2008年是一個特別的年份,由美國次貸危機演變而成的全球金融危機對世界經(jīng)濟金融體系的影響呈擴散之勢,各國政府紛紛在貨幣政策和財政政策上出手應(yīng)對,中國政府也適時推出了4萬億元的經(jīng)濟刺激方案,力圖緩解危機帶來的經(jīng)濟下滑局面。在一攬子經(jīng)濟刺激計劃中,政府層面對農(nóng)村地區(qū)的投入得到強化,財政政策的支農(nóng)惠農(nóng)力度加大,農(nóng)業(yè)保險等分攤農(nóng)村金融機構(gòu)信貸風(fēng)險的機制逐步建立,農(nóng)村銀行金融機構(gòu)的經(jīng)營環(huán)境出現(xiàn)了一些新的變化。2008年也正是改革開放30周年,年中召開的十七屆三中全會正式提出“構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)村金融制度,創(chuàng)新農(nóng)村金融體制”,為農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展掀開了新的篇章,農(nóng)村銀行業(yè)機構(gòu)的經(jīng)營與發(fā)展隨之出現(xiàn)了許多積極的變化和創(chuàng)新。

2008年農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)整體發(fā)展狀況

2008年在全球金融危機的沖擊下,世界多數(shù)國家經(jīng)濟增勢出現(xiàn)明顯放緩的局面,IMF的數(shù)據(jù)顯示,2008年世界增長速度為3.4%,較2007年下降1.5個百分點。在美英等發(fā)達國家經(jīng)濟陷入低谷的同時,新興市場和發(fā)展中國家因為經(jīng)濟發(fā)展中的對外依存度因素,也沒有獨善其身。值得提及的一點是,在國外銀行金融機構(gòu)紛紛因為金融危機帶來的負面影響屢屢傳出虧損消息的同時,中國銀行業(yè)卻成為最為耀眼的亮點,保持了一如既往的平穩(wěn)快速增長態(tài)勢。如工商銀行和建設(shè)銀行比肩成為世界第一和第二大市值銀行,兩家銀行實現(xiàn)的凈利潤也位居世界前二位。中國銀行業(yè)在一片歌舞升平的同時,也加大了對農(nóng)村金融領(lǐng)域的支持力度,多家國有銀行紛紛在農(nóng)村地區(qū)新設(shè)機構(gòu)和加大信貸投入。但由于我國城鄉(xiāng)固有的二元經(jīng)濟的影響,農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展處于弱勢狀態(tài),風(fēng)險難以覆蓋收益等原因,導(dǎo)致長期以來農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)開展服務(wù)不足,網(wǎng)點覆蓋率低、金融服務(wù)空白、競爭不充分的問題非常明顯,如截至2008年末,我國仍有1424個鄉(xiāng)村沒有金融服務(wù)。不可否認的是,隨著政府部門的引導(dǎo)和銀行自身戰(zhàn)略理念等的變化,2008年我國農(nóng)村銀行金融機構(gòu)的經(jīng)營也出現(xiàn)了一些新的變化,依然有許多可圈可點之處。

2008年農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)展的政策環(huán)境

2008年是政府出臺涉農(nóng)金融機構(gòu)政策較多的一年。9月,中國人民銀行首次撰寫了針對農(nóng)村金融服務(wù)的報告,即《中國農(nóng)村金融服務(wù)報告》,這一報告提出了建立功能完備、分工合作、競爭適度的農(nóng)村金融市場體系,進一步完善農(nóng)村地區(qū)的信貸市場、保險市場、期貨市場。央行還在報告中首次表達了一些新的想法,如放開農(nóng)村領(lǐng)域貸款的利率上限,建立和深化農(nóng)業(yè)保險市場,嘗試訂單農(nóng)業(yè)等,為農(nóng)村銀行金融機構(gòu)的持續(xù)發(fā)展從理念上做了很好的鋪墊。10月份,人民銀行和銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見》,決定在中部六省和東北三省選擇糧食主產(chǎn)區(qū)或縣域經(jīng)濟發(fā)展有扎實基礎(chǔ)的部分縣市,開展農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點,進一步促進農(nóng)村金融市場的發(fā)展。2008年農(nóng)村金融領(lǐng)域最重要的會議當(dāng)屬11月12日召開的十七屆三中全會,這次會議審議通過了《中共中央關(guān)于推進農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》,提出要“建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度,創(chuàng)新農(nóng)村金融體制,放寬農(nóng)村金融準入政策,加快建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結(jié)合,資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運行安全的農(nóng)村金融體系”,從而為未來我國農(nóng)村金融的發(fā)展指明了道路。

十七屆三中全會對于農(nóng)村金融發(fā)展的戰(zhàn)略部署具有較強的現(xiàn)實針對性,如《決定》對各類金融機構(gòu)提出積極支持農(nóng)村改革發(fā)展的要求。明確指出:“堅持農(nóng)業(yè)銀行為農(nóng)服務(wù)的方向,強化職能、落實責(zé)任,穩(wěn)定和發(fā)展農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。擴大郵政儲蓄銀行涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍?？h域內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)新吸收的存款,主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款”。這一政策層面的要求對農(nóng)村銀行金融機構(gòu)支農(nóng)的義務(wù)做了明確界定,將有助于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中金融機構(gòu)作用的合理發(fā)揮,以便滿足涉農(nóng)主體建設(shè)資金的需求。我國農(nóng)村經(jīng)濟中長期存在著微型金融等服務(wù)方式,實際上微型金融也是適合農(nóng)村特點的重要服務(wù)措施,目前,我國微型金融服務(wù)業(yè)的主體是農(nóng)村信用社,此外還有剛發(fā)展起來的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)?！稕Q定》提出,為能建立普惠型的農(nóng)村金融體系,全方位地為農(nóng)村社會所有階層和群體提供金融服務(wù),要進一步放寬對微型金融服務(wù)業(yè)的市場準入,開放民營資本進入微型金融服務(wù)業(yè)的途徑,大力發(fā)展小額信貸,允許農(nóng)村小型金融組織從金融機構(gòu)融入資金,鼓勵發(fā)展適合農(nóng)村特點和需要的各種微型金融服務(wù)。這一從供給層面著眼的措施相信將有效激活長期沉睡的農(nóng)村金融市場。

2008年,全球金融危機的持續(xù)擴散使得中國政府密集出臺了一系列舉措,12月3日國務(wù)院出臺“金融九條”,緊接著12月15日出臺了“金融三十條”中,每個政府意見均有大量篇幅涉及農(nóng)村金融,并有一些積極的提法。如“金融三十條”具體提出:“堅持農(nóng)業(yè)銀行為農(nóng)服務(wù)方向,拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支農(nóng)領(lǐng)域,擴大郵政儲蓄銀行涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍,發(fā)揮農(nóng)村信用社為農(nóng)民服務(wù)的主力軍作用”,“建立政府扶持、多方參與、市場運作的農(nóng)村信貸擔(dān)保機制。在擴大農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍基礎(chǔ)上,積極探索發(fā)展農(nóng)村多種形式擔(dān)保的信貸產(chǎn)品。指導(dǎo)農(nóng)村金融機構(gòu)開展林權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)?！贝送?還要求監(jiān)管部門適時改進授權(quán)授信和免責(zé)機制,結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟特點和發(fā)展需要,構(gòu)建差別化信貸投放新模式,探索并持續(xù)擴展抵(質(zhì))押擔(dān)保物范圍,健全農(nóng)村小額貸款與小額保險的聯(lián)動機制。這些措施在很大程度上涉及到了農(nóng)村金融發(fā)展長期停滯不前的命脈,可以預(yù)期,如果這些政策措施得到有效的落實和執(zhí)行,長期困擾農(nóng)村銀行金融機構(gòu)的涉農(nóng)貸款擔(dān)保抵押措施缺失和押品不足的問題將在很大程度上得到緩解,農(nóng)村金融市場的“一潭春水”必將得到攪動,農(nóng)村銀行金融機構(gòu)的活力和創(chuàng)造力也必將得到最大的激發(fā)。

2008年農(nóng)村銀行金融機構(gòu)的總體運行情況

2008年,監(jiān)管部門針對農(nóng)村金融的實際,在穩(wěn)步推進農(nóng)村金融現(xiàn)有機構(gòu)改革、積極培育新型機構(gòu)的同時,也從支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈各市場主體生產(chǎn)發(fā)展出發(fā),先后出臺一系列針對性強的政策措施。如探索擴大信貸抵押物的范圍,并進行擔(dān)保手段的改進,農(nóng)村金融服務(wù)中存在的抵押物缺失的情況得到緩解,促進了農(nóng)村銀行金融機構(gòu)放貸的積極性。在一系列利好政策的刺激和推動下,各家銀行紛紛從產(chǎn)品創(chuàng)新入手,加大農(nóng)村小額信用貸款、聯(lián)保貸款等無抵押擔(dān)保貸款的推廣力度,實行差別化授信和分類政策,研發(fā)和引入適應(yīng)于農(nóng)村和農(nóng)戶實際的特色金融產(chǎn)品,全方位實施對于農(nóng)村的信貸支持,支農(nóng)服務(wù)力度明顯加大。截至2008年末,銀行業(yè)金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額達到6.9萬億元,占全部貸款余額的21.6%,比年初增加1.3萬億元,增長20.8%。其中,農(nóng)戶貸款余額1.5萬億元,比年初增加2192億元,增長16.4%。

2008年銀行業(yè)金融機構(gòu)在農(nóng)村金融市場的運營狀況

經(jīng)過多年的努力,目前農(nóng)村金融市場的機構(gòu)組織體系已經(jīng)基本建立,農(nóng)村金融呈現(xiàn)商業(yè)性金融、政策性金融、郵政儲蓄、農(nóng)村合作金融、新型農(nóng)村金融機構(gòu)多家機構(gòu)百花齊放的局面。商業(yè)性金融一改此前收縮農(nóng)村業(yè)務(wù),撤出農(nóng)村地區(qū)的做法,國內(nèi)許多商業(yè)銀行出現(xiàn)了“下鄉(xiāng)設(shè)點”的現(xiàn)象,且其布點范圍不斷擴大。如2008年下半年開始,北京銀行、民生銀行、南京銀行等中小股份制銀行著手在農(nóng)村地區(qū)籌建銀行和小額貸款機構(gòu)。國有商業(yè)銀行也加快了在農(nóng)村地區(qū)布局設(shè)點的步伐,8月,中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立的兩家村鎮(zhèn)銀行在湖北和內(nèi)蒙古開業(yè),開創(chuàng)大型國有商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的先河;交通銀行于9月發(fā)起設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行;中國建設(shè)銀行也著手啟動村鎮(zhèn)戰(zhàn)略,于12月在湖南發(fā)起設(shè)立桃江建信村鎮(zhèn)銀行,并在全國率先在其深圳分行內(nèi)設(shè)了村鎮(zhèn)銀行部,為農(nóng)村地區(qū)客戶提供全方位服務(wù)。匯豐銀行(中國)有限公司、花旗銀行(中國)有限公司和渣打銀行(中國)有限公司等外資金融機構(gòu)也投資設(shè)立了7家新型農(nóng)村金融機構(gòu)。國內(nèi)外商業(yè)銀行出現(xiàn)下鄉(xiāng)的熱烈勢頭,一方面是希望發(fā)展其農(nóng)村地區(qū)業(yè)務(wù),培育城市業(yè)務(wù)之外新的業(yè)務(wù)增長點;另一方面則來自國家政策方面的鼓勵和推動,甚至可能是為適應(yīng)監(jiān)管層面壓力的被動之舉。近年來,為解決農(nóng)村資金匱乏問題,監(jiān)管層面一直鼓勵大型商業(yè)銀行能夠回歸農(nóng)村市場,這也促使大型商業(yè)銀行加快了回歸農(nóng)村的步伐。此外,近幾年來商業(yè)銀行紛紛強調(diào)社會責(zé)任,銀監(jiān)會也要求各家大型銀行披露其社會責(zé)任報告,此前業(yè)界對于商業(yè)銀行尤其是國有商業(yè)銀行缺乏社會責(zé)任感,一味追逐商業(yè)利潤的批評時常出現(xiàn),如批評其不顧農(nóng)村發(fā)展需要,一味考慮商業(yè)利益而撤出農(nóng)村市場等。因此,商業(yè)銀行回歸農(nóng)村,加大對“三農(nóng)”發(fā)展扶持力度,可能也有應(yīng)對社會輿論,重塑其社會形象的考量。

中國農(nóng)業(yè)銀行作為農(nóng)村金融領(lǐng)域長期的開拓者,近年來,農(nóng)業(yè)銀行不斷探索完善服務(wù)“三農(nóng)”的體制機制,針對“三農(nóng)”貸款時間急、金額小、用信頻、期限短的特點,不斷創(chuàng)新體制,下移經(jīng)營重心,擴大二級分行和縣支行審批權(quán)限,完善信用評級體系,創(chuàng)新?lián)７绞?簡化業(yè)務(wù)流程,構(gòu)建向“三農(nóng)”業(yè)務(wù)傾斜的機制,極大地推動了涉農(nóng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。2008年10月,國務(wù)院審議通過農(nóng)業(yè)銀行股份制改革實施總體方案,農(nóng)行整體股份制改造穩(wěn)步推進。截至2008年底,中國農(nóng)業(yè)銀行不良貸款率4.3%,資本充足率9.4%,基本完成股改前的財務(wù)重組工作。2009年1月中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司掛牌成立,開展了面向“三農(nóng)”的金融服務(wù)試點工作,組建了“三農(nóng)金融事業(yè)部”,重構(gòu)業(yè)務(wù)流程,建立“三農(nóng)”經(jīng)營管理制度,使其面向“三農(nóng)”、商業(yè)運作的體制機制建設(shè)繼續(xù)穩(wěn)步推進。農(nóng)業(yè)銀行不斷強化面向“三農(nóng)”的市場定位和責(zé)任,在有效防控風(fēng)險的前提下,充分發(fā)揮自身資金、網(wǎng)絡(luò)、專業(yè)等優(yōu)勢,不斷創(chuàng)新服務(wù)“三農(nóng)”的產(chǎn)品、服務(wù)、機制和流程,“三農(nóng)”金融服務(wù)試點取得了明顯成效。2008年,農(nóng)業(yè)銀行累計投放涉農(nóng)貸款7667億元,占全行各項貸款累放額的25.9%。截至年末,農(nóng)行涉農(nóng)貸款余額9330億元,占各項貸款余額的37.36%。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政府農(nóng)村政策性金融的執(zhí)行者,2008年,監(jiān)管層推動農(nóng)發(fā)行建立支農(nóng)服務(wù)與市場準入“掛鉤”機制,加大農(nóng)發(fā)行在西部農(nóng)村地區(qū)金融資源配置力度,農(nóng)發(fā)行也積極拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域,由過去單一支持糧棉油購銷儲業(yè)務(wù),初步形成了以糧棉油收購貸款業(yè)務(wù)為主體,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款和新農(nóng)村建設(shè)中長期貸款業(yè)務(wù)為兩翼,中間業(yè)務(wù)為補充的多方位寬領(lǐng)域支農(nóng)格局,增強了其作為農(nóng)村金融骨干的支柱作用。2008年末,農(nóng)發(fā)行共有機構(gòu)2152個,涉農(nóng)貸款余額1.2萬億元,占金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款總額的17.6%。

中國郵儲銀行作為農(nóng)村金融的后起之秀,2008年郵政儲蓄機構(gòu)改革取得實質(zhì)性進展,郵政和儲蓄職能分離,全國31個省份郵政儲蓄銀行的組建工作全部完成,截至2008年底,郵儲銀行36家一級分行、312家二級分行和19564家支行全部得到監(jiān)管部門核準開業(yè)。郵儲銀行同時加強了其公司治理建設(shè),總行層面公司治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部制衡與約束機制得以初步建立,內(nèi)設(shè)職能部門建設(shè)進一步加強,基本完成與郵政企業(yè)的分離經(jīng)營、分賬核算和成本費用追溯調(diào)整,初步建立了財務(wù)會計預(yù)算和核算體系,開始按照商業(yè)銀行要求獨立運行。2008年末,郵政儲蓄銀行有3.7萬個營業(yè)網(wǎng)點,資產(chǎn)總額達2.2萬億元,涉農(nóng)貸款余額92億元。郵儲銀行商業(yè)化運營之后,圍繞自身特色定位,以小額信貸為突破口,著力加強農(nóng)村金融服務(wù),取得了一定的成效。2008年,郵儲銀行累計發(fā)放小額存單質(zhì)押貸款和小額貸款600多億元,余額300多億元,其中70%以上用于農(nóng)村地區(qū)。但在2008年,郵儲銀行的大部分精力放到其機構(gòu)建立、業(yè)務(wù)重組和一些基本規(guī)章制度的建立當(dāng)中,這直接導(dǎo)致了其農(nóng)村金融領(lǐng)域的業(yè)務(wù)擴張一定程度上處于較為緩慢的狀態(tài),作為“三農(nóng)”主力軍的地位仍未得到充分體現(xiàn)。對于郵儲銀行的未來發(fā)展定位,銀監(jiān)會主席劉明康主張將其改造成為社區(qū)銀行。考慮到郵儲銀行71.8%的網(wǎng)點在縣及縣以下,且資產(chǎn)質(zhì)量較高,如果將郵儲銀行定位于零售銀行,主要面向廣大農(nóng)戶和小業(yè)主提供金融服務(wù),如規(guī)定將其存款的40%用于扶持農(nóng)戶,這將有助于郵儲銀行涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍的進一步擴大,鞏固其作為“三農(nóng)”的新的生力軍的地位。

農(nóng)村信用社長期在農(nóng)村金融領(lǐng)域耕耘,但歷史包袱和管理體制問題一直成為困擾其發(fā)展的主要障礙,2003年啟動的以管理體制和產(chǎn)權(quán)改革為重點的新一輪改革,目的是增強其服務(wù)能力,改進和提高服務(wù)水平,但目前對這一改革的戰(zhàn)略和路徑仍存在不少爭論。目前,各地農(nóng)村信用社的管理和風(fēng)險責(zé)任已順利移交省級政府承擔(dān),除北京、上海、重慶、寧夏成立農(nóng)商行,天津成立農(nóng)合行外,全國其他各省份都成立了省聯(lián)社,作為政府的管理平臺。各地還探索和實踐了股份制和股份合作制等新的產(chǎn)權(quán)模式,改制組建了185家農(nóng)村銀行機構(gòu),1966個縣(市)實行了統(tǒng)一法人。通過中央和地方的政策扶持以及自身努力,農(nóng)村信用社歷史包袱有所化解,經(jīng)營機制逐步健全,主要監(jiān)管指標明顯改善。截至2008年末,農(nóng)村合作金融機構(gòu)共有法人機構(gòu)5100多家,7.8萬個營業(yè)網(wǎng)點,資產(chǎn)總額7.1萬億元,其中涉農(nóng)貸款2.45萬億元,占全國涉農(nóng)貸款的35.5%;農(nóng)戶貸款1.3萬億元,占全國農(nóng)戶貸款的86%,一定程度上體現(xiàn)了其在農(nóng)村金融市場服務(wù)中的強勢地位。

2008年,受美國次貸危機的影響,全球主要國家經(jīng)濟都處于放緩甚至衰退的狀態(tài),多數(shù)國家共同面臨著如何應(yīng)對金融危機巨大沖擊的難題,我國因為經(jīng)濟發(fā)展模式等原因,各進出口企業(yè)和金融機構(gòu)也受到了巨大的挑戰(zhàn)。但在全球金融市場以及我國城市金融市場都在經(jīng)歷考驗的背景下,我國農(nóng)村金融市場依然保持了穩(wěn)步的發(fā)展。2008年,在主要農(nóng)村金融機構(gòu)中,就資產(chǎn)而言,農(nóng)村商業(yè)銀行資產(chǎn)總額達到9190.5億元,農(nóng)村合作銀行達到10033億元,農(nóng)信社更是達到52113億元,均保持了較上年同期的穩(wěn)步增長。就負債而言,農(nóng)村商業(yè)銀行達到8756.4億元,農(nóng)村合作銀行為9380.6億元,農(nóng)信社為49893億元,也保持了增長的態(tài)勢。

2008年,在重要的經(jīng)營成果指標上,農(nóng)村銀行金融機構(gòu)表現(xiàn)有較為搶眼的,也有相對平穩(wěn)的。農(nóng)村合作銀行2008年錄得103.6億元的稅后利潤,較同期大幅增長超過90%。農(nóng)村商業(yè)銀行也取得了稅后利潤73.2億元、比同期增長41.5%的亮眼成績,顯示出這兩類機構(gòu)的改革重組激發(fā)了它們的增長潛力。而長期以來在農(nóng)村金融市場“占山為王”的農(nóng)村信用社,雖然以219.1億元的利潤在幾類機構(gòu)中拔得頭籌,但13.3%的增長率還是與其擁有的地盤顯得不太相稱,經(jīng)營成果稍顯遜色,這或許與其一直處于改革過程中耗費了過多的精力有關(guān)。

但不可否認,因為農(nóng)村經(jīng)濟的相對弱質(zhì)性,農(nóng)村金融市場客觀上是一個風(fēng)險相對較高的市場,反映到資產(chǎn)質(zhì)量指標上,和城市金融比,農(nóng)村金融機構(gòu)的不良貸款率相對來說仍然較高,風(fēng)險管理的前景顯得不太樂觀。2008年,我國商業(yè)銀行總體不良貸款率為2.4%,但農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款率即高達3.9%,遠超過平均水平,農(nóng)村銀行金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)模式和風(fēng)險管理仍需要根據(jù)農(nóng)村貸款的實際,在不斷摸索中加強。

2008年農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展狀況

2008年底,中國銀行業(yè)總資產(chǎn)為62.4萬元,比上年增長18.6%。其中農(nóng)村合作金融機構(gòu)總資產(chǎn)在銀行業(yè)資產(chǎn)中的份額占比為11.5%,比上年上升0.81%。作為中央政府針對農(nóng)村合作金融機構(gòu)的一項政策措施,2008年中央專項票據(jù)發(fā)行兌付考核工作取得重要進展,截至年底,全國2176家農(nóng)村合作金融機構(gòu)兌付專項票據(jù)1530.3億元,分別占應(yīng)兌付家數(shù)和額度的90.5%和90.6%,其中浙江、山東、江西、上海和廣西等5個省(市、區(qū))全部完成專項票據(jù)兌付工作。2008年,農(nóng)村合作金融機構(gòu)從“深化改革試點”階段全面轉(zhuǎn)入“深入實施和攻堅”階段,步入了一個全新的發(fā)展時期。作為農(nóng)村合作金融機構(gòu)的主要代表,農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的發(fā)展也有較多成績。

農(nóng)村合作銀行公司治理不斷規(guī)范,經(jīng)營規(guī)模不斷擴大

現(xiàn)有農(nóng)村合作銀行基本由農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)制而來,產(chǎn)權(quán)改革后在名稱和身份變換的同時,是否會遺留原有農(nóng)信社的一些弊病是農(nóng)合行發(fā)展中的關(guān)鍵問題?？上驳氖?大部分農(nóng)村合作銀行基本上均能按照現(xiàn)代金融企業(yè)制度要求,在產(chǎn)權(quán)改革中積極探索和建立以股份合作制為基礎(chǔ)、吸收股份制精華,并堅持以服務(wù)“三農(nóng)”為方向的產(chǎn)權(quán)制度,保證法人治理結(jié)構(gòu)的相互制衡和有效運作。2008年,我國內(nèi)地162家農(nóng)村合作銀行中,大部分農(nóng)合行均建立了公司治理結(jié)構(gòu)的框架,依照法律程序選舉產(chǎn)生股東代表、董事、監(jiān)事及高級管理人員,初步建立起股東代表大會、董事會、監(jiān)事會及高級管理層為主體的法人治理結(jié)構(gòu)。隨著進一步的改革與發(fā)展,各家銀行均在強化內(nèi)部管理,完善內(nèi)控機制,提高經(jīng)營管理水平上下了功夫。2008年,按照資產(chǎn)規(guī)模排名,杭州聯(lián)合農(nóng)村合作銀行、天津農(nóng)村合作銀行、浙江蕭山農(nóng)村合作銀行分居前三名,按照負債情況,上述三家農(nóng)合行依然排名在前。

農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營領(lǐng)域向橫向延展,服務(wù)對象進一步擴寬

從2003年算起,農(nóng)村信用社改革已跨過第五個年頭,農(nóng)信社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的思路正在被不斷復(fù)制。但也應(yīng)看到,雖然在五年農(nóng)信社改革過程中,北京、上海、蘇南、浙江、廣東等地的農(nóng)商行實現(xiàn)了飛速的發(fā)展,但發(fā)展并非依托于當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)。雖然農(nóng)商行近些年取得了很大的發(fā)展,但它們的發(fā)展更多依托于地方工業(yè)或服務(wù)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展,而這有悖于改革時加大對農(nóng)業(yè)支持力度的初衷?？紤]到成本和風(fēng)險因素,農(nóng)商行改制之后,在支持“三農(nóng)”的力度和直接投放“三農(nóng)”的資金比例上,農(nóng)商行群體都比以前有所降低。雖然農(nóng)商行“對‘三農(nóng)領(lǐng)域的資金投入總量也在逐年增長,但增長幅度遠不及對其他行業(yè)資金投入的增長幅度。如許多農(nóng)商行的貸款領(lǐng)域集中在房地產(chǎn)業(yè)、制造業(yè)、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)?？梢怨烙?雖然農(nóng)商行服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位短期內(nèi)難有大的改變,但作為商業(yè)銀行的一份子,農(nóng)村商業(yè)銀行本身有服務(wù)于風(fēng)險程度低、利潤率高的客戶的趨利性,以前農(nóng)信社的客戶范圍受到政策上的限制,只能服務(wù)低端客戶,但改制成商業(yè)銀行后,面對城鎮(zhèn)高端客戶帶來的收益,農(nóng)商行信貸資金的分配與流向自然會受到影響,要想徹底讓其安心于服務(wù)于“三農(nóng)”領(lǐng)域仍面臨挑戰(zhàn)。

2008年,我國國內(nèi)21家農(nóng)商行資產(chǎn)規(guī)模達到9290億,其中北京農(nóng)商行、上海農(nóng)商行、重慶農(nóng)商行占據(jù)資產(chǎn)規(guī)模的前三甲。從負債規(guī)模上看,21家農(nóng)合行總負債8756億元,北京、上海、重慶依然位于前三位。這顯示發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村商業(yè)銀行較為容易占據(jù)發(fā)展中的先機,做大做強。

就存貸款情況來看,2008年21家農(nóng)商行存款規(guī)模為7812億元,其中北京、上海、重慶、深圳和常熟占據(jù)前五位。貸款情況則有所變化,21家農(nóng)商行貸款規(guī)模為4855億元,北京、上海、重慶、深圳和江陰為前五位,江陰取代了常熟的位置。值得注意的是,深圳農(nóng)商行的步伐似乎邁得不太快,在存款和貸款規(guī)模上均與第三名重慶農(nóng)商行差距較大,這與其地理位置和經(jīng)濟環(huán)境不太對等,發(fā)展上還有巨大的空間可以挖掘。

2008年,農(nóng)村合作金融機構(gòu)在規(guī)范管理,加大業(yè)務(wù)拓展的同時,也在一些重大的制度變革和發(fā)展戰(zhàn)略制定等方面

邁出了堅實的步伐,管理體制和產(chǎn)權(quán)制度改革加快推進

2008年,農(nóng)村合作金融機構(gòu)中出現(xiàn)了明顯的機制創(chuàng)新現(xiàn)象,管理體制和產(chǎn)權(quán)制度改革深入推進,農(nóng)村信用社向農(nóng)村合作銀行轉(zhuǎn)制,農(nóng)村合作銀行向農(nóng)村商業(yè)銀行演變的跡象已經(jīng)成為主要的變革趨勢。如2008年,重慶和寧夏農(nóng)村信用聯(lián)社成功組建為農(nóng)村商業(yè)銀行,吉林作為全國8個首批深化農(nóng)村信用社改革試點省份之一,2008年12月,東北第一家農(nóng)村商業(yè)銀行——吉林九臺農(nóng)村商業(yè)銀行宣告成立;此后的12月22日,全國第一家由省級聯(lián)社整體改制的銀行——“黃河農(nóng)村商業(yè)銀行”正式開業(yè),標志著寧夏農(nóng)村金融改革與發(fā)展取得了重大進展。與此同時,其他省份農(nóng)村合作金融機構(gòu)也加快了轉(zhuǎn)制的步伐。截至2008年底,全國共改制組建銀行類金融機構(gòu)185家,其中農(nóng)村商業(yè)銀行22家,農(nóng)村合作銀行163家,組建以縣(市)為單位統(tǒng)一法人機構(gòu)1966家,地(市)統(tǒng)一法人社7家,管理體制和產(chǎn)權(quán)制度改革向縱深推進。

跨區(qū)域股權(quán)投資和設(shè)立分支機構(gòu)實現(xiàn)布局擴張

2008年,農(nóng)村合作金融機構(gòu)的一個新的現(xiàn)象是紛紛采取各種方式進行跨區(qū)域設(shè)點,進行擴張。如江蘇和浙江等地農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行戰(zhàn)略投資異地農(nóng)村合作金融機構(gòu);寧波鄞州農(nóng)村合作銀行成功入股秦皇島城市商業(yè)銀行;張家港農(nóng)商行以20%的持股比例戰(zhàn)略入股興化農(nóng)村合作銀行和安徽休寧農(nóng)村合作銀行,成為兩家機構(gòu)的最大股東,并同時入股長春農(nóng)商行1000萬股、昆山農(nóng)商行650萬股,持股比例分別為3.33%、1.38%。2008年12月15日是一個應(yīng)被載入農(nóng)村金融改革史冊的日子,當(dāng)天常熟農(nóng)村商業(yè)銀行海門支行、張家港農(nóng)村商業(yè)銀行通州支行雙雙開業(yè),并正式對外營業(yè),這是兩家農(nóng)商行首次走出注冊地開設(shè)異地支行;天津濱海3家農(nóng)村商業(yè)銀行也設(shè)立異地支行。6月份銀監(jiān)會頒布實施《農(nóng)村中小金融機構(gòu)行政許可事項實施辦法》,放開農(nóng)商行和農(nóng)合行跨區(qū)域經(jīng)營,市場隨即作出了反應(yīng)。除了異地進行入股和設(shè)立支行外,農(nóng)村合作金融機構(gòu)還通過作為發(fā)起人的形式設(shè)立新型農(nóng)村金融機構(gòu),以此實現(xiàn)布局的擴張。如張家港農(nóng)商行作為主發(fā)起人,在山東壽光市、江蘇連云港市東海縣,分別按照71%、51%的持股比例各籌建一家村鎮(zhèn)銀行,用好用足了監(jiān)管部門的政策。

農(nóng)商行上市步伐加快,借助于資本市場發(fā)展壯大的理念得以強化

江陰農(nóng)商行計劃明年啟動在A股IPO,該行已經(jīng)向監(jiān)管部門遞交上市申請。這是一個新的勢頭。事實上,多家農(nóng)村商業(yè)銀行早已經(jīng)開始上市之旅。如2007年12月,張家港市農(nóng)商行上市申請獲批,但后因股市調(diào)整而暫時擱置;重慶農(nóng)商行則表示要力爭在2012年之前上市。上海農(nóng)商行早在引入澳新銀行戰(zhàn)略投資時就定下了未來3年內(nèi)達到上市銀行標準的計劃。在公開市場上市已經(jīng)成為許多條件較好的農(nóng)商行的未來戰(zhàn)略,可以看到的是,很多農(nóng)商行經(jīng)營上有特色,增長勢頭較好,特別是處于在經(jīng)濟活躍區(qū)域的農(nóng)村商業(yè)銀行,先天的經(jīng)營基礎(chǔ)較好,實現(xiàn)上市具有相當(dāng)?shù)膬?yōu)勢條件。現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展到一定階段就必然面臨與資本市場融合的問題,鑒于資本市場的透明度問題,農(nóng)商行上市的過程也象征著自身正在進行真正的變革,上市前的股份制改造可以改變產(chǎn)權(quán)單一、效益增長緩慢的局面,借助于資本市場發(fā)展壯大自己。農(nóng)商行上市可以實現(xiàn)其資本擴張。農(nóng)商行上市戰(zhàn)略的實施及推進,既可有利于壯大農(nóng)商行的競爭力量,解決其資金來源的問題,又可調(diào)節(jié)資本市場的融資主體多元化,為投資者增加市場供給的豐富程度。農(nóng)商行前身是由農(nóng)村信用社組建而來,這使其或多或少帶有一些農(nóng)村信用社在發(fā)展過程中的弊病,也對其資本積累過程不利。農(nóng)村商業(yè)銀行在一個局部的區(qū)域當(dāng)中發(fā)展,很多方面的實力均不夠強,通過上市既可以吸收資本進行自身擴張,又有助于在經(jīng)營上走出去。農(nóng)商行上市還有利于借助于內(nèi)外的監(jiān)督約束促進內(nèi)部管理,建立一套完善的法人治理結(jié)構(gòu),以為未來發(fā)展打下組織建設(shè)的基礎(chǔ)。不過,至于目前倍受關(guān)注的首家農(nóng)商行上市將花落誰家,則仍有待監(jiān)管部門揭曉。

總之,農(nóng)合行和農(nóng)商行在改制過程中均取得了較大的發(fā)展,兩類農(nóng)村合作金融機構(gòu)堅持服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位和服務(wù)理念,不斷加強服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新。各農(nóng)合行和農(nóng)商行積極創(chuàng)新支農(nóng)服務(wù)方式,完善支農(nóng)手段,拓展服務(wù)領(lǐng)域,提升服務(wù)層次和水平,竭力為“三農(nóng)”提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù);并大力支持農(nóng)村工商業(yè)和個體私營經(jīng)濟發(fā)展,為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、社區(qū)居民和中小企業(yè)提供現(xiàn)代化的金融服務(wù)。在產(chǎn)品和服務(wù)上,各家農(nóng)合行和農(nóng)商行積極考慮金融產(chǎn)品和方式的適用和便利性,改進了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)服務(wù)功能,積極創(chuàng)新業(yè)務(wù)種類,進一步完善金融產(chǎn)品服務(wù)體系,為向廣大農(nóng)戶提供更加豐富的金融服務(wù)內(nèi)容。農(nóng)村合作金融機構(gòu)加強對農(nóng)戶聯(lián)保貸款、小額農(nóng)戶貸款管理,重新制定更完善的貸款管理制度;在滿足“三農(nóng)”資金需求的同時,集中力量支持個體工商戶、中小企業(yè),相繼開辦中小企業(yè)擔(dān)保公司貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款等新業(yè)務(wù),擴大了服務(wù)范圍,豐富服務(wù)渠道,為農(nóng)村農(nóng)戶和中小企業(yè)的發(fā)展提供了資金的保障。

2008年新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展狀況

十七屆三中全會通過的《決定》明確提出:規(guī)范發(fā)展多種形式的新型農(nóng)村金融機構(gòu),鼓勵發(fā)展適合農(nóng)村特點和需要的各種微型金融服務(wù),保證村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機構(gòu)規(guī)范、健康、可持續(xù)發(fā)展,發(fā)展各種農(nóng)民的迫切需要的微型金融服務(wù)。目前在農(nóng)村金融領(lǐng)域,農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行解決的主要是農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、糧棉油收購企業(yè),以及較大私營企業(yè)的貸款問題。農(nóng)村信用社解決的主要是有抵押、擔(dān)保能力的企業(yè)和農(nóng)戶的貸款問題。郵政儲蓄的業(yè)務(wù)則未完全鋪開,仍然處于內(nèi)部的組織整合和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型調(diào)整中。這種局面導(dǎo)致農(nóng)村大量缺乏抵押品又難以找到擔(dān)保方的小型、微型企業(yè)和農(nóng)戶的資金需求問題沒有得到解決。目前,我國微型金融服務(wù)業(yè)的主體是農(nóng)村信用社,其次是20世紀90年代初期發(fā)展起來的小額信貸,這類機構(gòu)開始主要是由非政府組織、社會團體利用國外資金進行小范圍試驗。但這類小額信貸項目不能吸收存款,完全是靠外部資金支持,覆蓋的范圍非常有限,而且大多數(shù)是依靠補貼維持,經(jīng)營缺乏可持續(xù)性。最后是近兩年剛剛發(fā)展起來的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機構(gòu)。在我國,由于微小型企業(yè)和農(nóng)戶數(shù)量巨大,微型金融現(xiàn)實和潛在的客戶量眾多,微型金融服務(wù)業(yè)前景看好,而在微型金融服務(wù)中新型農(nóng)村金融機構(gòu)正在被政府賦予更為重要的角色。