金融風(fēng)暴卷走了很多美國人的“信用”，他們不得不申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)。但是告別了透支的富庶生活，破產(chǎn)的生活還要繼續(xù)。

對(duì)中國人而言，在財(cái)務(wù)狀況較好的時(shí)候都要拿出收入的一部分儲(chǔ)蓄，以應(yīng)對(duì)不時(shí)之需。這幾乎是存在于我們血液里面的觀念。相反，很多美國年輕人是拿信用卡當(dāng)銀行，無度地借款消費(fèi)。很多美國人通過不斷申請(qǐng)新的信用卡，幾乎是沒有成本的順延付款時(shí)間來維持。但這種循環(huán)得以維持的前提是全國經(jīng)濟(jì)狀況良好，工作容易找到，收入在增加，房產(chǎn)在升值。而這一切在2007年底被打破了。

金融危機(jī)逐步擴(kuò)展到實(shí)體經(jīng)濟(jì)之后，公司盈余急劇下降，不得不大量裁員，家庭收入縮水，償付信用卡里的所欠債務(wù)變得越來越難。這使得深陷困境的人不得不考慮申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)保護(hù)。隨著2008年底和2009年初美國全國范圍內(nèi)的大量裁員，申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)保護(hù)的案例在急劇增加。對(duì)一些人而言，個(gè)人破產(chǎn)的確是一種可行，甚至唯一的選擇。

個(gè)人破產(chǎn)有兩種類型：第七章破產(chǎn)和第十三章破產(chǎn)。表面上看，第七章破產(chǎn)對(duì)那些沒有什么財(cái)產(chǎn)，沒有多少錢的人有利。它能將你的債務(wù)一筆勾銷。但事情遠(yuǎn)沒有這么簡單。

亞娜蕾斯是一位24歲的母親，她有兩個(gè)健康的孩子，一份薪水不錯(cuò)的工作，住所穩(wěn)定，并且即將從大學(xué)畢業(yè)了。她沒有任何債務(wù)，因?yàn)樗暾?qǐng)了破產(chǎn)保護(hù)。技術(shù)上說，到2018年她都不會(huì)有自己的房子、車和信用卡。進(jìn)入大學(xué)時(shí)，她有了3張信用卡，她的刷卡消費(fèi)一發(fā)而不可收。四年內(nèi)她的債務(wù)達(dá)到了39000美元。面對(duì)賬單時(shí)，她只能說說“我做兼職工作，掙的錢還不夠?！?/p>

賬單堆積起來，追賬的不斷打來電話。一個(gè)追賬人威脅說，她要被送上法庭，或者監(jiān)獄。這種威脅對(duì)于追賬人而言是非法的。但她覺得沒有別的選擇了，第二天她申請(qǐng)破產(chǎn)保護(hù)，該保護(hù)將她的債務(wù)一筆勾銷。

但問到這是否是個(gè)好消息時(shí)，她回答道：“不，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不是。破產(chǎn)絕對(duì)不是好消息。這只不過是個(gè)免除債務(wù)的手段。你什么都得不到。你的信用，你的社會(huì)保險(xiǎn)都沒有了。你再?zèng)]有任何信用了?！?/p>

如果債務(wù)人擁有一處房產(chǎn)，并有比較好的收入的話，第十三章破產(chǎn)就能在保留住房的情況下幫助人們減緩財(cái)務(wù)壓力。但是要求人們先償還一部分債務(wù)。就這一部分，美國眾議院已經(jīng)通過一項(xiàng)旨在允許破產(chǎn)法官減免第一個(gè)按揭的本金和利息，并且延續(xù)付款條件的法案。這個(gè)被稱為司法更改法案，目前參議院正在就此法案的通過進(jìn)行爭論。該法案又被稱為“強(qiáng)行批準(zhǔn)”法案。它允許破產(chǎn)法官重新修訂房貸。包括強(qiáng)行決定減少貸款購屋人的本金和利息。比如法官可以決定將原本30萬美元的房貸本金減成25萬美元，將原有按揭利率從6％降低到4％。當(dāng)然就具體執(zhí)行的標(biāo)準(zhǔn)的爭論非常激烈。該法案本身對(duì)面臨房產(chǎn)將要被強(qiáng)行拍賣的屋主當(dāng)然是一個(gè)好消息。所以他們?cè)诮辜钡氐却摲ò冈趨⒆h院被通過，使得他們?cè)谏俑侗窘鸷屠⒌那闆r下得以保持他們的房產(chǎn)。此舉被稱為是“為穩(wěn)定房地產(chǎn)市場所進(jìn)行的巨大努力的一部分”。

另外，貸款給購房人的投資機(jī)構(gòu)辯解稱，這一法案將鼓勵(lì)更多處在面臨法拍的家庭選擇申請(qǐng)第十三章破產(chǎn)保護(hù)，還會(huì)使所有的住房擁有者的借款成本升高。放貸機(jī)構(gòu)今后不得不被迫提高放貸審批標(biāo)準(zhǔn)，僅給信用非常好的人放貸，并減少貸款規(guī)模。甚至有些公司會(huì)永久撤離房屋借貸市場，使其最終走向終結(jié)，對(duì)房地產(chǎn)市場的復(fù)蘇有長期的負(fù)面影響，使得經(jīng)濟(jì)衰退揮之不去、長期低迷。

埃德·溫娜是明尼那不勒斯的居民，面臨房子被法拍的命運(yùn)。對(duì)于被銀行看成是“強(qiáng)行批準(zhǔn)”的法案，在她看來是救命稻草。埃德14年前購得了明尼那不勒斯北部的一所房子，2006年她和先生作了重新貸款，把錢投入了先生的建筑公司。新的貸款頭兩年保持低利率，之后變成浮動(dòng)利率。那時(shí)她作為一家非營利機(jī)構(gòu)的工資管理人，和先生的工資加在一起可以應(yīng)付利率上升。

但2007年他們離婚了。埃德需要自己償付按揭。月供對(duì)她來說變得越來越貴，使得她深陷債務(wù)。“我愛我的房子。”在失掉她的房子和申請(qǐng)破產(chǎn)保護(hù)的邊緣，埃德更希望該法案能最終通過。

而作為“破產(chǎn)后又重新自立”的榜樣，亞娜蕾斯需要10年來恢復(fù)自己的信用。她決定不再讓債務(wù)毀了她的生活。她現(xiàn)在任何時(shí)候只支付現(xiàn)金。孩子的抽屜里是別人穿過的衣服。生活費(fèi)僅僅買夠吃的東西。對(duì)很多人來說，這已經(jīng)是重大打擊了，但這卻讓她更堅(jiān)強(qiáng)?！拔抑牢覜]有好信用，”她說，“是的，我知道。我知道我現(xiàn)在不能買房子。但至少我可以從頭再來。我不會(huì)再像以前那樣做了。”

一個(gè)破產(chǎn)律師在文章中寫道：我們絕對(duì)不主張用破產(chǎn)的方式來度過財(cái)務(wù)危機(jī)。但現(xiàn)實(shí)是越來越多的人申請(qǐng)破產(chǎn)保護(hù)，達(dá)到了創(chuàng)紀(jì)錄的程度。我們希望你知道你不是唯一這么做的人，而且破產(chǎn)之后生活還將繼續(xù)。