陳　華　丁煥強

摘要：在建設(shè)社會主義新農(nóng)村中，農(nóng)村金融組織起著至關(guān)重要的作用。農(nóng)村金融體系包括：共生單元、共生模式、共生環(huán)境。當(dāng)前農(nóng)村金融體系發(fā)展中出現(xiàn)了不和諧，政策性金融機構(gòu)定位不清，中國農(nóng)業(yè)銀行資金大量流入城市，農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)不清，內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善，農(nóng)村金融市場效率低下，缺少正面激勵的共同環(huán)境，農(nóng)村金融生態(tài)失衡。建立農(nóng)村金融體系共生的模型，要從強化共生單元、完善共生模式及加強共生環(huán)境建設(shè)等方面構(gòu)建我國農(nóng)村金融和諧共生體系的制度安排。

關(guān)鍵詞：共生理論；和諧共生；新農(nóng)村；農(nóng)村金融

中圖分類號：F830．34文獻標(biāo)識碼：A文章編號：1003-1502(2009)01-0040-06

新農(nóng)村建設(shè)起始于2006年中央一號文件。新農(nóng)村建設(shè)離不開一個完善的農(nóng)村金融體系，建構(gòu)適應(yīng)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的農(nóng)村金融共生體系，使農(nóng)村金融組織實現(xiàn)和諧共生，成為農(nóng)村金融體系改革的方向和最終目標(biāo)。

一、農(nóng)村金融體系：基于共生理論的分析

“共生”一詞最早來源于希臘語，是由德國生物學(xué)家德貝里于1879年提出的，他認(rèn)為出于生存的需要，生物體之間必然按照某種方式相互依存、相互作用，形成共同生存、協(xié)同進化的共生關(guān)系。之后，眾多的經(jīng)濟學(xué)家對共生理論進行了研究，得出了“共生關(guān)系”是生命體生命周期的永恒特征，是生物進化的根本方式的結(jié)論。在自然界，物種的生存和進化由于受到生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)其他物種和環(huán)境因素的制約和影響，并通過自身的進化改變作用于其他生物的選擇壓力，引起其他生物發(fā)生適應(yīng)性變化，最終導(dǎo)致整個系統(tǒng)成為相互作用的整體。因此，物種之間更重要的是一種互補性進化、優(yōu)勝劣汰的生存競爭形式。也就是說，生態(tài)系統(tǒng)作為相互依賴的系統(tǒng)，重要的不是群種個體，而是群種個體之間的相互關(guān)系。一種生物生存和進化與另一些生物的生存和進化相互關(guān)聯(lián)、相互受益，形成一個相互依賴、相互調(diào)節(jié)的共同生存和協(xié)同進化的共生關(guān)系。

結(jié)合學(xué)界對理論的分析，我們認(rèn)為，農(nóng)村金融共生指規(guī)模和性質(zhì)各異的農(nóng)村金融機構(gòu)在同一共生環(huán)境中通過交互式作用和諧發(fā)展，達到整個農(nóng)村金融的均衡可持續(xù)發(fā)展?fàn)顟B(tài)。與生物共生理論相類似，金融共生理論也包括三個要素：共生單元、共生模式和共生環(huán)境。

1．共生單元。共生單元是指構(gòu)成共生體或共生關(guān)系的基本能量生產(chǎn)和交換單位，是形成生物共生的基本物質(zhì)條件，其特征在于種群的復(fù)雜屬性。農(nóng)村金融體系共生單元指各種不同規(guī)模和體制的農(nóng)村金融機構(gòu)，包括國有商業(yè)銀行、政策性銀行、農(nóng)村信用社及郵政儲蓄機構(gòu)等，同時也包括進入中國農(nóng)村市場的外資銀行、股份商業(yè)銀行等，隨著我國農(nóng)村金融體制改革的深化，對外開放程度的日益增加，農(nóng)村金融體系共生單元將更加多元化、復(fù)雜化和國際化。

2．共生模式(也可以稱為共生關(guān)系)。共生模式是指共生單元相互作用的方式或相互結(jié)合的形式，它既反映共生單元間的物質(zhì)信息交流關(guān)系，也反映作用的強度。從行為方式看，共生模式可以分為寄生關(guān)系、偏利共生關(guān)系和互惠共生關(guān)系；從組織程度看，共生模式可以分為點共生、間歇共生、連續(xù)共生和一體化共生等多種情形。對農(nóng)村金融體系這一共生體而言，其共生模式就是指各農(nóng)村金融機構(gòu)之間相互作用的方式或相互結(jié)合的形式，它反映各農(nóng)村金融機構(gòu)之間的物質(zhì)、信息和能量關(guān)系。通過共生模式，各農(nóng)村金融機構(gòu)之間相互協(xié)作、優(yōu)勢互補，產(chǎn)生共生效益。

3．共生環(huán)境。共生單元以外的所有因素的總和構(gòu)成共生環(huán)境。農(nóng)村金融共生環(huán)境主要包括農(nóng)村金融機構(gòu)賴以生存和發(fā)展的各種外部政治、經(jīng)濟、法制、文化、科技、國際環(huán)境等因素在相互聯(lián)系和動態(tài)演化中形成的有機整體。

4．三要素之間的關(guān)系。農(nóng)村金融共生體中三要素的關(guān)系，其中，U₁、U₂表示農(nóng)村金融機構(gòu)共生單元，M表示農(nóng)村金融機構(gòu)之間的共生模式，共生單元周圍的環(huán)境為農(nóng)村金融共生體的共生環(huán)境。

共生的三個要素相互影響、相互作用，共同反映著共生系統(tǒng)的動態(tài)變化方向和規(guī)律。在農(nóng)村金融共生關(guān)系的三要素中，共生模式是關(guān)鍵，共生單元是基礎(chǔ)。共生環(huán)境是重要的外部條件。農(nóng)村金融體系的任何共生關(guān)系都是共生單元、共生模式、共生環(huán)境相互作用的水平、效果和共生系統(tǒng)的動態(tài)特征。農(nóng)村金融機構(gòu)共生單元之間優(yōu)勢互補，相得益彰，得以提高整個農(nóng)村金融體系的效益，更好地支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。

二、農(nóng)村金融體系共生發(fā)展中不和諧的現(xiàn)狀分析

(一)共生單元缺位現(xiàn)象嚴(yán)重

我國目前的農(nóng)村金融體系，主要為農(nóng)村政策性銀行、農(nóng)業(yè)銀行及農(nóng)村信用社，這些由政府主導(dǎo)建立起來的農(nóng)村金融體系功能定位不清，并且政府對其進行嚴(yán)格的管制，使其服務(wù)于新農(nóng)村的功能不能很好地發(fā)揮出來。

1．政策性金融機構(gòu)定位不清，運行機制不健全。作為主要支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍太窄，其主要業(yè)務(wù)僅限于糧棉貸款的發(fā)放，隨著我國糧棉流通體制改革的深化，糧棉油購銷市場化改革方向日趨明顯，保護價收購范圍不斷縮小，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍呈不斷萎縮之勢，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的機構(gòu)和人力資源與現(xiàn)有的業(yè)務(wù)量相對而言明顯存在資源浪費，其對農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持力度不夠；作為主要負責(zé)國家大型建設(shè)項目投資的國家開發(fā)銀行，對于急需資金支持的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等，缺乏政策性金融的支持。

2．中國農(nóng)業(yè)銀行資金大量流入城市，其支農(nóng)作用大打折扣。作為四大國有商業(yè)銀行的中國農(nóng)業(yè)銀行，其商業(yè)追求和政策性訴求是不能兩全的，農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的盈利有限，不斷從農(nóng)村地區(qū)撤出也是符合其商業(yè)利益的，但這就大大降低了其支農(nóng)的功能。

3．農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)不清，內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善。首先，先天的體制不足是影響農(nóng)村信用社發(fā)展的主要原因。農(nóng)村信用社最初是由政府主導(dǎo)建立起來的，在1996年之前信用社歸農(nóng)業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)，國家銀行與信用社之間屬于行政隸屬關(guān)系，對其實施直接的領(lǐng)導(dǎo)和管理。隨著金融體制改革，信用社與國家銀行擺脫了隸屬關(guān)系，但農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫離代管關(guān)系時，農(nóng)業(yè)銀行有意識地轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險貸款；城市信用社、農(nóng)村基金會并入農(nóng)村信用社時把部分不良貸款帶人農(nóng)村信用社；農(nóng)村信用社受地方行政干預(yù)，為配合“上項目熱”和“開發(fā)區(qū)熱”而發(fā)放貸款，造成大量不良貸款；一些企業(yè)惡意逃廢、懸空信用社貸款等。同時，農(nóng)村信用社在經(jīng)營過程中仍然屈從于中央政府、監(jiān)管部門和地方政府的各方壓力，無法獨立運營。其次，產(chǎn)權(quán)虛置，治理結(jié)構(gòu)缺失是農(nóng)村信用社面臨的又一難題。農(nóng)村信用社作為合作金融組織，徒有虛名?！白栽溉牍?，民主管理，主要為社員服務(wù)，不以盈利為目標(biāo)”的合作制原則被違背，農(nóng)民入社大多出自行政力量的強制行為而非自愿，加之其發(fā)展過程幾經(jīng)波折，產(chǎn)權(quán)界定不清。如何在國家、地方政府、農(nóng)業(yè)銀行、信用社職工之間分配

成為一大難題。內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善，“社員代表大會、監(jiān)事會、理事會”形同虛設(shè)，內(nèi)部人控制現(xiàn)象嚴(yán)重，“三會”成員一般由上級部門任命或由他們提名，再經(jīng)社員代表大會選舉，實際上“三會”未能發(fā)揮應(yīng)有職能回。

(二)共生模式不完善，農(nóng)村金融市場效率低下

一個開放的、多元化和多主體競爭性農(nóng)村金融市場的形成，是社會主義新農(nóng)村建設(shè)的金融投入保障。它不僅可以通過金融市場籌集新農(nóng)村建設(shè)的資金，而且。還可以通過金融市場的功能，為新農(nóng)村建設(shè)提供靈活和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。但從目前情況看，1996年以來的農(nóng)村金融改革并沒能促進農(nóng)村信貸市場的競爭，反而使農(nóng)村金融進一步趨向壟斷。改革促使農(nóng)業(yè)銀行逐步從農(nóng)村市場撤出其貸款業(yè)務(wù)，并關(guān)閉了農(nóng)村合作基金會和其他非正規(guī)金融機構(gòu)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要業(yè)務(wù)僅限于糧棉貸款的發(fā)放，使得農(nóng)村金融市場，尤其是縣城以下的廣大農(nóng)村區(qū)域，只剩下農(nóng)村信用合作社和只存不貸的郵政儲蓄部門，從而使農(nóng)村信用社成為農(nóng)村金融市場的絕對主體。在我國農(nóng)村，正規(guī)貸款市場處于壟斷地位，缺少必要的競爭，降低了金融資源的配置效率，造成農(nóng)村金融市場的低效率。同時，由于體制、機制、政策等原因，目前我國農(nóng)村信用社還普遍存在資產(chǎn)質(zhì)量差、財務(wù)包袱重、風(fēng)險補償能力低、法人治理結(jié)構(gòu)不完善、案件高發(fā)等問題，制約了農(nóng)村金融市場的發(fā)展和服務(wù)“三農(nóng)”作用的充分發(fā)揮。另外，農(nóng)村金融機構(gòu)之間缺少必要的資金、技術(shù)、設(shè)備、信息等方面的交流與合作，使得農(nóng)村金融機構(gòu)之間很難形成互惠共生的共贏局面。

(三)缺少正向激勵的共生環(huán)境，農(nóng)村金融生態(tài)失衡

1．農(nóng)村金融制度不健全。首先，作為農(nóng)村金融市場運行微觀細胞的農(nóng)村金融機構(gòu)，存在產(chǎn)權(quán)不明、法人治理結(jié)構(gòu)不完善等問題，由此導(dǎo)致農(nóng)村金融機構(gòu)、市場、政府的邊界不清，相應(yīng)的就會出現(xiàn)經(jīng)濟體或者政府越過生態(tài)邊界，占有農(nóng)村金融機構(gòu)的功能或價值，造成農(nóng)村金融生態(tài)失衡，進而農(nóng)村經(jīng)濟系統(tǒng)發(fā)生連鎖反應(yīng)，發(fā)生混亂與不穩(wěn)定。其次，涉農(nóng)金融法律滯后，法律制度是影響農(nóng)村金融生態(tài)最直接的、最重要的因素，但我國農(nóng)業(yè)保險立法、農(nóng)村合作金融立法等缺失、滯后，與此同時，執(zhí)法環(huán)境也不甚理想，有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)現(xiàn)象嚴(yán)重。再次，對農(nóng)村金融的監(jiān)管不到位，缺少金融風(fēng)險預(yù)警、防范、處理與補救機制。

2．缺少有效的農(nóng)業(yè)風(fēng)險防范體系。我國農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營活動面臨著巨大的自然風(fēng)險，其突發(fā)性和隨機性強，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的破壞力大，危害范圍廣，有明顯的地域性和季節(jié)性。同時農(nóng)業(yè)風(fēng)險也具有連鎖性，它可以波及到農(nóng)村金融機構(gòu)，使農(nóng)村金融機構(gòu)風(fēng)險加大。而現(xiàn)階段，我國對農(nóng)業(yè)風(fēng)險的防范還很不到位，缺少有效的農(nóng)業(yè)風(fēng)險防范體系。

3．民間借貸不規(guī)范。民間借貸由于隨意性大、法律程序不規(guī)范，不少屬于“君子協(xié)定”，即便簽訂了書面協(xié)議，也往往要素不全，有效性差，有的甚至只有一張身份證作為質(zhì)押，因而其民事、經(jīng)濟糾紛甚至與暴力事件相伴而生。

4．信用制度不健全。缺乏有效的失信懲罰機制，對逃廢債務(wù)人無強有力的威懾手段，導(dǎo)致金融債權(quán)得不到有效保護，必然損害債權(quán)人的合法權(quán)益，挫傷農(nóng)村金融機構(gòu)信貸投入的積極性。同時，我國農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)不完善，社會信用服務(wù)的市場化程度較低，中介服務(wù)極不規(guī)范，提供虛假資信證明甚至協(xié)同貸款欺詐，嚴(yán)重破壞了農(nóng)村金融的信用環(huán)境。此外，社會信用觀念和信用意識淡薄，部分失信者存在“不以為恥，反以為榮”的思想，使農(nóng)村金融機構(gòu)處于一種被動的尷尬境地，產(chǎn)生了“怕貸、惜貸”思想，制約了農(nóng)村信貸資金的有效投放，不利于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

5．信息不暢。由于地方政府、農(nóng)村金融機構(gòu)及農(nóng)村微觀主體即企業(yè)、農(nóng)村微觀經(jīng)濟組織以及農(nóng)戶之間信息不暢，致使地方政府不能及時了解地方金融發(fā)展?fàn)顩r，農(nóng)村金融機構(gòu)不能及時掌握地方政府經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略及農(nóng)村微觀經(jīng)濟主體需求狀況，農(nóng)村微觀主體也不能及時抓住財政金融支持重點，造成了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的盲目性。

三、構(gòu)建我國農(nóng)村金融和諧共生體系的制度安排

(一)強化共生單元，構(gòu)建適應(yīng)新農(nóng)村發(fā)展需求的多元化農(nóng)村金融組織體系

1．改革和完善現(xiàn)行農(nóng)村金融組織體系。第一，堅持把“三農(nóng)”作為農(nóng)村信用社支持的重點，深化農(nóng)村信用社改革。在明確產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)上，完善股權(quán)設(shè)置，按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，建立決策、執(zhí)行、監(jiān)督相互制衡的法人治理結(jié)構(gòu)。筆者認(rèn)為，實行縣一級法人治理結(jié)構(gòu)，能更好地接近農(nóng)村，為農(nóng)戶服務(wù)，保障社員的民主管理權(quán)，并且提高農(nóng)村信用社的資金運營能力。第二，進一步強化政策性金融支農(nóng)作用。調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍，將農(nóng)村政策性業(yè)務(wù)統(tǒng)一管理；中央和省級財政建立金融支農(nóng)風(fēng)險基金，建立政策性金融的財政補償機制，并研究制定農(nóng)業(yè)政策性金融的專門法規(guī)或條例，實現(xiàn)依法經(jīng)營和管理。第三，用政策手段誘導(dǎo)商業(yè)金融對農(nóng)業(yè)的投入。通過稅收、提供貼息和損失補償?shù)日叽胧?，鼓勵和誘導(dǎo)社會資金流向“三農(nóng)”，引導(dǎo)商業(yè)銀行為縣域經(jīng)濟投融資；針對農(nóng)民抵押難的問題，研究適當(dāng)放寬貸款條件，加快發(fā)展信貸擔(dān)保機構(gòu)。第四，郵政儲蓄機構(gòu)應(yīng)本著“取之于農(nóng)、用之于農(nóng)”的思路，控制資金外流，確定一定比例資金投放在本地，支持縣域經(jīng)濟發(fā)展。

2．發(fā)展農(nóng)村中小金融機構(gòu)。同大銀行不同，中小金融機構(gòu)在為中小企業(yè)特別是農(nóng)村微觀經(jīng)濟組織提供金融服務(wù)方面擁有信息和成本方面的優(yōu)勢。中小金融機構(gòu)往往局限在一定的地域范圍開展業(yè)務(wù)，對當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的經(jīng)營狀況和業(yè)主能力、信用狀況比較了解，并且由于管理層次少、經(jīng)營方式靈活，也使它們借款的交易成本較低。其一，要適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟主體需求小型與個性化特點，發(fā)展區(qū)域性民有小型金融機構(gòu)。其二，適應(yīng)農(nóng)村組織化與合作化需要，發(fā)育新型農(nóng)村合作金融組織，實現(xiàn)農(nóng)村弱勢群體微小資金的自助性聯(lián)合。

3．適度發(fā)展農(nóng)村非銀行金融機構(gòu)。轉(zhuǎn)軌時期，我國農(nóng)村不但金融需求額度大，而且需求多樣化。因此，在發(fā)展銀行金融機構(gòu)之時，也要根據(jù)需要啟動并適度創(chuàng)新保險、信托、租賃、信用擔(dān)保、咨詢、有價證券發(fā)行與代理買賣、資本運營、外匯等服務(wù)，其中包括組織機構(gòu)、產(chǎn)品、市場等金融形態(tài)及其內(nèi)部運作機制。拓寬間接融資渠道，也要大力培育農(nóng)村資本市場，通過發(fā)行股票和債券籌集農(nóng)業(yè)發(fā)展資金，是基于功能觀的農(nóng)村金融組織體系創(chuàng)新的另一內(nèi)容。所以，農(nóng)村金融改革實際上是再造農(nóng)村金融體系，必須以農(nóng)村經(jīng)濟的需求為出發(fā)點。

(二)完善共生模式，形成農(nóng)村金融體系對稱性互惠共生模式

根據(jù)共生理論，對稱性互惠共生是共生系統(tǒng)進化的基本方向和根本法則，同時，對稱性互惠共生狀態(tài)也是最佳激勵兼容狀態(tài)或稱最佳資源配置狀態(tài)。因此，促進對稱性互惠共生關(guān)系的形成是任何共生系統(tǒng)包括農(nóng)村金融體系發(fā)展的必然要求。要形成農(nóng)村金融機構(gòu)的對稱性互惠共生，各農(nóng)村金融機構(gòu)既要有分工協(xié)

作，又要有適度的競爭，以提高其服務(wù)“三農(nóng)”的效率。

1．對于農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)，應(yīng)轉(zhuǎn)變其發(fā)展理念，將原來按機構(gòu)劃定業(yè)務(wù)為主的模式轉(zhuǎn)變?yōu)榘礄C構(gòu)劃定業(yè)務(wù)與業(yè)務(wù)招投標(biāo)并存的發(fā)展模式，以改善政策性金融的運作方式和效率。在機構(gòu)上仍保持一定分工，國家開發(fā)銀行主要負責(zé)中、大型社會基礎(chǔ)設(shè)施項目的資金投入，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行則負責(zé)農(nóng)村中、小型項目的資金投入。綜合運用財政直接補貼和招投標(biāo)兩種貼息貸款運作方式，發(fā)展業(yè)務(wù)招投標(biāo)形式，采取補償率招投標(biāo)的方法，形成農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的相對分工和適度競爭局面。

2．對現(xiàn)有農(nóng)村商業(yè)性金融機構(gòu)明確功能定位。農(nóng)村信用社要鞏固已有改革成果，辦成商業(yè)上可持續(xù)、主要服務(wù)于鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村和農(nóng)民的金融機構(gòu)；農(nóng)業(yè)銀行要結(jié)合股份制改革，通過機制和體制的轉(zhuǎn)換，充分發(fā)揮其作為大型商業(yè)銀行的系統(tǒng)優(yōu)勢，切實提高對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、基礎(chǔ)設(shè)施和城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸支持質(zhì)量和效益，加強對縣域經(jīng)濟的服務(wù)；積極推進郵政儲蓄改革，按照商業(yè)化原則，引導(dǎo)郵政儲蓄資金支持“三農(nóng)”。

3．要努力塑造有適度競爭的農(nóng)村金融市場，用市場化利率覆蓋其經(jīng)營風(fēng)險。例如，對于不同種類的貸款要形成競爭。對一般商業(yè)貸款，形成農(nóng)村信用社、地方商業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)銀行競爭的局面；對到戶貸款和小額信貸，形成農(nóng)村信用社和農(nóng)村小額信貸組織競爭的局面。只有競爭，才能形成一個較為合理的資金價格和利率水平，引導(dǎo)社會資金通過這些金融機構(gòu)投入到農(nóng)業(yè)經(jīng)濟。通過市場競爭機制，引導(dǎo)民間借貸，發(fā)揮民間借貸對正規(guī)金融體系的補充作用。

農(nóng)村金融機構(gòu)之間的競爭不一定遵循“非贏即輸”的簡單規(guī)律，凡是在長期競爭中能夠得以生存的規(guī)模都是最佳規(guī)模。在社會主義新農(nóng)村建設(shè)中，各農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)該樹立共同培育市場、互利合作的“雙贏”理念，大銀行對實力不如自己的中小金融機構(gòu)，應(yīng)著眼于我國的實際并從大局出發(fā)，在資金、技術(shù)、設(shè)備等方面盡量給農(nóng)村中小金融機構(gòu)提供必要的支持和幫助，使它們成為自己的協(xié)作伙伴，各農(nóng)村中小金融機構(gòu)應(yīng)發(fā)揮自身在信息、效率上的比較優(yōu)勢，與大銀行尋求合作，最終形成在協(xié)作中求互補、同發(fā)展的動態(tài)平衡。

(三)加強共生環(huán)境的建設(shè)，改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

農(nóng)村金融共生環(huán)境對農(nóng)村金融體系產(chǎn)生重要影響，共生環(huán)境對共生體的影響是通過共生環(huán)境中環(huán)境變量的變化來實現(xiàn)的。改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，實現(xiàn)農(nóng)村金融組織的和諧共生，應(yīng)從如下幾個方面進行：

1．健全金融制度。(1)建立明晰的農(nóng)村金融產(chǎn)權(quán)關(guān)系，明晰的農(nóng)村金融產(chǎn)權(quán)關(guān)系是農(nóng)村金融資源優(yōu)化配置和區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境改善的基本前提。(2)在農(nóng)村建立規(guī)范的金融市場體系，主要包括培育農(nóng)村金融市場主體、培養(yǎng)農(nóng)村金融市場體系、嚴(yán)格規(guī)范農(nóng)村金融市場及加強財政對金融創(chuàng)新的支持等方面。(3)加快對農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村合作金融的立法進程，同時改善執(zhí)法環(huán)境，真正做到有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)。(4)強化對農(nóng)村金融的監(jiān)管，首先應(yīng)參照國際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，制定自己的金融監(jiān)管制度和政策；其次要改進監(jiān)管方式，對所有農(nóng)村金融機構(gòu)實施有效的金融監(jiān)管；第三，要建立金融風(fēng)險預(yù)警、防范、處理與補救機制。

2．建立和完善農(nóng)業(yè)保險體系，分散農(nóng)村金融機構(gòu)信貸風(fēng)險。建立完善的農(nóng)業(yè)保險體系，可以有效地防止農(nóng)業(yè)風(fēng)險造成的損失轉(zhuǎn)嫁給農(nóng)村金融機構(gòu)，以便使廣大農(nóng)戶遇到風(fēng)險時，仍能安然度日，并使生產(chǎn)得以恢復(fù)。

3．規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸，促進其健康發(fā)展。民間借貸雖屬非正規(guī)金融，但實際上具有正規(guī)金融所不具備的四個優(yōu)勢：一是制度優(yōu)勢。民間借貸的行為和利率都是市場化的。可以說，民間借貸是一種純市場金融形式和市場金融交易制度。二是信息優(yōu)勢。民間借貸中的當(dāng)事人彼此比較了解，與融資相關(guān)的信息極易獲得且高度透明。三是成本優(yōu)勢。民間借貸過程中的信息搜尋成本和管理成本很低，一般也不需要對融資方“公關(guān)”而支付“尋租”成本，融資交易成本較之正規(guī)金融明顯要低。四是速度優(yōu)勢。民間借貸交易過程快捷，融資效率高，能盡快達成交易，使借款人迅速、方便地籌到所需資金。民間借貸的這些獨特優(yōu)勢，使其與正規(guī)金融形成互補效應(yīng)，有力地促進了民營經(jīng)濟與中小企業(yè)的發(fā)展，成為我國金融體系中不可或缺的組成部分。應(yīng)采取切實措施，切實改善民間借貸發(fā)展的市場環(huán)境和制度環(huán)境，充分發(fā)揮其積極作用，使其在農(nóng)村金融體系中牢牢占有一席之地。

4．加強社會信用基礎(chǔ)和信用制度建設(shè)，在全社會營造誠實守信的氛圍和環(huán)境。首先，應(yīng)抓緊立法，強化執(zhí)法。要著手修改和建立與社會信用體系有沖突的現(xiàn)行法律和法規(guī)，將各種信用活動都納入具有強大約束力和制衡力的信用規(guī)則下運行，加大失信懲罰力度，確立失信成本遞增的違約制裁機制。其次，要建立個人、企業(yè)和金融機構(gòu)信用檔案制度和信用報告制度，以此來促進金融機構(gòu)、企業(yè)和其他經(jīng)濟主體誠實守信、合法經(jīng)營。第三，要強化關(guān)于誠實守信的教育，在全社會營造誠實守信的氛圍和環(huán)境。

5．建立必要的聯(lián)系溝通機制，溝通融洽地方政府、農(nóng)村金融機構(gòu)及農(nóng)村微觀主體(企業(yè)、農(nóng)村微觀經(jīng)濟組織、農(nóng)戶)之間的關(guān)系。通過建立必要的聯(lián)系溝通機制使地方政府及時了解和掌握地方金融發(fā)展?fàn)顩r、農(nóng)村微觀主體需求狀況，督促、引導(dǎo)農(nóng)村金融機構(gòu)合理調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，有效配合政府的經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略；使農(nóng)村金融機構(gòu)了解財政扶持重點及農(nóng)村微觀主體需求重點，促使農(nóng)村金融機構(gòu)及時調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)及業(yè)務(wù)方向，符合國家產(chǎn)業(yè)政策，滿足農(nóng)村微觀主體要求；使農(nóng)村微觀主體了解當(dāng)前財政貨幣政策要求、財政扶持重點、信貸支持重點等，使當(dāng)?shù)仄髽I(yè)發(fā)展規(guī)劃與國家產(chǎn)業(yè)政策、財政貨幣政策相吻合。

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