薛 暢

摘要：20世紀(jì)80年代以來，受金融自由化、電子化和信息化的影響，全球商業(yè)銀行的經(jīng)營方式和競爭格局一直處于迅速的發(fā)展變革之中。當(dāng)時中國實(shí)行的改革開放政策，為金融業(yè)的發(fā)展注入了強(qiáng)大的生機(jī)與活力。但目前我國商業(yè)銀行仍存在著諸多問題，需要從信息技術(shù)、客戶需求多樣化、金融風(fēng)險控制等多方面著手解決。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；改革；市場化

一、我國商業(yè)銀行改革進(jìn)程

從銀行業(yè)30年的改革開放進(jìn)程看，具有階段性遞進(jìn)并加速發(fā)展的特征。從1979年到1993年，我國銀行業(yè)從一元銀行制向多元化銀行體系轉(zhuǎn)化；從1994年到2002年，我國開始對金融系統(tǒng)進(jìn)行清理整頓，啟動國家專業(yè)銀行商業(yè)化改革，著手化解歷史風(fēng)險，從2003年到今天，我國基本完成對國有獨(dú)資商業(yè)銀行的股份制改造，對各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行全方位的重組改革。近幾年來，通過股份制改造、重組上市等重大舉措，我國銀行業(yè)發(fā)生了脫胎換骨式的變化。2008年10月27日上午，中國最大的國有商業(yè)銀行一中國商銀行在上海證券交易所掛牌上市。這顯示了中國銀行業(yè)的市場化改革手段日益走向成熟。

二、我國商業(yè)銀行改革中存在的問題

1商業(yè)銀行之間發(fā)展不均衡，銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)比較明顯的壟斷特征，市場競爭還不太充分。在我國目前的商業(yè)銀行體系中，有100多家中資銀行，但能躋身于世界1000家大銀行的只有四大國有獨(dú)資商業(yè)銀行和極少數(shù)股份制商業(yè)銀行。顯然，這種非均衡的銀行體系結(jié)構(gòu)不利于我國銀行業(yè)整體競爭力的提高。

2銀行業(yè)的國際競爭力不足。從1000家大銀行排名看，我國銀行業(yè)在稅前利潤、利潤增長率、資本收益率、資產(chǎn)收益率等反映經(jīng)營效益的指標(biāo)排名中都處于相對較低水平。

3我國國有控股商業(yè)銀行的股份制改造尚處于初級階段，公司治理結(jié)構(gòu)、經(jīng)營機(jī)制和增長方式、風(fēng)險防范機(jī)制與國際先進(jìn)銀行相比還有很大差距。從現(xiàn)代商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)看，經(jīng)營機(jī)制和增長方式還需進(jìn)一步轉(zhuǎn)變，內(nèi)部控制和風(fēng)險管理尚需進(jìn)一步加強(qiáng)，人員素質(zhì)有待進(jìn)一步提高，有效的激勵和約束機(jī)制還應(yīng)進(jìn)一步健全。

4中國商業(yè)銀行將經(jīng)歷金融脫媒和利率市場化的雙重夾擊，利差將收窄。利率市場化在我國已經(jīng)在較大范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)，目前僅有本幣存貸款利率維持管制利率。利率市場化的基本走勢就是銀行存貸利差收窄，這將對那些以傳統(tǒng)存貸款為主體的商業(yè)銀行形成嚴(yán)重的生存威脅。利率風(fēng)險將成為我國商業(yè)銀行今后而對的最主要的經(jīng)營風(fēng)險。與此同時，金融脫媒化趨勢在我國將會有更快的發(fā)展。在債券市場發(fā)展已經(jīng)提速的基礎(chǔ)上，股票、基金等都將加快發(fā)展步伐，下一步資本市場的恢復(fù)性發(fā)展將進(jìn)一步增加直接融資在社會融資總量中的占比，以銀行為媒介的間接融資在社會融資總量中的占比將會進(jìn)一步降低，金融脫媒現(xiàn)象將更加劇烈和明顯。

三、政策建議

我國銀行業(yè)正面臨著現(xiàn)代信息技術(shù)、客戶需求多樣化、金融風(fēng)險控制、管理效率、人力資源等多方面的挑戰(zhàn)。中國商業(yè)銀行面對自己存在的諸多問題，必須進(jìn)一步深化改革，以謀求更好的發(fā)展。

1我們需要重組我國商業(yè)銀行體系，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的均衡發(fā)展。重組我國商業(yè)銀行體系，實(shí)現(xiàn)我國銀行業(yè)的均衡發(fā)展，是矯正我國商業(yè)銀行體系的非均衡結(jié)構(gòu)態(tài)勢，提高我國銀行業(yè)的整體實(shí)力和國際競爭能力的重要途徑。我國目前需要大力發(fā)展股份制商業(yè)銀行和地方合作金融機(jī)構(gòu)。目前，股份制商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)實(shí)途徑是通過上市和資本運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)低成本規(guī)模迅速擴(kuò)張。

2為提高我國銀行業(yè)的防御風(fēng)險能力和國際競爭力，要充分發(fā)揮市場機(jī)制的作用，正確定位政府在銀行業(yè)中的功能角色。健全法律法規(guī)，確保銀行購并重組在法制基礎(chǔ)有序進(jìn)行。同時我們要建立健全商業(yè)銀行資本供給機(jī)制，多渠道籌集商業(yè)銀行資本金，在實(shí)現(xiàn)資本結(jié)構(gòu)合理化基礎(chǔ)上確保商業(yè)銀行的資本有穩(wěn)定廣泛的供給，不斷增強(qiáng)商業(yè)銀行的風(fēng)險抵御能力。

3進(jìn)一步加快銀行電子化建設(shè)，推進(jìn)網(wǎng)上銀行發(fā)展。在業(yè)務(wù)體系上，銀行業(yè)必須積極創(chuàng)新，完善服務(wù)方式，豐富服務(wù)品種，提供“金融超市”式的服務(wù)。在經(jīng)營方式上，銀行業(yè)應(yīng)該進(jìn)一步把傳統(tǒng)營銷渠道和網(wǎng)絡(luò)營銷渠道緊密結(jié)合起來，走“多渠道并存”的道路。

4要積極應(yīng)對利率市場化和金融脫媒化。商業(yè)銀行必須進(jìn)一步推進(jìn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型，加快綜合經(jīng)營步伐，積極應(yīng)對利率市場化的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)和金融脫媒化風(fēng)險。要主動調(diào)整資產(chǎn)、負(fù)債和收益結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展收費(fèi)及傭金業(yè)務(wù)，提高應(yīng)對利率市場化改革及經(jīng)濟(jì)周期性波動挑戰(zhàn)的能力。要強(qiáng)化對宏觀經(jīng)濟(jì)走勢和金融市場變化的研究，加強(qiáng)利率、匯率等市場風(fēng)險的監(jiān)控與防范，創(chuàng)新利率、匯率風(fēng)險管理工具，構(gòu)建市場風(fēng)險監(jiān)測、預(yù)警、計(jì)量和處理的新機(jī)制。要加快綜合經(jīng)營的步伐，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，通過多渠道、多元化資產(chǎn)營銷，提高收益率和盈利能力，緩解外部危機(jī)和經(jīng)濟(jì)波動帶來的盈利下滑壓力，提高應(yīng)對利率市場化帶來的利差收窄的能力；要發(fā)揮分銷渠道交叉銷售功能，提高應(yīng)對金融脫媒化挑戰(zhàn)的能力。

總而言之。我們已經(jīng)看到了我國商業(yè)銀行改革的步伐正逐步加快，國有商業(yè)銀行也已經(jīng)有上市的例子，證明了我國改革的成效，接下來我們需要進(jìn)一步深化改革，進(jìn)一步完善我國的銀行體系，以支持我國經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)健地發(fā)展。