“我每年都及時(shí)繳納保費(fèi)，將來萬一出事了，保險(xiǎn)公司肯定會(huì)給我一大筆錢。但在保險(xiǎn)結(jié)束后，一切平安的話，保險(xiǎn)公司是否還給我錢呢?”這個(gè)問題是我們?cè)S多保險(xiǎn)客戶在考慮的問題。保險(xiǎn)產(chǎn)品中永遠(yuǎn)存在著一個(gè)兩難的選擇：不返還保費(fèi)的產(chǎn)品保額會(huì)比較高，而返還型的產(chǎn)品卻讓人總覺得很劃算。似乎是一個(gè)打左燈、向右行的問題。也經(jīng)常被消費(fèi)者比喻為：魚和熊掌，可否兼得?

貼近中國的國情：能夠在不出事的時(shí)候，把錢還給我，最好還加上一些利息。萬一真的出事了，就賠得多一些給我。左右逢源，中庸之道，兩全其美。

返還型的保險(xiǎn)，好比是購買了—個(gè)房子居住，雖然每月的按揭費(fèi)用比房租要貴，但是所有權(quán)歸自己。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，自然會(huì)覺得投資買房是理性的選擇。買了房子，滿足了居住的需求，今后賣出可能還會(huì)有一定的投資收益。這點(diǎn)跟返還型保險(xiǎn)比較像，特別是一些帶有現(xiàn)金返還功能的保險(xiǎn)。

符合國際化的慣例：用最小的成本獲得最大的功效。“四兩撥千斤”。講究的是“專注就是價(jià)值”。

消費(fèi)型保險(xiǎn)好比是租借—個(gè)房子居住，物美價(jià)廉，但是所有權(quán)不屬于自己，價(jià)格可能會(huì)每年調(diào)整(往往是向上漲價(jià)，而很少會(huì)是向下跌價(jià))。保險(xiǎn)實(shí)際上更多是一種消費(fèi)，用最少的保費(fèi)買到最多的保障，花錢就是買個(gè)安心。然后用節(jié)省下來的錢進(jìn)行更高效的投資，這樣自己在有生之年的生活質(zhì)量會(huì)更高。

消費(fèi)型

初出茅廬的大學(xué)生阿楠姑娘為自己購買價(jià)值45萬元的保障，但只需要月付59元。

POINT

用簡(jiǎn)潔的保險(xiǎn)產(chǎn)品的組合得到總共45萬元的綜合保障，每月只要59元保費(fèi)。讓我們驚訝的是：59元和45萬元這樣的數(shù)字對(duì)比效果。當(dāng)然，資深的保險(xiǎn)從業(yè)人員也不難明白：這樣的對(duì)比功效實(shí)質(zhì)上就是純消費(fèi)類保險(xiǎn)的特色體現(xiàn)——低保費(fèi)、高保額、純保障。

具體給出的方案是：“純消費(fèi)的高額定期壽險(xiǎn)，外加重大疾病保險(xiǎn)和婦科疾病保險(xiǎn)”。

A 消費(fèi)型的1Q年期“定期壽險(xiǎn)”：

每年花408元可以保障阿楠小姐在10年之內(nèi)，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故導(dǎo)致身故以及殘廢，則立即賠付30萬元。消除年輕朋友擔(dān)心的英年早逝無法報(bào)答父母的問題，一旦有風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生，可以用30萬元的身價(jià)來報(bào)答父母，該產(chǎn)品價(jià)格固定。

B 消費(fèi)型的重大疾病保險(xiǎn)：

首年花130元，即可針對(duì)10種重大疾病(手術(shù))提供保障，一旦確診患病，馬上一次性賠付阿楠10萬元，價(jià)格每年將有所上調(diào)。

C 消費(fèi)型的女性婦科險(xiǎn)：

每年花170元，即可專門呵護(hù)女性的婦科疾病保險(xiǎn)，不僅包含常見的科目，也有重大的疾病范圍，范圍在5萬之內(nèi)，每個(gè)年齡段價(jià)格有所上調(diào)。這樣首期年繳保費(fèi)708元，每月只要5g元，每天不到2元錢。

2 返還型

“白骨精”用投資型的萬能壽險(xiǎn)買到“最便宜”的身價(jià)保障。

POINT

“白骨精”(白領(lǐng)，骨干、精英)是從“社會(huì)新人”逐漸演變過來的，收入相當(dāng)不錯(cuò)。他們的工作是沒日沒夜的干，他們的行程是城里城外的奔波。在追求速度和利潤的外企中，生活節(jié)奏快，作息不規(guī)律，所以他們需要安全感。需要一個(gè)可以收回“投資”成本的保險(xiǎn)，這些正是返還型保險(xiǎn)可以提供的。

除了傳統(tǒng)的保障外，他們還需要通過商業(yè)保險(xiǎn)維持一個(gè)較高的身故保障給他們的家人，因?yàn)樗麄兩磉吙傆心衬橙瞬恍意赖膫髀劇?/p>

當(dāng)然，他們的投資預(yù)算比“社會(huì)新人”要多很多，并且還希望如果沒有出事(發(fā)生保險(xiǎn)事故)，所投資的保費(fèi)可以拿回來一些。所以，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃專家給出了返還型的保障品種的方案。就是一種新型的萬能保險(xiǎn)：30萬元的身價(jià)只要月交保費(fèi)14元。

比起傳統(tǒng)的終身壽險(xiǎn)，此次設(shè)計(jì)的新型保障壽險(xiǎn)相應(yīng)節(jié)省了60％的成本。而且，是一個(gè)月一個(gè)月來逐步扣除的。沒有被扣到的錢仍然放在投資賬戶進(jìn)行運(yùn)營盈利，所增值的部分又被放入投資賬戶中滾動(dòng)盈利。這樣的循環(huán)下去肯定可以達(dá)成你們的以利息養(yǎng)保險(xiǎn)的目的。

重大疾病險(xiǎn)保單中

兩種類型的對(duì)比

下表是以某公司的兩個(gè)相應(yīng)產(chǎn)品為例對(duì)比介紹，此兩保險(xiǎn)品種的保險(xiǎn)責(zé)任相關(guān)性高，重大疾病的種類數(shù)類似。表中的價(jià)格是相應(yīng)年齡的客戶(區(qū)分男女性別的)，購買10萬元保額的大病險(xiǎn)所需要繳納的費(fèi)用的對(duì)照。其中消費(fèi)型大病險(xiǎn)是每年繳納一次費(fèi)用的，每年續(xù)保；而返還型大病險(xiǎn)是按照20年的繳費(fèi)期來陳列報(bào)價(jià)的。

針對(duì)兩種類型保單的行家解讀

隨著年齡的增長(zhǎng)，兩者所占比例有很大不同

到底如何調(diào)整“廉價(jià)”的消費(fèi)型保險(xiǎn)和“昂貴”的返還型保險(xiǎn)之間的購買比例。

最為簡(jiǎn)單的情況就是100％的購買消費(fèi)型的保險(xiǎn)，但是更加周全的計(jì)劃，比如六四開，三七開的購買計(jì)劃，就需要代理人的溝通了。

對(duì)于20歲到30歲的投保人而言，返還型重大疾病險(xiǎn)和消費(fèi)型重大疾病險(xiǎn)的價(jià)格相差非常大，投保后者的保費(fèi)很低廉。對(duì)年紀(jì)尚輕、事業(yè)處于成長(zhǎng)期，消費(fèi)開支較大的人群，應(yīng)該加大消費(fèi)型重大疾病的比例，某些階段甚至可以將該比例控制在95％甚至是100％。

而在35歲至45歲階段時(shí)，消費(fèi)型重大疾病險(xiǎn)在保費(fèi)方面相對(duì)于返還型重大疾病險(xiǎn)已經(jīng)不占很大優(yōu)勢(shì)。尤其是過了40歲，身體素質(zhì)開始下降，大多數(shù)保險(xiǎn)公司的消費(fèi)型重大疾病險(xiǎn)的保費(fèi)開始大幅提升，但是返還型重大疾病險(xiǎn)的保費(fèi)提高比例卻相對(duì)不高。這個(gè)階段，可以逐漸降低定期消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)的比例，同時(shí)增加在返還型重大疾病險(xiǎn)上面的投入。

過了45周歲之后，返還型重大疾病險(xiǎn)的比例需要逐步提高到95％甚至是100％，當(dāng)然一些特殊情況除外(比如強(qiáng)體力工作低收入者，危險(xiǎn)環(huán)境工作低收入者，可支配收入較少者)。

誰更需要消費(fèi)型保單?

這樣的人群最需要消費(fèi)型保單：最沒有錢、最缺錢、最缺現(xiàn)金的人(比如企業(yè)家)和投資高手、企業(yè)家最需要把公司和家庭財(cái)務(wù)分開；對(duì)年紀(jì)尚輕、事業(yè)處于成長(zhǎng)期收入較低以及消費(fèi)開支較大的人群，甚至可以將消費(fèi)型比例控制在100％。

在某些特定的階段，或者是某些特定的人群，比如經(jīng)濟(jì)能力有限，工作狀態(tài)不穩(wěn)定，工作地點(diǎn)不固定，以及“空中飛人”先選擇租房也許會(huì)是明智之舉。同樣的，消費(fèi)型保險(xiǎn)也是如此，有時(shí)候投?！白狻北取百I”好。

其實(shí)這樣類似的問題，不僅那些剛剛畢業(yè)的大學(xué)生會(huì)遇到，那些剛貸好款買房的兄弟姐妹，生意中有一筆較大的固定投資者，以及剛剛養(yǎng)育子女的父母，甚至是年近60即將退休的父輩都可能面臨。個(gè)人或家庭在一些特定的情況下，將出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)比較緊張的狀況，此時(shí)他們所能夠抵御的風(fēng)險(xiǎn)有限，非常懼怕突如其來的意外的“光臨”，所以，非常需要保障類別的保險(xiǎn)用于抵御風(fēng)險(xiǎn)。但是，如何去挑選充足的必須的而且適合現(xiàn)狀緊急出現(xiàn)的暫時(shí)性的(經(jīng)濟(jì)緊張)的保險(xiǎn)，就是—個(gè)非常嚴(yán)峻而且專業(yè)的問題了。

IMPORTANT要點(diǎn)3

必不可少的意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)

幾乎所有的保險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)都是消費(fèi)型的(當(dāng)然也有返還性的意外保險(xiǎn))，同時(shí)也是可以單獨(dú)予以購買的。

現(xiàn)代生活節(jié)奏越來越快，各種莫名其妙的意外事件總是突如其來的發(fā)生在我們的身邊，帶來一系列的醫(yī)療、殘疾甚至死亡。醫(yī)學(xué)統(tǒng)計(jì)數(shù)字表明：在所有去世的人群中，意外事故引發(fā)的去世占總數(shù)的2。％左右，而占總數(shù)80％的是疾病死亡和自然死亡。

所以，為了確保自己和家人的經(jīng)濟(jì)生活，單純購買意外傷害險(xiǎn)還是不完全的，需要加強(qiáng)定期壽險(xiǎn)的額度和加大定期壽險(xiǎn)的比例。

定期壽險(xiǎn)也分返還型自費(fèi)型兩種。返還型的定期壽險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄返還甚至是分紅功能，所以保費(fèi)往往比較高。消費(fèi)型定期壽險(xiǎn)雖然保費(fèi)相對(duì)較低，但和消費(fèi)型重大疾病險(xiǎn)不同的是，該險(xiǎn)隨著年齡變化的幅度比后者要小得多。