摘 要：通過對(duì)遼寧省部分城市典當(dāng)行寄售行經(jīng)營(yíng)情況的調(diào)查，發(fā)現(xiàn)存在著非法吸收存款，向房地產(chǎn)和建筑企業(yè)拆出資金，典當(dāng)費(fèi)率過高等違規(guī)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象，干擾了金融秩序，應(yīng)及時(shí)在制度、政策上采取相關(guān)措施，以引導(dǎo)、規(guī)范和監(jiān)管多方并舉方式加以解決。

關(guān)鍵詞：典當(dāng)行 寄售行 違規(guī)經(jīng)營(yíng) 建議

中圖分類號(hào)：F832.38 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2008）08-197-02

典當(dāng)，是指當(dāng)戶將其動(dòng)產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)權(quán)利作為當(dāng)物質(zhì)押或者將其房地產(chǎn)作為當(dāng)物抵押給典當(dāng)行，交付一定比例費(fèi)用，取得當(dāng)金，并在約定期限內(nèi)支付當(dāng)金利息、償還當(dāng)金、贖回當(dāng)物的行為。典當(dāng)業(yè)以其“手續(xù)簡(jiǎn)單，放款快”的特點(diǎn)，日漸受到“小額、短期貸款”需求者的歡迎，一定程度上為其解決臨時(shí)性資金需求起了拾遺補(bǔ)缺的積極作用。為了解遼寧省典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，筆者近期對(duì)遼寧省典當(dāng)行、寄售行進(jìn)行了一次專項(xiàng)調(diào)查。調(diào)查顯示，遼寧省典當(dāng)行數(shù)量在全國(guó)相對(duì)較多；法人股占多數(shù)，超過70％；從業(yè)人員學(xué)歷普遍不高。寄售行資本規(guī)模很小，絕大多數(shù)為自然人投資。在違規(guī)經(jīng)營(yíng)方面，存在著非法吸收存款，向房地產(chǎn)和建筑企業(yè)拆出資金，典當(dāng)費(fèi)率過高，寄售行變相從事典當(dāng)業(yè)務(wù)等現(xiàn)象，這些情況擾亂了金融秩序，削弱了宏觀調(diào)控效果，特別是對(duì)當(dāng)前農(nóng)村金融秩序產(chǎn)生了沖擊，需引起重視，采取多方措施加以解決。

一、遼寧省典當(dāng)行、寄售行基本情況

(一)典當(dāng)行基本情況和特點(diǎn)

1.資本金規(guī)?？傮w不低。從被凋查的100家典當(dāng)行看，注冊(cè)資本均在500萬元以上。其中注冊(cè)資本為500~1000萬元（不含1000萬元）的有73家，占73％；1000~2000萬元（不含2000萬元）的有22家，占22％；2000萬元及以上的有5家，占5％。

2.業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍較廣。商務(wù)部、公安部于2005年4月1日頒布的《典當(dāng)管理辦法》規(guī)定，典當(dāng)行可以經(jīng)營(yíng)以下業(yè)務(wù)：（1）動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)；（2）財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)；（3）房地產(chǎn)抵押典當(dāng)業(yè)務(wù)；（4）限額內(nèi)絕當(dāng)物品的變賣；（5）鑒定評(píng)估及咨詢服務(wù)；（6）國(guó)家商務(wù)部依法批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。被抽查的63家典當(dāng)行中（抽樣比例為53％），24家典當(dāng)行可從事以上六種全部業(yè)務(wù)，54家典當(dāng)行可以經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)，61家典當(dāng)行可以經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)抵押典當(dāng)業(yè)務(wù)。

3.股東絕大多數(shù)為法人股。從股東構(gòu)成來看，法人股占比較大，被抽查的63家典當(dāng)行中，有57家是法人控股，6家是自然人控股；從出資金額來看，63家典當(dāng)行出資總額為40674萬元，其中法人出資額29549萬元，占總出資額的72.6％。

4.從業(yè)人員學(xué)歷普遍不高。被抽查的63家典當(dāng)行共有從業(yè)人員549人，其中高中及高中以下學(xué)歷的有138人，占25％；大中專學(xué)歷的有281人，占51％；本科及本科以上學(xué)歷的只有130人，僅占24％，且基本為非正規(guī)院校畢業(yè)。

（二）寄售行（含寄賣行、信托行、調(diào)劑行、舊貨行）基本情況和特點(diǎn)

遼寧省在工商局登記注冊(cè)的寄售行共有四百多家。主要分布于沈陽、丹東、本溪等市。寄售行有以下特點(diǎn)：（1）注冊(cè)資金不確定，資本規(guī)模較小。沈陽27％的寄售行注冊(cè)資本少于10萬元，70％的寄售行注冊(cè)資本在10萬元（含）以上100萬元以下，3％的寄售行注冊(cè)資本在100萬元（含）以上，最高為500萬元。（2）股本金結(jié)構(gòu)單一。丹東、本溪兩市所有的寄售行均為自然人投資。（3）從業(yè)人員較少，學(xué)歷較低。丹東、本溪兩市80％左右的寄售行工作人員為2~3名，高中及高中以下學(xué)歷的占86％。

二、遼寧省部分地區(qū)典當(dāng)行、寄售行違規(guī)經(jīng)營(yíng)情況和原因

此次調(diào)查，我們采取點(diǎn)面結(jié)合的方式，對(duì)寄售行、典當(dāng)行數(shù)量相對(duì)較多，業(yè)務(wù)趨于活躍的丹東、本溪兩市違規(guī)經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)情況開展了重點(diǎn)調(diào)查。丹東市調(diào)查了5家典當(dāng)行（占丹東市典當(dāng)行的28％）、10家寄售行（占丹東市寄售行的5％），本溪市調(diào)查了5家寄售行（占本溪市寄售行的12％），發(fā)現(xiàn)所有被調(diào)查單位均不同程度的存在以下違規(guī)經(jīng)營(yíng)情況，且這些情況在全省具有一定普遍性。

(一)違規(guī)經(jīng)營(yíng)情況和問題

1.部分典當(dāng)行寄售行通過民間借貸，變相違規(guī)籌集資金發(fā)放貸款?！兜洚?dāng)管理辦法》規(guī)定，典當(dāng)行不得經(jīng)營(yíng)集資、吸收存款或者變相吸收存款業(yè)務(wù)。但調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在典當(dāng)行、寄售行自有資金不足時(shí)，一些典當(dāng)行、寄售行便通過民間融資變相籌集資金。資金一般來源于親戚朋友、個(gè)別企業(yè)暫時(shí)閑置不用的自由資金或銀行貸款，籌集資金規(guī)模不等。如本溪5家寄賣行2004年、2005年吸收存款分別為2000萬元、1500萬元?；I集資金的利率為月息1.5%~3％，借款期限不定，以借據(jù)的形式籌集，然后再以更高的月息5％~15％對(duì)外發(fā)放。尤其在年終歲尾，銀行等主要資金融通部門貸款規(guī)模收緊，而企業(yè)和個(gè)人資金需求增多，在沒有恰當(dāng)?shù)娜谫Y渠道情況下，典當(dāng)行業(yè)務(wù)就會(huì)大量增加。據(jù)了解，在國(guó)家嚴(yán)格控制房地產(chǎn)投資、銀行收緊房地產(chǎn)開發(fā)貸款的情況下，丹東市有30％~40％的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)和建筑企業(yè)曾向典當(dāng)部門融資或進(jìn)行民間融資，以解決臨時(shí)性資金需求。目前看，這些做法明顯違規(guī)、規(guī)模不小，危害大，但由于民間借貸的私密性，管理部門正常調(diào)查很難發(fā)現(xiàn)。

2.寄賣商行、舊物商行等企業(yè)違規(guī)擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，非法辦理典當(dāng)業(yè)務(wù)?！兜洚?dāng)行管理辦法》規(guī)定，經(jīng)批準(zhǔn)的典當(dāng)行名稱中應(yīng)當(dāng)標(biāo)明“典當(dāng)”字樣。其他任何經(jīng)營(yíng)性組織和機(jī)構(gòu)的名稱不得含有“典當(dāng)”字樣，不得經(jīng)營(yíng)或者變相經(jīng)營(yíng)典當(dāng)業(yè)務(wù)。此次在丹東、本溪調(diào)查的寄售行、舊物商行均都在從事典當(dāng)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，有40％~50％的寄賣商行、舊物行在室外醒目位置上標(biāo)有“方便快捷辦理質(zhì)押或抵押貸款”字樣。一些寄賣行、舊物行可以辦理5~20萬元的房屋抵押貸款和10萬元以下的小額質(zhì)押貸款，但多數(shù)寄賣行熱衷于黃金、存單的質(zhì)押。據(jù)調(diào)查，寄售行違規(guī)開辦典當(dāng)業(yè)務(wù)在農(nóng)村更為公開化。

3.典當(dāng)行寄售行典當(dāng)費(fèi)率執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)過高，且存在提前收取典當(dāng)當(dāng)金利息的情況?！兜洚?dāng)行管理辦法》規(guī)定，典當(dāng)當(dāng)金利率，按中國(guó)人民銀行公布的銀行機(jī)構(gòu)6個(gè)月期法定貸款利率及典當(dāng)期限折算后執(zhí)行，典當(dāng)當(dāng)金利息不得預(yù)扣。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押典當(dāng)?shù)脑戮C合費(fèi)率不得超過當(dāng)金的4.2％。房地產(chǎn)抵押典當(dāng)?shù)脑戮C合費(fèi)率不得超過當(dāng)金的2.7％。財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)?shù)脑戮C合費(fèi)率不得超過當(dāng)金的2.4％。但據(jù)調(diào)查，典當(dāng)行目前大多執(zhí)行月均5％的費(fèi)率（含當(dāng)金利率）標(biāo)準(zhǔn)。個(gè)別典當(dāng)行、寄賣行、舊物行的月均費(fèi)率在8~10％，最高達(dá)15％。也有個(gè)別典當(dāng)行存在將利息和綜合費(fèi)捆在一起提前收取的問題。

4.多數(shù)典當(dāng)行、寄售行辦理典當(dāng)業(yè)務(wù)時(shí)不辦理相關(guān)抵押登記手續(xù)。《典當(dāng)管理辦法》規(guī)定，典當(dāng)行經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)抵押典當(dāng)業(yè)務(wù)，應(yīng)和當(dāng)戶依法到有關(guān)部門先行辦理抵押登記，再辦理抵押典當(dāng)手續(xù)；經(jīng)營(yíng)機(jī)動(dòng)車質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)?shù)杰囕v管理部門辦理質(zhì)押登記手續(xù)；經(jīng)營(yíng)其他典當(dāng)業(yè)務(wù)，有關(guān)法律、法規(guī)要求登記的，應(yīng)當(dāng)依法辦理登記手續(xù)。但在現(xiàn)實(shí)典當(dāng)業(yè)務(wù)中，因嫌手續(xù)繁費(fèi)時(shí)長(zhǎng)，大多數(shù)典當(dāng)行、所有的寄售行在經(jīng)營(yíng)典當(dāng)業(yè)務(wù)時(shí)沒有進(jìn)行必要的公證和抵押登記。由于其辦理典當(dāng)質(zhì)押不進(jìn)行評(píng)估和抵押登記，低效企業(yè)在銀行辦理抵押貸款后還可隨意到處典當(dāng)不受約束，從而造成銀行抵貸物的流失或糾紛，在一定程度上擾亂了正規(guī)典當(dāng)市場(chǎng)，也沖擊了當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)秩序。

5.對(duì)客戶和當(dāng)品來源核對(duì)不嚴(yán)。《典當(dāng)行管理辦法》規(guī)定，辦理出當(dāng)與贖當(dāng)，當(dāng)戶應(yīng)出具本人有效身份證件。出當(dāng)時(shí)，應(yīng)當(dāng)如實(shí)向典當(dāng)行提供當(dāng)物的來源及相關(guān)證明材料。但在實(shí)際操作中，一些典當(dāng)行、寄賣行并不要求當(dāng)戶提供有效身份證明，也不認(rèn)真審查和核對(duì)當(dāng)物的來源和出處，只要有利可圖，就予以典當(dāng)，存在潛在的銷贓、洗錢、炒賣外匯等違法犯罪行為空間。

（二）違規(guī)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大的原因

1.對(duì)典當(dāng)行、寄售行的規(guī)范管理相對(duì)發(fā)展滯后。近年來典當(dāng)行，特別是寄售行市場(chǎng)發(fā)展速度較快，市場(chǎng)進(jìn)入數(shù)量不斷增加。工商部門對(duì)寄售行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍有嚴(yán)格的限定，但由于管理相對(duì)滯后，查管和核對(duì)不到位，“二手商行、寄買商行、舊物商行”等企業(yè)也都在從事或變相從事著典當(dāng)業(yè)務(wù)，其經(jīng)營(yíng)各種貸款、資金拆借業(yè)務(wù)也日趨半公開化，有的已開始大量在報(bào)紙等媒介公開宣傳經(jīng)營(yíng)資金借貸業(yè)務(wù)，還有相當(dāng)一部分未在工商部門注冊(cè)即開業(yè)經(jīng)營(yíng)。據(jù)調(diào)查，這種情況在農(nóng)村尤為普遍。這些情況迫切需要主管部門加強(qiáng)管理，以跟上形勢(shì)的發(fā)展。

2.民間資金投資渠道不多。我國(guó)儲(chǔ)蓄存款利率近年來一直處于較低狀態(tài)，加上征收利息所得稅，居民銀行儲(chǔ)蓄獲利甚微，但居民消費(fèi)，尤其是農(nóng)村消費(fèi)又尚未找到新的增長(zhǎng)點(diǎn)，同時(shí)資本市場(chǎng)近年來處于調(diào)整階段。居民閑置資金在典當(dāng)行、舊物商行的高利集資的誘惑下，流入其中，客觀上為寄賣行、舊物商行提供了發(fā)展空間。

3.民營(yíng)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，從正規(guī)金融中獲得資金不足以滿足其資金需求。當(dāng)前農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)、建筑業(yè)、旅游餐飲業(yè)等一些高回報(bào)行業(yè)的中小企業(yè)不斷興起，需要大量資金。但中小企業(yè)，特別是處于發(fā)展初期的微小企業(yè)由于自身不具備銀行信貸要求的條件，如沒有固定資產(chǎn)作抵押又找不到擔(dān)保人，沒有進(jìn)行正規(guī)的賬務(wù)處理，無法提供各項(xiàng)財(cái)務(wù)報(bào)表等等，同時(shí)在辦理抵押貸款時(shí)，房產(chǎn)評(píng)估、辦理他項(xiàng)權(quán)證等手續(xù)費(fèi)用過高，審批期限較長(zhǎng)，無法適應(yīng)短期流動(dòng)資金快捷方便的特點(diǎn)。因此，不少中小企業(yè)和居民在急需資金時(shí)將典當(dāng)行或是舊物商行融資作為資金來源主渠道。

三、規(guī)范典當(dāng)行業(yè)管理的幾點(diǎn)建議

典當(dāng)業(yè)作為一個(gè)民間融資渠道，具有融資速度快、抵押方式靈活、方便的特點(diǎn)，在方便居民生活，支持中小企業(yè)和個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)業(yè)與發(fā)展，活躍商品流通中起到積極作用。但是，從調(diào)查情況看，也存在著大量的違法金融中介組織和金融行為，這些中介組織以非法集資、放高利貸等形式謀取自身利益最大化，有些組織還可能存在銷贓、洗錢、炒賣外匯等違法犯罪行為，對(duì)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)安全構(gòu)成了極大的威脅和危害。因此，應(yīng)及時(shí)在制度上、政策上采取有力措施，引導(dǎo)和規(guī)范典當(dāng)業(yè)的發(fā)展。

1.典當(dāng)業(yè)監(jiān)督管理部門應(yīng)加大市場(chǎng)監(jiān)管力度，引導(dǎo)典當(dāng)、寄賣、舊貨等行業(yè)有序發(fā)展。一是要嚴(yán)格按照《典當(dāng)管理辦法》及國(guó)家的有關(guān)法律法規(guī)，加大執(zhí)法監(jiān)察工作力度和日常管理，促進(jìn)典當(dāng)行業(yè)依法守規(guī)經(jīng)營(yíng)，防止出現(xiàn)管理真空；二是進(jìn)行綜合治理，整合資源，積極爭(zhēng)取開辦正規(guī)的典當(dāng)業(yè)務(wù)，取締寄賣行的非法融資業(yè)務(wù)，引導(dǎo)民間資本在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮應(yīng)有的作用；三是應(yīng)高度重視非法融資可能帶來的危害，大力宣傳非法高利借貸的危害，使人們遠(yuǎn)離非法高利借貸。

2.建立商業(yè)管理部門、人民銀行、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、工商部門、公安部門之間的信息溝通機(jī)制，共同研究制定出臺(tái)有關(guān)政策措施。典當(dāng)業(yè)、寄售行等中介組織違規(guī)經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)，其中一些已涉及到經(jīng)濟(jì)違法犯罪，后果危及到宏觀經(jīng)濟(jì)金融的穩(wěn)定，影響到制定和執(zhí)行貨幣政策，單靠目前的商業(yè)部門管理面臨諸多政策和管理的協(xié)調(diào)和難題。因此，應(yīng)加強(qiáng)上述部門的溝通與合作，建立自上而下既有分工又有合作的工作協(xié)調(diào)機(jī)制，有利于對(duì)典當(dāng)行寄售行的引導(dǎo)和規(guī)范，消除或削弱不穩(wěn)定不健康的因素，使其更多地發(fā)揮積極作用。

3.在體制上，盡快建立和豐富多層次的投融資市場(chǎng)體系，增加金融供給渠道。應(yīng)鼓勵(lì)金融產(chǎn)品和金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新從而提高金融資源的使用效率，可考慮積極發(fā)展公司債券市場(chǎng)，擴(kuò)大公司債發(fā)行規(guī)模，積極推進(jìn)商業(yè)票據(jù)、短期融資債券、信用衍生產(chǎn)品的發(fā)展。另外，在股票、債券市場(chǎng)建設(shè)方面，要加強(qiáng)創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)的建設(shè)和完善，可以發(fā)展場(chǎng)外交易市場(chǎng)、柜臺(tái)市場(chǎng)和無形市場(chǎng)。

4.加強(qiáng)政策指導(dǎo)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)簡(jiǎn)化手續(xù)、分類處置，加大對(duì)中小企業(yè)和中小客戶的信貸支持力度，盡力滿足其正常的、有效的金融需求，以高效的金融服務(wù)來削弱非法融資的市場(chǎng)。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分利用貸款利率上限已經(jīng)放開的政策，民間借貸的較高利率證明，適當(dāng)浮動(dòng)貸款利率，用風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)覆蓋風(fēng)險(xiǎn)具有廣闊的市場(chǎng)空間。

（作者單位：中國(guó)人民銀行沈陽分行 遼寧沈陽 110001）

（責(zé)編：呂尚）