熊學(xué)發(fā)

[摘要]網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保信貸是銀行與網(wǎng)商合作開(kāi)發(fā)的一種貸款模式,但我國(guó)絕大部分城市至今沒(méi)有開(kāi)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)。建立健全企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上的銷(xiāo)售記錄、誠(chéng)信記錄、銀行與網(wǎng)商相互信息交換,是解決十堰中小企業(yè)融資的關(guān)鍵。

[關(guān)鍵詞]網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保信貸;融資;中小企業(yè);電子商務(wù)

[中圖分類(lèi)號(hào)]F830.5[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A[文章編號(hào)]1008-4738(2009)05-0057-03

十堰經(jīng)濟(jì)發(fā)展,離不開(kāi)金融部門(mén)支持。發(fā)展電子商務(wù)產(chǎn)業(yè),將東風(fēng)汽車(chē)配件和武當(dāng)山珍土特產(chǎn)品銷(xiāo)往全國(guó)各地,扶持十堰網(wǎng)上貿(mào)易公司,網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保信貸緩解中小企業(yè)融資困難。

一、十堰市中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

據(jù)十堰市經(jīng)委統(tǒng)計(jì),十堰市有中小型企業(yè)近7萬(wàn)家,占我市地方企業(yè)總數(shù)99.9%的中小型企業(yè),截止2007年上半年,在商業(yè)銀行共貸款270億元,平均每家不足40萬(wàn)元,面臨資金短缺的發(fā)展瓶頸。處在激烈競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中的中小企業(yè),為獲得生存空間和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),迫切需要資金維持生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)及規(guī)模擴(kuò)張。但在十堰市這樣的中小城市,由于地理位置的限制,交通不便造成物流成本大,企業(yè)對(duì)資金的需求也更加急迫,融資難問(wèn)題也更為突出。

找銀行貸款是企業(yè)的首選,也是企業(yè)最重要的資金來(lái)源,可我市的中小型企業(yè)普遍感到難以通過(guò)銀行融資。這是因?yàn)?一方面銀行貸款為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),都要求企業(yè)貸款時(shí)必須提供抵押或擔(dān)保,但大部分中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小,經(jīng)濟(jì)實(shí)力弱,無(wú)法提供令銀行滿(mǎn)意的抵押物;即使有合適的抵押物,也需要對(duì)其進(jìn)行評(píng)估、公證、登記、封存保管等,而評(píng)估價(jià)格又低得根本不能滿(mǎn)足中小企業(yè)的需要。 另一方面?zhèn)鹘y(tǒng)貸款中,銀行對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)考察很重要,但是中國(guó)的中小企業(yè)在執(zhí)行國(guó)家財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度方面不到位。一些中小企業(yè)財(cái)務(wù)透明度低,財(cái)務(wù)管理制度不健全,財(cái)務(wù)報(bào)告的隨意性大、真實(shí)性差、財(cái)務(wù)資料不齊全,有些企業(yè)甚至設(shè)置幾套賬、賬外賬,銀行很難準(zhǔn)確把握真實(shí)情況,致使銀企之間缺乏必要的信任,貸款也就無(wú)從談起。

筆者以為,借鑒浙江省的經(jīng)驗(yàn),解決我市中小企業(yè),尤其是企業(yè)創(chuàng)業(yè)發(fā)展初期的有效資產(chǎn)不足、信用基礎(chǔ)薄弱、無(wú)法獲取商業(yè)銀行資金支持等困難的途徑是發(fā)展網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保信貸。

二、網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保信貸[1]的基本形式

“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保”貸款是一款不需要任何抵押的貸款產(chǎn)品,由3家或3家以上企業(yè)組成一個(gè)聯(lián)合體,共同來(lái)申請(qǐng)貸款,比如聯(lián)合體中A獲得貸款50萬(wàn)元,B獲得貸款50萬(wàn)元,C獲得貸款50萬(wàn)元,則每個(gè)人承擔(dān)的貸款責(zé)任都是150萬(wàn)元。如果A到期無(wú)法歸還貸款50萬(wàn)元,則需要B、C企業(yè)的企業(yè)法人共同替A歸還其50萬(wàn)元貸款及利息。

簡(jiǎn)單地說(shuō),幾家企業(yè)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)發(fā)起并最終組成一個(gè)貸款聯(lián)合體后,共同來(lái)申請(qǐng)貸款。它們之間風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān),每家企業(yè)背負(fù)的還貸責(zé)任既包括自己的貸款金額,也包括聯(lián)合體內(nèi)其他全部企業(yè)的貸款金額。如果貸款聯(lián)合體中某成員無(wú)法承擔(dān)其自身貸款債務(wù),其他成員將替其償還。

聯(lián)合體中每家企業(yè)最高可獲得貸款200萬(wàn)元,貸款的期限是1年,即獲得銀行審批后1年內(nèi)有效。1年之后,如果沒(méi)有支用貸款,聯(lián)合體自動(dòng)解散。此外,“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)?！辟J款的利率比傳統(tǒng)貸款低,且按日計(jì)息,具體則會(huì)根據(jù)聯(lián)合體成員企業(yè)的不同資質(zhì)而有所差異,銀行將根據(jù)企業(yè)的資質(zhì)、信譽(yù)、綜合實(shí)力及銀行產(chǎn)品使用情況等多方面因素綜合確定貸款利率。

2007年中國(guó)最大的電子商務(wù)網(wǎng)站阿里巴巴與建設(shè)銀行簽訂的企業(yè)融資協(xié)議是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行第一次根據(jù)網(wǎng)上信用為企業(yè)發(fā)放貸款,隨后浙江商業(yè)銀行也與一家專(zhuān)業(yè)廣告商網(wǎng)站共合網(wǎng)聯(lián)手,開(kāi)始接收國(guó)內(nèi)首筆廣告信貸的申請(qǐng)。這種新的網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保信貸對(duì)象普遍都是中小企業(yè),并且在互聯(lián)網(wǎng)有良好的銷(xiāo)售記錄,是阿里巴巴的誠(chéng)信通會(huì)員,就具備報(bào)名申請(qǐng)“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)?！辟J款的資格。

三、發(fā)展網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保信貸的基礎(chǔ)條件

(一)電子商務(wù)打造誠(chéng)信基礎(chǔ)

在所有的融資貸款中,信用都是核心的因素。而信用評(píng)價(jià)行為的本質(zhì)決定了該行為只能由獨(dú)立的中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行,但是長(zhǎng)期以來(lái),我國(guó)都缺乏這樣的成熟組織機(jī)構(gòu)。在網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保信貸中,信用評(píng)價(jià)是互聯(lián)網(wǎng)插手信貸的切入口。對(duì)銀行而言,貸款行為中最缺乏的就是企業(yè)的信譽(yù),而“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)?！眲t顯示電子商務(wù)平臺(tái)在其間發(fā)揮出巨大的支撐力量。

目前阿里巴巴建立了一整套網(wǎng)絡(luò)交易誠(chéng)信體系,其誠(chéng)信通會(huì)員和中國(guó)供應(yīng)商會(huì)員首先由權(quán)威第三方機(jī)構(gòu)對(duì)“企業(yè)的合法性、真實(shí)性”以及“申請(qǐng)人是否經(jīng)過(guò)企業(yè)授權(quán)”進(jìn)行全面的查證。阿里巴巴會(huì)員在阿里巴巴電子商務(wù)平臺(tái)上的每一次交易都可以互相作出評(píng)價(jià),因此阿里巴巴會(huì)員在阿里巴巴的個(gè)性化企業(yè)網(wǎng)站上都有誠(chéng)信指數(shù)的標(biāo)志,指數(shù)越高的企業(yè)代表的誠(chéng)信度越高[2]。

要獲得“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)?！笔紫纫_認(rèn)自己能夠組織或者參與一個(gè)“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保”貸款的聯(lián)合體,該聯(lián)合體至少應(yīng)有3家企業(yè)。而加入聯(lián)合體的企業(yè)還須符合以下標(biāo)準(zhǔn):聯(lián)合體中,只要有1家誠(chéng)信通年限進(jìn)入第三年及以上或中國(guó)供應(yīng)商會(huì)員年限進(jìn)入第二年及以上的企業(yè)為牽頭人;非關(guān)聯(lián)企業(yè),即互相之間未有股權(quán)關(guān)系;非“三代直系、兩代旁系親屬”;上年經(jīng)營(yíng)非虧損企業(yè);提交貸款申請(qǐng)的相關(guān)信息必須與事實(shí)符合;目前在建行各分支機(jī)構(gòu)無(wú)貸款余額。

而貸款聯(lián)合體締結(jié)的前提就是聯(lián)合體間的互相了解及信任,這無(wú)疑降低了銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制成本,聯(lián)合體間的互相了解為銀行提供了可以信賴(lài)的資產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)情況依據(jù)。這種了解甚至比銀行基于傳統(tǒng)報(bào)表得出的企業(yè)財(cái)務(wù)情況更真實(shí)全面。因?yàn)槠髽I(yè)都不愿意與那些資質(zhì)不好、不值得信任的企業(yè)組成聯(lián)合體,共同承擔(dān)還貸風(fēng)險(xiǎn)。而一個(gè)穩(wěn)定的聯(lián)合體,成員之間對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的了解程度不是銀行、審查機(jī)關(guān)可以比擬的,他們之所以愿意結(jié)合為貸款聯(lián)合體,是因?yàn)樗麄兓ハ嗔私?、互相信?確信聯(lián)合體中成員有能力、有意愿償還貸款,出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難和道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性極低。

此外,“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保”貸款的發(fā)起和締結(jié)完全基于互聯(lián)網(wǎng)完成,一方面貸款流程快速而簡(jiǎn)單,另一方面貸款聯(lián)合體的基礎(chǔ)無(wú)限放大,使得企業(yè)之間建立聯(lián)合體的效率更高、可能性更大。阿里巴巴在已經(jīng)擁有了現(xiàn)成的信用評(píng)價(jià)體系與信用數(shù)據(jù)庫(kù),同時(shí)研發(fā)了貸前、貸中、貸后三個(gè)階段的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)。阿里巴巴董事局主席馬云說(shuō),網(wǎng)上交易的客戶(hù)對(duì)網(wǎng)商的產(chǎn)品服務(wù)進(jìn)行投票,其海量數(shù)據(jù)基本真實(shí)地記錄了網(wǎng)商的信用度,因此這套信用評(píng)價(jià)體系在協(xié)助銀行控制信貸風(fēng)險(xiǎn)方面具有良好的應(yīng)用前景。

需要說(shuō)明的是互聯(lián)網(wǎng)在整個(gè)貸款過(guò)程中只服務(wù),不收費(fèi),他們的積極性在于通過(guò)助推貸款增加互聯(lián)網(wǎng)的黏性。

(二)銀行與網(wǎng)絡(luò)合作開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品

網(wǎng)絡(luò)互保信貸發(fā)展的另一個(gè)基礎(chǔ)就是銀行與網(wǎng)絡(luò)的合作。顯然沒(méi)有銀行的參與網(wǎng)絡(luò)聯(lián)合體的成立就沒(méi)有意義。目前中國(guó)建設(shè)銀行、工商銀行都已與阿里巴巴合作開(kāi)發(fā)了此項(xiàng)金融產(chǎn)品[3]。對(duì)這一金融產(chǎn)品,浙江、福建各大銀行都在積極推廣,原因在于這種合作給銀行帶來(lái)的明顯利好:一方面,降低放貸成本。普遍認(rèn)可的事實(shí)是,中小企業(yè)缺乏信用記錄和可抵押的資產(chǎn),難以達(dá)到銀行放貸要求。另一方面,銀行雖然了解中小企業(yè)的成長(zhǎng)性,但限于成本考慮,難以對(duì)中小企業(yè)一一評(píng)估,銀貸雙方難以接軌。

中國(guó)建設(shè)銀行與中國(guó)最大的電子商務(wù)網(wǎng)站阿里巴巴已經(jīng)簽署了企業(yè)信用度貸款服務(wù)協(xié)議,建行據(jù)此推出了兩個(gè)信貸產(chǎn)品,一個(gè)是個(gè)人助業(yè)貸款,無(wú)需抵押,另一個(gè)是速貸通,有足額抵押便可省略評(píng)級(jí)和授信環(huán)節(jié)。這兩個(gè)產(chǎn)品專(zhuān)門(mén)針對(duì)在阿里巴巴從事“B2B”經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)商,銀行放貸的依據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)控制主要來(lái)自于阿里巴巴6年來(lái)的網(wǎng)上信用記錄。

建設(shè)銀行與阿里巴巴開(kāi)發(fā)此項(xiàng)金融產(chǎn)品以后,中國(guó)工商銀行行長(zhǎng)楊凱生也與阿里巴巴集團(tuán)董事局主席馬云簽訂了聯(lián)手提供網(wǎng)商融資的合作協(xié)議。工商銀行與阿里巴巴的合作把放貸范圍擴(kuò)大到“B2C”,“C2C”的網(wǎng)商,也就是說(shuō),在淘寶網(wǎng)上開(kāi)店的個(gè)體戶(hù),如果擁有良好的信用度,也能申請(qǐng)工商銀行的商業(yè)貸款。

共合網(wǎng)與浙江商業(yè)銀行聯(lián)合推出的“廣告信貸”專(zhuān)門(mén)針對(duì)中小型廣告公司。廣告公司的資產(chǎn)是頭腦加電腦,通常沒(méi)有什么抵押物,因此銀行一般不對(duì)廣告公司發(fā)放貸款。但是這恰恰是商機(jī)所在,專(zhuān)家認(rèn)為,互聯(lián)網(wǎng)擁有的是信息,銀行擁有的是資金,網(wǎng)絡(luò)和銀行合作,是遲早的事。

四、做強(qiáng)十堰電子商務(wù)產(chǎn)業(yè),網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保信貸是保證

十堰地處中國(guó)中西部地區(qū),地理位置決定著十堰經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略,電子商務(wù)注定是本市優(yōu)先發(fā)展的行業(yè)。電子商務(wù)的企業(yè)能夠很好地將東風(fēng)汽車(chē)配件和武當(dāng)山珍土特產(chǎn)品銷(xiāo)往全國(guó)各地,政府部門(mén)出臺(tái)一些扶持電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)的政策,舉全市之力支持電子商務(wù)行業(yè)的優(yōu)先發(fā)展,只有這樣,才能符合十堰地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的規(guī)律,才能在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)不景氣的情況下提升十堰經(jīng)濟(jì)。要做強(qiáng)電子商務(wù)產(chǎn)業(yè),網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保信貸是保證,十堰銀行信貸部門(mén)必須大力扶持本地的網(wǎng)上貿(mào)易公司,利用網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保信貸的方法,緩解中小企業(yè)融資困難。

據(jù)了解,十堰3家大的門(mén)戶(hù)網(wǎng)站分別是車(chē)場(chǎng)熱線(xiàn)、東風(fēng)熱線(xiàn)和秦楚網(wǎng),行業(yè)網(wǎng)站有汽配人網(wǎng)、十堰房地產(chǎn)網(wǎng)等,另外還有三千家以上的企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上做貿(mào)易。如何做強(qiáng)十堰的電子商務(wù)產(chǎn)業(yè),關(guān)鍵是企業(yè)能否得到銀行貸款,如果十堰銀行能夠?qū)嵭芯W(wǎng)絡(luò)聯(lián)保信貸,這些企業(yè)在得到銀行信貸后,網(wǎng)上貿(mào)易能力會(huì)得到很大的提高,能夠推動(dòng)十堰電子商務(wù)行業(yè)迅速發(fā)展,對(duì)十堰經(jīng)濟(jì)有極大的推進(jìn)作用。

五、結(jié)語(yǔ)

中小企業(yè)貸款難原因復(fù)雜,缺乏企業(yè)信用評(píng)估中介和隨之帶來(lái)的放貸成本高,是一大瓶頸。由此而言,網(wǎng)絡(luò)加信貸如果運(yùn)作成功,的確是破題之舉。 “網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保”的推出,可以幫助我市網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品銷(xiāo)售企業(yè)擺脫困難。在“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)?！敝?企業(yè)通過(guò)阿里巴巴網(wǎng)站發(fā)起并建立貸款聯(lián)合體,締結(jié)貸款聯(lián)合擔(dān)保合約,并以聯(lián)合體的身份申請(qǐng)貸款。銀行及阿里巴巴會(huì)通過(guò)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)和線(xiàn)下商務(wù)監(jiān)測(cè)及時(shí)有效地對(duì)整個(gè)企業(yè)支用貸款和償還貸款的過(guò)程進(jìn)行全程控制。

據(jù)了解,十堰市各大銀行對(duì)這一新的金融產(chǎn)品還處在觀望之中。對(duì)此筆者以為,一方面銀行應(yīng)該積極創(chuàng)新和探索新的金融產(chǎn)品,中國(guó)建設(shè)銀行十堰市分行和中國(guó)工商銀行十堰市分行應(yīng)該執(zhí)行并積極推廣網(wǎng)絡(luò)互保的有關(guān)協(xié)議,為十堰地區(qū)網(wǎng)商企業(yè)提供良好的服務(wù)。另一方面地方政府也要積極扶持十堰市中小企業(yè)的網(wǎng)上貿(mào)易,以便將東風(fēng)汽車(chē)配件和武當(dāng)山珍等產(chǎn)品高效率地銷(xiāo)往全國(guó)各地,同時(shí)培養(yǎng)十堰市各企業(yè)的電子商務(wù)誠(chéng)信基礎(chǔ),使企業(yè)能夠盡快通過(guò)阿里巴巴和建行獲得低息、無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的快速貸款,讓該“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)?！钡漠a(chǎn)品獲得突破性的進(jìn)展。

[參考文獻(xiàn)]

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