2005年，弗蘭納夫婦(Matt＆JessicaFlannery)想創(chuàng)辦一家網(wǎng)站，通過該網(wǎng)站人們可以向發(fā)展中國家的個人借款人提供小額貸款。當(dāng)時幾乎所有的人都認(rèn)為他們的想法行不通。

風(fēng)險資本家想不通，一個人光靠幾百美元的小額貸款怎么可能賺大錢呢?各家基金會把這看作一種商業(yè)行為而非慈善，也不愿給予支持。一位律師朋友甚至告訴麥特·弗蘭納，這樣的網(wǎng)站是非法的?！拔议喿x了這方面的所有政策和判例法，非沒找到任何內(nèi)容表明這種行為是違法的，于是我們便開始付諸行動了?！备ヌm納說。

事實證明這一決策有先見之明。今天，弗蘭納夫婦創(chuàng)建的Kiva.org網(wǎng)站已經(jīng)成為最炙手可熱的時髦網(wǎng)站之一。一位網(wǎng)上評論員將它比作一種在線約會交友服務(wù)，甚至連比爾·克林頓(Bill Clinton)都對它的功績大加贊揚。Kiva擁有的27萬名貸款人通常通過信用卡借出自己的錢，每次可獲得25美元的利潤。他們資助過的借款人覆蓋面廣，甚至遠(yuǎn)至坦桑尼亞和塔吉克斯坦。迄今為止，他們已向40個國家的約4萬名借款人提供了援助，提供的資金總額達到了2700萬美元左右。穆罕默德·尤努斯(Muhammad Yunus)及其創(chuàng)辦的鄉(xiāng)村銀行(GrameenBank)因在小額貸款領(lǐng)域所做的開拓性貢獻而獲得了2006年諾貝爾和平獎，因此，世界關(guān)注的目光紛紛投向了小額貸款行為，Kiva的實踐無疑加強了人們對這一領(lǐng)域的關(guān)注。它的大獲成功吸引了眾多網(wǎng)站紛紛效仿，易趣去年也推出了一個名為Micro Place的貸款網(wǎng)站。

谷歌與博諾的混合體

Kiwi將谷歌的企業(yè)家勇敢冒險精神與搖滾樂隊U2主唱博諾(Bono)身上的慈善家精神特質(zhì)結(jié)合了起來，弗蘭納夫婦以這種方式設(shè)法將兩股新近的社會經(jīng)濟潮流——社會網(wǎng)絡(luò)與小額金融融為了一體。小額金融試圖通過向發(fā)展中國家的人提供數(shù)額很小的貸款、而不是無償捐贈來改善他們的經(jīng)濟狀況，它還試圖將市場規(guī)律同老式的外國援助所秉持的慈善精神緊密地結(jié)合起來。

Kiva與其他社會網(wǎng)絡(luò)站點一樣，會貼出潛在借款人的簡介。貸款人可以仔細(xì)閱讀這些簡介，然后貸款給那些打動他們的人。他們可以按照潛在借款人的國籍、性別、業(yè)務(wù)種類或需要貸款的級別對他們進行分類。非洲的寡婦們?nèi)菀滓鹳J款人極大的關(guān)注，而中美洲的人以及小販們受到的關(guān)注則要小得多(貸款人也可貼出個人簡介，Kiva將個人貸款人及其所借出的貸款數(shù)額放在醒目位置，以示強調(diào))。

貸款人一旦借出了一筆貸款，Kiva就會將該款項匯至借款人所屬國的一家小額金融機構(gòu)，或者簡稱為MFI。Kiva與100家左右的小額金融機構(gòu)建立了業(yè)務(wù)關(guān)系。該金融機構(gòu)將資金進行分配，然后與借款人共同努力確保及時償還貸款。用銀行業(yè)的話來說，就是小額金融機構(gòu)支付貸款的利息。

Kiva的貸款人不允許針對他們借出的貸款收取利息，Kiva也不向小額金融機構(gòu)收取利息，可這些小額金融機構(gòu)卻向發(fā)展中國家的借款人收取利息。這種辦法既為小額金融機構(gòu)創(chuàng)造了一個低成本的資金來源，同時也能使它們有所收入，以抵償其運營成本。在理想的情況下，Kiva的貸款人將償還回來的錢款再次借貸出去，從而形成一種良性循環(huán)。Kiva總裁普雷萊沙赫(Premal Shah)指出：“我們當(dāng)前貸款中的97％都是按時償還的，拖欠率只有1％還不到?！?/p>

令人遺憾的是，貸款人卻并未理解整個流程中的第二個環(huán)節(jié)。任Kiva首席執(zhí)行官的麥特·弗蘭納著重指出：“我們現(xiàn)在面臨著一項挑戰(zhàn)，因為那些借款得到了償還的人卻并沒有再次將這些款項借貸出去。他們只是把錢留在了自己的Kiva賬戶里。也許他們并不知道這是筆貸款，或許他們把這當(dāng)成了一筆捐款。因此，目前我們銀行里大約有300萬美元的流動資金?！盞iva所面臨的挑戰(zhàn)是，要通過發(fā)電郵以及在網(wǎng)站上發(fā)通知來促使這些貸款人再次進行借貸。

按照弗蘭納的說法，Kiva作為一家非營利性組織，依靠“小費”賺錢維持生存。具體來說，就是每次當(dāng)它的貸款人貸出一筆款項時，它便請求該貸款人向Kiva進行一次自愿性的捐款。弗蘭納說：“我們獲得的捐款額約為貸款數(shù)額的8％，也就是說，如果我們的貸款人借出了100萬美元，那我們就獲得了8萬美元用以向我們的工程師和程序員支付報酬?！比缃瘢琄iva在其舊金山各總部大約擁有25名員工。

商業(yè)模式的延展性

Kiva起步階段的成本，都是弗蘭納夫婦和沙赫自掏腰包支付的。那時，麥特·弗蘭納還在為TiVo公司編寫電腦程序，而沙赫也還在為易趣工作。隨著Kiva這個名字不斷在媒體中出現(xiàn)，他們終于不再需要籌集外部資金了，大量的潛在貸款人蜂擁而至，紛紛登錄該網(wǎng)站。最先注意到Kiva的是DailyKos等博客，緊隨其后的是平面媒體與美國公共廣播電臺(PBS)，最后，奧普拉(Oprah)也幫助宣傳了一回。

《紐約時報》的專欄作家紀(jì)思道(Nicholas Kristof)甚至不辭辛苦地先進行借貸，然后特意跑到阿富汗去和他的兩名借款人見面，一位是面包師，還有一位是電視機修理工。紀(jì)思道寫道：“像Kiva之類的網(wǎng)站實用有效，部分原因在于它們讓捐贈者與受益人直接取得聯(lián)系，無需通過一層層的援助組織介入兩者之間，這些援助組織官僚主義盛行、運營成本昂貴。”

事實上，潛在貸款人提出的貸款要求如此踴躍，以致去年12月份Kiva不得不回絕了其中的部分要求。當(dāng)時，所有可借貸款項的資金均已到位。弗蘭納回想道：“當(dāng)時非常有壓力，人們在電視上或是互聯(lián)網(wǎng)上得知了我們，可我們卻不得不拒絕接受他們的錢?！?/p>

這種進退兩難的處境強化了Kiva在運營方面所面臨的一項不為人知的挑戰(zhàn)。它并不會隨意接納發(fā)展中國家的任何一位潛在的借款人，比方說，玻利維亞的一名鞋匠就不可能直接將他的信息公布在該網(wǎng)站上。只有那些經(jīng)小額金融機構(gòu)仔細(xì)審查過、然后介紹給Kiva的借款人才能被Kiva所接納。如果小額金融機構(gòu)的某些借款人的貸款拖欠率高，或是其經(jīng)營狀況顯得不穩(wěn)定不可靠，Kiva就會暫停向小額金融機構(gòu)發(fā)放借貸給他們的款項。沙赫指出，在對小額金融機構(gòu)進行評估時，Kiva不僅要研究由這些機構(gòu)親自提交的數(shù)據(jù)，也要考量由獨立的第三方提交的資料。Kiva設(shè)計出一種針對小額金融機構(gòu)的五星評級系統(tǒng)，并在其網(wǎng)站上同時顯示出各小額金融機構(gòu)的概況與等級。

沙赫強調(diào)說：“我們想提高整個貸款流程的透明度，希望提供更多關(guān)于貸款的社會績效的信息以及關(guān)于各小額金融機構(gòu)的信息?！彼f，由于Kiva收集了大量關(guān)于世界各地的小額金融機構(gòu)與借款人的數(shù)據(jù)資料，最終它有可能成為一家類似于小額金融行業(yè)中的征信局的機構(gòu)。從理論上說，Kiva收集的關(guān)于每一家小額金融機構(gòu)績效的數(shù)據(jù)資料都有可能是很寶貴的，不僅對它的貸款人有用，對于大型基金會、政府及非政府組織等微型貸款的鼎力資助者來說也彌足珍貴。

今后，Kiva希望不僅能追蹤記錄下償還貸款的模式，也能追蹤到它所發(fā)放的貸款的社會影響。沙赫提到，他們打算設(shè)置一個記分卡來幫助Kiva展開一項簡要的調(diào)查，用以評估某項貸款是否已經(jīng)使借款人的社會與經(jīng)濟狀況得到了改善?！拔覀兛赡軙岢?0或15個問題，例如，你家是鐵皮屋頂嗎?你有壓力鍋嗎?”目前，Kiva以一種特別的方式來收集此類信息。它派遣志愿者深入實地，與小額金融機構(gòu)展開合作。這些志愿者將信息反饋給國內(nèi)的總公司，他們也會在Kiva的網(wǎng)站上以博客的形式描述自己的經(jīng)歷。

這項志愿者計劃從某些方面來說根源于弗蘭納夫婦在發(fā)展中國家的親身旅游經(jīng)歷。弗蘭納說：“我們曾經(jīng)一起去了趟非洲，當(dāng)時我們都在烏干達工作，后來便萌發(fā)了要通過互聯(lián)網(wǎng)進行貸款的念頭?！苯芪骺ìF(xiàn)任Kiva的首席營銷官，過去她曾在烏干達與肯尼亞擔(dān)任過小額貸款者的咨詢顧問?！澳菚r，我太太對于生活在非洲感到激動萬分，而我卻對舊金山的生活興奮不已，于是我們的婚姻便陷入了這種兩難的境地。最終，我們在舊金山創(chuàng)建了一家以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的新企業(yè)，但企業(yè)的業(yè)務(wù)活動是在非洲開展的，于是我們的問題便迎刃而解了，因此可以說，我的婚姻是激發(fā)我創(chuàng)建Kiva的真正動力?！?/p>

弗蘭納特別提到：“起初，我們聽到的全都是反對聲。專家們說，用這個想法進行廣告宣傳倒是挺有意思的，不過這種宣傳效應(yīng)不會逐步擴大的。來自烏干達、柬埔寨、坦桑尼亞以及隨便哪個互聯(lián)網(wǎng)不那么發(fā)達地區(qū)的數(shù)以千計的人怎么可能上網(wǎng)發(fā)照片，然后讓人們把錢借給他們呢?這個主意的確顯得荒唐可笑?？僧?dāng)時，我們怎么也不會想到，這竟然會發(fā)展成一項數(shù)百萬美元的業(yè)務(wù)。我們當(dāng)時只想把它當(dāng)作一項副業(yè)，想看看這個想法在烏干達能否行得通。如果它在擁有網(wǎng)吧的地方成功了，為什么在其他地方就不能成功呢?”