李　鋒　張　梅

摘要2007年3月6日,中國郵政儲蓄銀行依法成立。它的成立,是我國郵政體制改革取得的重大階段性成果,也是在國家金融監(jiān)管部門的指導(dǎo)下金融體制改革取得的又一項新的重要成就。但是任何新生事物都是在不斷探索、求實的過程中逐步完善并發(fā)展起來的,郵政儲蓄銀行也不例外。郵政儲蓄銀行由于受舊有經(jīng)營模式的影響較深,存在著諸多違規(guī)問題。面對這些問題,我們不僅要不斷健全相關(guān)法律法規(guī),還要進(jìn)一步提高從業(yè)人員的合規(guī)經(jīng)營及風(fēng)險防范意識,以促進(jìn)其健康、快速的發(fā)展。

關(guān)鍵詞郵政儲蓄銀行 郵政部門 金融監(jiān)管

中圖分類號:D920.5 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A 文章編號:1009-0592(2009)11-125-02

一、郵政儲蓄銀行現(xiàn)存法律問題

(一)從業(yè)人員法律專業(yè)基礎(chǔ)薄弱

由于郵政儲蓄銀行的從業(yè)人員絕大部分是從郵政部門劃轉(zhuǎn)過來的,其機(jī)構(gòu)設(shè)置基本上采取的是“就地取材”的方法,為了節(jié)省開支,郵政部門較少更新設(shè)備和培訓(xùn)人員,造成人員素質(zhì)偏低,大多法律意識較為薄弱,不僅工作中存在許多違規(guī)操作行為,而且缺乏必要的風(fēng)險意識,為機(jī)構(gòu)的正常運營帶來諸多安全隱患。這種金融業(yè)務(wù)經(jīng)驗及法律專業(yè)人才缺乏的局面,難以適應(yīng)多元化金融競爭局面。

(二)部分高管人員違規(guī)任職

中國郵政儲蓄銀行設(shè)立以后,其機(jī)構(gòu)高級管理人員正式被納入到了銀行業(yè)監(jiān)督管理部門的監(jiān)管范圍之中。根據(jù)《中資商業(yè)銀行行政許可事項實施辦法》第一百二十八條第三款的規(guī)定:“任國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行支行行長,城市信用社股份有限公司分社經(jīng)理及臨時主持工作超過3個月的支行副行長、分社副經(jīng)理的,應(yīng)具備大專以上學(xué)歷,從事金融工作4年以上或從事經(jīng)濟(jì)工作8年以上(其中從事金融工作2年以上)?！编]政儲蓄銀行作為新成立的商業(yè)銀行,應(yīng)當(dāng)按照此實施辦法的要求任命其高管人員,但是實踐中部分郵政儲蓄銀行的高管人員并未達(dá)到相關(guān)法律規(guī)定的要求但依舊任職。部分郵政儲蓄銀行申報的具有任職資格的高管人員,在實際工作中并非全部是實職人員。由于符合任職資格的高管人員資源緊張,特別是縣級支行機(jī)構(gòu)高管人員相對匱乏,為了解決部分縣級支行機(jī)構(gòu)缺乏甚至沒有符合任職資格的高管人員的問題,部分郵政儲蓄銀行分行將已由銀監(jiān)部門批準(zhǔn)通過的具有任職資格的高管人員委任以某縣級支行行長一職,該職務(wù)僅為解決該行高管人員任職資格而虛掛,并未到縣支行實際履行工作職能。而該縣支行的業(yè)務(wù)管理實際上由一名未達(dá)到任職資格但不受《中資商業(yè)銀行行政許可事項實施辦法》制約的副行長進(jìn)行管理。這種方式雖然變通處理了縣級支行機(jī)構(gòu)高管人員資源緊張的問題,保證了縣級支行機(jī)構(gòu)日常工作的正常開展,但規(guī)避了法律關(guān)于高級管理人員任職資格的規(guī)定,在實際操作中會帶來諸多隱患。

(三)監(jiān)管法規(guī)的不適應(yīng)性

2003年12月27日第十屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第六次會議通過的《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》標(biāo)志著中國銀行業(yè)監(jiān)管有法可依,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)正式進(jìn)入了法制監(jiān)管時代。實踐工作中,銀行業(yè)監(jiān)督管理部門雖然按照相關(guān)法律法規(guī)對郵政儲蓄銀行進(jìn)行積極監(jiān)管,但是在實際的監(jiān)管工作過程中部分法律規(guī)定很難真正貫徹執(zhí)行。例如:《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十五條規(guī)定:“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有下列情形之一,由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正,有違法所得的,沒收違法所得,違法所得五十萬元以上的,并處違法所得一倍以上五倍以下罰款;沒有違法所得或者違法所得不足五十萬元的,處五十萬元以上二百萬元以下罰款;情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的,可以責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證;構(gòu)成犯罪的,依法追究刑事責(zé)任:(一)……(四)違反規(guī)定提高或者降低存款利率、貸款利率的?！编]政儲蓄銀行部分分支機(jī)構(gòu)的高息攬儲行為,依照上述法律規(guī)定,銀行業(yè)監(jiān)管部門應(yīng)對該機(jī)構(gòu)處以五十萬元以上二百萬元以下罰款。但實際上,部分縣區(qū)級支行年盈利不足二十萬元。如果按照此額度對其進(jìn)行處罰,該違規(guī)機(jī)構(gòu)不僅難以承受,甚至很有可能會因為此項罰款而退出市場。針對以上問題,部分地區(qū)的銀行業(yè)監(jiān)管部門秉承著一方面要對其違法行為進(jìn)行懲治,另一方面又要保證其可持續(xù)發(fā)展的原則,并未對其采取相應(yīng)的罰款措施,而是以約見高級管理人員談話,要求其限期整改等方式變通處理此問題。

基于以上問題,我們可以看出,雖然國家出臺的《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》旨在通過銀行業(yè)監(jiān)管部門的監(jiān)督,要求金融機(jī)構(gòu)依法合規(guī)經(jīng)營,以提高中資商業(yè)銀行的競爭力,最大限度地保護(hù)存款人利益。但因該法規(guī)對部分違規(guī)行為處罰力度過大,這對部分金融機(jī)構(gòu)特別是西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)而言,其處罰力度可能會導(dǎo)致違規(guī)機(jī)構(gòu)難以繼續(xù)發(fā)展,因此在該區(qū)域內(nèi)本法規(guī)部分規(guī)定難以真正貫徹執(zhí)行,從而出現(xiàn)了明顯的法律不適應(yīng)性問題。

二、郵政儲蓄銀行發(fā)展的對策及建議

(一)大力開展郵政儲蓄銀行的法律法規(guī)建設(shè)

1.制定適合我國國情的《郵政儲蓄法》

現(xiàn)行的法律、法規(guī)把中國郵政儲蓄銀行的經(jīng)營活動納入到《商業(yè)銀行法》調(diào)整的范圍,這存在一定的問題。中國郵政儲蓄銀行的經(jīng)營方式,資本構(gòu)成,經(jīng)營范圍等與其它商業(yè)銀行還存在較大差異。從服務(wù)對象上看:郵政儲蓄銀行的服務(wù)對象是城鄉(xiāng)億萬居民,個體工商戶等屬于銀行零售業(yè)務(wù)的范疇。而商業(yè)銀行除了上述服務(wù)對象以外,主要服務(wù)對象是各類政府機(jī)關(guān)、部隊、社會團(tuán)體、企業(yè)等等,服務(wù)的對象比郵政儲蓄銀行要廣泛;從服務(wù)的深度和廣度看:郵政儲蓄銀行經(jīng)營民間的小額儲蓄、小額匯兌等等業(yè)務(wù),而其它商業(yè)銀行是以吸收公眾存款、企業(yè)存款、發(fā)放貸款、辦理國內(nèi)外結(jié)算業(yè)務(wù)等為經(jīng)營項目,視銀行規(guī)模的大小,可以經(jīng)營的范圍達(dá)到十三項之多,其廣度和深度遠(yuǎn)非現(xiàn)有郵政儲蓄銀行能比。因此把郵政儲蓄銀行簡單的納入到《商業(yè)銀行法》的調(diào)整范圍中就會產(chǎn)生一定程度的不適應(yīng)性。例如:根據(jù)《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會中資商業(yè)銀行行政許可事項實施辦法》第四十四條第三款的規(guī)定:“中資商業(yè)銀行設(shè)立支行應(yīng)當(dāng)符合以下條件:具有撥付營運資金的能力:上一級管轄行撥付營運資金不得低于人民幣1000萬元或等值的自由兌換貨幣;撥付給支行的營運資金累計不得超過撥付行資本凈額或營運資金的60%;”。按此規(guī)定,郵政儲蓄銀行市級分行及其支行必須具備不少于1000萬元人民幣的營運資金方可籌建開業(yè)。但是由于部分地區(qū)郵政儲蓄銀行剛成立不久,下轄機(jī)構(gòu)及所屬人員又相對龐大,導(dǎo)致現(xiàn)有資金不足,沒有能力按照《實施辦法》關(guān)于營運資金的相關(guān)規(guī)定成立分行及其支行。如果一味按照規(guī)定籌建分行及其支行而不考慮郵政儲蓄銀行的實際情況,則會導(dǎo)致郵政儲蓄銀行難以為續(xù),不利于其發(fā)展。因此,本著促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展,保障郵政儲蓄銀行快速、有序發(fā)展地原則,部分地區(qū)地銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)了轄內(nèi)具備成立條件,但沒有達(dá)到營運資本規(guī)定的郵政儲蓄銀行分支機(jī)構(gòu)的籌建開業(yè)請求。

從以上情況我們不難看出,當(dāng)前在我國對郵政儲蓄進(jìn)行改革的同時,很重要的一步就是要根據(jù)郵政儲蓄銀行的發(fā)展及其金融體制改革的要求,制訂專門的郵政儲蓄法或中國郵政金融法,充分明確郵政儲蓄機(jī)構(gòu)經(jīng)營行為及機(jī)構(gòu)體制,明確郵政儲蓄機(jī)構(gòu)市場定位及管理要求,使郵政儲蓄機(jī)構(gòu)經(jīng)營有法可依,機(jī)構(gòu)管理有據(jù)可循,更符合中國國情發(fā)展及銀行業(yè)監(jiān)督管理要求,不斷改善目前我國金融法律法規(guī)對郵政儲蓄機(jī)構(gòu)約束軟化的現(xiàn)狀。

2.完善現(xiàn)有不適應(yīng)地區(qū)發(fā)展的法律法規(guī)

第一,完善郵政儲蓄機(jī)構(gòu)監(jiān)管的法律法規(guī)。我們要根據(jù)相關(guān)金融法律法規(guī)和加入世界貿(mào)易組織后中外資金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)一監(jiān)管的要求以及金融業(yè)競爭的現(xiàn)實狀況,考慮郵政儲蓄機(jī)構(gòu)體制上的特殊性,制定專門的郵政儲蓄監(jiān)管法律法規(guī)或條例,明確各級監(jiān)管部門監(jiān)管的內(nèi)容、目標(biāo)、程序和手段,確定辦理郵政儲蓄業(yè)務(wù)過程中出現(xiàn)的各類違法違規(guī)的責(zé)任以及追究處罰的相應(yīng)條款,改變過去人民銀行監(jiān)督管理郵政儲蓄的法規(guī)不健全、約束軟化的現(xiàn)象,在銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的領(lǐng)導(dǎo)下,提高監(jiān)督管理水平,真正做到對郵政儲蓄機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理與對其它銀行金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理一視同仁。

第二,國家出臺的《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》雖然旨在通過制定專門的法律法規(guī)使得銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會在對商業(yè)銀行的監(jiān)督管理過程中有法可依,保障商業(yè)銀行依法運營,健康發(fā)展。但是由于其中部分條款對規(guī)定比較嚴(yán)格,懲治力度過大,因此并不適應(yīng)郵政儲蓄銀行的實際情況,不利于其自身的發(fā)展。因此,有必要根據(jù)郵政儲蓄銀行的實際運營情況,對部分不適應(yīng)地區(qū)發(fā)展的條款進(jìn)行修改,既能夠?qū)︵]政儲蓄銀行的違規(guī)行為進(jìn)行適度懲治,保證其整改的有效性,又能夠促進(jìn)其持續(xù)、健康、合法的發(fā)展。

(二)加強從業(yè)人員法律素質(zhì)建設(shè)

人才是企業(yè)的第一資源,是企業(yè)創(chuàng)新能力的源泉所在,是最重要的核心競爭力。專業(yè)人才的缺乏是中國郵政儲蓄銀行成立后所面臨的一大挑戰(zhàn)。現(xiàn)實顯示,隨著中國郵政儲蓄銀行經(jīng)營的業(yè)務(wù)品種不斷增加,對其員工的專業(yè)知識和技術(shù)水平的要求也日益升高。特別是那些資金交易人員和專業(yè)風(fēng)險管理人員,除具備豐富的金融知識、扎實的業(yè)務(wù)技能,還需要具備相當(dāng)程度的法律素養(yǎng)。只有這樣才能夠保證合法合規(guī)、正常有序地開展業(yè)務(wù)。縱觀目前中國郵政儲蓄銀行的情況顯然是不容樂觀的。要想在與現(xiàn)有商業(yè)銀行的競爭中站穩(wěn)腳跟,并實現(xiàn)長期持續(xù)發(fā)展,就必須加大人才培養(yǎng)和引進(jìn)力度,盡快建立起一支學(xué)歷層次高、專業(yè)知識豐富、具有一定金融從業(yè)經(jīng)驗與法律素養(yǎng)的專業(yè)骨干力量以適應(yīng)其快速發(fā)展的需要。

(三)建立良好的監(jiān)控機(jī)制,加大監(jiān)管力度,保證監(jiān)管的有效性

1.法規(guī)監(jiān)管與風(fēng)險監(jiān)管相結(jié)合

按照新的監(jiān)管理念,銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會在對郵政儲蓄銀行的監(jiān)管過程中應(yīng)當(dāng)做到合規(guī)監(jiān)管和風(fēng)險監(jiān)管并重。一方面,要嚴(yán)格按照商業(yè)銀行監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),對郵政儲蓄銀行的組織和經(jīng)營活動進(jìn)行監(jiān)管,以保證相關(guān)經(jīng)濟(jì)金融宏觀政策得到貫徹落實。另一方面,要對郵政儲蓄銀行的風(fēng)險控制提出新的要求,督促其健全公司治理結(jié)構(gòu),加強內(nèi)部控制和全面風(fēng)險管理,組織操作風(fēng)險檢查,清除案件風(fēng)險隱患,并總結(jié)案件教訓(xùn),堵塞體制問題漏洞,防范郵政銀行系統(tǒng)性風(fēng)險,增強防范操作風(fēng)險能力,引導(dǎo)郵政銀行分支機(jī)構(gòu)穩(wěn)步發(fā)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)。

2.嚴(yán)格核準(zhǔn)郵政儲蓄從業(yè)人員任職資格

為了更好的提升郵政儲蓄從業(yè)人員的從業(yè)素質(zhì),銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會應(yīng)該嚴(yán)格做好高管人員任職資格的審查工作。根據(jù)本地區(qū)郵政儲蓄銀行實際情況所做的變通處理方式只是一種暫時的解決方法,并無相關(guān)法律依據(jù)。銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會應(yīng)該督促郵政儲蓄銀行進(jìn)行人員培訓(xùn)、人才引進(jìn)等工作,以期達(dá)到合規(guī)監(jiān)管,促進(jìn)郵政儲蓄銀行高管人員真正做到合規(guī)任職。

目前,我國正處于社會主義初級階段,處于社會轉(zhuǎn)型時期,舊的經(jīng)濟(jì)體制已經(jīng)不能適應(yīng)當(dāng)前生產(chǎn)力發(fā)展的需要,而成熟的、完善的新體制還未完全建立。在這樣一個大的環(huán)境下,中國郵政儲蓄銀行的體制改革,雖然還存在諸多問題,但是我們有理由相信,它的成立必將進(jìn)一步促進(jìn)我國銀行業(yè)的發(fā)展和銀行體系的完善,必將加快推進(jìn)我國社會主義新農(nóng)村的建設(shè),也必將有利地支持我國國民經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會各項事業(yè)的發(fā)展。

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