摘 要：蒙古國(guó)正在試點(diǎn)的以平均死亡率為賠付依據(jù)的指數(shù)牲畜保險(xiǎn)解決了傳統(tǒng)牲畜保險(xiǎn)的主要問(wèn)題。這種保險(xiǎn)更多地引入市場(chǎng)力量，減少了政府干預(yù)和財(cái)政壓力，充分發(fā)揮并有效地整合了農(nóng)戶(hù)、市場(chǎng)與政府在風(fēng)險(xiǎn)管理中的比較優(yōu)勢(shì)，是牲畜保險(xiǎn)乃至農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一次意義深遠(yuǎn)的創(chuàng)新。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 牲畜保險(xiǎn) 指數(shù)保險(xiǎn) 發(fā)展

中圖分類(lèi)號(hào)：F840.66 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2008）08-232-02

一、引言

蒙古國(guó)2006年開(kāi)始試點(diǎn)以平均死亡率為參數(shù)的指數(shù)牲畜保險(xiǎn)。相對(duì)于傳統(tǒng)的基于單個(gè)牧戶(hù)牲畜損失的保險(xiǎn)，它能有效地克服嚴(yán)重的逆選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)和極高的監(jiān)督及定損成本等主要缺陷。并且，這種保險(xiǎn)更多地引入私營(yíng)保險(xiǎn)市場(chǎng)，減少了政府干預(yù)和財(cái)政壓力，并將牧戶(hù)自保、市場(chǎng)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)進(jìn)行有效整合。這是對(duì)牲畜保險(xiǎn)乃至農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的極大創(chuàng)新，對(duì)正處于起步階段并且?guī)缀跬耆瞻釃?guó)外(特別是發(fā)達(dá)國(guó)家)社會(huì)成本超過(guò)社會(huì)收益的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（Skees等，1999）的中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有極其重要的借鑒意義。

二、蒙古國(guó)畜牧業(yè)及風(fēng)險(xiǎn)概況

在蒙古國(guó)，畜牧業(yè)具有相當(dāng)重要的位置，但是牲畜的生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)極高，經(jīng)常遭受干旱、嚴(yán)寒的嚴(yán)重沖擊。2000～2003年期間，農(nóng)業(yè)占GDP比重分別為33.3％、30.5％、29.7%和28.1％。畜牧業(yè)在農(nóng)業(yè)中起支配地位，比重約為87％。畜牧業(yè)中的就業(yè)人數(shù)占農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力總數(shù)的40%（ARD，2007）。蒙古國(guó)近一半人口的生計(jì)、收入及財(cái)富通過(guò)牲畜提供。對(duì)牲畜的嚴(yán)重沖擊將對(duì)農(nóng)村貧困人口及整個(gè)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生破壞性影響。在嚴(yán)冬，較大的沖擊較常見(jiàn)，因?yàn)樯笾挥杏邢薜亩惚軋?chǎng)所。2000～2002年期間，蒙古國(guó)共有超過(guò)1100萬(wàn)頭（只）成年牲畜因嚴(yán)寒而死亡（Mahul和Skees，2006），損失占全國(guó)牲畜的三分之一（ARD，2007）。通過(guò)平均死亡率的概率分布，表1顯示了蒙古國(guó)主要牲畜的生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

三、傳統(tǒng)牲畜保險(xiǎn)及其缺陷

在1990年以前的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，以及1990～2005年的市場(chǎng)化改革時(shí)期，蒙古國(guó)采用的都是以單個(gè)牧戶(hù)牲畜損失為賠付依據(jù)的傳統(tǒng)保險(xiǎn)方式。傳統(tǒng)牲畜保險(xiǎn)存在兩大主要缺陷：

1.非對(duì)稱(chēng)信息導(dǎo)致嚴(yán)重的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。投保人通常比保險(xiǎn)人更了解風(fēng)險(xiǎn)信息，這往往導(dǎo)致前者的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。逆選擇是指，由于對(duì)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)高低不能有效區(qū)分，保險(xiǎn)人一般按照客戶(hù)平均風(fēng)險(xiǎn)來(lái)厘定并收取統(tǒng)一的費(fèi)率，這將對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)收費(fèi)過(guò)低，而對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)收費(fèi)過(guò)高，低風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)逐漸退出，最后留下的全是高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)。道德風(fēng)險(xiǎn)是指，投保人在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后往往改變其行為，使其獲賠的概率或數(shù)量增大。逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)很常見(jiàn)，但在傳統(tǒng)牲畜保險(xiǎn)中卻更為嚴(yán)重。這主要是因?yàn)椋海?）牲畜損失的概率及程度在很大程度上依賴(lài)于牧戶(hù)的管理；（2）牧戶(hù)及牲畜分布較廣而且通常是流動(dòng)的，獲得單個(gè)牧戶(hù)的信息十分困難，監(jiān)督牧戶(hù)行為的成本很高。

2.經(jīng)營(yíng)管理成本高。廣大牧戶(hù)及牲畜通常分散在廣闊區(qū)域內(nèi)并且具有流動(dòng)性，相對(duì)于一般保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人基于單個(gè)牧戶(hù)損失的傳統(tǒng)牲畜保險(xiǎn)的展業(yè)、監(jiān)督和勘查定損成本非常高。這些成本將抬高保險(xiǎn)費(fèi)率，導(dǎo)致保險(xiǎn)需求低。

傳統(tǒng)牲畜保險(xiǎn)的缺陷在蒙古國(guó)尤為突出。一方面，相對(duì)于其它國(guó)家，蒙古國(guó)畜牧業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中所占比重更大；另一方面，蒙古國(guó)地廣人稀，牧戶(hù)及牲畜的流動(dòng)區(qū)域更廣。在任何一個(gè)國(guó)家牲畜保險(xiǎn)都是一個(gè)極富挑戰(zhàn)性的事業(yè)。由于在遼闊的地域中放牧超過(guò)3000萬(wàn)頭（只）的牲畜，蒙古國(guó)在牲畜保險(xiǎn)中面臨的挑戰(zhàn)就更大（Skees和Enkh—Amgalan，2002）。Mahul和Skees（2006）認(rèn)為，“牲畜在廣闊區(qū)域內(nèi)流動(dòng)導(dǎo)致的高昂勘查定損成本，誘使牧戶(hù)不采取有效措施保護(hù)牲畜的災(zāi)前道德風(fēng)險(xiǎn)，以及導(dǎo)致牧戶(hù)虛報(bào)牲畜死亡的災(zāi)后道德風(fēng)險(xiǎn)是困擾蒙古國(guó)傳統(tǒng)牲畜保險(xiǎn)的關(guān)鍵問(wèn)題。在蒙古國(guó)遼闊領(lǐng)域內(nèi)監(jiān)督單個(gè)牧戶(hù)幾乎是不可能的?！眰鹘y(tǒng)的承保單個(gè)牧戶(hù)牲畜的方法在蒙古國(guó)是低效率的和不可持續(xù)的。在消除這些缺陷方面，即使政府提供的公共牲畜保險(xiǎn)也很少能起作用甚至根本不起作用（ARD，2007）。

四、指數(shù)牲畜保險(xiǎn)計(jì)劃及試點(diǎn)

1.指數(shù)牲畜保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)。指數(shù)牲畜保險(xiǎn)是指當(dāng)一個(gè)區(qū)域一定時(shí)期內(nèi)成年牲畜的平均死亡率達(dá)到約定的觸發(fā)點(diǎn)時(shí)，保險(xiǎn)人就相應(yīng)賠付的保險(xiǎn)。相對(duì)傳統(tǒng)牲畜保險(xiǎn)，指數(shù)牲畜保險(xiǎn)具有三大優(yōu)勢(shì)：

（1）逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)被消除。傳統(tǒng)牲畜保險(xiǎn)中，風(fēng)險(xiǎn)高低不同的牧戶(hù)通常支付相同費(fèi)率，然而高風(fēng)險(xiǎn)牧戶(hù)獲得高賠付，低風(fēng)險(xiǎn)牧戶(hù)獲得低賠付。在指數(shù)牲畜保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人依據(jù)區(qū)域內(nèi)所有牲畜的平均死亡率的歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行費(fèi)率厘定及收費(fèi)，所有牧戶(hù)支付相同費(fèi)率，無(wú)論單個(gè)牧戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)的高低，只要平均死亡率達(dá)到觸發(fā)點(diǎn)，保險(xiǎn)人就對(duì)所有持有相同保單的牧戶(hù)賠付相同金額，因此，牧戶(hù)的逆選擇將被大大降低甚至消除。

當(dāng)牲畜平均死亡率達(dá)到觸發(fā)點(diǎn)時(shí)，保險(xiǎn)人就對(duì)購(gòu)買(mǎi)相同保險(xiǎn)的牧戶(hù)進(jìn)行相同的賠付，而不論單個(gè)牧戶(hù)的牲畜是否發(fā)生損失以及損失程度。因管理不善導(dǎo)致的牲畜損失將由單個(gè)牧戶(hù)完全承擔(dān)。因此，牧戶(hù)的道德風(fēng)險(xiǎn)將被消除。

（2）經(jīng)營(yíng)管理成本大幅度降低。這主要因?yàn)椋孩俨恍枰占瘑蝹€(gè)牧戶(hù)信息以應(yīng)對(duì)逆選擇；②不需要進(jìn)行旨在降低道德風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)單個(gè)牧戶(hù)的監(jiān)督；③不需要對(duì)單個(gè)牧戶(hù)進(jìn)行勘查定損。

（3）牧戶(hù)對(duì)牲畜的管理更加積極。指數(shù)牲畜保險(xiǎn)是根據(jù)牲畜平均死亡率決定是否賠付以及賠付多少，而不考慮單個(gè)牧戶(hù)的牲畜是否損失以及損失程度。這就對(duì)單個(gè)牧戶(hù)產(chǎn)生了正面的激勵(lì)，促使他們即使在受災(zāi)時(shí)仍然繼續(xù)管理好牲畜將不利影響最小化（Mahul和Skees，2006）。

2．蒙古國(guó)的指數(shù)牲畜保險(xiǎn)計(jì)劃?？紤]到蒙古國(guó)傳統(tǒng)牲畜保險(xiǎn)存在的主要問(wèn)題，世界銀行專(zhuān)家向政府推薦以牲畜在一個(gè)縣的平均死亡率為指數(shù)的保險(xiǎn)計(jì)劃，并將牧戶(hù)自保、市場(chǎng)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)有效結(jié)合（Skees和Enkh-Amgalan，2002）?；谶@是對(duì)重大問(wèn)題的全新解決方法，政府同意從2006年開(kāi)始在巴彥洪格爾省、烏布蘇省和肯特省進(jìn)行三年的試點(diǎn)（Mahul和Skees，2006）。

根據(jù)損失概率及程度，指數(shù)牲畜保險(xiǎn)將風(fēng)險(xiǎn)分為三個(gè)層次，并相應(yīng)采取不同的管理策略（見(jiàn)表2）：概率高程度小的風(fēng)險(xiǎn)完全由牧戶(hù)承擔(dān)（通過(guò)儲(chǔ)蓄或借貸等）；概率低程度大的風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)市場(chǎng)商業(yè)性保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給私營(yíng)保險(xiǎn)公司；概率極低程度極高的風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)社會(huì)保險(xiǎn)由政府承擔(dān)。

以M代表一個(gè)縣某種牲畜的平均死亡率。當(dāng)M≤7%，牧戶(hù)損失完全由自己承擔(dān)；當(dāng)7％

基本保險(xiǎn)產(chǎn)品（BIP）是一種由私營(yíng)保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售并服務(wù)的商業(yè)性保險(xiǎn)，牧民支付全額保費(fèi)。當(dāng)牲畜平均死亡率達(dá)到約定的觸發(fā)點(diǎn)（7％）時(shí)，投保人將獲得相應(yīng)賠付。通過(guò)對(duì)歷史數(shù)據(jù)的分析，當(dāng)牲畜平均死亡率達(dá)到約定的退出點(diǎn)（25％或30%）時(shí)，BIP的賠付金額達(dá)到最大。

災(zāi)害反應(yīng)產(chǎn)品（DRP）是由政府出資并提供的一種社會(huì)安全網(wǎng)產(chǎn)品。只有當(dāng)牲畜平均死亡率超過(guò)BIP的退出點(diǎn)時(shí)，政府才進(jìn)行相應(yīng)賠付。購(gòu)買(mǎi)BIP的牧民將免費(fèi)自動(dòng)獲得同種牲畜的DRP。沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)最低數(shù)量BIP的牧民，必須支付少量的管理費(fèi)才能獲得DRP。

計(jì)劃包括成立了一個(gè)私營(yíng)保險(xiǎn)公司“辛迪加”——牲畜保險(xiǎn)賠付聯(lián)合體（LIIP）。牧戶(hù)的保費(fèi)將被存入LIIP直到賠付結(jié)束。在這個(gè)計(jì)劃下，對(duì)牧民的賠付將完全得到保證。LIIP將牲畜保險(xiǎn)業(yè)務(wù)封閉起來(lái)，因此，當(dāng)政府通過(guò)無(wú)限額的超額再保險(xiǎn)全部承擔(dān)超過(guò)LIIP財(cái)務(wù)能力的被保損失時(shí)，其它類(lèi)型的國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)將免于極端牲畜保險(xiǎn)損失的傳染。在這個(gè)聯(lián)合體中，保險(xiǎn)公司將分擔(dān)基于其帶入聯(lián)合體保費(fèi)比例的保險(xiǎn)收益及損失。每個(gè)保險(xiǎn)公司也支付與其帶入聯(lián)合體保費(fèi)相一致的再保險(xiǎn)成本。再保險(xiǎn)的賠款將得到保障，并逐年積累為建立全部保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的（足額）準(zhǔn)備金提供機(jī)會(huì)。再保險(xiǎn)準(zhǔn)備金對(duì)超過(guò)限額的損失進(jìn)行賠付。一旦再保險(xiǎn)準(zhǔn)備金被用盡，蒙古國(guó)政府將向世界銀行申請(qǐng)緊急貸款對(duì)剩余損失進(jìn)行賠付（Mahul和Skees，2006）。

在指數(shù)牲畜保險(xiǎn)中，蒙古國(guó)政府對(duì)牲畜損失承擔(dān)兩大責(zé)任：一是通過(guò)DRP對(duì)超過(guò)BIP退出點(diǎn)的損失進(jìn)行賠付；二是通過(guò)向LIIP提供無(wú)限額的超額再保險(xiǎn)，成為銷(xiāo)售BIP的私營(yíng)保險(xiǎn)公司的再保險(xiǎn)人。

3．試點(diǎn)情況。為了保證試點(diǎn)順利進(jìn)行，世界銀行與蒙古國(guó)政府于2005年5月簽訂了（或有）貸款協(xié)議。2006年4月～7月，指數(shù)牲畜保險(xiǎn)首次發(fā)售，對(duì)2007年前5個(gè)月的牲畜死亡進(jìn)行承保。3家保險(xiǎn)公司以及142家具有資格的代理商在試點(diǎn)地區(qū)所有56個(gè)縣進(jìn)行銷(xiāo)售，銷(xiāo)售量超過(guò)預(yù)期。試點(diǎn)地區(qū)9％的牧戶(hù)購(gòu)買(mǎi)了BIP，總保費(fèi)（不包括管理成本）超過(guò)7.8萬(wàn)美元。2200家牧戶(hù)購(gòu)買(mǎi)了BIP，200家牧戶(hù)購(gòu)買(mǎi)了DRP。近30萬(wàn)頭(只)牲畜被保險(xiǎn)，約占試點(diǎn)地區(qū)牲畜總數(shù)的7％。牲畜數(shù)量少于平均規(guī)模的牧戶(hù)是主要的購(gòu)買(mǎi)者（Mahul和Skees，2007）。三個(gè)主要貸款機(jī)構(gòu)同意對(duì)購(gòu)買(mǎi)BIP的牧戶(hù)降低貸款利率（年平均利率下降1.2個(gè)百分點(diǎn)）。購(gòu)買(mǎi)BIP的牧民在承保期內(nèi)都可以獲得優(yōu)惠貸款。在某些情況下，貸款機(jī)構(gòu)愿意向后者提供更多的貸款。

五、創(chuàng)新和啟示

蒙古國(guó)牲畜保險(xiǎn)的最新發(fā)展主要體現(xiàn)在四個(gè)方面的創(chuàng)新：

1.在思想上，破除了“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)離不開(kāi)政府對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)和經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼”的傳統(tǒng)觀(guān)念。

2.在方法上，突破了基于單個(gè)農(nóng)戶(hù)損失的傳統(tǒng)保險(xiǎn)方式，有效地消除了因非對(duì)稱(chēng)信息導(dǎo)致的嚴(yán)重逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，以及高昂的監(jiān)督和定損成本等長(zhǎng)期困擾農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)鍵性障礙。

3.在實(shí)踐中，結(jié)合本國(guó)實(shí)際，創(chuàng)造性地設(shè)計(jì)出適合自身的牲畜生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理策略。

4.在制度上，更多地引入市場(chǎng)力量，充分發(fā)揮并有效整合農(nóng)戶(hù)、市場(chǎng)與政府在風(fēng)險(xiǎn)管理中的比較優(yōu)勢(shì)。個(gè)人承擔(dān)高概率低損失風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)對(duì)極低概率的巨災(zāi)損失承擔(dān)責(zé)任和為私營(yíng)保險(xiǎn)公司提供無(wú)限額的超額再保險(xiǎn)，政府為私營(yíng)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展商業(yè)性牲畜保險(xiǎn)清除了障礙，創(chuàng)造了條件。因此，政府的作用應(yīng)該立足于促進(jìn)市場(chǎng)發(fā)展，而不是通過(guò)保費(fèi)補(bǔ)貼和經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)補(bǔ)貼等直接干預(yù)市場(chǎng)。

當(dāng)前，中國(guó)正在試點(diǎn)并將陸續(xù)全面鋪開(kāi)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要特征是對(duì)保費(fèi)、經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)和再保險(xiǎn)成本進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼，這幾乎是完全沿襲了國(guó)外（特別是發(fā)達(dá)國(guó)家）傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的做法。然而，國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，基于單個(gè)農(nóng)戶(hù)損失的傳統(tǒng)（多重險(xiǎn)）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在諸多自身難以克服的缺陷，即使有政府的高額財(cái)政補(bǔ)貼，也往往是高成本低效率的（Skees等，1999）。蒙古國(guó)指數(shù)牲畜保險(xiǎn)計(jì)劃及其試點(diǎn)開(kāi)辟了一條有別于傳統(tǒng)財(cái)政補(bǔ)貼型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的新方法。在指數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，通過(guò)承擔(dān)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)損失和提供商業(yè)性再保險(xiǎn)，政府促進(jìn)而不是干預(yù)私營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，同時(shí)，充分利用并有效融合農(nóng)戶(hù)、市場(chǎng)和政府在農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理中的比較優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建了一個(gè)有效的、低成本、可持續(xù)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。因此，我們應(yīng)積極跟蹤、研究并借鑒指數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的最新發(fā)展及其經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)我省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的持續(xù)發(fā)展。

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（作者單位：西南財(cái)經(jīng)大學(xué) 四川成都 610074）（責(zé)編：呂尚）