陳 彤
摘要:近年,中國(guó)農(nóng)村合作金融有所發(fā)展,呈現(xiàn)3個(gè)趨勢(shì)特征:承貸主體規(guī)?;?,小額信貸產(chǎn)品自主循環(huán)化,金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)最小化。農(nóng)村合作金融重構(gòu)、創(chuàng)新、協(xié)調(diào)發(fā)展,是未來(lái)中國(guó)農(nóng)村金融改革的方向。應(yīng)從系統(tǒng)發(fā)展的視角,探索中國(guó)農(nóng)村金融的創(chuàng)新戰(zhàn)略。
關(guān)鍵詞:農(nóng)村合作金融創(chuàng)新戰(zhàn)略
農(nóng)村合作金融是支持農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展的融資服務(wù)組織,是社會(huì)主義新農(nóng)村積累制度的發(fā)展方向和國(guó)家金融體系的重要組成部分。它按照合作制原則設(shè)立,遵循平等和互助原則,以融資服務(wù)為宗旨,主要服務(wù)對(duì)象是農(nóng)村農(nóng)戶、個(gè)體工商戶和合作企業(yè)。中國(guó)農(nóng)村合作金融經(jīng)過(guò)5年多的改革與創(chuàng)新,不斷改進(jìn)金融服務(wù)水平,創(chuàng)新金融服務(wù)模式,自身建設(shè)不斷完善的同時(shí),有力支持了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和規(guī)?;l(fā)展,推動(dòng)了特色農(nóng)業(yè)基地化和農(nóng)業(yè)高新技術(shù)應(yīng)用以及農(nóng)業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化,推動(dòng)了農(nóng)村城市化和縣域經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展。
一、中國(guó)農(nóng)村合作金融發(fā)展與創(chuàng)新
農(nóng)村合作金融的活躍是新農(nóng)村建設(shè)的亮點(diǎn),中國(guó)國(guó)家和地方政府正在開(kāi)始采納“普惠制”的農(nóng)村合作金融政策導(dǎo)向,出臺(tái)稅收優(yōu)惠、財(cái)政直補(bǔ)、適度放寬準(zhǔn)入監(jiān)管、農(nóng)村保險(xiǎn)和擔(dān)保業(yè)支持,以及利率浮動(dòng)等財(cái)政和貨幣政策方面的扶持措施,加大對(duì)農(nóng)村合作金融在支農(nóng)功能與支農(nóng)導(dǎo)向上的扶持力度,并鼓勵(lì)各種所有制形式的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)展與創(chuàng)新。
1、農(nóng)村合作金融的功能與作用
依據(jù)國(guó)際慣例,農(nóng)村合作金融不以利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo),而是通過(guò)有效聚集農(nóng)村集體資產(chǎn)和民間游資,以公共積累的方式留存利潤(rùn),加上政府補(bǔ)貼資金和股東資本,建立自有積累基金,為農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展提供融資、擔(dān)保、保險(xiǎn)、信用和信息咨詢等非盈利性金融服務(wù)。在內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)上,農(nóng)村合作金融采取自然人和法人為單位的一人一票制,以及經(jīng)營(yíng)權(quán)、決策權(quán)、所有權(quán)三權(quán)統(tǒng)一的合作制管理架構(gòu),對(duì)穩(wěn)定農(nóng)村金融秩序、完善農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈發(fā)展、提升農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)科技含量,進(jìn)而縮小城鄉(xiāng)差距,具有積極的作用和現(xiàn)實(shí)意義。在此基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的新型農(nóng)村生產(chǎn)關(guān)系,有效整合了農(nóng)村資金、土地、技術(shù)、人才、信息等資源要素,對(duì)新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)制度的重建起到突破性的基礎(chǔ)推動(dòng)作用。
近年,全國(guó)農(nóng)業(yè)貸款占農(nóng)業(yè)增加值的比重在逐年加大,這是政策拉動(dòng)的結(jié)果。2007年中國(guó)大陸農(nóng)村合作金融涉農(nóng)貸款余額約2萬(wàn)億元人民幣,占全國(guó)正規(guī)金融涉農(nóng)貸款余額總量的34%。其中,中國(guó)農(nóng)村合作金融農(nóng)業(yè)貸款余額1.4498萬(wàn)億元,占全國(guó)農(nóng)業(yè)貸款總量的80%以上,這個(gè)份額隨著國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)投入的加大還在不斷上升,表明農(nóng)村合作金融已經(jīng)承擔(dān)起主要的政策性金融職能。在正規(guī)金融部分撤離農(nóng)村金融市場(chǎng)的同時(shí),農(nóng)村合作金融成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要金融供給組織。
2、農(nóng)村合作金融組織發(fā)展?fàn)顩r
作為農(nóng)村合作金融供給主體的農(nóng)村合作金融組織,按資金來(lái)源劃分,主要有正規(guī)農(nóng)村合作金融和民間農(nóng)村合作金融兩大類,同時(shí),正規(guī)合作金融與民間合作金融相互融合滲透的農(nóng)村合作金融在不斷增加,臺(tái)港澳資本和外資進(jìn)入農(nóng)村合作金融市場(chǎng)的形勢(shì)很好,但還處在起步階段。
正規(guī)農(nóng)村合作金融主要有農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村股份合作銀行和農(nóng)村信用社,還包括供銷社和農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄銀行的部分業(yè)務(wù)。民間農(nóng)村合作金融以傳統(tǒng)的農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)業(yè)合作社和農(nóng)民資金互助社等民間金融組織為代表,也有一些諸如由農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織衍生出的村營(yíng)銷公司,也具有一定的民間融資功能,是中國(guó)民間農(nóng)村合作金融發(fā)展初期的實(shí)踐探索,反映出中國(guó)大陸農(nóng)村合作金融市場(chǎng)的巨大潛力和活力。
農(nóng)信社是目前正規(guī)農(nóng)村合作金融的龍頭。2003年,國(guó)務(wù)院在吉林、山東、江西、浙江、江蘇、陜西、貴州和重慶8個(gè)省(市)進(jìn)行農(nóng)村信用社改革試點(diǎn),經(jīng)過(guò)5年多的實(shí)踐探索,新的監(jiān)督管理體制基本形成,農(nóng)村信用社資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)一步改善。到2007年,全國(guó)農(nóng)信社網(wǎng)點(diǎn)數(shù)占農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的41.5%,行業(yè)龍頭地位已然奠定。另外,2008年上半年統(tǒng)計(jì)顯示,福建省三明市11個(gè)農(nóng)信社支農(nóng)貸款余額60.52億元,占各項(xiàng)貸款比重的94%。理論上,農(nóng)社應(yīng)該成為農(nóng)村合作金融產(chǎn)品創(chuàng)新的主要機(jī)構(gòu)。然而,農(nóng)信社受經(jīng)營(yíng)水平局限,金融業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品單一,近兩年才開(kāi)展信貸和擔(dān)保業(yè)務(wù),其承貸主體主要是聯(lián)保農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)紀(jì)人和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。盡管國(guó)家規(guī)定了農(nóng)信社在營(yíng)業(yè)稅和所得稅方面的優(yōu)惠政策,地方政府在不良資產(chǎn)清收和財(cái)政資金存放等方面也給予農(nóng)信社以優(yōu)惠,但難以改變農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)落后的局面,人才與資金瓶頸和內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善也是一個(gè)問(wèn)題。
近年不斷涌現(xiàn)的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村股份合作銀行、小額貸款公司、擔(dān)保公司等一批銀行類和非銀行類金融機(jī)構(gòu),多介于商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)與合作制金融機(jī)構(gòu)之間,是農(nóng)村合作金融的創(chuàng)新模式。其中,農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行由農(nóng)信社參股或改制建立,享受國(guó)家和地方給予農(nóng)信社的優(yōu)惠政策,是始于2001年的中國(guó)農(nóng)村金融改革的產(chǎn)物。目前,農(nóng)村商業(yè)銀行在資金源、貸款上限、營(yíng)業(yè)稅率、跨行資金清算、人才引進(jìn)等方面劣勢(shì)顯現(xiàn),亟待政策支持。
此外,作為農(nóng)村合作金融支撐體系的信用、擔(dān)保和保險(xiǎn)等金融服務(wù)組織,雖然剛剛起步,卻發(fā)展迅速,有力支持了農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。到2007年底,中國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保中民間出資占到57%,地市級(jí)以下機(jī)構(gòu)約占85%。村鎮(zhèn)擔(dān)保公司主要有龍頭企業(yè)帶動(dòng)型和村民聯(lián)合型,均采取股份制形式。以福建省福安市農(nóng)業(yè)小企業(yè)擔(dān)保公司——福建恒泰擔(dān)保公司為代表的村鎮(zhèn)擔(dān)保公司,得到政府和正規(guī)金融的大力支持,推動(dòng)了地區(qū)中小企業(yè)的發(fā)展壯大,在全國(guó)也屬首例。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域,農(nóng)業(yè)專項(xiàng)政策性保險(xiǎn)已經(jīng)在小范圍推進(jìn),但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)合作金融的支持微乎其微,商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還處于空白。
總體而言,現(xiàn)行農(nóng)村合作金融供給主體規(guī)模小功能弱,導(dǎo)致機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品單一、貸款利率高等問(wèn)題,而金融支撐服務(wù)體系的發(fā)展也剛剛起步,仍無(wú)法適應(yīng)和滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)發(fā)展要求。隨著改革的深入和農(nóng)村合作金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新,農(nóng)村合作金融組織體系將日趨完善。
3、農(nóng)村合作金融市場(chǎng)供求狀況
2008年底,全國(guó)107家農(nóng)村銀行(多數(shù)由中國(guó)本土銀行擁有)貸款余額為33萬(wàn)億元人民幣,較2007年增加了4.5倍。如果暫時(shí)忽略合資與外資部分,那么按2007年同比,2008年正規(guī)農(nóng)村合作金融供給約在10萬(wàn)億左右,同時(shí)政府對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村合作金融體系的支持力度在逐年加大。外資也看好農(nóng)村金融市場(chǎng),花旗等外資銀行已積極介入,陸續(xù)成立鄉(xiāng)鎮(zhèn)合資金融公司等。此外,民間金融在浙江、福建等的較
富裕農(nóng)村也很活躍,中國(guó)農(nóng)村民間游資估計(jì)約有0.8萬(wàn)億~1.4萬(wàn)億的資金供給潛力。在2006年一份福建農(nóng)村金融調(diào)查中,農(nóng)村中小企業(yè)透過(guò)農(nóng)信社和民間渠道借貸分別占到1119%和23.4%,而農(nóng)戶則以民間借貸為主。民間借貸的靈活性和低準(zhǔn)入性,滿足了農(nóng)村金融需求的小額化和時(shí)效性需求,在抵押擔(dān)保和借款手續(xù)上優(yōu)勢(shì)明顯??梢?jiàn),發(fā)展民間農(nóng)村合作金融規(guī)范民間金融意義深遠(yuǎn)。
然而,隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,中國(guó)農(nóng)村金融供需矛盾日益突出,表現(xiàn)在農(nóng)村金融需求缺口逐年增大,一方面是需求不斷增加,另一方面是正規(guī)金融供給縮水。綜合各種資金來(lái)源渠道推算,估計(jì)2008年中國(guó)農(nóng)村合作金融資金供給潛力在12萬(wàn)億元以上,2009年以后還會(huì)適當(dāng)遞增。中央黨校課題組對(duì)2008-2015年農(nóng)村金融供給和需求的測(cè)算顯示,農(nóng)村金融需求增量每年為0.9萬(wàn)億元~1.7萬(wàn)億元,其中農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)金融需求增量在0.6萬(wàn)億元~1.1萬(wàn)億元。需求的增加必然要求持續(xù)的供給增量,保證持續(xù)增長(zhǎng)的資金流是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的命脈。
一項(xiàng)2006年福建農(nóng)村中小企業(yè)貸款金額滿足度調(diào)查顯示,有78.3%的農(nóng)村企業(yè)希望獲得更多的資金貸款支持,但是有61.4%的農(nóng)村企業(yè)得到的不是要求的全額貸款。同時(shí),有80%以上的企業(yè)提出愿意“提供更多的抵押品”來(lái)?yè)Q取貸款。福建三明市的調(diào)查也顯示,只有大約20%的農(nóng)戶可以從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款支持,并且審批時(shí)間長(zhǎng),即使是老客戶新增貸款的審批也需要一個(gè)月的時(shí)間。種種跡象表明,農(nóng)村中小企業(yè)貸款意愿高,農(nóng)戶貸款需求大,農(nóng)村金融市場(chǎng)的供需矛盾奠定了農(nóng)村合作金融發(fā)展的巨大空間。面對(duì)7億儲(chǔ)戶的農(nóng)村金融市場(chǎng),合理引導(dǎo)資金流并爭(zhēng)取資金流就顯得格外重要。
4、農(nóng)村合作金融金融創(chuàng)新趨勢(shì)案例分析
目前,農(nóng)村合作金融金融創(chuàng)新呈現(xiàn)出三個(gè)趨勢(shì)特征,一是承貸主體規(guī)?;厔?shì),二是小額信貸產(chǎn)品自助循環(huán)化態(tài)勢(shì),三是最小化金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)趨勢(shì)。
承貸主體規(guī)模化趨勢(shì)有效提高了承載主體信用度,優(yōu)化了農(nóng)信社等的信貸資產(chǎn)質(zhì)量。將弱勢(shì)的單個(gè)農(nóng)戶組織起來(lái)成立農(nóng)業(yè)合作社統(tǒng)一向金融機(jī)構(gòu)融資,或者透過(guò)農(nóng)村經(jīng)紀(jì)人(協(xié)會(huì))或龍頭農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款來(lái)帶動(dòng)小農(nóng)戶,已經(jīng)在福建農(nóng)村合作金融實(shí)踐中取得良好的成效。
小額信貸產(chǎn)品自助循環(huán)化以莆田市推出的“萬(wàn)寶通”個(gè)人自助循環(huán)貸款業(yè)務(wù)為代表,在明確貸款用途的前提下,綜合授信,一次簽約,即具備循環(huán)借貸、還貸、查詢等業(yè)務(wù)的柜臺(tái)人工或自助短期服務(wù)功能,成為極具特色的地區(qū)貸款品牌產(chǎn)品。這一產(chǎn)品如果在農(nóng)業(yè)合作金融組織推廣,或?qū)⒊蔀檗r(nóng)村合作金融產(chǎn)品的一種經(jīng)驗(yàn)?zāi)J健?/p>
最小化金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)趨勢(shì),就是在農(nóng)村合作金融系統(tǒng)中加強(qiáng)融資擔(dān)保模式創(chuàng)新。目前,中國(guó)農(nóng)村合作金融融資擔(dān)保的主要模式有抵押擔(dān)保和信用擔(dān)保。具體包括:(1)承貸主體(指農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè))經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押擔(dān)保模式,同時(shí)企業(yè)負(fù)連帶責(zé)任;(2)行業(yè)基金擔(dān)保+土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押模式;(3)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)股權(quán)抵押;(4)農(nóng)村抵押經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款。(5)社團(tuán)(如農(nóng)村信用建設(shè)促進(jìn)會(huì))風(fēng)險(xiǎn)基金擔(dān)保;(6)村鎮(zhèn)擔(dān)保公司擔(dān)保(鄭航斌,2008)。其中,(2)至(4)模式是將土地經(jīng)營(yíng)權(quán)和林權(quán)權(quán)質(zhì)押貸款,有效降低了農(nóng)村合作金融小額貸款經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。如福建屏南縣甘棠鄉(xiāng)信用建設(shè)促進(jìn)會(huì)透過(guò)林權(quán)反擔(dān)保機(jī)制,有效降低信用社貸款風(fēng)險(xiǎn),簡(jiǎn)化了農(nóng)戶貸款的程序。(5)至(6)模式創(chuàng)新了信用擔(dān)保機(jī)制,是未來(lái)農(nóng)村合作金融服務(wù)完善與發(fā)展的方向。
在農(nóng)村合作金融發(fā)展較好的福建省,林權(quán)抵押和信用擔(dān)保是運(yùn)作比較成熟的抵押擔(dān)保金融產(chǎn)品。福建省三明市配合林權(quán)改革,創(chuàng)新出金融服務(wù)“4+1”模式,是一個(gè)比較成功的案例。所謂“4+1”模式,指的是四種信貸創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù),即林業(yè)基金擔(dān)保、擔(dān)保公司擔(dān)保、林權(quán)直接運(yùn)作的林權(quán)證抵押貸款和直接扶持林農(nóng)的由政府貼息的林權(quán)證直接抵押的小額貸款?!?+1”模式作為一種信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的創(chuàng)新模式,針對(duì)林業(yè)企業(yè)和國(guó)營(yíng)林場(chǎng)的生態(tài)公益林、國(guó)有商品林項(xiàng)目貸款設(shè)計(jì)的林業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)模式,保險(xiǎn)費(fèi)政府由補(bǔ)貼20%。但是,這個(gè)模式在推廣上也存在一些問(wèn)題。首先,是地方要具備林業(yè)要素市場(chǎng),支持林業(yè)產(chǎn)權(quán)登記和流轉(zhuǎn)。其次,現(xiàn)實(shí)操作中政策連續(xù)性和手續(xù)繁瑣使林業(yè)小額貼息貸款執(zhí)行起來(lái)存在不確定性,并且對(duì)小農(nóng)戶的金融支持率很低(不到5%)。另外,各類產(chǎn)權(quán)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)保證金等中間費(fèi)用,致使承貸主體的貸款成本上浮,融資成本逼近民間借貸,政策優(yōu)勢(shì)就難以很好體現(xiàn)出來(lái)。
二、中國(guó)農(nóng)村合作金融系統(tǒng)創(chuàng)新的框架設(shè)計(jì)
從體制、機(jī)制入手,思考農(nóng)村合作金融重構(gòu)、創(chuàng)新、協(xié)同發(fā)展的路徑,創(chuàng)新農(nóng)村合作金融系統(tǒng)框架,參照國(guó)際經(jīng)驗(yàn)?zāi)J?,重?gòu)中國(guó)農(nóng)村合作金融的組織架構(gòu),提升金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力,并通過(guò)系統(tǒng)的合作和協(xié)作創(chuàng)造農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)的乘數(shù)效應(yīng),是未來(lái)中國(guó)農(nóng)村金融改革的方向。
1、重構(gòu)中國(guó)農(nóng)村合作金融體系與組織架構(gòu)
對(duì)農(nóng)村合作金融體系的重構(gòu)有助于厘清各主體問(wèn)的功能與金融合作關(guān)系脈絡(luò),作為科學(xué)監(jiān)管的依據(jù),并為農(nóng)村合作金融創(chuàng)新體系的構(gòu)建打下基礎(chǔ)。
(1)農(nóng)村合作金融體系構(gòu)建
在此,我們將農(nóng)村合作金融體系分為供給主體、服務(wù)介質(zhì)體和承貸主體三個(gè)功能主體(見(jiàn)圖1)。觀察圖1發(fā)現(xiàn),在結(jié)構(gòu)圖中的“☆”符號(hào)標(biāo)示出了三個(gè)方向的聯(lián)系,三個(gè)“☆”共同指向了“民間農(nóng)村合作金融”。說(shuō)明民間農(nóng)村合作金融一方面因其外源性金融需求而成為農(nóng)村合作金融體系中的承貸主體,另一方面,又由于具有內(nèi)源性金融服務(wù)功能,因此它同時(shí)又是農(nóng)村合作金融的供給主體和服務(wù)介質(zhì)體。也就是說(shuō),以農(nóng)業(yè)合作社為代表的民間農(nóng)村合作金融自身就可以成為一個(gè)服務(wù)農(nóng)業(yè)發(fā)展的微型融資系統(tǒng),所以在圖1中我們用圖形“☆”表示它。也因此,我們認(rèn)為民間合作金融在未來(lái)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展中有著特殊的重要地位,是不可忽視的農(nóng)村合作金融組織,應(yīng)予以大力扶持。因此在圖1中,隱含著農(nóng)村合作金融承貸主體融資的三條路徑,即目前中國(guó)農(nóng)村合作金融承貸主體融資的兩條主要外源性融資路徑路徑(包括直接和間接路徑),和民間農(nóng)村合作金融微系統(tǒng)的內(nèi)源性融資路徑,詳見(jiàn)圖下注。
(2)農(nóng)村合作金融內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)重構(gòu)
按照國(guó)際通行的做法,農(nóng)村合作金融的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)多采取自下而上的梯層式控股制,由全體股東共同參與經(jīng)營(yíng)與分享利潤(rùn)。而我國(guó)目前的自上而下,管理脫節(jié)的運(yùn)營(yíng)模式,不能完整體現(xiàn)股東的權(quán)利,利益分配機(jī)制確實(shí),全體股東的主體地位基本被忽視,民主管理流于形式,經(jīng)營(yíng)宗旨被嚴(yán)重異化,急需重構(gòu)與規(guī)范。以農(nóng)村信用社為例,可以直觀了解治理結(jié)構(gòu)的逆向及其
管理缺陷(見(jiàn)圖2)。
以農(nóng)業(yè)合作社為代表的民間農(nóng)村合作金融,作為新的法人機(jī)構(gòu),在內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)上可以借鑒農(nóng)信社的模式,形成鄉(xiāng)鎮(zhèn)合作社、縣市省級(jí)合作社或區(qū)域合作社、國(guó)家級(jí)合作社依次遞進(jìn)的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和層級(jí)結(jié)構(gòu)演進(jìn)模式,政府以股份形式介入國(guó)家級(jí)合作社的管理,加強(qiáng)對(duì)合作社系統(tǒng)的融資功能予以規(guī)范、引導(dǎo)和扶持。
2、農(nóng)村合作金融供給主體與服務(wù)介質(zhì)體的金融創(chuàng)新
創(chuàng)新農(nóng)村合作金融的金融服務(wù),前提是實(shí)現(xiàn)金融供給主體與服務(wù)介質(zhì)體專業(yè)化,和承貸主體規(guī)模化。金融供給主體與服務(wù)介質(zhì)體專業(yè)化水平的提升,關(guān)鍵在于擴(kuò)大資金規(guī)模和拓展業(yè)務(wù)范圍,人才問(wèn)題也會(huì)是瓶頸,而加強(qiáng)與正規(guī)金融組織的聯(lián)動(dòng)與合作,尋求專業(yè)業(yè)務(wù)培訓(xùn)和技術(shù)援助,建立正向激勵(lì)機(jī)制,激發(fā)管理者和員工的創(chuàng)新熱情都有助于促進(jìn)創(chuàng)新。
(1)大力培育與開(kāi)發(fā)農(nóng)業(yè)合作社內(nèi)源性融資功能。在《國(guó)務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》和中國(guó)人民銀行制定的《農(nóng)村信用合作社管理規(guī)定》(1997)中有這樣的行政規(guī)定:農(nóng)村合作社是由社員入股組成,實(shí)行社員民主管理、主要為社員提供金融服務(wù)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。因此,農(nóng)業(yè)合作社的金融功能是不容忽視的,是其內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)的一個(gè)重要組成部分。
(2)創(chuàng)新外源性農(nóng)村金融服務(wù)和產(chǎn)品。立足農(nóng)村金融需求差異性和多元化,立足農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈,針對(duì)不同承貸主體、不同承貸品種,以及地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等開(kāi)發(fā)多層次金融服務(wù)和產(chǎn)品,滿足農(nóng)業(yè)融資時(shí)效性與多元化的要求。重點(diǎn)創(chuàng)新抵押擔(dān)保機(jī)制。第一,完善農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)制度是盤(pán)活農(nóng)村固定資產(chǎn)創(chuàng)新農(nóng)村抵質(zhì)押制度的關(guān)鍵,應(yīng)繼續(xù)探討農(nóng)地產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的創(chuàng)新模式。第二,利用組織資源(如合作社資源)和社區(qū)性資源(如村委會(huì)資源)替代正規(guī)的抵押品,擴(kuò)大動(dòng)產(chǎn)和應(yīng)收賬款的質(zhì)押功能。鼓勵(lì)和支持合作社內(nèi)部成立互助聯(lián)保小組,以小組為單位發(fā)放聯(lián)保貸款;鼓勵(lì)成立擔(dān)保和再擔(dān)保機(jī)構(gòu),通過(guò)合作社將農(nóng)產(chǎn)品和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料集合后統(tǒng)一評(píng)估,作為擔(dān)保物。
(3)引入現(xiàn)代金融運(yùn)營(yíng)模式,試點(diǎn)農(nóng)產(chǎn)品期貸交易。農(nóng)業(yè)合作社的組織化,有利于合法募集民間私募基金,增加合作社自有資金總量,開(kāi)展農(nóng)產(chǎn)品期貨交易,鎖定農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn);也有利于降低農(nóng)產(chǎn)品信貸風(fēng)險(xiǎn)??梢栽谵r(nóng)產(chǎn)品主產(chǎn)區(qū)選取龍頭農(nóng)業(yè)合作社試點(diǎn)期貨交易,設(shè)立農(nóng)產(chǎn)品期貨交割庫(kù)來(lái)降低農(nóng)產(chǎn)品期貨物流成本;同時(shí)鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)合作社服務(wù)功能向整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈延伸,開(kāi)展跨區(qū)域農(nóng)產(chǎn)品運(yùn)銷業(yè)務(wù),為期貨交易提供高效安全的物流保證。政府應(yīng)引導(dǎo)金融創(chuàng)新對(duì)期現(xiàn)兩市運(yùn)作提供業(yè)務(wù)支持,對(duì)簽訂了期貨合約的農(nóng)業(yè)合作社的農(nóng)產(chǎn)品減免擔(dān)保,為合作社農(nóng)產(chǎn)品期貨套期保值爭(zhēng)取更多的自有資金;政府還要指定一家大型農(nóng)業(yè)網(wǎng)站為政府唯一權(quán)威運(yùn)作農(nóng)產(chǎn)品期貨的信息平臺(tái),持續(xù)為龍頭合作社提供期貨培訓(xùn)和信息資訊,在設(shè)備上通過(guò)合作社給予社員支持,推動(dòng)農(nóng)產(chǎn)品期貨交易的健康發(fā)展。
3、拓展農(nóng)村合作金融協(xié)同效應(yīng)
(1)探索建立一站式農(nóng)村合作金融服務(wù)。在完善信用體系建設(shè)基礎(chǔ)上,逐步健全農(nóng)業(yè)合作社金融微系統(tǒng)的內(nèi)源性融資服務(wù)功能,并立足農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈,探討外源性融資系統(tǒng)與內(nèi)源融資系統(tǒng)的有效融合與協(xié)作,進(jìn)一步整合農(nóng)村合作金融資金鏈、信用鏈和信息鏈,探索建立農(nóng)村合作金融供給主體、服務(wù)介質(zhì)體、承貸主體三大主體間的一站式金融服務(wù)戰(zhàn)略聯(lián)盟,簡(jiǎn)化擔(dān)保手續(xù),實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)費(fèi)率最小化的成本最小化金融運(yùn)營(yíng)模式,激發(fā)農(nóng)村合作金融系統(tǒng)的整體資金運(yùn)作乘數(shù)效應(yīng),為三農(nóng)服務(wù)。
(2)探討農(nóng)村合作金融各主體與政府間的互動(dòng)增值效應(yīng)。江蘇省淮安仁和工貿(mào)有限公司的案例可以說(shuō)明這個(gè)問(wèn)題。仁和工貿(mào)在信用擔(dān)保服務(wù)三農(nóng)方面取得了典型經(jīng)驗(yàn)。其一,積極爭(zhēng)取政府支持,參與政府公益事業(yè)。先后參與了沼氣池工程、計(jì)劃生育關(guān)愛(ài)工程等,樹(shù)立了良好的企業(yè)品牌形象。其二,與周邊幾十個(gè)企業(yè)建立了固定的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系。其三,入股農(nóng)村商業(yè)銀行,持有6%的股份,鞏固金融創(chuàng)新話語(yǔ)權(quán)。相應(yīng)的,公司在信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)上不斷創(chuàng)新,并取得了政府、社會(huì)以及戰(zhàn)略合作伙伴的認(rèn)同與支持,實(shí)現(xiàn)了各方共贏局面。
三、中國(guó)農(nóng)村合作金融創(chuàng)新戰(zhàn)略
綜上所述,中國(guó)農(nóng)村合作金融體系的整合度和規(guī)范度需要加強(qiáng),農(nóng)村合作金融供給主體與服務(wù)介質(zhì)體的經(jīng)營(yíng)和創(chuàng)新能力,以及承貸主體規(guī)模化建設(shè)都需要不斷完善。此外,作為一個(gè)弱質(zhì)行業(yè),隊(duì)伍建設(shè)和政策支持是不可忽視的因素。下面,我們將從系統(tǒng)發(fā)展的視角,探討中國(guó)農(nóng)村合作金融的創(chuàng)新戰(zhàn)略。
1、樹(shù)立農(nóng)信社在正規(guī)農(nóng)村合作金融中的領(lǐng)軍地位
作為正規(guī)農(nóng)村合作金融主力的農(nóng)信社,應(yīng)靈活運(yùn)用貨幣信貸政策,積極爭(zhēng)取提高人行的支農(nóng)再貸款規(guī)模,爭(zhēng)取適度降低再貸款利率,提升利潤(rùn)空間,逐步確立農(nóng)信社在服務(wù)農(nóng)業(yè)和創(chuàng)新農(nóng)村小額貸款中的金融領(lǐng)軍地位。農(nóng)信社的支農(nóng)再貸款要全部用于農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展項(xiàng)目,尤其要用于扶持農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈的發(fā)展和農(nóng)業(yè)新技術(shù)的推廣。同時(shí),盡快立法,按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求,理順各級(jí)農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和內(nèi)部治理結(jié)構(gòu),加快農(nóng)信社管理體制由目前的官辦性質(zhì)為主向全體股東自治轉(zhuǎn)軌,建立全國(guó)統(tǒng)一的農(nóng)信社現(xiàn)代企業(yè)制度。
此外,正規(guī)農(nóng)村合作金融的貸款定價(jià)機(jī)制關(guān)系到行業(yè)發(fā)展規(guī)模與活力,農(nóng)信社要在此方面規(guī)范管理,合理運(yùn)作,遵循收益覆蓋貸款成本和風(fēng)險(xiǎn)原則和市場(chǎng)化原則,確定合理的貸款利率及其浮動(dòng)水平,作為其他農(nóng)村合作金融的業(yè)務(wù)與協(xié)作。
2、扶持以農(nóng)業(yè)合作社為代表的民間農(nóng)村合作金融整合發(fā)展
在扶持正規(guī)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的同時(shí),鼓勵(lì)民間農(nóng)村合作金融發(fā)展,是盤(pán)活農(nóng)村合作金融實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新的最有效路徑。農(nóng)村合作金融在對(duì)民間游資的規(guī)范引導(dǎo)上更有著積極意義。眾所周知,民間游資在一定程度上緩解了農(nóng)村小額信貸的資金供求矛盾,對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有一定的正面作用,但其資金的安全隱患堪憂。因此,將其引導(dǎo)進(jìn)入合作社有利于監(jiān)管,并可加強(qiáng)民間合作金融體系的自身造血功能,為農(nóng)村合作金融注入活力。再者,民間農(nóng)村合作金融的發(fā)展可以避免農(nóng)信社壟斷經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的創(chuàng)新惰性,實(shí)現(xiàn)農(nóng)村合作金融的多元化發(fā)展。
前面已經(jīng)談到農(nóng)業(yè)合作社在民間農(nóng)村合作金融中的重要地位,但是目前國(guó)內(nèi)的農(nóng)業(yè)合作社整體處于起步階段,需要加以整合、扶持和引導(dǎo)。一方面,對(duì)農(nóng)業(yè)合作社實(shí)行工商登記與信用評(píng)級(jí),完善治理結(jié)構(gòu),推動(dòng)品牌建設(shè),建立合作信用基金。條件成熟后,試點(diǎn)開(kāi)展內(nèi)源性融資業(yè)務(wù),建立和不斷完善其內(nèi)部結(jié)算網(wǎng)絡(luò)和融資擔(dān)保業(yè)務(wù)。財(cái)政支農(nóng)資金可以直接下?lián)芙?jīng)工商登記信用等級(jí)良好的農(nóng)業(yè)合作組織,作為融資、擔(dān)保和互助基金,用以運(yùn)作合作社內(nèi)部的資金調(diào)劑使用和對(duì)外貸款與擔(dān)保業(yè)務(wù),增強(qiáng)融資功
能。另一方面,依據(jù)農(nóng)產(chǎn)品地理標(biāo)志品牌,鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和供銷合作社帶動(dòng)區(qū)域內(nèi)農(nóng)戶建立專業(yè)農(nóng)業(yè)合作社,發(fā)揮它們比較成熟的經(jīng)營(yíng)、技術(shù)和人才優(yōu)勢(shì),帶動(dòng)農(nóng)業(yè)合作社向多元化的農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈方向發(fā)展,這樣農(nóng)業(yè)合作金融發(fā)展就有了比較成熟的產(chǎn)業(yè)、人才與資金運(yùn)作基礎(chǔ)。具體的做法有兩個(gè)。其一,立足農(nóng)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化基地推廣,扶持“正規(guī)農(nóng)村合作金融+擔(dān)保公司+農(nóng)業(yè)合作社”模式為主導(dǎo)的新型農(nóng)村合作金融的發(fā)展,將合作社逐步培育成為要素和產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)市場(chǎng)的主體,推動(dòng)農(nóng)村土地等要素和產(chǎn)權(quán)的流轉(zhuǎn),維護(hù)農(nóng)民作為市場(chǎng)主體的權(quán)益。其二,立足供銷社網(wǎng)絡(luò)成立農(nóng)業(yè)合作社。供銷社系統(tǒng)在培育和發(fā)展農(nóng)業(yè)合作社方面具有資產(chǎn)設(shè)施、渠道網(wǎng)絡(luò)、品牌、人才以及經(jīng)驗(yàn)等方面的優(yōu)勢(shì),圍繞當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和地理標(biāo)志名牌產(chǎn)品,通過(guò)招商引資,盤(pán)活土地等存量資產(chǎn),加快基層供銷社改造重組步伐,增強(qiáng)其活力和資本實(shí)力,進(jìn)而整合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)村經(jīng)紀(jì)人和農(nóng)村中小企業(yè)資源,帶動(dòng)農(nóng)戶創(chuàng)辦專業(yè)合作社。
3、建立正規(guī)農(nóng)村合作金融與民間農(nóng)村合作金融戰(zhàn)略聯(lián)盟
這是一個(gè)雙贏的選擇,聯(lián)盟的形式是多元化的。搭建權(quán)威的一體化信用信息平臺(tái),優(yōu)化信用體系,有利于聯(lián)盟的建立。權(quán)威信用一體化信息平臺(tái)建設(shè)是農(nóng)村合作金融創(chuàng)新與合作的動(dòng)力,農(nóng)村合作金融創(chuàng)新與合作的瓶頸在于如何實(shí)現(xiàn)有效的抵押和擔(dān)保,和如何完善承貸主體征信系統(tǒng)?因此,要盡快完善農(nóng)村合作金融的信用評(píng)定體系及其網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的建設(shè),實(shí)現(xiàn)農(nóng)村合作金融供給主體,服務(wù)介質(zhì)體和承貸主體的全面網(wǎng)絡(luò)化信用管理,與人行的信貸登記系統(tǒng)和個(gè)人征信系統(tǒng)對(duì)接,并最終實(shí)現(xiàn)各網(wǎng)絡(luò)的并網(wǎng)運(yùn)行,實(shí)現(xiàn)信息鏈系統(tǒng)的信用整合,防范金融風(fēng)險(xiǎn)。最后,立法保障這一權(quán)威一體化信息平臺(tái)信息發(fā)布的嚴(yán)肅性,建立透明、公正的農(nóng)村合作金融一體化信用信息平臺(tái)。
可以試點(diǎn)探索農(nóng)業(yè)合作社與正規(guī)農(nóng)村合作金融互相參股或建立戰(zhàn)略伙伴關(guān)系的可行路徑。通過(guò)雙方業(yè)務(wù)合作擴(kuò)大正規(guī)農(nóng)村合作金融的業(yè)務(wù)規(guī)模,并推動(dòng)民間農(nóng)村合作金融內(nèi)源性融資能力的提升。正規(guī)農(nóng)村合作金融要加強(qiáng)與民間農(nóng)村合作金融的業(yè)務(wù)合作,參與指導(dǎo)與制定大額承貸主體的浮動(dòng)利率;同時(shí),在農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)引入和推介惠農(nóng)卡業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)與模式,設(shè)計(jì)為農(nóng)業(yè)合作組織服務(wù)的更加便捷靈活的金融創(chuàng)新產(chǎn)品,走品牌化道路,創(chuàng)新農(nóng)村合作金融小額信貸模式。
北京農(nóng)商行進(jìn)軍村鎮(zhèn)銀行的案例,充分展現(xiàn)了這種融合與滲透的廣闊前景。北京農(nóng)商行采取了兩種經(jīng)營(yíng)滲透模式,對(duì)農(nóng)村合作金融發(fā)展模式進(jìn)行了有益的創(chuàng)新探索。一種是獨(dú)資的形式,另一種是與民間資本合作的股份制形式。2008年由北京農(nóng)商行發(fā)起控股,聯(lián)合青島即發(fā)集團(tuán)股份有限公司等6家企業(yè)共同出資組建的青島即墨北農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行,就是正規(guī)農(nóng)村合作金融與民間金融融合共同發(fā)展的一個(gè)典型案例。北京農(nóng)商行占有全部出資額的51%,除辦理傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)外,還正式發(fā)行了“鳳凰卡”(借記卡),并具備開(kāi)通網(wǎng)上銀行和電話銀行業(yè)務(wù)的功能。正規(guī)農(nóng)村合作金融的體制機(jī)制創(chuàng)新,對(duì)農(nóng)村合作金融的整體經(jīng)營(yíng)水平起到了很好的推動(dòng)作用。
4、多元化推進(jìn)農(nóng)村合作金融金融創(chuàng)新與品牌化經(jīng)營(yíng)
需求特征決定農(nóng)村合作金融創(chuàng)新的產(chǎn)品特性。農(nóng)村合作金融應(yīng)該根據(jù)目標(biāo)客戶群的差異,以及信用狀況、經(jīng)營(yíng)水平、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)染C合指標(biāo)確定金融產(chǎn)品創(chuàng)新模式和合哩的貸款利率。同時(shí),政府應(yīng)鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司根據(jù)農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)的具體要求設(shè)計(jì)適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品,進(jìn)行小險(xiǎn)種創(chuàng)新,政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司要組織專門(mén)的小組調(diào)研農(nóng)村市場(chǎng)需求,作為新品種開(kāi)發(fā)與改進(jìn)的依據(jù)。鼓勵(lì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保公司繼續(xù)深入探討以農(nóng)村動(dòng)產(chǎn)、保單、倉(cāng)單、農(nóng)用機(jī)械等作為抵押擔(dān)保物的金融創(chuàng)新等。
政府部門(mén)要加大對(duì)于農(nóng)村合作金融產(chǎn)品創(chuàng)新體系的正向激勵(lì)機(jī)制。鼓勵(lì)各類農(nóng)村合作金融組織發(fā)展和完善內(nèi)部融資功能,并以政府基金資助,在融資再貸款和差別存款準(zhǔn)備金優(yōu)惠政策的基礎(chǔ)上,加大資金直補(bǔ)力度,增設(shè)政府認(rèn)購(gòu)農(nóng)村合作機(jī)構(gòu)股權(quán)、允許一定資質(zhì)的農(nóng)村合作金融組織發(fā)行債券等優(yōu)惠措施,提升農(nóng)村合作金融組織自身的資金積累和融資水平,營(yíng)造金融發(fā)展與創(chuàng)新的良好氛圍。此外,政府部門(mén)還應(yīng)及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn),推介典型,對(duì)于優(yōu)秀的農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品要予以表彰和經(jīng)驗(yàn)推廣,鼓勵(lì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)依托地理標(biāo)志農(nóng)產(chǎn)品品牌開(kāi)發(fā)金融創(chuàng)新產(chǎn)品,重點(diǎn)扶持幾個(gè)農(nóng)村合作金融產(chǎn)品品牌。同時(shí),建立農(nóng)村合作金融創(chuàng)新的區(qū)域聯(lián)動(dòng)機(jī)制,構(gòu)建農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新鏈條,在財(cái)政稅收、產(chǎn)品設(shè)計(jì)與推廣以及保障機(jī)制上給予全面的政策和技術(shù)支持,尤其對(duì)于服務(wù)于農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈和地理標(biāo)志品牌農(nóng)產(chǎn)品的創(chuàng)新金融產(chǎn)品應(yīng)給予重點(diǎn)支持,力爭(zhēng)打造一批農(nóng)村合作金融創(chuàng)新的區(qū)域名牌產(chǎn)品。
人力資源是金融創(chuàng)新和品牌建設(shè)的源泉。因此,要加快農(nóng)村合作金融組織管理機(jī)構(gòu)與金融人才隊(duì)伍建設(shè),激發(fā)機(jī)構(gòu)、管理者、員工的創(chuàng)新熱情。建立人才激勵(lì)機(jī)制和終身培訓(xùn)制度,充實(shí)人才隊(duì)伍,可以借鑒農(nóng)發(fā)行的薪酬結(jié)構(gòu)體系與分配激勵(lì)機(jī)制,留住并吸引金融人才。必要時(shí)引入顧問(wèn)團(tuán)隊(duì),充分挖掘正規(guī)金融退休人才的人力資源,開(kāi)展有償和志愿服務(wù)。只有加強(qiáng)人力資源建設(shè),農(nóng)村合作金融創(chuàng)新才會(huì)有可持續(xù)的發(fā)展動(dòng)力。
5、建立財(cái)政支農(nóng)資金和農(nóng)村合作金融體系的資金聯(lián)動(dòng)機(jī)制
實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與政府、客戶、信用擔(dān)保服務(wù)機(jī)構(gòu)間的有效合作。農(nóng)村合作金融事關(guān)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,因此需要與政府達(dá)成高度的契合與互動(dòng),要爭(zhēng)取政府金融政策導(dǎo)向?qū)r(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)尤其是運(yùn)銷環(huán)節(jié)小額貸款的重視與支持,以適應(yīng)農(nóng)村合作金融市場(chǎng)需求的多元化、小額化要求,以及時(shí)效性與靈活性。農(nóng)村合作金融的發(fā)展要從區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的視角,爭(zhēng)取與政府各個(gè)部門(mén)的有效聯(lián)動(dòng),影響政府宏觀政策導(dǎo)向根據(jù)農(nóng)村實(shí)際適當(dāng)調(diào)整,而不是一味向大中型基礎(chǔ)建設(shè)傾斜。
建立財(cái)政支農(nóng)資金和農(nóng)村合作金融體系的資金聯(lián)動(dòng)機(jī)制可以實(shí)現(xiàn)資金的統(tǒng)籌管理,提高資金效率,避免重復(fù)和交叉投入。第一,政府要建立起持續(xù)性的資金援助機(jī)制。政府在加大財(cái)政援助的同時(shí),應(yīng)保持政策的穩(wěn)定性,對(duì)于諸如產(chǎn)權(quán)抵押貸款中政府貼息扶持政策的不連續(xù)性等問(wèn)題要及時(shí)改進(jìn)。第二,政府政策和資金補(bǔ)貼應(yīng)一視同仁,鼓勵(lì)各種所有制類型的農(nóng)村合作金融的發(fā)展,尤其對(duì)于目前不斷涌現(xiàn)出的新型小規(guī)模農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),要享受與農(nóng)信社一樣的優(yōu)惠政策,創(chuàng)造公平的市場(chǎng)化發(fā)展環(huán)境保證其健康發(fā)展。第三,政府資金要適當(dāng)加大對(duì)農(nóng)村信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、農(nóng)村資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)和一體化信息平臺(tái)建設(shè)的投入。第四,補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)合作組織是符合國(guó)際慣例和WTO規(guī)則的通行做法,政府支農(nóng)資金直接下?lián)芙o經(jīng)過(guò)工商登記的農(nóng)業(yè)合作組
織,可以避免政府補(bǔ)貼資金層層下?lián)艿牡托芎唾Y金流失。
6、完善農(nóng)村合作金融金融創(chuàng)新的外部環(huán)境生態(tài)
(1)完善相關(guān)立法
關(guān)于中國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的法律地位,至今沒(méi)有出臺(tái)國(guó)家層面的法律條文,但出臺(tái)了一些行政法規(guī)和行業(yè)規(guī)范,有關(guān)農(nóng)村合作金融的法律規(guī)定散見(jiàn)于《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》和《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等金融法律文本中。在合作金融立法缺失的情況下,我國(guó)的農(nóng)村合作金融業(yè)依從的最高層級(jí)的規(guī)范性文件,是《國(guó)務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》和《國(guó)務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》這兩個(gè)國(guó)家級(jí)行政法規(guī)。又由于我國(guó)對(duì)金融事業(yè)實(shí)行全國(guó)統(tǒng)一管理,農(nóng)村合作金融的地方性法規(guī)就更為少見(jiàn)。另外,還有一些農(nóng)村合作金融規(guī)章和行業(yè)自律性規(guī)范,其中包括人民由銀行發(fā)布的農(nóng)村合作金融部門(mén)規(guī)章和國(guó)家稅務(wù)總局等發(fā)布的農(nóng)村合作金融地方政府規(guī)章,以及由中國(guó)農(nóng)村信用協(xié)會(huì)(籌辦)公布的《信用合作協(xié)會(huì)章程》等。
隨著農(nóng)村合作金融的發(fā)展,《農(nóng)村合作金融法》已經(jīng)呼之欲出。全國(guó)人大應(yīng)盡快審議通過(guò)《農(nóng)村合作金融法》,各地根據(jù)農(nóng)村金融發(fā)展水平和農(nóng)村發(fā)展要求配套推出實(shí)施細(xì)則,解決農(nóng)村合作金融業(yè)的法律缺位問(wèn)題。通過(guò)法律規(guī)定強(qiáng)化農(nóng)村合作金融服務(wù)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的指向性,立法規(guī)定農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的法人結(jié)構(gòu)、組織形式、經(jīng)營(yíng)原則、服務(wù)宗旨,明確其性質(zhì)、地位、組織形式和權(quán)利義務(wù),明確機(jī)構(gòu)設(shè)立、變更、終止的原則與條件,明確社員與股金構(gòu)成和財(cái)務(wù)分配等。同時(shí),通過(guò)立法界定農(nóng)村合作金融業(yè)民主管理、行業(yè)自律管理、人民銀行監(jiān)管以及同地方行政機(jī)關(guān)之間的法律關(guān)系,規(guī)范各自的權(quán)利、義務(wù)和職責(zé)范圍,為農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的安全營(yíng)運(yùn)創(chuàng)造良好的內(nèi)外部環(huán)境。此外,還應(yīng)考慮劃定農(nóng)村合作金融先行區(qū),出臺(tái)《民間合作金融融資信托管理與實(shí)施辦法》和《民間借貸管理?xiàng)l例》,先行先試。
(2)理性加大政策支持力度
政府應(yīng)加大相關(guān)的財(cái)政稅收和補(bǔ)貼力度,借鑒國(guó)際上通行的經(jīng)驗(yàn)做法,以非盈利機(jī)構(gòu)的稅費(fèi)政策為準(zhǔn)繩,盡可能減免農(nóng)村合作金融組織的稅費(fèi),營(yíng)造農(nóng)村合作金融產(chǎn)品創(chuàng)新的金融生態(tài)環(huán)境;同時(shí)根據(jù)農(nóng)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)和農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)多元化的金融需求,以及各類農(nóng)村合作金融組織的經(jīng)營(yíng)能力和經(jīng)營(yíng)規(guī)模,制定差異化和針對(duì)性的扶持與激勵(lì)政策,比如對(duì)正規(guī)商業(yè)性農(nóng)村合作金融,制定執(zhí)行準(zhǔn)備金制度并按合作制企業(yè)低稅率納稅等政策。此外,加大政策性保險(xiǎn)支持力度,制定支持商業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)業(yè)小額保險(xiǎn)的扶持政策。
另外,據(jù)調(diào)查顯示,農(nóng)信社的利率上浮優(yōu)惠政策,往往造成貸款利率遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行,雖然存貸款利差擴(kuò)大使農(nóng)信社的盈利水平明顯提升,但過(guò)高的浮動(dòng)利率增加了農(nóng)民融資成本,違背了農(nóng)信社服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨,也缺乏合理的理論依據(jù),是不可取的。調(diào)查還顯示,有95%的農(nóng)戶貸款需求不因利率的浮高而減緩需求意愿,可見(jiàn)農(nóng)戶資金需求潛力巨大,故而,對(duì)農(nóng)業(yè)合作金融利率浮動(dòng)自主權(quán)的優(yōu)惠政策不可隨意,對(duì)利率浮動(dòng)應(yīng)界定一個(gè)合理的指標(biāo)區(qū)間。
(3)加強(qiáng)行政監(jiān)管
為了避免多頭管理的弊端,應(yīng)建立人民銀行統(tǒng)領(lǐng)其他相關(guān)部門(mén)具體配合的農(nóng)村合作金融行政監(jiān)管體系,統(tǒng)一監(jiān)管農(nóng)村合作金融的貸款、擔(dān)保、信用等,嚴(yán)格巡查和審計(jì)制度,建立農(nóng)村合作金融預(yù)警指標(biāo)體系和保障救助體系,對(duì)商業(yè)性農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu),全面執(zhí)行商業(yè)銀行的資本充足率和不良貸款率監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí),防范經(jīng)營(yíng)宗旨異化。在財(cái)政扶持的同時(shí),嚴(yán)格控制農(nóng)村合作金融供給主體和服務(wù)介質(zhì)體的超額利潤(rùn),政策補(bǔ)貼和優(yōu)惠以杜絕其片面追求資金商業(yè)效益和過(guò)度依賴政策優(yōu)惠為準(zhǔn)繩,避免造成“創(chuàng)新惰性”和“福利陷阱”,嚴(yán)防“體制外尋租”和政策性壟斷經(jīng)營(yíng)傾向,落實(shí)政策支持的惠農(nóng)導(dǎo)向。
(4)健全準(zhǔn)入與退出機(jī)制以及保險(xiǎn)與擔(dān)保制度
在不違背農(nóng)村合作金融宗旨和原則的前提下,適當(dāng)放寬農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件,鼓勵(lì)組織創(chuàng)新。設(shè)立存款保險(xiǎn)制度,為農(nóng)村合作金融的市場(chǎng)退出機(jī)制提供資金保障,降低農(nóng)村合作金融經(jīng)營(yíng)的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠風(fēng)險(xiǎn)大,政府在立法上要及時(shí)配套確保保險(xiǎn)合同的法律效力,在資金上也要給予支持,建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠基金。同時(shí),在農(nóng)業(yè)商業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作中引入政策性保險(xiǎn)機(jī)制,探索政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)間的合作途徑,探索適合農(nóng)村合作金融創(chuàng)新的保險(xiǎn)制度。政府部門(mén)還應(yīng)推動(dòng)建立省級(jí)以上的農(nóng)村合作金融再擔(dān)保再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),切實(shí)保障農(nóng)村金融體系的健康發(fā)展。
(5)完善信用體系建設(shè)
信用建設(shè)是所有產(chǎn)業(yè)與金融活動(dòng)的基石。完善農(nóng)村合作金融信用體系,一要健全制度,二要打造信用平臺(tái)。制度建設(shè)重在建立征信體系,對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)合作組織、龍頭企業(yè)等全部納入信用等級(jí)評(píng)定系統(tǒng),給予信用評(píng)級(jí),在此基礎(chǔ)上,建立嚴(yán)格依據(jù)用用評(píng)定核定信貸額度的信貸運(yùn)作模式。對(duì)于第三方信用評(píng)定和資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu),要嚴(yán)格資質(zhì)認(rèn)定。失信懲戒制度是維護(hù)整個(gè)系統(tǒng)運(yùn)作效能的重要組成部分,要通過(guò)相關(guān)立法支持其監(jiān)管,規(guī)范信用鏈各方法律責(zé)任、社會(huì)責(zé)任和信托責(zé)任。以上相關(guān)的信用記錄要在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上予以公開(kāi),獎(jiǎng)優(yōu)罰劣,打造誠(chéng)信平臺(tái)。
本文作者:
陳彤福建社科院亞太經(jīng)濟(jì)研究所副研究員,福建民建農(nóng)業(yè)委員會(huì)副主任
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