對(duì)于大多數(shù)白領(lǐng)人群來說，100萬元保額的保險(xiǎn)規(guī)劃看似足夠完備了，但其實(shí)如果僅僅將注意力放在保額這項(xiàng)單一的指標(biāo)上，還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的……

“100萬元保額”意味著什么?如果被投保人發(fā)生了意外，那么，保險(xiǎn)公司將會(huì)拿出100萬元現(xiàn)金作為善后的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。在目前國(guó)內(nèi)的消費(fèi)水準(zhǔn)之下，100萬元似乎夠多了。當(dāng)然，以上結(jié)論僅僅是書本理論上的結(jié)果，現(xiàn)實(shí)社會(huì)中這樣“順理成章”的推論往往很難實(shí)現(xiàn)。因?yàn)閷?shí)際情況肯定要更復(fù)雜、多變，而且會(huì)有很多不同的前提和背景。

在購(gòu)買保險(xiǎn)這項(xiàng)規(guī)劃中，雖然確定保額是第一重要的事情。但其他方面的考慮也同樣不容忽視。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)規(guī)劃沒有標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一樣本，可以提供給投保人——對(duì)號(hào)入座，每一個(gè)家庭和個(gè)人的保險(xiǎn)規(guī)劃方案細(xì)節(jié)都是不同的，所以，僅僅滿足了100萬元的高保額一項(xiàng)內(nèi)容，還是不能確定你的風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃已經(jīng)完美無缺了。

切忌片面追求高保額

有這樣一位女性投保者，今年26歲，剛剛組建家庭，單位有社保，但是她覺得保障不足，于是想?yún)⒓由虡I(yè)保險(xiǎn)。她的年收入是6-7萬元，每年基本可以拿出年收入的10％左右作為保費(fèi)支出。但她提出了兩條明確要求：一是保額至少要達(dá)到100萬元：二是要盡量用最少的錢來實(shí)現(xiàn)。

其實(shí)，想要實(shí)現(xiàn)她的愿望并不是一件難事。比如：1萬終身壽險(xiǎn)+99萬定期壽險(xiǎn)(20年定期)，即可實(shí)現(xiàn)100萬元保額的保障規(guī)劃。然而，這樣的規(guī)劃合理嗎?且不論定期壽險(xiǎn)需要長(zhǎng)達(dá)20年的時(shí)間是否恰當(dāng)，僅是1萬元的終身壽險(xiǎn)就純粹是為了100萬保額而設(shè)計(jì)的，根本不是出于客戶的實(shí)際需求。

換句話說，如果你僅僅將眼光鎖定在100萬元的保額上，那么，你的保障規(guī)劃必將走入歧途。

買保險(xiǎn)不要男女平等

男人和女人天生有不少差異，在投保理財(cái)中也有些不同的特征。即便是在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，有時(shí)候也會(huì)出現(xiàn)男女有別的差異。

買養(yǎng)老險(xiǎn)男人更便宜由于通常女性的平均預(yù)期壽命比男性要長(zhǎng)些，因此，如果購(gòu)買養(yǎng)老險(xiǎn)特別是養(yǎng)老年金型產(chǎn)品，同齡投保女性很可能比男性多領(lǐng)幾年養(yǎng)老金，這也就相對(duì)增加了保險(xiǎn)公司的負(fù)擔(dān)。所以，在養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品上，保險(xiǎn)公司更愿向男性讓點(diǎn)折扣，同時(shí)向女性收取較高的費(fèi)率。

同樣，如果購(gòu)買定期壽險(xiǎn)、房貸壽險(xiǎn)這類保險(xiǎn)，由于同齡女性的死亡率相對(duì)低一些，死亡風(fēng)險(xiǎn)較小，在不少國(guó)家和地區(qū)商業(yè)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格體系中，女性購(gòu)買則相對(duì)男性更便宜。

特別是在一個(gè)家庭中，夫妻雙方的投保規(guī)劃不能互相比附，甚至完全雷同，兩人做一份同樣的保險(xiǎn)計(jì)劃。而應(yīng)該根據(jù)雙方承擔(dān)的不同家庭角色和責(zé)任、不同的收入特征、年齡特征、身體狀況、各自已有的社會(huì)保障狀況等，進(jìn)行有針對(duì)性的保險(xiǎn)安排。

生理上，男性的平均壽命低于女性，而女性疾病的發(fā)生率高于男性，尤其在婚育后，所以從25歲到54歲這個(gè)階段女性的保費(fèi)都要高于男性。而在社會(huì)角色上，男性比女性承擔(dān)更多責(zé)任，工作壓力、競(jìng)爭(zhēng)壓力等社會(huì)因素導(dǎo)致男性的健康風(fēng)險(xiǎn)大于女性。如男性進(jìn)入55歲以后死亡的比例要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于女性，加上男性本身平均壽命比女性短幾歲。因此從55歲到69歲，男性的保費(fèi)比女性高。目前很多保險(xiǎn)公司都推出了專門針對(duì)女性的健康險(xiǎn)產(chǎn)品。

所以，在投保時(shí)男性和女性可根據(jù)自身特點(diǎn)，進(jìn)行適當(dāng)區(qū)別規(guī)劃。特別是在一個(gè)家庭中，夫妻雙方的投保規(guī)劃最好不要太一致，應(yīng)根據(jù)雙方承擔(dān)的不同家庭角色和責(zé)任、不同的收入特征、年齡特征、身體狀況、各自已有的社會(huì)保障狀況等，進(jìn)行有針對(duì)性的保險(xiǎn)安排。

典型案例

要高保障，更要全面覆蓋

今年32歲的Anny是個(gè)準(zhǔn)媽媽，通過自己和先生的努力，已然邁入了“中產(chǎn)”的行列。小兩口面臨的主要問題，就是為繼續(xù)富足生活而理性規(guī)劃未來。

作為數(shù)據(jù)分析師的Anny每月收入為1.2萬元，她的先生每月最低也能拿到2萬元。一家人每月的生活開銷在6000元左右；購(gòu)物、娛樂等每個(gè)月大概還要花1000元；另外還有500元左右的醫(yī)療費(fèi)用支出；再扣去每月3000元左右的房貸，夫妻兩人每個(gè)月結(jié)余在2.3萬元左右。年末，Anny能拿到24000元稅前年終獎(jiǎng)金。大概30000元左右會(huì)用于一家人旅游和孝敬父母之用。

幾年前，Anny趁在香港出差之際簽訂了一份投資型壽險(xiǎn)，其中壽險(xiǎn)保障額度100萬元，每年為此繳納2萬元保費(fèi)，繳費(fèi)期限共25年。夫妻倆計(jì)劃25年以后退休，他們希望保持現(xiàn)在的生活水平。

現(xiàn)代人愈來愈現(xiàn)實(shí)，正如Anny夫婦那樣。他們?cè)谑聵I(yè)有成時(shí)能夠很理性地去考慮未來生活的安排，希望能保持現(xiàn)在的生活水平，將幸福生活繼續(xù)到未來。能夠及時(shí)意識(shí)到這一點(diǎn)，說明他們是一對(duì)非常有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的年輕人，因?yàn)楸３址€(wěn)定收入、提前安排應(yīng)該是維持家庭財(cái)務(wù)健康的主要保證。

一、現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)保障分析

1 社會(huì)保障：Anny的公司為她買了社保和補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，但先生只有基本的社會(huì)保險(xiǎn)。

2 商業(yè)保障：Anny有一份在香港簽訂的投資型壽險(xiǎn)，壽險(xiǎn)保障額度100萬元，每年繳納2萬元保費(fèi)，繳費(fèi)期限共25年。

二、風(fēng)險(xiǎn)保障安排調(diào)整

Anny雖然花了2萬元/年購(gòu)買保險(xiǎn)，但對(duì)于內(nèi)地居民來說，境外投保存在很多不可控的風(fēng)險(xiǎn)，所以建議Anny盡快將該保單做退?；驕p額交清處理，以避免更大的損失。

Anny丈夫并無商業(yè)保險(xiǎn)，實(shí)際上Anny夫婦連起碼的保障都不完備。因此建議：

1 加強(qiáng)意外保障。由于目前夫婦雙方經(jīng)常在上海和南京之間來回，以后也會(huì)經(jīng)常在兩地之間塔住。所以建議投保太平無事意外、傷害保險(xiǎn)各100萬元保額，年交保費(fèi)合計(jì)2000元。

2 注意安排重疾保障。夫婦雙方都已經(jīng)超過了32歲，因此可以各投悚20—30萬元保額的重大疾病保險(xiǎn)、當(dāng)然，Anny也可以就當(dāng)前女性疾病提前化的狀況，附加女性疾病保險(xiǎn)。

3 重新安排醫(yī)療保障，減少日常醫(yī)療費(fèi)用支出。Anny家庭每月醫(yī)療費(fèi)500元左右，一年下來也是一筆不小的開支，在核?？梢酝ㄟ^的情況下，建議投保附加報(bào)銷型的醫(yī)療保險(xiǎn)和補(bǔ)貼型的住院津貼保險(xiǎn)。

4 籌備養(yǎng)老保障。由于兩人收入較高，因此可以適當(dāng)考慮結(jié)余部分資金來做分紅型的養(yǎng)老保險(xiǎn)，當(dāng)然也可以通過基金投資的形式來儲(chǔ)備養(yǎng)老金。

5 可以附加一定額度的定期壽險(xiǎn)。該產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)在于贊率低、保障高，可用以防范因意外發(fā)生導(dǎo)致購(gòu)房貸款歸還的風(fēng)險(xiǎn)，建議保額在100萬以上。

同時(shí)給Anny夫婦做個(gè)提醒，由于兩人的收入基本相當(dāng)，因此選購(gòu)保險(xiǎn)時(shí)可以雙方互為投保人和被保險(xiǎn)人，并在小家庭內(nèi)合理分配保險(xiǎn)額度。待孩子出生后，可以每年用2000元左右的保費(fèi)，替孩子購(gòu)買意外和健康保險(xiǎn)。

高收入人群更易進(jìn)入誤區(qū)

北京開和迪咨詢有限公司針對(duì)全國(guó)30個(gè)城市34家中外資壽險(xiǎn)公司完成的2008年全國(guó)壽險(xiǎn)客戶滿意度調(diào)查結(jié)果顯示，高收入客戶(指家庭月收入在1.5萬元以上的客戶)是保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入最主要的貢獻(xiàn)者，10％的高收入人群所貢獻(xiàn)的保費(fèi)占個(gè)人總保費(fèi)的40％。

高收入客戶具有較好的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)更積極，購(gòu)買的產(chǎn)品也十分全面，但他們的保險(xiǎn)購(gòu)買仍然較為盲目，缺乏理性、細(xì)致的分析。

很少仔細(xì)閱讀合同

首先，高收入客戶選擇保險(xiǎn)時(shí)較多地受到業(yè)務(wù)員推薦的影響。調(diào)查發(fā)現(xiàn)有80.3％的高收入客戶是通過保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的推薦購(gòu)買保險(xiǎn)的，甚至在購(gòu)買銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，高收入客戶也更多地表現(xiàn)出聽取業(yè)務(wù)員推薦的傾向，超出其他用戶8.5個(gè)百分點(diǎn)。

其次，20.2％的高收入客戶在沒有看到合同具體條款的前提下就繳費(fèi)購(gòu)買保險(xiǎn)。每個(gè)買了保險(xiǎn)的客戶都希望能夠“險(xiǎn)在手、保護(hù)全有”。然而事與愿違的是，當(dāng)看到那長(zhǎng)長(zhǎng)的保險(xiǎn)條款，不少人都選擇了“忽略”，只有在出險(xiǎn)之后才想起看看條款，更有甚者根本就不看?！氨ｋU(xiǎn)合同中那么多條款，哪有時(shí)間一條條看?！边@是典型的高收入客戶的回答，他們時(shí)間緊，工作忙，買保險(xiǎn)時(shí)甚至買了保險(xiǎn)后基本上都沒有看過條款，這給日后的理賠留下了隱患。

第三，過分相信銀行保險(xiǎn)的投資盈利水平。投資型保險(xiǎn)是高收入客戶投保較多的產(chǎn)品之一，而投資型保險(xiǎn)又以銀行保險(xiǎn)的銷售最為火爆。開和迪咨詢的調(diào)查顯示，32.3％的退保客戶退保的原因是由于不滿產(chǎn)品的投資回報(bào)率。

另外，高收入客戶購(gòu)買少兒險(xiǎn)的比例較高，達(dá)到58.6％，超過保障自己的比例。當(dāng)前家庭多數(shù)都是只有一個(gè)小孩，小孩自然成為家庭的重點(diǎn)保護(hù)對(duì)象，不少客戶在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)優(yōu)先考慮小孩的各類保險(xiǎn)，其實(shí)這是客戶尚未成熟的表現(xiàn)。

錯(cuò)誤理解保險(xiǎn)意義

當(dāng)前生活節(jié)奏加快，高收入人群擁有較高收入的同時(shí)工作生活壓力也非常大。保險(xiǎn)是健康的保障、生命的保障和財(cái)產(chǎn)的保障。而對(duì)于高收入人群來說，他們需要利用保險(xiǎn)來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和財(cái)富安排。

高收入人士一般來說事業(yè)成功、賺錢能力強(qiáng)，但風(fēng)險(xiǎn)在當(dāng)今社會(huì)無處不在，一旦遭遇意外或重大疾病，對(duì)家庭、所在企業(yè)和社會(huì)產(chǎn)生的影響都很大，而如果他們投保足夠金額的人壽保險(xiǎn)，就可以通過壽險(xiǎn)賠付，在一定程度上體現(xiàn)他們的生命價(jià)值。

正確理解購(gòu)買保險(xiǎn)的意義可以用一句話來表達(dá)：“清清楚楚了解風(fēng)險(xiǎn)，明明白白購(gòu)買保險(xiǎn)，踏踏實(shí)實(shí)享受生活”。

高收入人群購(gòu)買保險(xiǎn)應(yīng)該根據(jù)自身的情況選擇最適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。一般來說，風(fēng)險(xiǎn)控制在理財(cái)過程中始終要擺在第一位，只有當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)都處于控制中，才會(huì)去考慮進(jìn)行其他方面的投資和消費(fèi)。

因此，最先需要考慮的是最基本的保障問題，再考慮像意外險(xiǎn)和意外醫(yī)療這類收費(fèi)低、保障高的產(chǎn)品。而對(duì)于已經(jīng)組建家庭的人而言，家庭是需要有一定儲(chǔ)蓄的，購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)可以考慮一些儲(chǔ)蓄型的保險(xiǎn)，如健康險(xiǎn)、普通壽險(xiǎn)等。這些保險(xiǎn)為他們提供了保障功能，它使得在風(fēng)險(xiǎn)來臨前，就已經(jīng)將這些風(fēng)險(xiǎn)給屏蔽掉了。

此外，考慮財(cái)產(chǎn)保障時(shí)，由于理財(cái)?shù)那篮彤a(chǎn)品眾多，可以相互搭配進(jìn)行。投資型的萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)也可以作為投資理財(cái)?shù)膫溥x之一。

購(gòu)買程序有待規(guī)范

在清楚的了解購(gòu)買保險(xiǎn)的意義后，面對(duì)原先的購(gòu)買誤區(qū)，我們就可以很從容地應(yīng)對(duì)。

首先，在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)公司時(shí)，要貨比三家，不同公司的產(chǎn)品特色、保障條款和費(fèi)率水平都是不一樣的，同時(shí)由于各家公司的理賠效率和賠付標(biāo)準(zhǔn)也有一定的差異，因此選擇適合的產(chǎn)品就一定要認(rèn)真對(duì)比。如果對(duì)理賠比較看重，則需要選擇理賠好，客戶口碑和信任度高的公司。而如果看重產(chǎn)品的保障功能，則應(yīng)對(duì)同類產(chǎn)品進(jìn)行綜合比較，找出對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障最全的產(chǎn)品。同時(shí)，也要綜合考慮性價(jià)比。目前，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員只銷售自家公司的產(chǎn)品，在綜合比較上具有局限性，高收入人群可以根據(jù)情況選擇保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，來比較多家公司的產(chǎn)品，進(jìn)行產(chǎn)品搭配以滿足自己的需要。

其次，要仔細(xì)看合同條款，不能僅聽業(yè)務(wù)員介紹。很多人認(rèn)為保險(xiǎn)條款生澀、內(nèi)容繁多，不愿意花時(shí)間仔細(xì)研究。殊不知，保險(xiǎn)并不是無所不保，比如稱作重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品也不是對(duì)所有重疾都賠付，而且對(duì)于賠付的重疾也有具體的要求，對(duì)于投保人來說，應(yīng)該先研究條款中的保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除這兩部分，以明確這些保單能為你提供什么樣的保障，清楚哪些情況是不做理賠的，再和你的保險(xiǎn)需求相對(duì)照，要嚴(yán)防個(gè)別業(yè)務(wù)員的誤導(dǎo)，沒根沒據(jù)的承諾或解釋是沒任何法律效力的。

第三，正確看待投資類保險(xiǎn)的投資收益水平。當(dāng)前的投資產(chǎn)品在銷售的時(shí)候很多都有參考收益率，這些并不是實(shí)際兌現(xiàn)的收益水平，投資型保險(xiǎn)也是一種理財(cái)產(chǎn)品，同樣會(huì)受到資本市場(chǎng)環(huán)境、投資策略、投資產(chǎn)品組合等因素影響。

天下沒有免費(fèi)的午餐，任何投資都具有風(fēng)險(xiǎn)，如果對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受不高，盡量少購(gòu)買風(fēng)險(xiǎn)大的產(chǎn)品，而對(duì)于年紀(jì)較輕，財(cái)務(wù)狀況較好的高收入人士，則可適當(dāng)參考理財(cái)經(jīng)理的建議，更好的規(guī)劃自己的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，做到有的放矢。

另外，有小孩的高收入人群在選擇少兒險(xiǎn)方面同樣需要注意合理規(guī)劃。如果是未成年孩子的父母，作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，應(yīng)當(dāng)為自己構(gòu)筑充分的保障，需要為自己購(gòu)買較高額的壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和大病保險(xiǎn)，這樣的話，萬一發(fā)生意外，可使孩子和家庭得到經(jīng)濟(jì)保障，因?yàn)楦改傅谋Ｕ喜攀呛⒆诱嬲摹氨ｋU(xiǎn)”。在大人得到充分保障的前提下，可以再考慮孩子的相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)，如意外和醫(yī)療險(xiǎn)，小孩越小費(fèi)率越低，對(duì)于家庭的負(fù)擔(dān)也相對(duì)小。

保險(xiǎn)是復(fù)雜的金融產(chǎn)品，消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)仍然處在啟蒙階段，盡管高收入人群已經(jīng)越來越多的意識(shí)到購(gòu)買保險(xiǎn)的必要性，但如何才能妥善安排必要地保障并將錢用在“刀刃”上，仍然需要進(jìn)一步努力。只有越來越多的人都擁有了合適的保險(xiǎn)之后，保險(xiǎn)所體現(xiàn)的大家?guī)椭蠹业睦砟畈拍苷嬲话l(fā)揚(yáng)光大。

Tips 保費(fèi)怎么交最節(jié)省?

保費(fèi)可依年齡層與繳費(fèi)能力區(qū)分：

一般剛出社會(huì)、單身的年輕人，需要先累積資產(chǎn)，加上無家庭負(fù)擔(dān)，保額需的求也較小，合理保費(fèi)控制在年收入8％以內(nèi)即可。

工作5年以上，或許成了家，有了小孩，這時(shí)需要的保障額度增加，保費(fèi)自然會(huì)提高，但最多應(yīng)在10％至12％之間，才不至于造成過重的負(fù)擔(dān)。

當(dāng)已經(jīng)是事業(yè)有成的中年人，除了保障之外，也可準(zhǔn)備退休養(yǎng)老金，若打算以保險(xiǎn)當(dāng)作籌措退休金的工具之一，保費(fèi)可增加至年收入的12％至15％。

家財(cái)萬貫的富豪，雖然無保險(xiǎn)的需要，卻也可利用此項(xiàng)工具節(jié)稅，保費(fèi)的預(yù)算可以在年收入的2成左右。