摘要：自1980年我國(guó)恢復(fù)保險(xiǎn)制度以來，保險(xiǎn)業(yè)取得長(zhǎng)足進(jìn)展，但也存在發(fā)展不均衡、缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力、專業(yè)人才匱乏、再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展緩慢等問題，因此，本文提出相應(yīng)的政策建議。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)；監(jiān)管；再保險(xiǎn)

中圖分類號(hào)：F840.3文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B文章編號(hào)：1674-2265（2008）09-0059-03

一、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r

自1980年中國(guó)恢復(fù)保險(xiǎn)制度以來，保險(xiǎn)業(yè)走過了獨(dú)家經(jīng)營(yíng)、局部競(jìng)爭(zhēng)、市場(chǎng)主體多區(qū)域活動(dòng)、多元化資本介入的發(fā)展歷程，實(shí)現(xiàn)了從量變到質(zhì)變的跨越。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)出以下幾個(gè)特點(diǎn)：

（一）業(yè)務(wù)保持快速增長(zhǎng)

2002年以來，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入了高速增長(zhǎng)期，保持了年均18.2%的增長(zhǎng)速度。截至2007年末，全國(guó)保費(fèi)收入達(dá)7035.8億元，在世界排名第9位，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)達(dá)到2.9萬(wàn)億元。

（二）市場(chǎng)體系逐步健全

中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)已初步形成了一個(gè)以國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司和股份制保險(xiǎn)公司為主、中外保險(xiǎn)公司并存、多家保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)格局。截至2007年底，全國(guó)共有保險(xiǎn)公司110家，比2002年增加68家，保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司9家，保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)2331家。保險(xiǎn)業(yè)管理人員達(dá)到7.6萬(wàn)人，保險(xiǎn)專業(yè)技術(shù)人員達(dá)到17萬(wàn)人。

（三）法律法規(guī)體系日趨完善

中國(guó)大力加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)法律法規(guī)建設(shè)，為保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)保障。自1995年《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》頒布實(shí)施以來，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)先后制定了《外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》等一系列制度，一個(gè)適合中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的法律法規(guī)體系已經(jīng)逐步形成。

（四）保險(xiǎn)監(jiān)管力度不斷增強(qiáng)

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)積極順應(yīng)國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，加快保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)章制度的制定、完善，制定了《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)的指導(dǎo)意見》，引入了保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管，初步形成了以償付能力、公司治理結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)行為監(jiān)管為支柱的現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管框架，深入推進(jìn)國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管合作，監(jiān)管水平不斷提高。

盡管中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，但就目前的市場(chǎng)水平而言，還有巨大的發(fā)展空間。從衡量保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力的兩個(gè)指標(biāo)來看，中國(guó)的保險(xiǎn)深度只有2%，與世界上發(fā)達(dá)國(guó)家10%的保險(xiǎn)深度相比還有較大差距；中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的保險(xiǎn)密度為502.55元，僅相當(dāng)于世界平均水平的10%左右。由此可見，目前中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展程度仍落后于國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的平均水平，發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

二、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)存在的主要問題

從中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來看，保險(xiǎn)業(yè)的供給水平和社會(huì)需要仍有一定的距離，行業(yè)的市場(chǎng)化深度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，供求結(jié)構(gòu)性矛盾比較突出，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)在理念和技術(shù)上與國(guó)際先進(jìn)水平存在較大差距。

（一）保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展不均衡，地區(qū)差異較大

從地域來看，由于中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平差異較大，造成保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展存在較大的地域差異。中外保險(xiǎn)公司的總部基本上都設(shè)置在北京、上海等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市，這些地區(qū)市場(chǎng)供給主體多，需求量大，競(jìng)爭(zhēng)也激烈；而中西部地區(qū)由于經(jīng)濟(jì)不夠發(fā)達(dá)，居民收入水平較低，保險(xiǎn)需求量小，保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，其保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于東部地區(qū)。從城市來看，雖然保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)已經(jīng)遍布中國(guó)大陸，但多數(shù)集中在人口密集、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)和城市，在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，尤其是廣大農(nóng)村，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展緩慢，這就造成了保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育的不均衡，不利于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展。

（二）專業(yè)經(jīng)營(yíng)水平不高，缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力

當(dāng)前中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)尚未根本改變粗放式發(fā)展模式，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)普遍存在重業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)張、輕價(jià)值管理和效益增長(zhǎng)的傾向，產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新不足，保險(xiǎn)產(chǎn)品險(xiǎn)種單一，雷同率高，許多新型業(yè)務(wù)如責(zé)任保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域沒有實(shí)現(xiàn)重大突破，產(chǎn)品體系亟待豐富，保險(xiǎn)供給與市場(chǎng)需求的差距仍然較大，尚無(wú)法滿足投保人多方面、多層次的保險(xiǎn)需求。同時(shí)，中國(guó)的保險(xiǎn)企業(yè)在經(jīng)營(yíng)管理體制和營(yíng)銷方式、保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)對(duì)象的選擇、經(jīng)營(yíng)理念與企業(yè)文化等方面差異性不明顯，相互之間主要以價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)和機(jī)構(gòu)擴(kuò)張等外延式手段爭(zhēng)奪市場(chǎng)，沒有注重公司核心競(jìng)爭(zhēng)力的培養(yǎng)，經(jīng)營(yíng)管理水平不高，缺乏前沿的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)運(yùn)用，費(fèi)用支出居高不下，盈利能力較弱。

（三）從業(yè)人員學(xué)歷層次較低，專業(yè)人才匱乏

中國(guó)保險(xiǎn)從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)欠缺，本科學(xué)歷以上的從業(yè)人員占比不到20%，而在約150萬(wàn)人的保險(xiǎn)營(yíng)銷人員中，大專學(xué)歷以上的人員占比不到30%，絕大部分只有高中或中專學(xué)歷。保險(xiǎn)專業(yè)人員匱乏，主要有以下幾個(gè)方面原因：一是中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)正處于起步階段，人才儲(chǔ)備嚴(yán)重不足。保險(xiǎn)業(yè)的特殊經(jīng)營(yíng)方式，產(chǎn)生了對(duì)展業(yè)、精算、承保、投資、理賠等特殊人才的需求，而這些人才的培養(yǎng)都需要一個(gè)長(zhǎng)期的過程，而且要求有較高的專業(yè)知識(shí)。二是隨著近幾年來保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)規(guī)模急劇膨脹，機(jī)構(gòu)擴(kuò)張也迅速展開，加上外資保險(xiǎn)公司的介入，對(duì)保險(xiǎn)人才的需要量急劇增大，而目前的人才培養(yǎng)遠(yuǎn)不能滿足保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)高素質(zhì)人才的需要。

（四）再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展滯后，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)未能得到妥善處理

長(zhǎng)期以來，中國(guó)重視直接保險(xiǎn)市場(chǎng)的建設(shè)，忽略了對(duì)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的培育，中國(guó)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還處于起步階段。中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)供給結(jié)構(gòu)性不足，再保險(xiǎn)創(chuàng)新能力較弱，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)以低端的傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)再保險(xiǎn)為主，技術(shù)含量較高的超額分保合約業(yè)務(wù)規(guī)模很小，高精尖、高風(fēng)險(xiǎn)、新型業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)難以獲得充足的再保險(xiǎn)支持，與國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)相比，中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)無(wú)論是在單個(gè)產(chǎn)品的發(fā)展程度還是整體市場(chǎng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)方面都有明顯的差距，不能滿足直接保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)再保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)多樣化的需求。中國(guó)再保險(xiǎn)企業(yè)缺乏先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)，對(duì)各類保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)量化等方面工作做得不夠深入細(xì)致，依靠主觀經(jīng)驗(yàn)判斷多，缺乏客觀、準(zhǔn)確、科學(xué)的分析，使分出業(yè)務(wù)的分出方式、業(yè)務(wù)范圍、分保比例、自留額及分保額的確定缺乏科學(xué)依據(jù)。

三、政策建議

（一）積極提高創(chuàng)新能力

保險(xiǎn)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)主要是產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)、服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)。在產(chǎn)品方面，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)借鑒國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)成功的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合中國(guó)消費(fèi)者的實(shí)際情況，開發(fā)新的險(xiǎn)種，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品由傳統(tǒng)型的儲(chǔ)蓄和保障型產(chǎn)品，向以基金連鎖產(chǎn)品為主的投資型產(chǎn)品轉(zhuǎn)型，有關(guān)職能部門也應(yīng)出臺(tái)相應(yīng)政策對(duì)新險(xiǎn)種給予專利保護(hù)。在經(jīng)營(yíng)管理方式上，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)注重更新營(yíng)銷理念，根據(jù)客戶的不同需求提供全方位、多元化的金融服務(wù)，開拓電話服務(wù)、網(wǎng)上服務(wù)等新型服務(wù)方式，加強(qiáng)售后服務(wù)。

（二）建立完整的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系

完整的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系，既要有保險(xiǎn)主體、保險(xiǎn)消費(fèi)者，也應(yīng)包括中介組織、監(jiān)督組織和系統(tǒng)完備的法律法規(guī)。要充分發(fā)揮市場(chǎng)參與主體的職能，使其各司其職，相互獨(dú)立，相互依存，相互制約，才能實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)市場(chǎng)整體功能的有機(jī)結(jié)合。當(dāng)前，中國(guó)應(yīng)加快培育再保險(xiǎn)市場(chǎng)，以分散和化解大量的原風(fēng)險(xiǎn)，要使再保險(xiǎn)主體數(shù)量達(dá)到一定規(guī)模，增加分保渠道，建立再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度，發(fā)揮其在業(yè)務(wù)中介、專業(yè)知識(shí)和實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)方面的優(yōu)勢(shì)。要通過完善再保險(xiǎn)市場(chǎng)，在更大范圍內(nèi)充分分散風(fēng)險(xiǎn)，并增加彼此的業(yè)務(wù)量，避免凈保險(xiǎn)費(fèi)收入的減少，維持同業(yè)間公平合理的競(jìng)爭(zhēng)秩序。同時(shí)，中國(guó)應(yīng)加快對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)參與主體的培育，加大中西部地區(qū)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建設(shè)力度，增加保險(xiǎn)主體數(shù)量，盡快改變保險(xiǎn)市場(chǎng)地域分布不均衡的局面。

（三）加快實(shí)施資本化運(yùn)作

加快中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的資本化運(yùn)作，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，積極推進(jìn)上市、并購(gòu)等資本運(yùn)作方式，是建立健全現(xiàn)代企業(yè)制度和完善公司治理結(jié)構(gòu)的重要途徑，也是提升自身價(jià)值、提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，快速做強(qiáng)做大的重要手段。首先，應(yīng)順應(yīng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，組建綜合性的保險(xiǎn)集團(tuán)，通過主業(yè)公司控股的方式走集團(tuán)化發(fā)展道路，在經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)主營(yíng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，保險(xiǎn)控股（集團(tuán)）公司可以憑借集團(tuán)的綜合金融服務(wù)能力和子公司的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)水平開展多元化經(jīng)營(yíng)，充分發(fā)揮整體優(yōu)勢(shì)，降低經(jīng)營(yíng)成本，提升綜合經(jīng)營(yíng)服務(wù)能力。其次，積極支持保險(xiǎn)公司上市，加大資本市場(chǎng)運(yùn)作力度，利用資本市場(chǎng)的融資功能充實(shí)保險(xiǎn)公司的資本金。這樣既有助于解決償付能力不足的問題，又促使保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)機(jī)制，真正成為市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)主體。第三，進(jìn)一步放寬保險(xiǎn)資金的投資渠道，允許保險(xiǎn)公司進(jìn)行房地產(chǎn)、股票、債券、實(shí)業(yè)等投資，放寬保險(xiǎn)資金在資本市場(chǎng)中的投資限制。

（四）健全法規(guī)體系，加強(qiáng)外部監(jiān)管

健全的法律體系是保證保險(xiǎn)市場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展的前提。中國(guó)應(yīng)繼續(xù)加快保險(xiǎn)業(yè)的立法步伐，加強(qiáng)在市場(chǎng)準(zhǔn)入、經(jīng)營(yíng)原則、險(xiǎn)種細(xì)則、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面的立法研究，建立償付能力、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、市場(chǎng)準(zhǔn)入、中介組織、從業(yè)資格、風(fēng)險(xiǎn)管理、人才培養(yǎng)、績(jī)效考核的評(píng)價(jià)指標(biāo)以及反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)等法規(guī)體系，為保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)主體營(yíng)造一個(gè)公平、公正、有序的市場(chǎng)環(huán)境。在監(jiān)管方面，應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管力量，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)、保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)、中介機(jī)構(gòu)的全方位監(jiān)管，建立保險(xiǎn)信用評(píng)級(jí)制度、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，建立法律保證、政府監(jiān)管、行業(yè)自律、內(nèi)部制約、外部監(jiān)管的“五位一體”的立體化監(jiān)管體制。

（五）加速培育專業(yè)人才隊(duì)伍

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)重視和關(guān)注人才隊(duì)伍的可持續(xù)發(fā)展，建立完善人才培育體系。應(yīng)勇于創(chuàng)新人才培育機(jī)制，積極探索企業(yè)、院校與社會(huì)機(jī)構(gòu)互動(dòng)互通的人才培育體系，通過加大國(guó)內(nèi)高等院校保險(xiǎn)人才培養(yǎng)力度、建立和完善各類保險(xiǎn)資格考試制度、加強(qiáng)在職員工的培訓(xùn)等途徑，積極培育市場(chǎng)需要的精算、核保、核賠、客服、營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)管理等專業(yè)人才，特別要培養(yǎng)一批既熟悉本國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，又精通國(guó)際保險(xiǎn)慣例，能參與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的高精尖人才隊(duì)伍。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)建立科學(xué)的人力資源管理體制，創(chuàng)造良好的員工發(fā)展機(jī)制、激勵(lì)機(jī)制，讓優(yōu)秀人才脫穎而出，促進(jìn)保險(xiǎn)人才隊(duì)伍的全面發(fā)展，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)從業(yè)隊(duì)伍整體素質(zhì)的提升。

參考文獻(xiàn)：

[1]中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)政策研究室 ：《我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行情況及2007年展望》，《保險(xiǎn)研究》2007年第2期。

[2]趙彧：《2008年中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)》，《保險(xiǎn)研究》2008年第8期。

（編輯 耿欣）