在更多的層面應(yīng)該加強合作。在這個不斷推進的過程中,需要政府、銀行機構(gòu)、社會大眾之間的相互協(xié)調(diào),具體做法為:

        (1)政府應(yīng)當牽頭,不斷完善我國信用卡征信系統(tǒng),對個人生活的各個層面的信用記錄進行系統(tǒng)的收集整理,進行科學(xué)合理的信用評級;加強立法,從法律層面嚴打信用卡惡意透支、信用卡犯罪等一系列不法行為;

        (2)銀行機構(gòu)之間應(yīng)該加強信息共享,為了降低信用卡發(fā)行風(fēng)險而加強合作,對信用卡消費者的消費記錄應(yīng)該毫不保留地在銀行機構(gòu)之間公開,搭建一個互相監(jiān)督、互相信任、互相促進的平臺;

        (3)加大宣傳力度,不斷提高社會大眾對信用卡消費的認識水平,讓公眾接受信用卡消費結(jié)算這種便捷高效的結(jié)算方式;提高消費者對信用度的認識水平,讓消費者認識到在信用領(lǐng)域不斷擴大的21世紀,良好的信用記錄是消費者正常有序生活的前提,以此從根本上杜絕信用卡不良透支、信用卡犯罪等一些對不法行為,降低信用卡發(fā)行的風(fēng)險。

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