黃可權(quán)

近年來，為做強做大銀行卡產(chǎn)業(yè)，中國銀聯(lián)、各銀行機構(gòu)紛紛加大了對銀行卡的宣傳普及力度，但是令人遺憾的是，我國銀行卡尤其是貸記卡的普及率并沒有隨著銀行卡宣傳力度的加大和銀行卡安全技術(shù)的改進而同比例提高。究其原因，其中很重要的一個方面，就是現(xiàn)行的銀行卡宣傳只說好處不提本質(zhì)，社會公眾對銀行卡的盈利模式不清楚，害怕有陷阱，從而在內(nèi)心上懷疑甚至抵觸銀行卡。

就拿我本人來講，我在金融管理機構(gòu)從業(yè)已經(jīng)十多年了。按理說，像我這樣的人是最能夠接受銀行卡的。但是，我第一次申領并開始使用貸記卡，還是從2007年我知道銀行卡盈利模式時開始的。所謂貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費、后還款的信用卡?？梢哉f，貸記卡是真正意義上的信用卡，具有信用消費轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等功能，它的特點是先消費后還款，享有免息還款期(最長可達56天)，并設有最低還款額，客戶出現(xiàn)透支可自主分期還款。而且?guī)缀跛械你y行都規(guī)定，只要一年內(nèi)刷卡超過6次就可以免收信用卡年費。說到這里，我們一定會想，只要持卡人每年刷卡達到規(guī)定次數(shù)，并且每次刷卡消費后都能在免息期內(nèi)把資金足額還上，銀行是分錢利息也收不到的。這樣一來，銀行不僅不能盈利，還要搭上制卡成本以及支付系統(tǒng)的建設與維護費用等。銀行機構(gòu)普及銀行卡費力又虧本，完全不符合“銀行是盈利性企業(yè)”的常理。于是我們開始懷疑這其中一定有什么“陷阱”。這也是我一直不申領和使用貸記卡的根本原因。

直到2007年，由于工作需要，我在研究如何規(guī)避借助電子商務平臺無成本套現(xiàn)風險時，有幸與中國銀聯(lián)，交通銀行的銀行卡支付管理人員接觸，才真正了解了銀行卡的盈利模式，使自己走上了徹底接受并廣泛使用銀行卡的現(xiàn)代化信用消費之路。

事實上，貸記卡采用的是多方共贏的盈利模式，商家，持卡人，發(fā)卡銀行，支付銀行、中國銀聯(lián)都是有利可圖的。具體利益分配情況如下：持卡人在商家刷卡消費100元，商家只收入99元，剩下的1元錢(一般商戶為銷售額的1％，超市為銷售額的0.5％)由發(fā)卡銀行收單銀行和中國銀聯(lián)按比例分成。其中，發(fā)卡銀行得到0.7元(1元錢的70％)，收單銀行得到0.2元(1元錢的20％)，中國銀聯(lián)得到0.1元(1元錢的10％)。對于商家，盡管在銷售活動中少拿了1％的收入，但為客戶提供了支付便利，從而刺激了消費額的增長，最終還是實現(xiàn)了薄利多銷。對于發(fā)卡銀行，盡管自己的資金被免費使用了數(shù)天，但是卻得到了商家銷售額0.7％的讓利，而且通過銀行卡的普及還能沉淀一部分客戶資金，綜合算賬還是賺錢的。對于收單銀行，盈利方式同發(fā)卡銀行。對于中國銀聯(lián)，在支付清算系統(tǒng)建設與維護成本的同時，通過收取服務費也可以實現(xiàn)自身盈利。對于消費者，在價格一致的情況下，使用信用卡購物比現(xiàn)金更安全、更便利，而且還可以免息獲得銀行信貸，何樂而不為?這就是銀行貸記卡各方都有參與動力的生存機制。

在實際工作中，我發(fā)現(xiàn)社會公眾對銀行卡的盈利模式最為困惑，無論是已經(jīng)使用信用卡的，還是尚未申領信用卡的，包括銀行從業(yè)人員在內(nèi)，真正清楚銀行卡盈利模式的并不多，這是制約銀行卡進一步普及的重要因素。所以，每一次開展征信知識宣傳，我都要向社會公眾講銀行卡盈利模式，結(jié)果大家都感到我們的宣傳非常“解渴”，紛紛表示以后要多用銀行卡，并注意按時足額還款，以便在分享銀行卡的安全，便捷，普惠的同時，為今后更好地獲得金融服務，積累良好的信用記錄。

普及銀行卡的最好方式是把銀行卡的盈利模式告訴社會公眾。這次美國金融危機也再度告訴我們，不透明的金融業(yè)務是很難贏得社會公眾信賴的。同時，銀行卡盈利模式透明化也是創(chuàng)造銀行卡安全運行環(huán)境的重要手段。我們不僅要從技術(shù)上加強銀行卡的安全管理，也要從持卡人明明白白使用銀行卡的心理安全上加以改進，而不是僅僅告訴社會公眾銀行卡表面的優(yōu)點?？傊?，只有讓社會公眾明白銀行卡的盈利模式，才能更好地普及銀行卡和維護銀行卡的安全運行。