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        中國人財富亞健康報告

        2009-01-01 00:00:00張曦元
        錢經(jīng) 2009年6期

        健康是一種身體、精神和交往上的完美狀態(tài)。世界普查得出了令人驚詫的結(jié)果——處于70-85分之間(亞健康狀態(tài))的人群居然高達60%。除了身體亞健康之外。另外一種亞健康狀態(tài)往往因為難以體察、不甚緊急而被忽視。

        財富亞健康的概念緣起于招商銀行總行零售銀行部總經(jīng)理劉建軍的一句話——很多人沒意識到他的理財有問題。我賺工資、不投資、穩(wěn)穩(wěn)當(dāng)當(dāng)?shù)?,有什么問題,但其實他沒想到,稍微變變理財方式,他可以比現(xiàn)在的狀況好得多。財富亞健康并不會影響到“患者”每天的生活。但會悄無聲息的、逐漸的損害掉財富和生活水準(zhǔn)。于是,《錢經(jīng)》受招商銀行委托,發(fā)起了這次“中國人理財行為大調(diào)查”。歷經(jīng)八十多場的深度訪談和接近3000個樣本調(diào)查。每一個百分點上顯現(xiàn)的線索都讓我們驚喜不已,正如美國前總統(tǒng)的戰(zhàn)略顧問馬克·佩恩E所言,百分之十的人口所表現(xiàn)出的趨勢將極大的影響我們的社會,作為結(jié)論。我們撰寫了這份《中國人財富亞健康報告》,本文將其精華之處節(jié)選如下,以饗讀者。

        關(guān)鍵在于,我們所獲取的典型性行為群體都大大超過10%,這種趨勢的繼續(xù)或改變不僅能影響我們作為單體的財富曲線,也會引導(dǎo)這個國家的財富走勢。

        中國人仍舊崇尚節(jié)余,痛恨負(fù)債

        69%的受訪者資產(chǎn)大于負(fù)債,70%的受訪者(凈資產(chǎn)>0)的負(fù)債率低于40%。67%的受訪者節(jié)余的資金在稅前收入的占比超過10%。17%的人群可以肯定是財務(wù)不健康的,他們表示自己的資產(chǎn)為負(fù)——除了那些還沒有弄清楚自己資產(chǎn)狀況的人們,其他的83%幾乎都擁有良好、甚至太好的財務(wù)狀況。按照中國的傳統(tǒng)。大部分人都小心翼翼的保持對債務(wù)的謹(jǐn)慎,在那些有債務(wù)(以房貸、車貸為主)的人群里,四成的人負(fù)債率低于10%,我們是不是應(yīng)該反思:咱們的資產(chǎn)過于安全了?

        雖然現(xiàn)在“月光”橫行,但節(jié)余仍舊是我們理財?shù)闹髁鞣绞?。恭喜這67%的人們,你們很明智,在第一桶大金子之前,節(jié)余是必經(jīng)之路。

        工資最可靠?

        70%的受訪者的收入來自于穩(wěn)定的工資薪酬,而且。沒有其他來源。分享一個極端的例子,財技不錯的kenneth在31歲的時候開始每天工作不到六個小時。在賺到了足夠的本金之后,穩(wěn)健的股市操作能讓他每年享受到15%—20%的收益。而每年收益等同于北京CBD地區(qū)一位高級白領(lǐng)的年薪??糠€(wěn)定單一的工薪收入過活的人不妨參考一下,多元的收入會讓你的財務(wù)狀況更穩(wěn)定。

        我們不投資!有錯嗎?

        這兩類典型的金融資產(chǎn)分配形態(tài)幾乎一樣多:全是投資與存款各半,分別占比為31%和34%。幾乎不投資的人兩倍于投資老手,前者比重為4.3%,后者為21%。

        家庭的資金鏈會斷裂嗎?

        29%的受訪者在財務(wù)上可能存在流動性問題。

        37.9%的受訪者的流動資產(chǎn)只能支付三個月的生活。企業(yè)的現(xiàn)金流有時候關(guān)乎生死,對個人(家庭)而言。流動資產(chǎn)也同樣重要,流動資產(chǎn)是指隨時可以變現(xiàn)的資產(chǎn),包括:現(xiàn)金、活期儲蓄、貨幣市場基金等流動性高的金融資產(chǎn)。流動資產(chǎn)與負(fù)債、支出的關(guān)系往往能反映出一個家庭的現(xiàn)金流狀態(tài)。

        投資態(tài)度普遍謹(jǐn)慎

        超過一半的受訪者表現(xiàn)謹(jǐn)慎,59.4%的人認(rèn)為行情叵測,現(xiàn)金為王,而68.75%的受訪者表示目前只會少部分用于投資。

        關(guān)于風(fēng)險認(rèn)識的兩個矛盾

        47%的人對自己的風(fēng)險承受能力自信,但74%在遭遇虧損時情緒不佳,甚至睡不著覺。僅有6%的受訪者重視并認(rèn)同“風(fēng)險承受能力測試”。

        對于那些認(rèn)為自己能承受風(fēng)險的受訪者來說,主要理由來自于“穩(wěn)定的收入”。關(guān)于風(fēng)險。略微極端的受訪者只占少數(shù),8%的人認(rèn)為自己完全不能承受一點風(fēng)險,而9%的受訪者覺得自己非常能承受風(fēng)險,值得一提的是,大多數(shù)人(占47%)對自己的風(fēng)險承受能力比較自信,但與實際的投資狀況存在矛盾,回顧關(guān)于投資狀況的調(diào)查,絕對多數(shù)人目前非常謹(jǐn)慎。

        盡管我們對自己的風(fēng)險承受能力相對自信,但在另外一個問題中泄露了內(nèi)心隱秘。74%的受訪者表示,遭遇虧損時或多或少影響心情。只有26%的人不會波動影響,其中大約一半的受訪者能積極總結(jié)教訓(xùn)。

        關(guān)于投資習(xí)慣

        大多數(shù)受訪人并沒有考慮過清晰的“投資目標(biāo)”,只是為了保值增值,而不是一個明確并可以量化的目標(biāo),持這一觀點的受訪者占比高達87%。

        你是波段投資者還是趨勢投資者、抑或長期投資?這三種類型的占比不相上下,各占34%、31%、35%,對于多久算長期投資這一問題,受訪者的意見分歧不小,絕大多數(shù)(超過72%)認(rèn)為2-5年就可以算作長期投資,但一般而言,長期投資能穿越周期跨越牛熊,2-5的積累未必能達到理想的效果。

        你的收益期望與能容忍的虧損不太匹配

        在盈利和虧損面前,能保持理性僅占3%,而面對盈利和虧損,受訪者則出現(xiàn)了嚴(yán)重的“不平等”,希望盈利10%-40%的受訪者幾乎比能容忍虧掉10-40%的多出了一倍。

        消費狀況調(diào)查結(jié)果展示

        關(guān)于每月支出占收入的比重

        我每月花費占收入的40%以下:(377%)

        我每月花費占收入的40-60%:(17%)

        我每月花費占收入的60%以上:(46%)

        最大支出項目是購物

        每月支出最大的項目是購物(占比58.3%),其次分別是吃飯25%、償還貸款8.4%、其他8.3%

        個人家庭的恩格爾系數(shù)

        每月食物花銷占總支出的0-40%:(78%)

        每月食物花銷占總支出的40%-50%:(17%)

        每月食物花銷占總支出的50%以上:(5%)

        投資性收入與支出的比例

        月投資性收入與月消費支出的比例超過1的占比27.4%,小于1的占比為68.5%,等于1的占比4.1%。

        保費支出占比

        保險費用支出占全年總收入的百分比低于10%的占比45.4%,超過15%的占比37.2%,在兩者其中的占比17.4%。

        消費模式

        消費隨心所欲與每月趨于一致的消費者比重不分伯仲,分別為47.9%與52.1%。

        讓您幸福健康地實現(xiàn)財富自由

        M請您談?wù)剬Ξ?dāng)前國內(nèi)個人財富管理市場的看法。

        隨著中國經(jīng)濟的不斷發(fā)展,中國的個人財富積累已蔚為可觀。現(xiàn)在,越來越多的人開始關(guān)注理財。但是,中國^在財富管理之路上才剛剛起步。2008年席卷全球的金融海嘯對中國人的財富觀念也是一次深刻的洗禮。目前,中國的投資者已經(jīng)逐漸預(yù)備了鮮明的投資意識和投資動機,但是不能忽視的是,很多人在投資理財方面存在著不少誤區(qū),這一方面與當(dāng)前中國人的整體經(jīng)濟實力和理財市場的發(fā)展階段有關(guān),另一方面也與中國人財商教育意識的淡漠分不開。

        M這也是招商銀行為什么要法起此次調(diào)查的初衷嗎?

        沒錯。此次調(diào)查報告的編撰正是招商銀行推進國民財商教育的一次新的嘗試,作為一家有責(zé)任感的銀行,我們不僅關(guān)注客戶的財富,更關(guān)注如何讓客戶幸福健康地實現(xiàn)財富自由。帶著這一愿望催生出來的強烈使命感,招商銀行憑借豐富的理財經(jīng)驗和客戶資源聯(lián)合貴刊發(fā)起此次調(diào)查,是希望通過對中國人的理財觀念和理財行為的研究,發(fā)現(xiàn)我們目前在財商方面潛伏的缺失和誤區(qū),呼吁全社會關(guān)注“財富亞健康”這一普遍存在的現(xiàn)象,并為下一步參與構(gòu)建國人的健康理財生活找準(zhǔn)方向。

        M 那么請問接下來。招商銀行將在促進中國人的財富健康方面做出哪些行動?

        我們繼成功舉辦前兩屆“理財教育公益行”之后,計劃于今年啟動“2009年招商銀行第3屆理財教育公益行”大型活動,配合豐富多彩的系列相關(guān)活動,開啟一次傳播財富健康理念的綠色之旅。在今后的歲月里,招商銀行也將堅持不懈地以豐富多彩、人民群眾喜聞樂見的形式,有計劃、有步驟、有層次地向不同投資基礎(chǔ)的投資者普及投資理念,提升投資水平,為協(xié)調(diào)社會的發(fā)展幾步,使廣大投資者都有能力分享中國經(jīng)濟發(fā)展的成果,力盡我們的責(zé)任。

        相信大家在看到慢慢一頁的各類人群理財行為之后,會深吸一口氣,原來理財健康也這么多指標(biāo)。那么,到底什么是理財亞健康?哪些人處于這種第三狀態(tài)?他們的行為通常是什么財富亞健康。

        本刊將其定義為“介于財富安全與危機之間的一種理財管理水平低下的狀態(tài)”。具體來說,就是指人們的財富雖然沒有出現(xiàn)危機。到達入不敷出或資不抵債狀態(tài),但理財手段和方法中已經(jīng)有危害因子或危險因素的存在。這些危害因子或危險因素,就像是埋伏在財富中的定時炸彈。隨時可能因為外界的導(dǎo)火索(如金融危機等)而點燃爆炸;或像潛伏在財富中的毒瘤,緩慢地侵害著人們的財富價值,如不及時清除,就可能導(dǎo)致個人財富危機。

        “負(fù)債壓得我喘不過氣來”

        雖然70%的人負(fù)債比率低于40%是值得欣慰的,但我們?nèi)圆荒芎雎阅?0%的人群——接近三分之一的人絕對不是少數(shù)一高負(fù)債比率無疑會讓他們的生活質(zhì)量嚴(yán)重下降。沒錯,該族群就是眼下辛勞的“房奴”“車奴”們。如前文所說。負(fù)債比率=總負(fù)債,總資產(chǎn),我們也可以用每個月的償債比率來衡量:償債比率=每月債務(wù)總額/每月凈收入總額。這兩個指標(biāo)都不應(yīng)該超過40%。一個家庭能夠負(fù)擔(dān)多少債務(wù)應(yīng)當(dāng)根據(jù)家庭的收入情況來決定。如果為了讓自己的房子、車子一步到位,超過家庭實際支付能力去盲目貸款,則會嚴(yán)重影響家庭生活質(zhì)量。更悲慘的情況是,遭遇金融危機有可能使收入減少而影響還債,被加收罰息直至被銀行凍結(jié)或收回抵押房產(chǎn)。負(fù)債的亞健康狀態(tài)可以說是比較嚴(yán)重的一種,切身體會的人感慨著:“生活水平不能再低了,出門不敢打車了,吃飯不敢請客掏錢了。連看電影都改在家了。”

        沒有足夠的錢可以理

        很多人說,我其實很有理財觀念的,只是沒有錢可以理。其實現(xiàn)是一種亞健康狀態(tài),沒錢可理,那等到退休了花什么?只靠社保養(yǎng)老金肯定會讓你的生活質(zhì)量急轉(zhuǎn)直下。33%的人節(jié)余比例低于10%,我們可稱之為“月光族”,而消費比例高于60%的人有46%之多,主要人群為年輕人(20-30歲)。很多年輕人在調(diào)查中表示其收入=支出,完全沒有節(jié)余,一旦發(fā)生財務(wù)危機則很難應(yīng)付。而消費的絕大部分是購物,大部分人的食物開銷低于40%,我們的開支還是有很大一部分節(jié)省空間的。從攢錢理財?shù)慕嵌葋碚f,當(dāng)然節(jié)余比率越大越好,消費比率越小越好,不過現(xiàn)代人不提倡“月光”,也不能只攢錢不消費,要保證生活質(zhì)量與情趣,將消費比率控制在40%至60%,節(jié)余比例達到20%-40%攢錢和享受生活兼顧。這才是真正的健康快樂理財。

        “沒缸工資沒法活”

        又是70%的人群,但是這次的數(shù)字是存在亞健康某癥狀的:收入單一靠工資,財務(wù)自由度低下。此種亞健康狀態(tài)是隱性的,工作穩(wěn)定時不會有所影響,但是一旦發(fā)生特殊狀況,收入中斷,其個人和家庭都很可能會因為沒有資金來源陷入癱瘓狀態(tài)。財務(wù)自由度是家庭理財中一項很重要的指標(biāo),財務(wù)自由度=投資性收入(非工資收入),日常消費支出,最好大于等于1。若一個人靠購買基金和炒股的收益加上存款利息完全可以應(yīng)付日常支出,工資可以基本不動,即使辭職或失業(yè)也不會對生活帶來太大影響;反之,生活狀態(tài)將受到工作很大的影響。

        “我不知道怎么投資”

        這可以說是投資中最大的潛在問題。人們的投資比例不是過低就是過高。受訪者中該比例處于臺適值域的僅占34%,甚至有43%的人群該比例不足10%。而大多數(shù)人(87%)只是簡單地抱著“賺錢”的想法投資,并沒有清晰的理財目標(biāo)。凈投資資產(chǎn)與凈資產(chǎn)比越高,說明家庭的投資越大,可能得到回報率越高。

        “沒有工資也不怕”與“沒有工資活不久”

        假如你有10000元活期存款,每月支出為2000元,那你的流動性比率為5,也就是說一旦遇到?jīng)]有收入來源的情況,則完全可以至少應(yīng)付5個月的日常開支。流動性比率=流動性資產(chǎn)/每月支出,流動性資產(chǎn)可以是現(xiàn)金、活期存款、貨幣基金等,能迅速變現(xiàn)而不會帶來損失的資產(chǎn)。家庭該留多少流動資金?流動性比率在3-6中間比較合適。我們看到,流動性比率呈現(xiàn)兩頭大中間小的態(tài)勢:流動性比率過高,大于6的約占38%,或者流動性比率過低,不足3的有37.9%的人群。流動比率過高,影響家庭理財收益的增長速度,這種現(xiàn)象在高收入群體中較為普遍,很多人有了高收入但因為太忙卻不去管,尤其是單位福利好的,支出占收入的比例少之又少。流動性過低,容易引發(fā)財務(wù)問題。

        “保障與我無關(guān)”

        數(shù)據(jù)顯示,家庭保障不健康的占45.4%,其保費支出比例低于10%。家庭保障不足是家庭理財常見誤區(qū)之一。保險也是在發(fā)生意外情況后維持家人生活水平的保證。超過15%的保費支出的人群也不少,超過30%,這部分^保障過于充裕?;緸楦呤杖肴巳???赡苡捎陲L(fēng)險防范意識強及出于提高退休后生活水平、做好遺產(chǎn)規(guī)劃等的考慮。由于對于理財?shù)恼J(rèn)識不足,和中國國內(nèi)個人財富管理行業(yè)的不成熟,使得部分理財規(guī)劃沒有了其針對性和服務(wù)性,再加上很多人由于不完全的信息而感覺理財效果不如預(yù)期,從而產(chǎn)生了抵觸情緒。

        亞健康癥候群眾生相

        月入5萬元的“窮”人

        月收入5萬的王女士,是留美醫(yī)學(xué)博士,現(xiàn)任企業(yè)高管;愛人趙先生月薪2萬。家庭生活無憂無慮,她從來不用擔(dān)憂孩子教育、自己的養(yǎng)老等問題。那么,她的家庭財務(wù)狀況就真的很健康嗎?當(dāng)然不是!王女士的家庭財務(wù)存在嚴(yán)重的“亞健康”癥狀。

        病情描述:

        王女士每月為家里支出的費用高達一萬元以上,這些費用占她收入的30%以上,其中除了日常開銷外,服裝費用占了很大的比例。其實,王女士有著女性典型“血拼”一族的所有特征。由于高薪厚職,有三四張不同銀行的VIP信用卡,她學(xué)會了美國人的習(xí)慣,先花“未來錢”,每月都幾乎花光她自己的工資,完全沒有節(jié)儉消費的觀念。

        招商銀行理財師診斷書:

        現(xiàn)在的問題在于王女士沒有積蓄的習(xí)慣,也就沒有可以用來達成財務(wù)自由的資產(chǎn)。而她沒有積蓄關(guān)鍵在于她沒有一個正確的理財觀念。在行動中,王女士要循序漸進的開展理財規(guī)劃。如果還是按照自己的消費觀來生活,家庭的財務(wù)問題會更加嚴(yán)重。在財務(wù)上,可以參考以下建議:

        a合理使用信用卡

        b儲蓄收入的30%

        有了房子卻沒有生活

        韓飛一家是比較典型的房奴,夫妻兩人月收入8300元左右,每月要負(fù)擔(dān)兩套房產(chǎn)的貸款共4600元。為了不至于“月光”,兩人婚后不斷嘗試壓縮生活類開銷,每月的基本生活開銷從3000元下降到了現(xiàn)在的1500元左右。但是,僅靠壓縮開支并不能消除家庭財務(wù)隱患,拮據(jù)的生活讓夫妻倆不敢要孩子,也不敢失業(yè),雖然有了房子,但是卻一點也沒有安心的感覺。每天只能忙碌的工作,無法享受生活。

        病情描述:

        韓飛之所以有窮忙的感覺,主要是因為家庭負(fù)債壓力較大,同時家庭的抗風(fēng)險能力較差。

        目前韓飛一家的流動性資產(chǎn)有近10.4萬元(3萬現(xiàn)金和活期、2.4萬股票、5萬基金),這些錢是可以隨時變現(xiàn),但是遇到家庭的財務(wù)危機還是不夠。他們負(fù)擔(dān)房貸支出比例是55%(可負(fù)擔(dān)房貸支出比例=每月還貸款/每月家庭收入總額×100%),一般理性合適的可負(fù)擔(dān)房賃支出比例是30%左右,最多不超過35%。居于這兩個方面的顧慮,一旦韓飛和他的愛人出現(xiàn)工作上的變動及健康方面的問題,或者其他一些需要資金的情況,家庭的經(jīng)濟狀況就會非常拮據(jù)了。也就是說,韓飛和他的愛人在很長時間內(nèi),不能隨意的變動工作,而且要保證現(xiàn)有的收入水平不變化;不能得一些重大疾病,不能在投資上有任何決策失誤。否則就會面臨諸如房貸償還、衣食起居方面的困難。

        招商銀行理財師診斷書:

        建議減少家庭固定資產(chǎn)比例,提高流動資產(chǎn)的比例,從而達到緩解現(xiàn)金資金緊張帶來的諸多問題。另外提供適合韓飛的投資理財產(chǎn)品,并且把資金合理的分配到各個不同功能的理財產(chǎn)品上。

        a房產(chǎn)有效性最大化:

        方案1:將小房子出售

        方案2:可把小房子出租

        b對于每月的凈收入結(jié)余部分,拿出一部分,比如1000塊作基金定投,剩余900塊買貨幣市場基金或短期純債基金。這樣的分配比例同時滿足資金流動性和收益性的雙重需求。

        年輕人,錢酲酲!

        徐鋒和太太結(jié)婚不久,兩人月入1萬有余,下面是他們的家庭資產(chǎn)狀況表:

        病情描述:

        徐鋒家資產(chǎn)狀況尚可,資產(chǎn)負(fù)債率為39.5%,主要是由于新房按揭貸款所致,舊房貸款已還清。凈資產(chǎn)流動比率53.26%和儲蓄率53.26%都過

        高,其中主要是53.26%儲蓄率過高,大量資金閑置。生息資產(chǎn)只有銀行存款而已,資金的利用率太低,從徐先生目前年齡看來,這樣的比率意味著家庭在投資方面有很大的規(guī)劃空間,目前資產(chǎn)的盈利能力不足。

        招商銀行理財師診斷書:

        在人生的不同階段,應(yīng)該采用不用風(fēng)險的投資規(guī)劃方案。人在家庭的不同財務(wù)生命周期,具體以退休前和退休后來作分界線。徐鋒的主要問題在于投資過于保守,大量資金閑置,由于徐氏夫婦都較年輕,按照一般投資規(guī)則,可有大于70%的資金投入在有較高風(fēng)險的資產(chǎn)中,以此獲得未來的較高收益,提高財務(wù)自由度和資金利用率。

        別被幸運光環(huán)晃了眼

        還記得《錢經(jīng)》曾經(jīng)報道過的一對幸運夫妻嗎?他們2005年開始投入股市,收獲頗豐,兩人甚至把房子賣了來炒股,居然在2007年10月股市從最高點回調(diào)的時候撤出資本市場,獲得了近100%的收益。充滿信心的夫妻倆在2008年后又拿出55萬殺回股市,結(jié)果之前在股市打拼中贏利的一半已被深度套牢,目前市值尚不足20萬。事實上,之前一直籠罩在幸運光環(huán)下的這對夫妻正是沒有意識到,他們的家庭財務(wù)和資產(chǎn)配置方式隱藏著不容忽視的“亞健康”風(fēng)險。

        病情描述:

        好高族的一大典型特征是把理財全部等同于投資。他們追求高回報,卻也擔(dān)負(fù)著高風(fēng)險。本世紀(jì)初不少中國人傾其畢生的儲蓄,投資于股票市場,而后深陷深淵,財產(chǎn)貶值無法回收,隨后的生活質(zhì)量大打折扣。之所以會這樣做,很大原因是他們將個人理財片面理解為“理財就是生財,讓財富增值,賺錢是第一位的”,從而滋生急功近利的心理。我們可以看到,持有此種思想的人群在中國占相當(dāng)大的比重,所以會出現(xiàn)像上述買房炒股的情況,這是“亞健康”中幾種癥狀中最危險的一種。

        招商銀行理財師診斷書:

        結(jié)合夫婦二人的風(fēng)險承受能力以及預(yù)期收益率,理財師認(rèn)為最適合沈巍家庭的投資策略是50%的固定收益和50%的成長性投資。而目前沈巍夫婦要注重提高投資比重,具體來說,可以將家庭總收入的50%也就是35萬用于投資,考慮到之前在股市和基金中尚有20萬市值,因此可用于投資的資產(chǎn)實際約為55萬,其中的25萬可用來購買固定收益型的債券或者債券型基金用于資本的穩(wěn)定增值,而其余的10萬元可考慮買人黃金,這樣的一種資產(chǎn)配置很好地平衡了單一投資品種的風(fēng)險,同時也具備了資本增值的潛力。只要沈巍夫婦在堅持長期持有的基礎(chǔ)上遵循投資相關(guān)規(guī)律,相信可以達到滿意的效果!最后一點不得不強調(diào)的是。投資固然重要,但不是生活的全部。

        醫(yī)生,找人看看財務(wù)病吧!

        誰會想到。平時給病人帶來健康和生命希望的醫(yī)生。在自己家庭的財務(wù)規(guī)劃中其實存在很多亞健康癥狀?其實。隨著就業(yè)環(huán)境變化、醫(yī)療糾紛增多以及醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革等問題,一直被認(rèn)為是高收入、高社會聲望的醫(yī)生其實普遍承受著很大的壓力!張醫(yī)生作為一家北京三甲醫(yī)院的外科主任醫(yī)師,他在努力工作、治病救人的同時。由于大環(huán)境的不確定,心中總是對未來存著一種恐懼感。但是。對風(fēng)險特別敏感的張醫(yī)生除了買了很多保險外,卻從不涉足其它的投資理財工具。他不相信通過找理財師能解決自己的憂慮。

        病情描述;

        在訪談的過程里,我們發(fā)現(xiàn)張醫(yī)生一家非常具有“憂患意識”。雖然自己收入不低,妻子又是公務(wù)員,有穩(wěn)定的收入,但是他們還是擔(dān)心未來退休后的生活。這種恐懼投射到財務(wù)上就表現(xiàn)為一種強烈的不安全感,但是當(dāng)問到“您覺得自己需要多少錢才會安心”這個問題時,張醫(yī)生似乎也沒有一個明確的目標(biāo)。由于職業(yè)的原因,張醫(yī)生見慣了生離死別的場面,對于生老病死的人生風(fēng)險自然特別有感觸,所以夫妻兩人都在保險上花了不少錢。但是這些保單多為壽險和投資型保單,而且居然沒有一份重大疾病險。1年近4萬元的保費,超過了家庭年收入的10%,承受高昂保費的同時,家庭保障卻沒有實現(xiàn)全覆蓋。由于強烈的風(fēng)險厭惡傾向,夫妻倆僅靠保險積累養(yǎng)老金,除此以外,很少嘗試其它的投資理財工具,使得資金效率大大降低。

        招商銀行理財師診斷書:

        由于對理財?shù)恼J(rèn)識不足,以及中國個人財富管理行業(yè)的不成熟,使得不少人像張先生一樣,對專業(yè)理財顧問的評價還持有保留態(tài)度,從而排斥專業(yè)理財師。其實他本身有非常強烈的理財訴求,但是得不到專業(yè)的引導(dǎo)。

        其實缺乏明確的理財目標(biāo)是張醫(yī)生沒有安全感的一個重要原因,需要通過專業(yè)的理財規(guī)劃讓他有一個清晰的方向,擺脫以前那種模糊的、莫可名狀的財務(wù)焦慮。同時讓他明白,只要調(diào)整資金分配,實現(xiàn)財務(wù)自由也是很有可能的。

        財富亞健康簡單自測

        如果以下的題目你得到了若干枚“對”。你就需要考慮一下如何擺脫亞健康的狀態(tài)了。

        我沒有理財概念,更別提理財規(guī)劃了。

        我每月大部分錢都用來還貸了。

        我每月賺多少花多少,從來不存錢。

        我每月的收入基本上只有工資。

        我一旦失去工作就準(zhǔn)以糊口,生活質(zhì)量將大幅下降。

        我的閑錢很多,不工作也無所謂。

        我基本上只存錢,不投資。

        我只投資一種金融產(chǎn)品。

        我偏好高回報的投資,大部分錢都投資了。

        我對自己的理財方式很自信,不需要任何人的意見。

        保險對于我來說一點用處也沒有。

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