銀保3大誤區(qū)：

銀保產(chǎn)品=純理財(cái)品。其實(shí)，目前在銀行銷售的投資類銀保產(chǎn)品其實(shí)就是投連險(xiǎn)。

銀保收益大于定存收益。銀保產(chǎn)品只有在持有至少兩年以上，其分紅收益才有可能高于銀行利息。

銀行銷售點(diǎn)=信后服務(wù)部。目前保險(xiǎn)公司和銀行在“銀保產(chǎn)品”這一塊的合作，僅限于產(chǎn)品的“開發(fā)”和“代售”的關(guān)系，其余的事情都必須找保險(xiǎn)公司。

“這種最適合你們上班族，每年存5000元。5％的利息，存五年，第六年開始不用再往里存錢，每年還可以享受到利息。保險(xiǎn)這塊是送的，不用另外交錢。又有理財(cái)功能又有保障功能，最好了!”在很多銀行的客戶經(jīng)理口中，不少人都聽到過這樣的說辭。其實(shí)，銀行銷售的是某款分紅型年金保險(xiǎn)。

如果你追問：“我是要買這份保險(xiǎn)嗎?”

客戶經(jīng)理往往這樣應(yīng)答：“不用不用，保險(xiǎn)是贈送的。而且是要身故了才能得到賠償，所以我們一般不說這個(gè)。您主要看這個(gè)理財(cái)功能就可以了?！?/p>

“保底收益”、“公司每年還有70％的盈利用于分紅”、“無風(fēng)險(xiǎn)、非常穩(wěn)健”幾乎是理財(cái)客戶經(jīng)理們無一不強(qiáng)調(diào)的優(yōu)勢，而“保險(xiǎn)”無一例外都是“贈送”的。

事實(shí)上，由于近年來銀保的高速發(fā)展導(dǎo)致了一些問題的不斷凸現(xiàn)。如不如實(shí)告知保險(xiǎn)責(zé)任、退保費(fèi)用，銷售人員混淆保險(xiǎn)產(chǎn)品和儲蓄的概念，夸大收益等現(xiàn)象逐漸增多。規(guī)范之聲不絕于耳。多數(shù)專家和業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，將“買保險(xiǎn)”變?yōu)椤八捅ｋU(xiǎn)”，“交保費(fèi)”解釋為“儲蓄”——顯然是避重就輕的說辭，甚至有誤導(dǎo)的嫌疑。

初衷良好的銀保合作

銀保產(chǎn)品，是指通過銀行渠道代理保險(xiǎn)公司銷售的一種保險(xiǎn)產(chǎn)品，目前銀行代理機(jī)構(gòu)主要以銷售新型投資型壽險(xiǎn)產(chǎn)品為主，主要是分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)和投資連接保險(xiǎn)。

銀行保險(xiǎn)對客戶的吸引力在于，它提供了極大的便利性和安全性，即在同一家銀行既可以辦理儲蓄業(yè)務(wù)，還能辦理無需體檢、手續(xù)便捷、簡單易懂的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，稱得上是一種便捷易達(dá)的購買方式。

此外，銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶群可針對高中低收入各個(gè)階層，客戶覆蓋面廣，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銷售方式的不足，滿足了大眾客戶對保險(xiǎn)的需要。這種建立在共同經(jīng)營客戶，提高各自競爭力的合作，將銀行和保險(xiǎn)公司緊緊地聯(lián)系在一起，成為銀行保險(xiǎn)快速發(fā)展的基石。

從銀行角度觀察：各家銀行之所以聯(lián)姻保險(xiǎn)，一是為了擴(kuò)大和豐富金融產(chǎn)品，二是開展保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)可以增加吸儲，并收取相應(yīng)的產(chǎn)品代理費(fèi)用。但是，開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并沒有給銀行帶來預(yù)想中的收益。隨著國債和基金熱的到來，銀行發(fā)現(xiàn)代理國債與基金的收益，要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高過代理保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)收益。

而站在保險(xiǎn)公司角度上看：目前市場上銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品比較單一，主要還是儲蓄性分紅產(chǎn)品，通常是在銀行現(xiàn)金柜面(即俗稱“高柜”)銷售，并以躉繳型、5年期險(xiǎn)種為主。只能滿足客戶較為保守的理財(cái)需求。

經(jīng)過這幾年的市場運(yùn)作表明，過去這種單一追求規(guī)模效應(yīng)的銀行保險(xiǎn)經(jīng)營模式，雖然使保險(xiǎn)公司獲得了大量的保費(fèi)，但實(shí)際上，銀行保險(xiǎn)為保險(xiǎn)企業(yè)貢獻(xiàn)的利潤卻十分有限。國內(nèi)各家保險(xiǎn)公司近來的動作表明，建立新的銀保業(yè)務(wù)體系已經(jīng)成為當(dāng)務(wù)之急。

銀保產(chǎn)品不是儲蓄

由于保險(xiǎn)產(chǎn)品是通過銀行渠道銷售，而一直以來國人對銀行有著天然的信賴心理，因此。在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)會不自覺地將銀行與保險(xiǎn)公司聯(lián)想在一起。再加上一些銀行銷售人員不負(fù)責(zé)任的誤導(dǎo)，很多投保人誤認(rèn)為保險(xiǎn)的收益有銀行保證，因此沒有仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，就草率地在銀行買了保險(xiǎn)產(chǎn)品。而事實(shí)上，保險(xiǎn)公司與銀行間只是合作關(guān)系，銀行只提供銷售渠道，并不承擔(dān)任何的擔(dān)保責(zé)任。

案例：方先生某日帶10萬元現(xiàn)金去銀行存款。有位工作人員向他介紹了1款10年期躉繳型銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品，據(jù)介紹，這款產(chǎn)品有人壽保障，到期收益高于同期儲蓄還不用扣稅，每年能分紅，急用時(shí)也能隨時(shí)取出。方先生心動了，欣然將10萬元現(xiàn)金都買了該產(chǎn)品。

1年后，方先生對該產(chǎn)品收益不滿意，此時(shí)他又準(zhǔn)備買車，于是決定退保，把買保險(xiǎn)的錢取出來去買車。但當(dāng)他去退保時(shí)，被告知要扣除幾千元費(fèi)用。方先生非常不滿，認(rèn)定當(dāng)初是因被代理人誤導(dǎo)才買下這份保單，堅(jiān)決要求全額退還保費(fèi)。

分析：方先生的不滿，皆因?qū)︺y行保險(xiǎn)產(chǎn)品的誤解而起。銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品，是保險(xiǎn)公司通過銀行、郵政儲蓄等渠道銷售的產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。它的最大特點(diǎn)是保險(xiǎn)保障，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避是它的最主要功能。方先生因現(xiàn)金周轉(zhuǎn)而要求全額退還保費(fèi)，顯然忽視了保障功能，誤將銀行保險(xiǎn)當(dāng)成銀行儲蓄的替代品了。

從投資角度看，銀保產(chǎn)品有強(qiáng)制儲蓄的功能，適宜長期固定投資，收益需積累一段時(shí)期才能體現(xiàn)出來。如短期內(nèi)對資金有需求，買銀保產(chǎn)品并不合適。

專家建議，要使銀保產(chǎn)品在家庭理財(cái)中真正發(fā)揮功能，必須注意：

一是注重保障功能。銀保產(chǎn)品的本質(zhì)是保險(xiǎn)，是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定財(cái)務(wù)的工具。不能與其他金融產(chǎn)品作簡單比較，更不能僅作為儲蓄的替代品。

二是理性分析自己的財(cái)務(wù)狀況。根據(jù)承受能力和保障需要，選擇躉繳或期繳，這可求助于保險(xiǎn)公司理財(cái)顧問。

三是充分了解保障范圍、繳費(fèi)年限，退?，F(xiàn)金價(jià)值等內(nèi)容。盡可能避免退保，以免造成保障“真空”和不必要的損失。如真有需要，可選擇保單質(zhì)押借款等服務(wù)來解決。

四是合理利用猶豫期。在猶豫期內(nèi)退保，可取回全部已繳保費(fèi)，保險(xiǎn)公司僅扣除小額工本費(fèi)。

理智選擇銀保產(chǎn)品

銀保產(chǎn)品實(shí)際上是消費(fèi)者通過銀行柜臺能夠買到的保險(xiǎn)。它最大的賣點(diǎn)是“保障+收益+分紅”，而最早通過銀行銷售的保險(xiǎn)品種也是儲蓄分紅險(xiǎn)。但是，隨著銀保產(chǎn)品收益率的不斷下滑，如何突出產(chǎn)品的保障功能越來越受到保險(xiǎn)公司的重視。

與保險(xiǎn)代理人銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)勢在于其設(shè)計(jì)一般比較簡單，消費(fèi)者容易理解合同條款中規(guī)定的權(quán)利與義務(wù)。另外，銀保產(chǎn)品的費(fèi)用要低一些。不過，受到銀行銷售的限制，銀保產(chǎn)品的種類沒有通過代理人買選擇面那么廣。而且在日后的服務(wù)上也肯定會受到限制，這就需要投保者自己權(quán)衡了。

在購買銀保產(chǎn)品時(shí)，投保者萬萬不可將保險(xiǎn)公司和代銷銀行畫等號。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品是通過銀行銷售的，很多對銀行信譽(yù)有著天然信賴心理的消費(fèi)者不自覺地將銀行與保險(xiǎn)公司掛上了鉤，再加上一些銷售人員不負(fù)責(zé)任的誤導(dǎo)，不少消費(fèi)者誤認(rèn)為保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益將有銀行作保證，便沒有仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款。這樣做帶來的危害就是：當(dāng)消費(fèi)者急需用錢時(shí)，只能按保單的現(xiàn)金價(jià)值退保，非但享受不到分紅收益，甚至有損失本金的危險(xiǎn)。事實(shí)上，保險(xiǎn)公司與銀行間只是合作關(guān)系，銀行只提供銷售渠道賺取手續(xù)費(fèi)，并不承擔(dān)任何的擔(dān)保責(zé)任。

至于如何選擇銀保產(chǎn)品。專家建議：投保者不要太看重分紅收益，更不要把它用作短期投資。保障同樣是銀保的本質(zhì)。

另外。投保者應(yīng)該盡量去銀行的個(gè)人理財(cái)中心購買銀保產(chǎn)品。一般來說，理財(cái)中心的客戶經(jīng)理大多經(jīng)過一定的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)培訓(xùn)。具備相應(yīng)的專業(yè)知識，可以根據(jù)投保者的具體情況提供有針對性的服務(wù)，并對投保者的問題做出準(zhǔn)確的回答。而投保者也需要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同條款，明確產(chǎn)品的特點(diǎn)、投保人的權(quán)利和義務(wù)、交費(fèi)方式等。這樣才能做到心中有數(shù)，以免上當(dāng)受騙。