對于這些經(jīng)濟獨立的單身貴族(single guy)而畝，愛情，是用來給生活增添色彩的；而婚姻，是為浪漫愛情延續(xù)而選擇的一種最優(yōu)方式。的確，婚姻是最傳統(tǒng)最常規(guī)的愛情延續(xù)方式。

婚姻的開始，是兩個人甚至是兩個家庭一起生活的開始，無論從形式上，還是從內(nèi)容上，都需要調(diào)整各自的步調(diào)，這樣組建的新家庭才能達到和諧。

獨立的生活能力讓單身的人適應(yīng)了社會生存，但單身的人在步入婚姻的時候，也許會遇到很多現(xiàn)實的家庭理財問題。

新娘、新郎們在理財專家、法律專家的幫助下，是否能更清晰劃分出將來各自財產(chǎn)和家庭共有財產(chǎn)的界限呢?在家庭財務(wù)面前，到底如何分配，雙方家庭才能有更和諧的未來呢?本期的理財規(guī)劃，將為你揭曉。

后新娘，我們各有不同的精彩生活

麗麗

典型都市麗人，注重小資生活，堅持每周“七個一”的生活原則。

華子

工作之外最大的樂趣是在周末和哥們兒打球、吃飯等，也喜歡旅游。

麗麗和華子是在兩年前的一次麗江自由行中認(rèn)識的。兩個人性格開朗，都喜歡旅游。因為生活在大都市，有機會就喜歡安排去大自然中放松。巧的是，他們同住一家客寨，發(fā)現(xiàn)都來自北京，就決定搭伴一起游麗江了。就這樣，他們從麗江相識，回到北京也就開始了甜蜜的戀情。

戀愛之前，麗麗除了忙工作之外，工作之余喜歡和自己幾個閨中密友聚在一起，聊天，逛街，吃飯，追求時尚元素。

麗麗是一個典型的都市麗人，小資情節(jié)濃重，追求高的生活品味。麗麗每天生活既緊張又快樂，她每天自己做早餐，中午在公司附近吃工作餐，下午要和朋友去品嘗各式美食。

她堅持每周七個一的生活原則，每周要去看一場電影；要做一次美容；要做一次運動；要逛一次商場；要給自己買一件新的衣服或一雙新鞋：要自己下廚燒一次菜，請朋友來家里品嘗：要有一天不化妝。而且她堅持一個月內(nèi)不會重復(fù)穿一件衣服，還經(jīng)常嘗試不一樣的裝束。喜歡運動的她會在每個月安排至少一次郊區(qū)游，一年安排一到兩次遠游。

麗麗雖然是北京人，但是從上大學(xué)的時候，她就已經(jīng)開始獨立生活了。她在市區(qū)擁有一個50平米的小一居(父母送給她的成年禮物)。她的房間里，最占空間也是最讓她驕傲的地方就是她的衣櫥，她夢想著以后換了大房間，她要給自己造就—個《sex and the dity》里carrie的那個頂級衣櫥，里面裝滿時尚的元素。

戀愛之前的華子似乎沒有麗麗生活得那么精致，他工作之外最大的樂趣有兩個，一是周末和哥們兒湊在一起，打球，吃飯，打游戲；二是他喜歡去旅游，通常，他會將旅游安排在這些假期里。而華子的家鄉(xiāng)在陜西西安，華子的父母都是大學(xué)教授，目前母親已經(jīng)退休，但是又被單位返聘，所以平時二老也還是比較忙碌。他是在北京讀的大學(xué)，研究生畢業(yè)后，就留在北京工作。他很喜歡自己的工作，每天和一群朝氣蓬勃的中學(xué)生在一起，讓他覺得自己充滿活力，對生活的態(tài)度很積極。為了上班方便，他租住在學(xué)校附近的單身公寓。

消費觀念截然不同

麗麗

“錢是能生錢的，銀行的利息才有多少啊”。她如有了剩余的錢就會去買股票和基金。

華子

“會花錢才會賺錢”，他覺得錢是賺來的，不是攢來的，平時花錢比較隨意。

華子在理財上沒有太多的關(guān)注，他一直都覺得錢是賺來的，不是攢來的。而且平時也不怎么注意細節(jié)，花錢比較隨意?！皶ㄥX才會賺錢嘛”，每次大手大腳花錢之后，他總這樣安慰自己，同時也覺得自己的每項開銷都是有道理的。華子希望住得舒服，學(xué)校分了宿舍他不住，他每月最大的開銷就是花2200元在學(xué)校附近租了一套單身公寓：平時上課的時候他就為了方便吃食堂200元／月。但是一到周末，他和哥們兒吃飯往往一頓就是他一個月的伙食；而每年開銷的重頭項目就是旅游，每年會花去10000～15000元i其次開銷較大的項目是養(yǎng)車：去年為了和麗麗約會方便，華子隨即就買了輛車，車船使用稅、保險、油費、養(yǎng)路費等等合計用車年成本達到18000元左右。華子生活每月至少得花掉三千五元，占工資的一半以上，工作了四年多，現(xiàn)在華子的資產(chǎn)就只有工資卡上的活期存款90000元。

麗麗在理財方面和華子截然不同，她可不是個只會消費的都市麗人，平時的花費她雖大手大腳，但是她從來不會把剩余的資金放在銀行里?！板X是能生錢的，銀行的利息才有多少啊”，每次看到媽媽把錢存進銀行她都會不屑的跟一句。平時麗麗追求優(yōu)質(zhì)生活品味，依舊遵守著每個星期七個一的生活原則，一般來說，每月購買服飾和品嘗美食至少得花五六千元，每個月她的工資基本上也所剩無幾，但她有了剩余的錢就會去買股票和基金。而且還推薦她的姐妹們也買些金融資產(chǎn)。另外，她還給自己買了一份大病險，作為自己社會醫(yī)療保險的補充，為此她每年需要支付保費2500元。

自從那次麗江游回來，華子和麗麗都突然發(fā)現(xiàn)生活中出現(xiàn)了不同的色彩，變得更有樂趣。不知不覺過去了兩個春秋，兩個人決定步入婚姻的殿堂。

兩個家庭的矛盾主要集中在房產(chǎn)

麗 麗

因為老人和年輕人的生活習(xí)慣不同，如果住在一起難免也會傷及彼此婚姻感情。

華子

華子父母給了華子，)萬元在北京買房，希望華子是房子的戶主，這樣以后老人如果去北京小住也名正言順。

看到華子和麗麗的感情那么好，而且兩個獨生子都那么獨立，雙方的父母很高興。得知兩個人決定要結(jié)婚的消息，華子的父母很認(rèn)真的叮囑華子：既然你們倆工作都在北京，那就需要在北京給自己買套房子，并且明確表示希望華子是房子的戶主，這樣以后老人如果去北京小住也名正言順。兩位老人的思想很傳統(tǒng)，華子爸爸把一張30萬元人民幣的存折放在華子手上，說：“原本我和你媽媽～直是想在你結(jié)婚的時候給你置個家，這30萬元是我和媽媽的心意，剩下的余款部分，需要你自己努力了?！比A子突然感受到了那份責(zé)任，還有父母那份沉甸甸的愛。他在心里暗暗下決心，一定要把父母接到身邊，給他們一個幸福的晚年。

麗麗的父母挺喜歡華子這個小伙子，同時麗麗的媽媽敏感地想到未來華子贍養(yǎng)老人的問題。如果華子父母來了北京，是和自己的孩子生活在一起呢?還是單獨再買套房子呢?自己的女兒從小就獨立生活，能習(xí)慣和兩個陌生的老年人住一起嗎?麗麗的媽媽和華子說：“現(xiàn)在已經(jīng)不是“養(yǎng)兒防老”的年代，華子父母年紀(jì)大了，總是希望能有個人在身邊照顧的。但是因為生活習(xí)慣不同，難免也會傷及彼此婚姻感情?！?/p>

華子聽出來阿姨的意思了。他看看麗麗，只說：阿姨，您的意思我明白了。我想和麗麗再商量商量，確定了再給您回復(fù)。

麗麗媽建議雙方能提前把這些問題解決了。以后兩人過日子也舒暢。從麗麗家出來，華子又更一步感受到身上的責(zé)任，他突然覺得，婚姻不僅是對愛情的延續(xù)。而且和愛情有著本質(zhì)的區(qū)別，愛情是浪漫的，是多情的，而婚姻是嚴(yán)肅的。要負(fù)擔(dān)更多的責(zé)任。

麗麗也仔細思量著媽媽今天的話，老實說。結(jié)婚前她只是憧憬著婚禮的美好，想著她夢寐以求的大衣櫥，想著她和華子一起蜜月之行，想著如何規(guī)劃今后的二人世界……而媽媽今天提到的幾個問題，可是她從來就沒有想過的。尤其是她從沒有想過華子父母的問題，更沒有想過會有朝一日要和他們住在一起，曾經(jīng)戀愛的時候她還慶幸，華子父母在外地讓她多省心，這下子看來，事情根本就不是那么回事啊，似乎是要更麻煩了!原本以為“婚姻就是兩個人的事情，怎么就牽扯進來這么多人了!”她可不愿意和華子的父母住一起，這么多年自己生活，她甚至都不愿意和自己的父母住一起了，何況是別人了。

年輕人就是這樣，他們自信，有主見；他們獨立，有魄力；他們敢于去追求自己想要的生活，敢于為之拼搏。而他們欠缺的。是生活的經(jīng)驗，是對事物本質(zhì)的把握。這個時候，是需要前輩的提點和指引。愛情是美好的，她擁有著在整個人類生活中最最耀眼的光環(huán)，每一對墜入愛河的情人都是被人羨慕的，那是上帝對我們的眷顧，是生命中最美好的時光。但是，當(dāng)我們選擇用婚姻將愛情延續(xù)的時候，除了激情之外，需要一些更理性，更全面的思考。

麗麗和華子各自想著因為婚姻帶來的一些問題，這些問題讓兩個在愛情中沸騰的人冷卻了下來，他們各自整理著各自的頭緒，尋找著新生活的平衡點。

華子對婚姻的觀點

我一定要在北京擁有一套署名為我華子的房子，如果麗麗不想和我父母住在一起，那我就再單獨給他們在北京買一套或者住在麗麗的那套房子里。我是他們唯一的兒子，我們結(jié)婚父母還給了我們30萬元買房子呢，他們應(yīng)該享受到一部分的居住權(quán)。

另外，我希望能在西安舉辦婚禮，還可以把麗麗的父母接過去，順便他們還可以在西安游玩一下，也算是一舉兩得。

麗麗對婚姻的觀點

結(jié)婚是兩個人的事情，新房當(dāng)然要署上我的名字。既然我都嫁給你了，作為女主人，我當(dāng)然有權(quán)利擁有這個資產(chǎn)的所有權(quán)；何況30萬元在北京也買不了一套房子，得需要兩人貸款。我要保留我自己的房子，平時想獨處的時候能回到自己的天地。我不抵觸他將父母接來北京，雖能理解這樣的孝行，我想他們最好還是單獨住。

關(guān)于婚禮，我希望能在北京舉辦，我的親朋好友都在北京，都很期待能參加我的婚禮。我可不想在這件事情上留有任何遺憾。

方面問題

華子和麗麗把各自的想法做了溝通，畢竟這些需要兩個都認(rèn)可才能最終確定下來。問題現(xiàn)在集中在三個方面：

婚禮在哪里舉辦?如果可以的話，可以考慮舉辦兩次。

新房署誰的名字?雙方都覺得應(yīng)該署上自己的名字，這主要是感覺上有自己的名字很重要。除了房產(chǎn)，別的資產(chǎn)如股票基金，究竟署還是不署自己的名字，在法律方面具體有什么不同的意義?

如果華子的父母要來北京住，就再給他們買套房子；什么時間買呢，是現(xiàn)在，還是等他們確定何時過來再買?

麗麗和華子帶著疑問，希望有關(guān)理財和法律的專家能夠給予回答。

專家建議

理財師對新婚家庭的建議

麗麗和華子的經(jīng)濟基礎(chǔ)還不錯，麗麗和華子總資產(chǎn)過百萬了。但目前他們面臨的主要財務(wù)風(fēng)險有三個方面：一是保險保障風(fēng)險，兩個人都很年輕，盡管有社保的醫(yī)療保險，但是還需要補充一些商業(yè)保險，如定期人壽險、意外險等。二是短期集中大額支付風(fēng)險，婚禮、新房、還有蜜月及計劃給華子父母買房子等都是比較大的支出項目，如果安排不當(dāng)很容易出現(xiàn)家庭現(xiàn)金流緊張的窘境；三是日常生活的支出習(xí)慣，他們收入高，支出也大方?；ㄥX也比較隨意?；旧隙际恰皽?zhǔn)月光”的狀態(tài)。

理財師建議雙方要進行科學(xué)有效的財務(wù)控制，首先是要采用家庭預(yù)算制，根據(jù)目前兩人擁有的資產(chǎn)做好短期巨額開銷規(guī)劃，避免出現(xiàn)財務(wù)困難；其次在平時要養(yǎng)成“先儲蓄后消費”和“開源節(jié)流”的理財習(xí)慣，并做合理的投資。

在分析執(zhí)行短期目標(biāo)集中支付金額問題上，從兩個人的現(xiàn)有資產(chǎn)上來看，目前可用資產(chǎn)合計為60萬元，其中含住房公積金14.2萬元。對結(jié)婚生子來說，房子是剛性需求，市區(qū)房子均價約在1.5萬元/平米。理財師建議：先購買一個80平左右的兩居，總房款120萬元，首付兩成，再加上印花稅、契稅等需要大概26萬元左右，裝修及買家電的費用15萬元，共計41萬元。使用住房公積金裝修，剩余18.8萬元，馬爾代夫度蜜月5萬元，辦婚禮的費用酌情花費，建議6萬元左右，約使用2萬元給家庭配置商業(yè)保險，留出2萬元做應(yīng)急資金。值得一提的是，至于辦一次還是兩次婚禮需要他們自己協(xié)商，可以根據(jù)預(yù)算安排婚禮規(guī)模。

對麗麗家庭最重要的是，建立家庭“預(yù)算制”財務(wù)原則。麗麗和華子都有住房公積金，建議選擇住房公積金和商業(yè)混貸的方式購置房產(chǎn)。如以20年分期等額還款，月供5777元。這對于“準(zhǔn)月光”的他們而言，如果沒有一套健全的家庭財務(wù)制度是不行的。

建議兩個人集中管理賬目，建立家庭收支賬表，月初制定開支預(yù)算，盡量避免計劃外支出。讓我們來算一算：華子和麗麗兩人年薪(稅后)收人合計20萬元，年公積金合計4.67萬元，需還房貸7萬，如果控制得當(dāng)，麗麗和華子月生活費(包括保險、電話費、車費、餐飲費、日用品及麗麗買衣服等的費用)控制在7000元以內(nèi)，每年用于旅游、學(xué)習(xí)、購物、探親等非日常性開支3萬元，剩余的部分建議按月定投基金，分散在債券，股票基金中。這樣可以有年10％左右的收益回報。依照這樣的速度，2-3年之后就可以擁有30萬元左右的一筆資產(chǎn)。也許到時候，麗麗會希望公公婆婆來北京幫助自己帶孩子，或者會把自己的那一居留給華子的父母住。所以暫時不用考慮太早給華子的父母買房子的事情。當(dāng)然，如果真的需要，基本上也有了這樣的條件。

如等寶寶出生之后，資產(chǎn)需要重新調(diào)整，分離出單獨的賬戶做孩子的教育基金和自己的養(yǎng)老基金；建議選擇風(fēng)險適中穩(wěn)健的投資類型，如基金。

雙薪家庭財務(wù)的三種管理方式

一人主管家庭財務(wù)。

家庭中由一人擔(dān)任財務(wù)總監(jiān)，主要負(fù)責(zé)記賬和管理家中財務(wù)。而夫妻兩人平時都要報賬，月底財務(wù)總監(jiān)匯總及制定下月的開銷計劃。

以家庭任務(wù)目標(biāo)攤派管錢。

比如買房、裝修、購置車輛等家中大件耐用消費品、孩子教育等等開銷，依各項目開銷金額來定各自要負(fù)責(zé)的存款計劃，如男方買房裝修，女方買車等，先粗略分工來約束各自的開銷，以免導(dǎo)致“大鍋飯”，又達不成目標(biāo)的慘劇。

家庭建立共同賬戶。

可以規(guī)定夫妻每人都拿出—部分的收入作為共同賬戶的基金，用于共同目標(biāo)的實現(xiàn)，如投資金融、旅游基金儲備等等。而各自剩余的收入可以自由支配。建立共同賬戶的原則是，存入共同賬戶的錢不能隨易取出，如果取出一定要得至對方的同意。

麗麗家庭財務(wù)的法律問題：

將來麗麗名下的一居房產(chǎn)如果出租，租金是家庭的共有財產(chǎn)嗎?

將來麗麗股票賬戶下的基金如果增值，基金的本金和增值還是麗麗的個人資產(chǎn)嗎?

如果華子拿自己名下現(xiàn)有的39萬元買房，怎么才能成為華子自己個人財產(chǎn)呢?

如果麗麗婚后將來把自己的部分工資收入投資于基金，增值也是個^的財產(chǎn)嗎?

如果華子婚后將來把自己的部分工資收入投資于麗麗基金賬戶里，增值也是華子的財產(chǎn)嗎?

律師王欣先生的回答

根據(jù)婚姻法及相關(guān)司法解釋的規(guī)定，“我國《婚姻法》第17條規(guī)定。夫妻在婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的生產(chǎn)、經(jīng)營收益，歸夫妻共同所有。該規(guī)定明確認(rèn)定了夫妻共同財產(chǎn)的范圍?！狈蚱揠p方婚后取得的財產(chǎn)屬于夫妻共同財產(chǎn)，故本案例中不論是房屋出租取得的租金還是投資股票基金取得的增值收益，都是麗麗和華子的夫妻共同財產(chǎn)。當(dāng)然雙方也可以通過協(xié)議，約定雙方婚前財產(chǎn)所取得的收益歸個人所有，只要對方簽字認(rèn)可就具有法律效力，就可將上述收益歸入到麗麗個人財產(chǎn)的范疇。如果華子用其名下的39萬元購買房屋，只要是在結(jié)婚前購買，那么房產(chǎn)就是其婚前財產(chǎn)。當(dāng)然現(xiàn)實社會中往往是先交首付，之后還貸款，此時該房產(chǎn)的權(quán)屬問題就要區(qū)別對待?；榍敖患{的房款首付和所還貸款所對應(yīng)的比例是婚前個人財產(chǎn)，婚后還貸金額對應(yīng)的比例屬于夫妻共同財產(chǎn)。如果華子與麗麗已經(jīng)登記結(jié)婚后，華子父母給的“心意錢”就是華子和麗麗的夫妻共同財產(chǎn)，除非華子的父母書面明確表示該筆錢是單獨贈與其中某一人的。

一般來說，除了財產(chǎn)是要分清楚之外，對債務(wù)雙方也要有所明確。婚前個人債務(wù)應(yīng)由婚前個人財產(chǎn)進行清償，但是如果是為婚后共同生活所產(chǎn)生的婚前債務(wù)，也應(yīng)由夫妻雙方以共同財產(chǎn)承擔(dān)。婚后夫妻雙方針對共同財產(chǎn)進行支配時必須征得對方同意，如果僅僅是為日常生活需要涉及財產(chǎn)額很小，夫妻一方單獨就可以作出決定而無需取得對方同意。這里所說的對財產(chǎn)進行支配，也包括借錢給別人或者向別人借錢的兩種情況。

分享時刻

對新婚家庭的個人財產(chǎn)是否要去做公證，是仁者見仁，智者見智。如下給新婚者5個有價值的婚姻方面建議：

首先把握好婚姻，不見兔子不撒鷹，可以晚婚，但不可以再婚。因為婚姻是一次關(guān)系人生圓滿的重大決策，涉及到人生活事業(yè)等的方方面面，而其中對財富的影響也是全方位的，對未來生活也是至關(guān)重要的。一旦家庭重組，將會體驗到成本極高的挫折感，所以要找對的人結(jié)婚。

經(jīng)營好婚姻，在婚姻中做好自己。原因同第一條。

如果財力相差懸殊，你占優(yōu)，且預(yù)期會在不可測的變化中吃虧，要做必要防范。

比如在結(jié)婚前買房并辦好房產(chǎn)證，自己是唯一的所有人。這樣未來出現(xiàn)問題明顯不是婚后共同財產(chǎn)?；蛘撸梢栽诨榍按婵罨蛸I成債券等有價證券，中間不要做任何存取操作。因為一直不動的金融資產(chǎn)與婚后共同財產(chǎn)關(guān)系不大，可以舉證屬于自己的婚前財產(chǎn)。

萬一還不放心，需在婚前公證。

但切記，公證需要開誠布公，并動用柔情蜜意等小手段，取得對方諒解，并評估對方的性格和接受成都。當(dāng)對方是自我奮斗型，有自尊有能力有潛力時，不用多此一舉，建議看準(zhǔn)人，放心結(jié)合，因為這樣的同志如果受到這種待遇，會非常敏感，一定會破壞你在他心目中的形象。

沒辦法的辦法，把“多余”財產(chǎn)交給父母，由父母代管。萬一婚姻有麻煩，父母總是放心的保護者，至少現(xiàn)在還沒有遺產(chǎn)稅!

結(jié)婚后，你是否有必要界定財產(chǎn)的歸屬?

麗麗和華子心里有一些關(guān)于財產(chǎn)的問題，在理財師和律師的幫助下，他們已經(jīng)有了明確的答案。理財師建議麗麗雙方首先是要采用家庭預(yù)算制來控制家庭財務(wù)，在平時還要養(yǎng)成“先儲蓄后消費”和“開源肖流”的理財習(xí)慣，并做合理的投資。在律師幫助下，他們也能界定家庭共有財產(chǎn)和個人持有財產(chǎn)的區(qū)別。

在現(xiàn)實中，有很多的人都做了財產(chǎn)公證，一個律師朋友說，我們在婚后，家里所有資產(chǎn)都做了協(xié)議，包括如果我們離婚了，家庭的房產(chǎn)、孩子等都明確了歸屬關(guān)系，“先小人后君子”。她認(rèn)為現(xiàn)在家庭財產(chǎn)分得清楚，將來如果一旦離婚了，雙方遇到要解決的問題就少了。

我國傳統(tǒng)觀念中尚不能完全接受“恩愛夫妻明算賬”的作法，因而在自覺或不自覺中采用法定財產(chǎn)制而不是約定財產(chǎn)制，而如上面律師朋友的做法就是約定財產(chǎn)制。然而新婚夫妻還是要避免一些約定的失誤，比如，有些夫妻對婚后購置房產(chǎn)進行了公證，雙方約定將房產(chǎn)歸屬到他們的兒子名下，即使雙方離婚，房產(chǎn)誰也不要，只能歸兒子所有。但實際上如果孩子在18歲未成年前，房產(chǎn)是山監(jiān)護方來實際控制。

也有人認(rèn)為，兩人結(jié)婚了生活在一起，婚后財產(chǎn)公證無疑棒打鴛鴦，夫妻之間似乎只留下經(jīng)濟關(guān)系，人就活得太累了。

在個人或者家庭財產(chǎn)分配問題上，家庭的雙方有既不傷感情，也不會讓雙方尷尬的捷徑么?也許沒有任何捷徑，其實夫妻感情在，財產(chǎn)自然在，人生的婚姻樂趣也在，然而夫妻感情一旦破裂、無可挽回時，財產(chǎn)對婚姻也是無濟于事。