商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)概念主要包括結(jié)算、匯兌、代收代付、信用卡、信用證、咨詢服務(wù)類、投資融資類及衍生金融工具交易類等幾類業(yè)務(wù)。在商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與資本市場之間競爭日趨激烈的背景下，中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域成為商業(yè)銀行越來越重要的盈利手段，直接影響到商業(yè)銀行在激烈競爭中的生存。與前述傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)相比，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)與資本市場業(yè)務(wù)存在的交叉面大?；鞓I(yè)經(jīng)營的趨勢為中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供了制度環(huán)境上的契機，同時，中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新又能推動商業(yè)銀行在資本市場參與程度的提高。因此，中間業(yè)務(wù)應(yīng)當作為參與資本市場競爭的創(chuàng)新重點領(lǐng)域。

一、開拓中間業(yè)務(wù)，調(diào)整收入結(jié)構(gòu)，提升競爭力

目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀是品種少，層次低，業(yè)務(wù)面積較小，占商業(yè)銀行收入的比重還非常低。西方發(fā)達資本主義國家的主要商業(yè)銀行中，其中間業(yè)務(wù)收入占銀行收入的比重基本都在70%以上。而我國各大商業(yè)銀行中，該項比率卻很少有超過20%的。商業(yè)銀行必須加大中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新力度，不僅要利用好銀行的網(wǎng)點優(yōu)勢、傳統(tǒng)的資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)等條件，更要進一步利用銀行信譽、信息、技術(shù)、人才優(yōu)勢以開展更高層次、更高質(zhì)量的中間業(yè)務(wù)服務(wù)，開發(fā)高知識含量、高收益的中間業(yè)務(wù)品種。結(jié)合我國商業(yè)銀行進行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的實際情況，可以從下列方面入手：1.擴大傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)范圍。包括開辦個人匯款、個人支票業(yè)務(wù)。通過國際結(jié)算加強結(jié)售匯，擴大貿(mào)易融資、銀團貸款、賬戶服務(wù)業(yè)務(wù)。為吸引客戶，擴大市場份額，可服務(wù)上門，在大企業(yè)設(shè)立資金清算中心等。2.擴大各種代理業(yè)務(wù)。將傳統(tǒng)的各種代收代付業(yè)務(wù)進行整合以發(fā)揮規(guī)模效益、降低成本提高盈利空間；開拓委托貸款業(yè)務(wù)，不參與到交易中去，僅發(fā)揮中介作用，規(guī)避不良貸款風(fēng)險；為適應(yīng)商業(yè)銀行參與資本市場的趨勢，商業(yè)銀行可重點開發(fā)為券商和股民提供資金轉(zhuǎn)賬及清算服務(wù)的業(yè)務(wù)。3.開辦企業(yè)現(xiàn)金管理、個人理財業(yè)務(wù)。利用銀行的金融知識、技術(shù)、信息及其他有利條件，幫助企業(yè)合理配置貨幣資金；開辦個人理財業(yè)務(wù)，從客戶需求出發(fā)，合理組合投資方式，提高理財產(chǎn)品的高附加值，為客戶提供包括證券、保險、銀行、房產(chǎn)和個人投資理財?shù)染C合性、全方位的金融服務(wù)新業(yè)務(wù)。提供如電話銀行、自助銀行、家庭銀行等便利型業(yè)務(wù)。4.拓展顧問、評估類中間業(yè)務(wù)。如項目融資中項目收益評估、資產(chǎn)評估、信用評級、投融資顧問、企業(yè)上市包裝、企業(yè)并購重組策劃等高附加值的服務(wù)。5.開發(fā)多功能的銀行卡產(chǎn)品。根據(jù)客戶投資和消費的多元化需求，使信用卡成為可存取、可適量透支、可轉(zhuǎn)賬、可購物消費、可代收代付的綜合卡。6.積極發(fā)展擔保承諾類業(yè)務(wù)。如跟單信用證擔保，備用信用證擔保，對有追索權(quán)的債券轉(zhuǎn)讓擔保，備用貸款額度，循環(huán)貸款額度等。7.利用自身人才、信息方面優(yōu)勢，開展各類信息咨詢服務(wù)。

二、順應(yīng)混業(yè)趨勢，探索銀證合作業(yè)務(wù)創(chuàng)新

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的一個顯著的發(fā)展趨勢是內(nèi)容和方向上已由分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展逐漸涉及證券領(lǐng)域等投資銀行業(yè)務(wù)。在混業(yè)經(jīng)營趨勢下，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)當注重探索銀證合作業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，同時必須十分注意法律風(fēng)險的防范，必須在現(xiàn)行政策、法律允許的空間內(nèi)尋找利潤增長點，使得商業(yè)銀行在投資銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域有所作為。目前商業(yè)銀行能夠以合法的主體資格從事金融債券、政府債券的承銷商業(yè)務(wù)。在股票業(yè)務(wù)，雖然商業(yè)銀行無法參與股票的承銷商業(yè)務(wù)，但可以通過銀證轉(zhuǎn)帳收取手續(xù)費用，通過代收股款來獲取認股資金的運作收益。商業(yè)銀行擁有法定的基金托管人的身份，因此充分發(fā)揮這一政策優(yōu)勢，重視發(fā)展基金托管業(yè)務(wù)。此外，《商業(yè)銀行設(shè)立基金管理公司試點管理辦法》允許商業(yè)銀行投資設(shè)立基金管理公司，商業(yè)銀行可以充分利用其資金、信息、人才、理財、機構(gòu)設(shè)置等方面的優(yōu)勢，拓展基金管理業(yè)務(wù)，獲得更多的盈利機會。與其他資本市場主體相比，商業(yè)銀行擁有著更大的公信力優(yōu)勢，吸引大量的儲戶將其存款轉(zhuǎn)為基金投資，從而緩解嚴重的資金沉淀問題，為商業(yè)銀行內(nèi)的大量存款提供穩(wěn)妥可靠的投資渠道，降低將大量存款投向貸款帶來的風(fēng)險，改善了商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，大大提升其參與資本市場的競爭力。

三、創(chuàng)新業(yè)務(wù)，合規(guī)經(jīng)營，嚴控風(fēng)險

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)中，通常以不直接占用客戶資金，銀行僅收取手續(xù)費而不承擔風(fēng)險的代理業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)為主。但是市場推動和競爭壓力使得這種傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)模式發(fā)生了改變。創(chuàng)新的趨勢表現(xiàn)出越來越多的中間業(yè)務(wù)在提供服務(wù)時，銀行可以暫時占用客戶的委托資金而擴大資金來源，使資產(chǎn)負債表的發(fā)生變化，形成中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)的互動趨勢。商業(yè)銀行辦理中間業(yè)務(wù)往往需要運用資金并承擔一定的風(fēng)險，銀行收取的手續(xù)費就不僅僅是勞動補償，同時也是信用的出售，包含著利息補償和風(fēng)險補償。因此中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新趨勢無疑對商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債管理水平和內(nèi)部控制的完善程度提出了更加嚴格的要求。商業(yè)銀行嚴格執(zhí)行監(jiān)管法規(guī)的要求，并加強業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)和業(yè)務(wù)流程的風(fēng)險控制，減少操作風(fēng)險。

總之，在逐步走向混業(yè)經(jīng)營的趨勢下，商業(yè)銀行首先要在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域進行創(chuàng)新以爭取更多的利潤空間和盈利能力。這對于商業(yè)銀行參與資本市場競爭過程中保持自身較強的競爭實力是至關(guān)重要的。同時，商業(yè)銀行也必須順應(yīng)銀證合作的大趨勢，通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新來提高在資本市場的參與程度。及時利用政策環(huán)境的變化，將資本市場業(yè)務(wù)和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的交叉區(qū)域作為推進業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重點領(lǐng)域，積極探索銀證合作業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，以實現(xiàn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與資本市場業(yè)務(wù)的逐步對接。