客車按揭業(yè)務(wù)解決了客車生產(chǎn)商的部分應(yīng)收賬款問題，加快了資金周轉(zhuǎn)速度，降低了應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率?；诖耍钔?、金龍、中通、安凱等客車廠家非常熱衷于開展客車按揭貸款業(yè)務(wù)。

同時，光大銀行、招商銀行、交通銀行、中信等多家商業(yè)銀行也認(rèn)識到客車按揭貸款業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，均不同程度地與客車生產(chǎn)商開展“總對總”或“分對分”合作?？蛙嚢唇屹J款業(yè)務(wù)風(fēng)險低，且發(fā)展?jié)摿Υ?。銀行可以借助按揭業(yè)務(wù)的平臺，擴大與客車生產(chǎn)商在其他業(yè)務(wù)品種的合作，以及延長與生產(chǎn)商上下游客戶的合作鏈，效益可觀。

客車按揭業(yè)務(wù)起步較晚，且實際情況復(fù)雜，牽涉了客車生產(chǎn)商、經(jīng)銷商、擔(dān)保公司、借款人、運輸公司、甚至其他第三方擔(dān)保人的利益。盡管該業(yè)務(wù)系統(tǒng)性風(fēng)險較低，但若管理上出現(xiàn)漏洞，也會出現(xiàn)致命性的風(fēng)險。

還款渠道風(fēng)險是客車按揭業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險之一。在開展客車按揭業(yè)務(wù)之初，貸款經(jīng)辦銀行或者擔(dān)保公司、客車生產(chǎn)商容易忽視借款人的還款渠道問題，由經(jīng)銷商代收代繳借款人的還款，致使部分經(jīng)銷商截留還款資金。當(dāng)資金截留數(shù)量到了一定程度，或者出現(xiàn)其他風(fēng)險時，經(jīng)銷商就會撒手不管，從而陷入惡性連環(huán)。

本文結(jié)合筆者的工作實際，從一個真實的案例說起，談?wù)勅绾喂芾斫?jīng)銷商操作的客車按揭業(yè)務(wù)的還款渠道。

該案例的簽訂方是甲商業(yè)銀行（以下簡稱甲銀行）、乙經(jīng)銷商、丙擔(dān)保公司。三方約定，乙經(jīng)銷商及丙擔(dān)保公司共同對甲銀行，為按揭借款人承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任，且乙經(jīng)銷商按照貸款金額10%的比例向甲銀行繳納貸款保證金。按揭所購客車辦理抵押登記，抵押權(quán)人為甲銀行。借款人按照甲銀行的要求購買車輛保險，并約定保險的第一受益人為甲銀行。具體業(yè)務(wù)由乙經(jīng)銷商、丙擔(dān)保公司操作。

在該協(xié)議項下，一年內(nèi)累計操作個貸按揭貸款業(yè)務(wù)約1500萬元，促進(jìn)銷售2100萬元，為合作銀行帶來約5000萬元的銀行承兌業(yè)務(wù)。

丙擔(dān)保公司在對按揭業(yè)務(wù)進(jìn)行回顧時，發(fā)現(xiàn)了以下問題：

1．乙經(jīng)銷商代收代繳按揭還款。按揭借款人的還款直接還到乙經(jīng)銷商處，由乙經(jīng)銷商再還到借款人在甲銀行的還款賬戶上。但是乙經(jīng)銷商對于一年內(nèi)的按揭貸款，采取了分期還息、到期還本的還款方式。但乙經(jīng)銷商要求客戶按月還款，從而截留了借款人的還款。

2．分期做成按揭業(yè)務(wù)。乙經(jīng)銷商對借款人要求做半年或者少于12個月的分期業(yè)務(wù)，做成按揭貸款業(yè)務(wù)。乙經(jīng)銷商讓借款人按照分期合同，將分期款還給自己，從而截留部分資金循環(huán)使用。

3．借款不實，截留多貸款項。甲銀行發(fā)放的按揭貸款，與實際借款人的借款出現(xiàn)了差額。多貸的款項截留在經(jīng)銷商處循環(huán)使用。

丙擔(dān)保公司發(fā)現(xiàn)上述情況后，立即對有關(guān)情況進(jìn)行了分析，采取了一系列措施，控制了事態(tài)的發(fā)展。

該案例的風(fēng)險出現(xiàn)的主要原因，是丙擔(dān)保公司及甲銀行對按揭業(yè)務(wù)的還款渠道沒有進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，致使還款渠道方面中間出現(xiàn)了問題，并派生出其他麻煩。

根據(jù)借款合同的約定，借款人還款必須由借款人直接還到其在貸款銀行的還款賬戶上。之所以會出現(xiàn)經(jīng)銷商代收代繳的情況，主要有以下幾點因素：

1．經(jīng)銷商的強制要求。經(jīng)銷商往往出于私利，要求借款人還給自己，代收代繳。加上借款人一般買車均通過經(jīng)銷商購買，比較信任經(jīng)銷商，所以一般均按照經(jīng)銷商的要求辦理。

2．借款人的法律意識薄弱。借款人出于省事，或省手續(xù)費的目的，加上法律意識不強，往往按照經(jīng)銷商的要求還款。

3．貸款經(jīng)辦行的責(zé)任心不強。貸款經(jīng)辦銀行一般將按揭風(fēng)險全部轉(zhuǎn)嫁給經(jīng)銷商和擔(dān)保公司，不太關(guān)注還款渠道等風(fēng)險問題，甚至將應(yīng)直接交給借款人的借款合同、抵押合同、還款計劃書、還款卡等讓給經(jīng)銷商代轉(zhuǎn)，又給經(jīng)銷商違規(guī)操作提供了空間。

4．擔(dān)保公司等擔(dān)保人的管理經(jīng)驗不足，參與度不夠。協(xié)議的其他方為了節(jié)省中間的費用，往往不直接參與借款人的調(diào)查，不直接與借款人接觸。

還款渠道問題必須按照借款合同的約定，由借款人直接還款，不能由經(jīng)銷商代收代繳。規(guī)范、監(jiān)管借款人的還款渠道非常重要。為了做到這一點，需要做好以下幾個方面的工作。

1．利益各方必須參與借款人的貸前調(diào)查，充分與借款人溝通，讓借款人充分了解按揭業(yè)務(wù)的實質(zhì)和風(fēng)險所在。

2．貸款經(jīng)辦行應(yīng)充分履行職責(zé)，將應(yīng)交給借款人的借款合同、抵押合同、貸款卡、還款計劃書等全部直接交給借款人。

3．放款后，三方共同制作還款計劃書，將還款的數(shù)額、渠道、方法等問題清楚告知借款人，讓借款人對中間的還款細(xì)節(jié)問題清清楚楚。

4．要求貸款經(jīng)辦銀行每隔一季度或者半年，與借款人開展一次還款余額的對賬工作，這是檢驗還款是否正確的有效措施。

5．應(yīng)時常以電話、信函、短信、郵件、傳真等方式與借款人充分溝通、了解，及時關(guān)注還款渠道。

總之，做到借款人直接還款并不難，關(guān)鍵是要有規(guī)范還款渠道的意識，并知曉還款渠道混亂的危害性，并在實際工作中嚴(yán)格要求，確保做到借款人直接還款。（作者單位：鄭州大學(xué)商學(xué)院MBA教育中心、河南財經(jīng)學(xué)院成功學(xué)院）