按照我國政府加入世貿(mào)組織(World Trade Organization－WTO)的承諾，中國金融業(yè)在入世5年內(nèi)逐步完成對外全面開放。也就是說，在2007年1月之后，外資金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)地域、服務(wù)對象和服務(wù)范圍等方面與中資金融機(jī)構(gòu)相比，已基本沒有差別。因此，通過何種方式來提升我國商業(yè)銀行核心競爭力不僅具有重要的理論價值，而且對我國銀行業(yè)的發(fā)展乃至整個金融體系的穩(wěn)定都具有重要的現(xiàn)實意義。

商業(yè)銀行核心競爭力目前還沒有一個統(tǒng)一的定義。本文將商業(yè)銀行的核心競爭力定義為：商業(yè)銀行在保持其安全性、流動性、盈利性的原則下，充分運用其內(nèi)外部的資源，在市場競爭中占據(jù)相對優(yōu)勢，并表現(xiàn)出可持續(xù)發(fā)展的能力。商業(yè)銀行核心競爭力既反映現(xiàn)時狀況，更注重未來的發(fā)展前景和可持續(xù)發(fā)展?fàn)顩r。同時商業(yè)銀行核心競爭力是指某個銀行所獨有的其他銀行所無法復(fù)制的優(yōu)勢和特長，是與其他銀行相比較的結(jié)果，體現(xiàn)其在市場中的競爭地位。

筆者將從以下五個方面來探討如何提升我國商業(yè)銀行的核心競爭力。

一、品牌競爭力

品牌是企業(yè)形象、經(jīng)營、信譽，以及服務(wù)質(zhì)量等諸多方面的總匯。作為企業(yè)的一種特殊的無形資產(chǎn)，品牌知名度在很大程度上反映了企業(yè)的綜合競爭力和吸引客戶的能力。從某種意義上說，樹立長期經(jīng)營優(yōu)質(zhì)品牌的意識，比經(jīng)營有形資產(chǎn)更為重要，而品牌的創(chuàng)立，又主要體現(xiàn)在經(jīng)營的特色化方面。從國外經(jīng)驗看，一些大型跨國銀行在追求積極擴(kuò)張市場份額的同時，往往更注重于最能發(fā)揮優(yōu)勢的業(yè)務(wù)。相比之下，缺乏明顯經(jīng)營特色，經(jīng)營業(yè)務(wù)趨同已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行的一個通病，并且其所從事的業(yè)務(wù)基本上都局限于存款、貸款、支付結(jié)算、現(xiàn)金出納等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，而對于一些專業(yè)技術(shù)很強的創(chuàng)新型業(yè)務(wù)卻很少問津。因此，我國商業(yè)銀行必須根據(jù)市場細(xì)分理論，找出自己的目標(biāo)市場，結(jié)合自己資源特點，進(jìn)行準(zhǔn)確的市場定位，并充分發(fā)揮其在業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)、市場信息、技術(shù)、人才等方面的優(yōu)勢，盡快形成自己的業(yè)務(wù)的特色和品牌。

二、組織競爭力

商業(yè)銀行的核心競爭力有賴于其合理高效的組織架構(gòu)，能夠協(xié)調(diào)、整合各項金融產(chǎn)品，通過廣泛、多樣的營銷渠道和“交叉銷售”，為顧客提供快捷、滿意的綜合化金融服務(wù)。對商業(yè)銀行來說，公司的治理結(jié)構(gòu)是指所有者對銀行的控制形式，是一種產(chǎn)權(quán)約束制度，表現(xiàn)為決策機(jī)構(gòu)、執(zhí)行機(jī)構(gòu)和監(jiān)督機(jī)構(gòu)的總和以及相互之間的關(guān)系。當(dāng)前，三大國有商業(yè)銀行完成改制并成功上市，標(biāo)志著中國銀行業(yè)特別是國有銀行的公司治理取得了重大進(jìn)展。但從銀行業(yè)治理的實踐來看，公司治理的組織框架實現(xiàn)了“形似”，而在公司治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部機(jī)制方面的進(jìn)展僅僅是形式上的變化，銀行治理的市場機(jī)制并沒有真正建立起來，還需要一個從形式到實質(zhì)的轉(zhuǎn)變，真正實現(xiàn)從“形似”到“神似”的突破，而所有這一切又取決于銀行改革的進(jìn)展和市場化的進(jìn)程。

三、技術(shù)競爭力

我國商業(yè)銀行信息化、電子化經(jīng)過多年的努力，已經(jīng)取得不俗的成績，部分銀行已實現(xiàn)全國大部分城市的通存通兌，POS聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)和ATM 機(jī)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)已普遍推廣，電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行如雨后春筍般紛紛興起。但是，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會對以計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為重要特征的現(xiàn)代化支付方式的需求越來越大，我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)尚不能滿足這種需求，還需要逐步建立起以計算機(jī)及其網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)為支撐的包括科技應(yīng)用系統(tǒng)、管理系統(tǒng)、決策系統(tǒng)在內(nèi)的綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。為此，我國商業(yè)銀行必須加強對信息技術(shù)的開發(fā)、創(chuàng)新和應(yīng)用，要加大金融信息科技投入，促進(jìn)金融信息技術(shù)的創(chuàng)新。金融信息技術(shù)的創(chuàng)新，已成為商業(yè)銀行能否在市場競爭中搶占制高點的關(guān)鍵。

四、流程競爭力

商業(yè)銀行核心競爭力是有賴于市場導(dǎo)向的、面向客戶的、高效的、多樣性的業(yè)務(wù)流程體系，以保證各項業(yè)務(wù)的高效、有序營運，建立靈敏的市場反應(yīng)機(jī)制、有效的質(zhì)量控制體系、先進(jìn)的風(fēng)險和成本控制能力。各銀行應(yīng)從“以產(chǎn)品為中心”轉(zhuǎn)變?yōu)椤耙钥蛻魹橹行摹?，防止客戶流失。一是要樹立為客戶服?wù)的經(jīng)營理念，全部經(jīng)營管理活動必須圍繞以客戶需求為中心的市場導(dǎo)向來進(jìn)行，充分挖掘服務(wù)內(nèi)涵，創(chuàng)新服務(wù)內(nèi)容，實行“一條龍”、“一站式”、“一攬子”服務(wù)，盡可能地消除因內(nèi)部分工給客戶帶來不便。二是要建立以客戶為中心的運作機(jī)構(gòu)，為了避免“客戶圍著產(chǎn)品轉(zhuǎn)”，必須把本單位系統(tǒng)化的營銷管理和各項業(yè)務(wù)的經(jīng)營統(tǒng)一于專門機(jī)構(gòu)，一致對外。三是要創(chuàng)新讓客戶滿意的金融產(chǎn)品，力求做到產(chǎn)品的多樣性和個性化。四是要劃分客戶層次，提供不同的服務(wù)。對優(yōu)質(zhì)客戶要千方百計留住，對普通客戶要想辦法將其提升為優(yōu)質(zhì)客戶，對邊緣客戶，一方面要將其提升到普通客戶的層面上來，使其在本行多做一些業(yè)務(wù)，多帶來一些收入或贏利。

五、人才競爭力

在知識經(jīng)濟(jì)時代，市場的競爭主要是人才的競爭。人才是一個企業(yè)的核心競爭力之所在。商業(yè)銀行在培育核心競爭力的過程中，人的因素?zé)o疑應(yīng)該擺在第一位。外資銀行進(jìn)入后，隨著“本土化”戰(zhàn)略的實施，對復(fù)合型金融人才的爭奪將進(jìn)入“白熱化”。在人力資源管理方面，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行大刀闊斧的改革，構(gòu)建并落實一套系統(tǒng)的激發(fā)員工最大潛能的機(jī)制，引進(jìn)、留住、用好人才。一是可拓寬報酬形式，試行保險、持股、忠誠公積金、期薪、期權(quán)等方式，使個人報酬與個人貢獻(xiàn)更加一致，增強員工的忠誠度、信任感和歸屬感。二是可建立與國際接軌的市場化操作的“競爭上崗、優(yōu)勝劣汰”流動機(jī)制，優(yōu)化人力資源結(jié)構(gòu)。

根據(jù)我國商業(yè)銀行核心競爭力的現(xiàn)狀，結(jié)合開放金融市場條件下的競爭背景，從品牌競爭力、組織競爭力、技術(shù)競爭力、流程競爭力、和人才競爭力這五個方面探討了如何提升我國商業(yè)銀行的核心競爭力，希望能夠我國商業(yè)銀行發(fā)展有一定的借鑒意義。

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