趙愛玲

由于信用卡行業(yè)天生的高風(fēng)險性，各大銀行都把控制風(fēng)險作為其當(dāng)前首要任務(wù)。在全球金融危機(jī)的背景下，信用卡此前大規(guī)?！芭荞R圈地”的時代似乎面臨終結(jié)。

近日，有報道稱，多家銀行停止與支付寶的信用卡業(yè)務(wù)合作；業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，防止信用卡非法套現(xiàn)帶來行業(yè)風(fēng)險是其主要原因，關(guān)于國內(nèi)信用卡市場的安全問題再一次引起關(guān)注。

另有報道稱，美國因次貸引發(fā)金融危機(jī)擴(kuò)大至信用卡領(lǐng)域，信用卡違約造成的巨大虧損即將公開化，從而使還未走出次貸危機(jī)的美國經(jīng)濟(jì)遭受新一輪打擊。

報道說，美國經(jīng)濟(jì)的70％依靠私人消費，而且相當(dāng)比例是負(fù)債消費。美國平均每戶家庭擁有5張以上的信用卡。當(dāng)前，信用卡債務(wù)已經(jīng)累計達(dá)9150億美元。此外，汽車與其他消費信貸有1.5萬億美元，私人性質(zhì)的抵押貸款規(guī)模有10萬億美元。

由于信用卡危機(jī)的風(fēng)險已經(jīng)顯現(xiàn)，美國銀行和花旗銀行已經(jīng)提高了資產(chǎn)減值撥備。美國運通集團(tuán)估計，無法償還的消費者貸款將占其放貸總數(shù)的20％。

與此同時，在2008中國信用卡測評發(fā)布會上，風(fēng)險防控成為與會人員談?wù)摰慕裹c。多名業(yè)內(nèi)人士均表示，雖然中國經(jīng)濟(jì)不會受到美國金融危機(jī)的巨大沖擊，但由于信用卡行業(yè)天生的高風(fēng)險性，各大銀行都應(yīng)把控制風(fēng)險作為其當(dāng)前首要任務(wù)。

在全球金融危機(jī)的背景下，信用卡此前大規(guī)模“跑馬圈地”的時代似乎面臨終結(jié)。

被吹大的泡沫

對于近年快速擴(kuò)張的信用卡市場，用“瘋狂”二字來形容毫不為過。商場門口、小區(qū)樓下隨處都可看見一張桌子加幾份傳單的信用卡推廣員，而客戶也能在填完資料后輕松地申請到一張信用卡。

信用卡的潛在消費者應(yīng)該有穩(wěn)定的職業(yè)和收入來源。然而，面對信用卡市場這塊巨大蛋糕的誘惑，沉浸在“圈地運動”中的部分銀行卻逐漸放松了審批條件。據(jù)了解，有的銀行直接把信用卡推廣業(yè)務(wù)外包給公司去做，推廣得越多外包公司利潤越大。

央行最新數(shù)據(jù)顯示，截至2008年11月，全國信用卡發(fā)卡量已經(jīng)達(dá)到1.22億余張，信用卡信貸總額6931.73億元。短短數(shù)年間，我國信用卡行業(yè)一路跑馬圈地，從一片荒蕪迅速發(fā)展到1.2億張卡。作為信用卡發(fā)源地的美國，金融危機(jī)導(dǎo)致的呆壞賬損失已高達(dá)210億美元，而且預(yù)計未來1年半中這一數(shù)字將達(dá)到550億美元。有相關(guān)人士表示，此前出于利益驅(qū)動搶占市場的部分商業(yè)銀行現(xiàn)在正品嘗著“收賬”難的苦果。

據(jù)媒體報道，被“逼急”的廣東某銀行已開始在報紙上刊登出信用卡持有人的資料以催收欠款。隨著金融危機(jī)的蔓延，各大銀行都感受到了來自信用卡的風(fēng)險上升趨勢，尤其是在金融危機(jī)中的許多私營老板、中小商戶利用信用卡套現(xiàn)來作為周轉(zhuǎn)資金，而且還由此衍生出專門制作假資料的黑中介。據(jù)保守估計，2008年我國信用卡不良率為1％-2％，預(yù)計明年或升至3％-4％。

中國信用卡市場發(fā)卡量一度井噴式增長。幾年間，信用卡目標(biāo)客戶不斷擴(kuò)大：從高收入行業(yè)管理人員到政府、事業(yè)單位等“工作與收入穩(wěn)定”的中產(chǎn)人群，再到近年來逐步向大眾人群滲透。在發(fā)行方式上，廣告轟炸、“掃樓”、直郵、設(shè)攤等營銷方式層出不窮。而在這種發(fā)卡“大躍進(jìn)”中，信用卡市場明顯出現(xiàn)“虛火”苗頭，其突出表現(xiàn)是虛高的發(fā)卡量，“睡眠卡”比率過高，客戶群體高度重疊，一個多卡、一戶多卡現(xiàn)象普遍。而伴隨信用卡透支制度誕生的惡意透支、惡意套現(xiàn)等現(xiàn)象，已經(jīng)成為銀行防不勝防的信用漏洞。

“套現(xiàn)5000元以下，收取服務(wù)費3％；5000元-3萬元，服務(wù)費10.6％－2％；3萬元以上服務(wù)費1.5％。經(jīng)常刷卡可辦理服務(wù)金卡，憑卡每次不管套現(xiàn)多少，服務(wù)費長期11.5％?！边@是公開出現(xiàn)在某網(wǎng)站上的套現(xiàn)說明。而在報紙分類廣告中也經(jīng)常能夠見到所謂“信用卡貸款”、“循環(huán)免費貸款”等字樣的廣告，這些都是在打信用卡套現(xiàn)的文章。而與之伴隨的是透支不還，或者利用假身份證辦卡騙現(xiàn)，一人多處辦卡到處套現(xiàn)等現(xiàn)象。

從現(xiàn)在情況來看，我國的信用卡違約率還是比較低，甚至可以和世界上最先進(jìn)的發(fā)卡機(jī)構(gòu)相媲美。但這并非因為我國的風(fēng)險控制工作多么的出色，更多地應(yīng)該歸結(jié)為信用卡初創(chuàng)期的特征所致。現(xiàn)在我國信用卡發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入快速增長的時期，資料顯示，我國去年一年的新增信用卡數(shù)量，幾乎和我國信用卡面世以來到前年為止發(fā)行的所有信用卡的數(shù)量相同。數(shù)量增長一方面是業(yè)績的象征，但泥沙俱下也帶來了風(fēng)險的增長。

信用卡信貸的控制能力面臨考驗

國際清算銀行(BIS)近日發(fā)表報告指出，亞洲增長快速的經(jīng)濟(jì)體，信用卡放款近年來急遽膨脹然后冷凍的循環(huán)，可能損及金融穩(wěn)定。據(jù)報道，銀行趁著消費市場增長，藉由降低授信標(biāo)準(zhǔn)及大開借錢方便之門，搶食財務(wù)較差者商機(jī)，追逐較高獲利，但也冒較大風(fēng)險。這助長消費支出，但也造成家庭快速累積負(fù)債，且債務(wù)負(fù)擔(dān)不成比例地集中在風(fēng)險較高的持卡人身上。

隨著負(fù)債累增，終至超過負(fù)荷，持卡人開始違約，延遲償還債款，促使銀行緊縮放款條件，導(dǎo)致民間信用市場急遽冷凍，影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展。報告指出，隨著消費者信用成為亞洲金融體系中重要的一部分，決策者需要更加了解相關(guān)的風(fēng)險，并準(zhǔn)備好對策。報告中建議，應(yīng)該加強(qiáng)偵測失衡問題，及早察覺負(fù)債快速增長。

國際清算銀行素有央行中的央行之稱，報告特別舉出三個這種信用卡放款急遽膨脹然后冷凍的案例，分別是2002年的香港、2003年的韓國及2008年的臺灣。這份報告推估，在放款膨脹到冷凍后，為了緩和沖擊，所有帳上的信用卡放款，約有三分之一就干脆直接勾銷掉了。

相形之下，馬來西亞、新加坡及泰國的信用卡放款，迄今為止，增長的形態(tài)就比較穩(wěn)定。據(jù)了解，許多亞洲國家的信用卡使用，在1998年到2005年間增長三到六倍，而每位持卡人的平均未償余額，同期間增幅也不多。從1997年亞洲金融危機(jī)后，當(dāng)?shù)劂y行授信就顯著轉(zhuǎn)向消費者金融，對家庭放款的增長，超過銀行對企業(yè)等其他部門放款的增長。

有專家分析指出，從美國次貸危機(jī)來看，一旦個人還款能力出現(xiàn)問題或經(jīng)濟(jì)發(fā)生較大波動，房貸等個人消費貸款的償還風(fēng)險，就有可能傳遞到信用卡業(yè)務(wù)中。特別是國內(nèi)的信用卡業(yè)務(wù)收費還存在某些不合理：利息支付比國外高。一旦現(xiàn)金透支在前，就不能再獲得透支消費免息，持卡人的負(fù)擔(dān)較重，到時，中國的信用卡市場或?qū)⒚媾R“卡殼”危機(jī)。

據(jù)了解，信用卡風(fēng)險有兩種：欺詐風(fēng)險和信用風(fēng)險。在大規(guī)模發(fā)卡的情況下，欺詐風(fēng)險是國內(nèi)最大的風(fēng)險。

現(xiàn)在任何人都可以辦個假證，這是申請欺詐。另外，風(fēng)險還來源于銀行之間的惡性競爭，“你如果是第一次辦信用卡，我可能給你1萬的信用額度，后來的銀行就不考慮