“各地開展設(shè)施蔬菜（俗稱大棚蔬菜）‘銀保富’不受試點(diǎn)面積的限制，財(cái)政預(yù)算不足，可以預(yù)支省政府對(duì)設(shè)施蔬菜的補(bǔ)貼資金。”4月28日，陜西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作會(huì)上，陜西省副省長(zhǎng)姚引良部署設(shè)施蔬菜“銀保富”工作并做出上述承諾。

作為一種新型政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，“銀保富”因?yàn)槭讋?chuàng)“農(nóng)戶+財(cái)政+保險(xiǎn)+銀行”的模式而備受關(guān)注。目前，“‘銀保富’的前期準(zhǔn)備工作已基本就緒，陜西省政府關(guān)于實(shí)施方案的文件正在金融辦、財(cái)政廳、農(nóng)業(yè)廳、保監(jiān)局、銀監(jiān)局等五廳局會(huì)簽，一旦下發(fā)，將在咸陽市涇陽縣和西安市長(zhǎng)安區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)?！比吮Ｘ?cái)險(xiǎn)陜西分公司相關(guān)部門負(fù)責(zé)人透露。

縣域經(jīng)濟(jì)借力金融工具

當(dāng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展直面農(nóng)村金融工具創(chuàng)新時(shí)，“銀保富”的問世也就成為必然。2008年3月，陜西省委書記趙樂際、省長(zhǎng)袁純清會(huì)見了在陜調(diào)研的國(guó)家保監(jiān)會(huì)主席吳定富。地方主官與保險(xiǎn)主官相遇，自然少不了一番關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)社會(huì)、支持縣域經(jīng)濟(jì)的交流。于是，一種銀行保險(xiǎn)業(yè)合作支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)試點(diǎn)的新思路應(yīng)運(yùn)而生。

此時(shí)，袁純清已經(jīng)在勾勒日后自己命名的“銀保富”的雛形。

思路令人興奮，可這畢竟是一項(xiàng)創(chuàng)新，袁純清組織了大量深入的調(diào)研和部署工作。不僅在思路上進(jìn)行可實(shí)施性調(diào)研，整個(gè)實(shí)施方案的推出也審慎而民主。作為實(shí)施方案誕生的見證者之一，陜西省政府相關(guān)部門負(fù)責(zé)人說：“2008年下半年，‘銀保富’方案先報(bào)給省政府，突出建立財(cái)政、保險(xiǎn)、銀行互動(dòng)的農(nóng)民貸款工具，然后協(xié)調(diào)保監(jiān)局、財(cái)政廳、保險(xiǎn)公司、銀行統(tǒng)一討論方案，綜合各方意見進(jìn)行修改，最后才確定實(shí)施方案?！?/p>

當(dāng)方案初稿被送到袁純清的面前時(shí)，他即刻為這個(gè)新銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品命名為“銀保富”，并提出要把該產(chǎn)品做成支農(nóng)惠農(nóng)的系列產(chǎn)品。

隨后，這個(gè)“支農(nóng)惠農(nóng)的系列產(chǎn)品”的先期試點(diǎn)被鎖定在設(shè)施蔬菜方面。陜西省保監(jiān)局副局長(zhǎng)毋育生表示，下一步將根據(jù)試點(diǎn)情況和各地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的要求，開發(fā)出設(shè)施農(nóng)業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等其它類似產(chǎn)品。

財(cái)政為媒撮合行業(yè)聯(lián)姻

“銀保富”的核心就是“農(nóng)戶+財(cái)政+保險(xiǎn)+銀行”的模式。具體包括四個(gè)方面：一是通過農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目保險(xiǎn)，得到風(fēng)險(xiǎn)保障，并籌措到擴(kuò)大生產(chǎn)所需資金；二是通過財(cái)政資金對(duì)參保農(nóng)戶給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼，引導(dǎo)農(nóng)戶參保，撬動(dòng)銀行貸款，支持陜西省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展；三是通過保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)服務(wù)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)金在被保險(xiǎn)人所欠貸款本金余額的范圍內(nèi)，優(yōu)先支付給貸款金融機(jī)構(gòu)，減少銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)；四是銀行以保單為憑據(jù)向農(nóng)戶發(fā)放小額信貸，開拓了自身業(yè)務(wù)發(fā)展，保證了較高的還貸率。

作為“銀保富”先期試點(diǎn)，設(shè)施蔬菜“銀保富”專門針對(duì)投入1萬元的蔬菜大棚及農(nóng)戶提供保險(xiǎn)，農(nóng)戶可以用到手的保單作為質(zhì)押物向銀行貸款1萬元。上述保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人介紹，該險(xiǎn)種首次兼顧農(nóng)村蔬菜大棚設(shè)施損失和借款人意外傷害雙重標(biāo)的，更減輕了銀行的投資風(fēng)險(xiǎn)。其具體賠付方式為：一年之內(nèi)，如果大棚遭受自然災(zāi)害被毀，在1萬元損失以內(nèi)的，保險(xiǎn)公司將替農(nóng)戶向銀行還款；如果一年內(nèi)貸款農(nóng)戶遭遇人身意外傷害，可獲得2萬元的最高人身保障。

在這個(gè)“農(nóng)戶+財(cái)政+保險(xiǎn)+銀行”的鏈條中，財(cái)政扶持和撬動(dòng)起到了重要作用。農(nóng)民投保只需交納30%的保費(fèi)，70%補(bǔ)貼由保險(xiǎn)公司匯總承保和貸款發(fā)放情況，再經(jīng)過縣區(qū)農(nóng)業(yè)主管部門確認(rèn)，由財(cái)政部門向保險(xiǎn)公司統(tǒng)一撥付。由此，財(cái)政資金投入避免了挪作它用的可能，保證設(shè)施蔬菜“銀保富”專款專用。此外，財(cái)政部門還對(duì)資金使用情況進(jìn)行跟蹤檢查，并指派審計(jì)部門進(jìn)行審計(jì)，確保資金的合理使用。據(jù)了解，陜西省政府將為這項(xiàng)政策性保險(xiǎn)產(chǎn)品補(bǔ)貼70%的保費(fèi)，政府補(bǔ)貼將達(dá)到560萬元，最終帶動(dòng)銀行2億元的貸款支持。

以財(cái)政扶持“為媒”，設(shè)施蔬菜業(yè)與銀行保險(xiǎn)業(yè)的幸福聯(lián)姻成為可能。上述陜西省政府負(fù)責(zé)人認(rèn)為，設(shè)施蔬菜“銀保富”幫助經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶提供資金、降低風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)也為銀行保險(xiǎn)業(yè)培育新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，有利于銀行保險(xiǎn)業(yè)做大做強(qiáng)。

融資放大“升級(jí)”政策農(nóng)險(xiǎn)

其實(shí)“銀保富”誕生的三年前，銀保聯(lián)合，通過保險(xiǎn)分散銀行金融風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的農(nóng)村融資方式已經(jīng)存在。2006年，陜西銀監(jiān)局就推動(dòng)太平人壽陜西分公司與陜西省農(nóng)村信用聯(lián)社聯(lián)手推出“安貸寶”——一種農(nóng)村借貸者人身意外傷害保險(xiǎn)。太平人壽陜西分公司的一位工作人員介紹，該險(xiǎn)種是面向農(nóng)村小額貸款農(nóng)戶的短期人身意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)：農(nóng)戶從陜西省農(nóng)村信用社申請(qǐng)貸款時(shí)，辦理“安貸寶”保險(xiǎn)，若農(nóng)戶發(fā)生意外風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司代其向信用社還貸。

2007年9月，陜西啟動(dòng)了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，確定在咸陽市涇陽縣試辦奶牛保險(xiǎn)，在延安市洛川縣試辦蘋果保險(xiǎn)。當(dāng)時(shí)相關(guān)配套政策規(guī)定，核定賠付額在當(dāng)年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入2倍以內(nèi)時(shí)，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)全部賠付責(zé)任，并把農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者是否參加政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)作為享受各類政策性扶持、信貸支持的重要前提條件，對(duì)參保者在財(cái)政扶持、貸款等方面實(shí)行優(yōu)惠、優(yōu)先。

將參保作為獲得扶持和貸款的優(yōu)先條件——顯然，起初陜西農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的著眼點(diǎn)在于提升農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。兩年之后，“銀保富”問世，保單直接抵押貸款。保險(xiǎn)、融資，一個(gè)都不能少，陜西省農(nóng)業(yè)政策保險(xiǎn)在逐步升級(jí)、完善。

然而，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高仍然是不爭(zhēng)的事實(shí)。農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)加入融資功能后，銀行的農(nóng)業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)更多轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司。

如何減輕保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)壓力，實(shí)現(xiàn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展？毋育生表示，在風(fēng)險(xiǎn)防范制度方面，研究建立陜西省農(nóng)險(xiǎn)超賠機(jī)制，通過建立以農(nóng)險(xiǎn)盈余、稅收優(yōu)惠、財(cái)政劃撥為主要資金來源的超賠基金，此舉可以使得陜西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有條件實(shí)現(xiàn)封頂賠付，打消保險(xiǎn)公司的后顧之憂。