摘 要：文章分析農(nóng)村信用社信貸管理中存在的問題，提出相關(guān)對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社 信貸管理 問題 對(duì)策建議

中圖分類號(hào):F830.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

文章編號(hào):1004-4914(2008)08-199-01

農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融體系中處于基礎(chǔ)性地位，是農(nóng)村金融體系中的一個(gè)重要組成部分。其經(jīng)營(yíng)好壞直接關(guān)系到農(nóng)村金融的穩(wěn)定，關(guān)系到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)村信用社作為經(jīng)營(yíng)信貸的特殊企業(yè)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是其固有特性，隨著改革的深入，各種深層次的矛盾逐漸暴露，各種阻礙農(nóng)村信用社進(jìn)一步發(fā)展的因素特別是政策和體制制約因素更加突出和明顯，這些矛盾和困難正成為制約農(nóng)村信用社發(fā)展的癥結(jié)。信貸管理工作是農(nóng)村信用社各項(xiàng)工作的重中之重。然而在日常工作中，農(nóng)村信用社在信貸管理中存在許多不足，函待完善和加強(qiáng)。本文想就提高信貸管理水平，有效防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)談一些粗淺認(rèn)識(shí)。

一、農(nóng)村信用社信貸管理中存在的問題

1.信貸業(yè)務(wù)操作不規(guī)范。由于部分信用社信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員責(zé)任心不強(qiáng)或業(yè)務(wù)不熟練，在簽訂借款合同時(shí)，不按規(guī)定嚴(yán)格履行相關(guān)審查義務(wù)，導(dǎo)致貸款難以收回。一是未讓借款人及擔(dān)保人簽名，僅憑印章辦事，忽視了借款人與印章名稱的一致性、合法性和真實(shí)性，造成借款合同不實(shí)，貸款到期后，收回?zé)o著落。二是有的借款人經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，盲目選項(xiàng)，卻要求大額貸款，信用社忽視對(duì)借款人的資產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)狀況和經(jīng)營(yíng)能力的考察，將款貸出，又缺乏有力的監(jiān)督、跟蹤手段，結(jié)果由于企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益不佳，無力還貸。三是息入本金，以貸收息。借款到期后，有的借款人因暫時(shí)無力償還，就與信用社協(xié)商，變息為本，重新更換合同，一些信用社不加審查，盲目聽從。四是對(duì)最大單戶借款人嚴(yán)重超比例發(fā)放貸款。有的信用社對(duì)同一客戶貸款余額甚至超過本社資本凈額的100%，借款人一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，后果不堪設(shè)想。

2.貸款擔(dān)保抵押不實(shí)，抵押合同流于形式。近年來，農(nóng)村信用社對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)放了大量的以廠房、機(jī)器設(shè)備等固定資產(chǎn)作抵押的貸款，這些抵押品一不經(jīng)資產(chǎn)評(píng)估部門評(píng)估，二不經(jīng)房產(chǎn)管理部門辦理過戶手續(xù)，三不經(jīng)公證機(jī)關(guān)進(jìn)行公證，且變現(xiàn)能力差，造成抵押難以兌現(xiàn)，導(dǎo)致貸款損失。有些自身不具備貸款條件的借款人，找來有資信能力的單位作擔(dān)保，信用社疏于對(duì)擔(dān)保單位資格的審查，結(jié)果導(dǎo)致?lián)o效。

3.信貸人員數(shù)量不足，隊(duì)伍素質(zhì)不高。信貸人員面對(duì)分散的客戶群，在數(shù)量上已顯得捉襟見肘，加之信貸人員知識(shí)老化，缺乏現(xiàn)代金融意識(shí)和創(chuàng)新意識(shí)，在這種人力資源狀況下，信貸資金無疑處于極大的風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中。

4.法律意識(shí)淡薄，不善于依法管貸。對(duì)已經(jīng)形成呆滯的貸款管理不善，具體表現(xiàn)為對(duì)依法起訴的貸款一是訴前準(zhǔn)備不足。信用社事前沒有采取向法院申請(qǐng)查封、扣押資產(chǎn)等資產(chǎn)保全措施，又不注意保密，致使債務(wù)人轉(zhuǎn)移、隱匿了財(cái)產(chǎn)，最后只得到勝訴的一紙空文。二是起訴不及時(shí)。有些債務(wù)人雖然存在，但已嚴(yán)重資不抵債，早已處于停產(chǎn)或關(guān)閉狀態(tài)，其財(cái)產(chǎn)往往早已流失或“合法”地轉(zhuǎn)移出去，有的甚至已被吊銷了營(yíng)業(yè)執(zhí)照。此時(shí)再起訴，只能是贏了官司輸了錢。三是抵押物價(jià)值不足，質(zhì)量差。有的放款時(shí)對(duì)抵押物評(píng)估不實(shí)或超質(zhì)押率放款，其結(jié)果往往造成訴訟后部分債權(quán)懸空，執(zhí)行難度加大。四是法律知識(shí)欠缺，超過訴訟時(shí)效。在審理借款合同糾紛案件中，部分案件因超過訴訟時(shí)效，貸款喪失了訴訟權(quán)，從而造成資金損失。

二、對(duì)策建議

1.按信貸原則辦事，落實(shí)貸款責(zé)任。一是要嚴(yán)格按照資產(chǎn)負(fù)債比例管理發(fā)放貸款，建立資本充足率、資產(chǎn)流動(dòng)率及同一借款人的借款限額比例等指標(biāo)，對(duì)資產(chǎn)、負(fù)債之間的組合關(guān)系進(jìn)行科學(xué)的匹配;積極開展農(nóng)戶小額信貸工作，在實(shí)現(xiàn)較好經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)，分散風(fēng)險(xiǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)。二是要嚴(yán)格按照《貸款通則》建立一套科學(xué)完整的貸款操作管理機(jī)制。嚴(yán)格執(zhí)行審貸分離制度，確定貸款的調(diào)查、審批、決策各環(huán)節(jié)的職責(zé)及所承擔(dān)的相應(yīng)責(zé)任，把信貸管理人員的責(zé)、權(quán)、利有機(jī)結(jié)合起來。三是要依據(jù)《擔(dān)保法》的要求，切實(shí)做好對(duì)貸款擔(dān)保抵質(zhì)押品的登記，對(duì)抵質(zhì)押品的變現(xiàn)償債能力、保證單位履行債務(wù)等情況嚴(yán)格進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。四是對(duì)貸款實(shí)行“包放、包收、包效益”，信用社主任要與信貸人員簽訂信貸風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任書，并繳納一定的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任金，把貸款管理與個(gè)人經(jīng)濟(jì)利益緊密結(jié)合起來，增強(qiáng)信貸人員的責(zé)任心和危機(jī)感。

2.規(guī)范擔(dān)保手續(xù)，提高抵押品質(zhì)量。保證擔(dān)保必須以擔(dān)保有效性為前提，以提高擔(dān)保人擔(dān)保能力為突破口，合理選擇擔(dān)保人，真正發(fā)揮擔(dān)保在保障貸款安全方面的作用。抵押品質(zhì)量?jī)?yōu)劣直接關(guān)系到依法收貸的效果。一方面積極探索、完善貸款企業(yè)法定代表人個(gè)人資產(chǎn)抵押的方式方法，有效遏制和防范借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)借款人產(chǎn)生更強(qiáng)的約束力;另一方面對(duì)于固定資產(chǎn)、房地產(chǎn)的抵押要進(jìn)行合法的評(píng)估及有效的公證。

3.加強(qiáng)信貸隊(duì)伍建設(shè)，切實(shí)提高信貸人員素質(zhì)。一是信用社主任要提高對(duì)加強(qiáng)信貸隊(duì)伍建設(shè)的認(rèn)識(shí)。二是要經(jīng)常開展有針對(duì)性的崗位培訓(xùn)，對(duì)急需人才要舍得花錢進(jìn)行專門培訓(xùn);從正規(guī)院校畢業(yè)的金融專業(yè)人才中，選拔一批愿意進(jìn)人信用社這個(gè)大家庭的優(yōu)秀人才，充實(shí)到信貸崗位上;定期對(duì)信貸人員進(jìn)行考核和資格認(rèn)定，合格者上崗。對(duì)新調(diào)人信貸崗位的人員要有一定的試用期，試用期滿經(jīng)考核合格獲得上崗證后才能上崗。三是要實(shí)行信貸員等級(jí)管理。對(duì)不同等級(jí)的信貸員分別授予不同的貸款權(quán)限。四是要建立健全激勵(lì)機(jī)制。對(duì)信貸人員應(yīng)實(shí)行工效掛鉤，以勞按效定酬，建立完善的目標(biāo)責(zé)任制，崗位責(zé)任制，業(yè)務(wù)考核制度和獎(jiǎng)懲制度。只有這樣，信貸隊(duì)伍才能保持純潔，才能充滿生機(jī)，才能提高信人員的工作責(zé)任感和積極性。

4.做好訴訟可行性分析，盡量減少貸款損失。一是在起訴前要詳盡調(diào)查對(duì)方的財(cái)產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)情況及受地方保護(hù)主義的影響有多大，對(duì)可能的訴訟結(jié)果要有個(gè)較為準(zhǔn)確的分析、掌握和了解。二是要做好保密工作。無論是對(duì)內(nèi)部人員還是代理律師都要約法三章，嚴(yán)明紀(jì)律，在秘密的情況下調(diào)查清楚對(duì)方的財(cái)產(chǎn)狀況，為防止起訴后被告有充足時(shí)間轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)，對(duì)符合條件的一定要申請(qǐng)?jiān)V前資產(chǎn)保全，或者在訴訟過程中申請(qǐng)資產(chǎn)保全，請(qǐng)求法院對(duì)被告可能轉(zhuǎn)移的財(cái)產(chǎn)采取查封、扣押、凍結(jié)等保全措施。三是在債權(quán)債務(wù)已然虛置，未判明被訴主體資格的情況下，不要盲目起訴。四是在合同內(nèi)容與法律法規(guī)相抵觸并已全部或部分失效時(shí)，在訴前要積極進(jìn)行補(bǔ)救。

5.加強(qiáng)監(jiān)督管理，有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。一是夯實(shí)監(jiān)管工作基礎(chǔ)，充實(shí)監(jiān)管人員。要把業(yè)務(wù)素質(zhì)全面、政策水平高的干部，充實(shí)到金融監(jiān)管一線上來，并在監(jiān)管實(shí)踐中不斷提高監(jiān)管人員的業(yè)務(wù)水平，在日常工作中加強(qiáng)對(duì)監(jiān)管人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)及政治學(xué)習(xí)，造就一支廉潔高效、團(tuán)結(jié)協(xié)作、善于監(jiān)管、敢于處置的監(jiān)管隊(duì)伍。二是強(qiáng)化現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，敢于揭露問題。監(jiān)管部門在對(duì)信用社的監(jiān)管中，要注重監(jiān)管質(zhì)量，努力提高監(jiān)管水平。三是加強(qiáng)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，做好信貸風(fēng)險(xiǎn)分析和預(yù)警工作。對(duì)于達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)警戒線的機(jī)構(gòu)，應(yīng)列為重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象，采取有針對(duì)性的監(jiān)管策略，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制。

（作者單位：新密市農(nóng)村信用聯(lián)社 河南新密 452370）

(責(zé)編:賈偉)