摘要：隨著保險公司服務水平的提升和理賠速度的加快及國家對交通事故處理的根本性改革，在汽車保險理賠中出現(xiàn)了許多騙賠現(xiàn)象，增加了保險公司的經(jīng)營風險。保險騙賠不僅有悖于保險經(jīng)營的公平誠信等原則，而且還威脅著保險事業(yè)的生存與發(fā)展，嚴重破壞了國家的經(jīng)濟、金融秩序。面對汽車保險騙賠現(xiàn)象日益增多的實際情況，保險公司要針對汽車保險騙賠的不同特點，在實踐中認真總結經(jīng)驗教訓，對其成因進行分析，采取有針對性的措施預防汽車保險騙賠現(xiàn)象的蔓延。

關鍵詞：汽車保險；騙賠；預防措施

隨著我國汽車工業(yè)和保險行業(yè)的快速發(fā)展，汽車保險業(yè)也呈現(xiàn)出突飛猛進的發(fā)展態(tài)勢。但是，車險業(yè)在快速發(fā)展的過程中，也存在著諸多令人擔憂的問題，比如賠付率過高、保險欺詐多等。減少或者杜絕騙賠行為是保險公司控制經(jīng)營風險的內在要求，也是保持保險市場良性發(fā)展，維護消費者利益的必要舉措。如何有效地遏制騙賠行為，如何把被動的“事后控制”轉變?yōu)橹鲃拥摹笆虑翱刂啤?，是保險人必須認真面對、認真研究的一個重要課題。

一、對汽車保險騙賠案件的分析

從實際情況上看，騙賠者的手法并不復雜，無非是在向保險公司提供的治療藥費證明、公安部門交通事故證明、修理清單等上做文章，或夸大其辭，或無中生有，或對損失數(shù)據(jù)改頭換面，等等。從各保險公司發(fā)生的車險騙賠案件來看，車險騙賠現(xiàn)象主要有以下幾種類型：

1.險后造假，夸大損失。這是一種常見的騙賠方法，指投保人或被保險人對于所發(fā)生的交通事故，故意夸大損失程度，從而更多地得到保險賠償金。其常見的表現(xiàn)形式包括：將機動車輛未曾發(fā)生的損失項目列入修理清單；偽造、涂改發(fā)票；造假病歷、提高傷殘等級等等。

2.無中生有，故意制造事故。修理廠將正在廠里正常保養(yǎng)或修理的汽車換上舊配件、在修理期間制造假交通事故，甚至故意損壞后向保險公司索要高額保險賠償金，更有修理廠移花接木更換牌照，這種騙賠現(xiàn)象也時有發(fā)生，特別是一些私人經(jīng)營的小型修理廠更是肆無忌憚。

3.低值高保，故意出險。指投保人利用保險公司工作環(huán)節(jié)中的漏洞，在投保時放意隱瞞保險車輛的實際價值，加大保險金額進行投保，然后故意出險，騙保險公司予以賠償，利用這種方法騙賠的當事人，大多是低價購買破舊機動車，然后高價投保，再故意出險騙賠。

4.無標的空保，騙取賠款。即投保人虛構了一個根本不存在的保險標的與保險公司簽定保險合同，然后謊稱保險標的滅失，并據(jù)此向保險公司騙取保險賠償金。比如保戶根本沒有購買汽車，卻謊稱買了汽車，用偽造的假單證辦理投保手續(xù)，然后在保險合同有效期內，以汽車被盜為由索賠。

5.編造屬于保險責任范圍的事故向保險人索賠。事故性質本來屬于保險人責任免除范疇，騙賠者謊報案情欺騙保險人。如車輛出險時存在酒后駕駛、無證駕駛等問題，但車主當時不報案，次日再索賠，使保險人無法掌握出險時的真實情況。

6.提供虛假證明向保險人索賠。車主或其代理人(修理廠)以技術手段偽造交警事故處理證明，或疏通有關部門偽造證明。在已查處的假騙賠案中，一些責任認定書、賠償調解書、簡易程序處理書、消防火災證明、公安派出所證明存在問題，如開陰陽聯(lián)或根本不留底，這些主管部門出具的偽證使得保險公司的查處難度加大。

7.已經(jīng)獲得賠償，仍向保險人索賠。雙方事故已得到對方的賠償，或自己無責任但對方無力賠償?shù)?，仍謊稱單方事故向保險公司索賠。這種情形在假騙賠案中較多，有些是在外地出險，已處理完畢，但回來后又以單方事故的名義向保險人索賠。

8.有些投保人為了騙取高額的保險賠償金，不惜故意制造單方面責任的交通事故，如將車故意撞向大型石塊、橋欄、大樹等，造成車輛損壞而向保險公司索賠，這種案例較多集中在夜間或在駕車到外地等較難取證的地方發(fā)生。這種故意單方肇事由于沒有對方證人，保險公司調查時會有一定的困難，一些投保人從而鉆空子騙取賠償金。甚至有的被保險人是因為本來車輛就有些小問題需要維修，但不想自掏腰包，因此故意制造事故損壞車輛，讓保險公司一并“埋單”支付其所有需要維修的費用。

二、汽車保險騙賠的成因分析

1.保險公司由粗放型經(jīng)營向集約化經(jīng)營模式轉軌的進程滯緩。在市場競爭日漸激烈的今天，一些保險公司往往只注重發(fā)展業(yè)務規(guī)模，考核指標偏重于保費數(shù)量，導致了基層公司和業(yè)務人員形成有保費就有費用、就有飯吃的思想，不顧風險盲目承保，人為地造成了許多不應該發(fā)生的糾紛，也給機動車騙賠制造了可乘之機。

2.保險公司內部管理忽視了對車險騙賠的風險控制。由于各保險公司機構分布廣、層次多，計算機聯(lián)網(wǎng)的進程較慢，集中核保、核賠的條件至今仍不成熟，加之公司內部有關人員經(jīng)驗少、專業(yè)水平有待提高，加劇了防范保險欺詐行為的艱巨性。

3.社會上一些不良風氣助長了車險騙賠案件的發(fā)生。首先，社會上一些部門和人員，缺乏應有的職業(yè)道德和正義感，為那些想騙賠的人提供了方便，縱容了機動車騙賠案的發(fā)生。許多騙賠車主可以通過各種途徑得到車險理賠所需的證明材料，如事故證明、治療費用證明等等。其次，有關部門在現(xiàn)場查勘、責任認定、傷殘評定等方面，表現(xiàn)出一定的隨意性，遷就投保人或被保險人，客觀上也支持了一些不法分子。再者，現(xiàn)在社會上制假造假現(xiàn)象泛濫，這又為一些不法分子利用假發(fā)票、假公章、假證明材料進行欺詐大開了方便之門。

4.一些保險公司的內部人員利用職務之便，以權謀私、以賠謀私，為了獲得個人利益而損害公司利益?！缎谭ā返?8條將這類犯罪定為“虛假理賠罪”，并按照公司、企業(yè)或者其他單位人員侵占財物行為定性。在對這類案件的處理中，一些保險公司仍存在模糊認識，以為這屬于公司內部管理的問題，仍采用企業(yè)行為處理這類案件，這樣做不論對社會、還是對保險公司的管理和發(fā)展均會帶來嚴重的不良后果。

三、汽車保險騙賠的預防

面對汽車保險欺詐騙賠日益增多的實際情況，保險公司要針對汽車保險欺詐騙賠的不同特點，在實踐中認真總結經(jīng)驗教訓，采取有針對性的措施預防汽車保險騙賠現(xiàn)象的蔓延。

1.保險知識和法律知識的宣傳普及。防止保險欺詐的決定因素是公眾意識。因此，保險公司應該加大保險知識和相關法律法規(guī)的宣傳，增強公民的保險意識和法制意識。讓廣大公民充分認識到保險業(yè)不是福利事業(yè)，減少對保險認識的誤區(qū)，為保險業(yè)營造良好的經(jīng)營環(huán)境。

2.與有關部門合作。首先，加強與政法部門合作。對汽車保險的騙賠案件一旦發(fā)現(xiàn)，保險公司應嚴格依法處理，絕不姑息遷就；充分發(fā)揮法律法規(guī)的作用，對應負行政責任的，應配合有關行政部門予以查辦，對構成犯罪的，要積極配合政法部門將犯罪分子繩之以法；其次，加強與司法鑒定部門合作。保險公司應該加強與司法鑒定部門的聯(lián)系，發(fā)揮各自的特長，以期從科學證據(jù)上充分揭露汽車保險欺詐犯罪。再次，加強與警方合作。一些可疑的索賠案件可借助警方的刑事偵查優(yōu)勢，達到有效識別汽車保險欺詐案的目的。第四，加強行業(yè)合作。各保險公司應在不泄漏商業(yè)秘密的前提下，進行反欺詐合作。通過建立全行業(yè)的數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)信息共享，利用技術手段防止重復保險和多次索賠現(xiàn)象的發(fā)生。

3.提高第一現(xiàn)場查勘率。進行現(xiàn)場查勘是防范保險騙賠最為重要和有效的手段，特別是要努力追溯查勘第一現(xiàn)場。查勘時應將損壞部位與客戶陳述進行認真對比，對于不相吻合的情況要一查到底。查勘人員切忌人云亦云，應認真仔細查勘，從各方面、全方位、多角度來審視案情，并建立對查勘人員發(fā)現(xiàn)現(xiàn)場假案的獎勵制度。加緊完善車險的定損流程，實施一定的防范措施，如先派員定損再開始維修、回收車輛換下來的舊配件，以檢驗維修廠對車輛修理的真實情況等。

4.理賠隊伍建設，提高人員素質。目前，打擊騙賠的方式主要限于保險公司內部建立專業(yè)理賠隊伍，從事現(xiàn)場查勘、質詢、調查等工作。理賠人員對是否假賠案的判斷只是依據(jù)本公司范圍內的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗，因此加強理賠隊伍建設，經(jīng)常進行業(yè)務培訓，提高人員素質，尤其顯得重要。此外也要加大對業(yè)務員的管理力度，如不定期進行賠案抽查，一旦發(fā)現(xiàn)業(yè)務員參與騙賭行為的，予以罰款，嚴重者還將會被立即解雇，并在行業(yè)內進行通報以作警示。

5.社會輿論的監(jiān)督和法律制裁。少數(shù)投保人和被保險人投保動機不純，把保險理解為民政機關。而一些職能部門和工作人員，由于缺乏應有的職業(yè)道德和責任意識，無形中為騙賠者提供了便利。根據(jù)《保險法》的規(guī)定，投保人、被保險人或者受益人進行保險欺詐活動，構成犯罪的依法追究刑事責任。對于識破的假騙賠案，可依據(jù)保險法律解除保險合同而不退還保險費。此外可利用新聞媒體加強宣傳，引導社會公眾對非誠信行為進行鞭撻。對于制假性質嚴重的，應及時主動與公安檢察機關聯(lián)系，申請司法介入，嚴厲打擊車險騙賠行為，維護保險人合法權益。

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