摘 要：文章對新形勢下外資銀行沖擊中資銀行發(fā)展的況狀進行了分析，同時提出了相關(guān)的應對之策，指出只有進一步深化體制改革，在人才、產(chǎn)品、服務與理財?shù)壤砟钆c手段上下功夫，才能立于不敗之地。

關(guān)鍵詞：外資銀行 中資銀行 競爭 發(fā)展對策

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2008）08-188-01

隨著中國加入WTO過渡期的結(jié)束，外資銀行加快了對我國銀行業(yè)的進入步伐，截至2006年9月末，在中國注冊的外商獨資和中外合資法人銀行業(yè)機構(gòu)共14家，下設17家分、支行及附屬機構(gòu)；22個國家和地區(qū)的73家銀行在中國24個城市設立了191家分行和61家支行；41個國家和地區(qū)的183家外國銀行在中國24個城市設立242家代表處。在華外資銀行本外幣資產(chǎn)總額為1051億美元，占中國銀行業(yè)金融機構(gòu)總資產(chǎn)的1.9%，存款總額334億美元，貸款余額549億美元。

據(jù)銀監(jiān)會提供的數(shù)據(jù)顯示，截至2006年9月末，對外資銀行開放人民幣業(yè)務的城市已經(jīng)達到25個，其中5個城市屬提前開放。外資銀行經(jīng)營的業(yè)務品種超過100種，111家外資銀行機構(gòu)獲準經(jīng)營人民幣業(yè)務。外資銀行的人民幣業(yè)務發(fā)展迅速，2001年底以來增長了4.6倍，年均增幅高達92%。

從新設機構(gòu)的布局布點到參資入股式的產(chǎn)權(quán)滲透，外資銀行正以多元化的手段爭相進入，分享我國經(jīng)濟增長的成果。這些外國銀行必然與國內(nèi)銀行形成激烈的競爭，并對國內(nèi)銀行的管理、組織結(jié)構(gòu)、市場運作、經(jīng)營范圍等許多方面產(chǎn)生極大影響。面對外資銀行的躍躍欲試，中國也在積極地推進金融體制改革，努力鍛造現(xiàn)代金融體系，竭力在外資銀行登陸中國之前改善國內(nèi)的經(jīng)營狀況。

一、應對之策：擺脫舊體制的束縛

中資銀行必須走出舊體制的羈絆。當前，在國有銀行盈利能力尚待提高的同時，一些問題卻在頻繁發(fā)生。銀行業(yè)大案頻出，卷款潛逃案時見于報端。在對眾多金融案件反思過程中，人們似乎有意無意忽略了：國有銀行的高管無一例外地均由上級任命。國有銀行的結(jié)構(gòu)改革或上市并沒有從根本上改變我國銀行業(yè)政企不分現(xiàn)狀。這也是為什么我國已經(jīng)建立起從監(jiān)管機構(gòu)、相關(guān)法律到市場主體和市場參與者一個都不少，看似完整的金融體系，但在實際運作中卻暴露出許多缺口的深層原因。因此，只有全面轉(zhuǎn)變政府職能，只有宏觀金融環(huán)境和微觀經(jīng)濟基礎基礎真正實現(xiàn)了市場化，只有在我國的金融業(yè)發(fā)展中，一些政府部門的權(quán)力得到合理限制，我國的銀行體系才能真正走出舊體制的羈絆，才有可能實現(xiàn)制度變遷與機制轉(zhuǎn)變。只有建立新的制度，中資銀行才能真正樹立市場意識和自立意識，徹底放棄長期以來存在的依賴思想，不再一切都寄希望于政策優(yōu)惠與政府保護，中資銀行才能有足夠的實力與外資銀行同臺共舞。

二、應對手段：上市

內(nèi)資銀行的真正競爭力在于對本土文化的理解， 但這一理解如果不能通過執(zhí)行力轉(zhuǎn)化為對客戶的服務和贏利能力，仍然不能成為優(yōu)勢。中資銀行到目前為止真正成功的改革是上市。中國在2003年底和2005年4月以價值600億美元的救助計劃開始了新一輪金融體制改革，其目的就是幫助四大國有銀行清除呆賬，推動其在海外上市。中國建設銀行2005年在我國香港上市，中國銀行2006年6月在香港上市、7月在上海上市，中國工商銀行10月底在香港和上海兩地同時上市。

通過推動國有大銀行在海外上市，加強中國銀行業(yè)與外資銀行的合作，并以此將國有銀行的員工業(yè)務水平提高到國際標準。目前，在中國金融領域，中外銀行之間已經(jīng)生成了某種共生關(guān)系。比如，高盛公司、美國運通銀行和德國安聯(lián)集團共持有中國工商銀行10%的股份。中國銀行業(yè)需要通過與西方金融界的巨頭們的合作，提高自身管理水平，以期早日成為世界級的競爭者；而西方的銀行巨頭們也希望借助于中資銀行擁有的本土經(jīng)營的獨特優(yōu)勢，分享中國經(jīng)濟高速成長的好處。顯然，此舉是希望通過國有銀行的改制上市，迫使其向公眾持股人負責，以改善管理和提高經(jīng)營透明度，有效防止各種案件的發(fā)生。

三、發(fā)展之路：繼續(xù)深化體制改革

從制度看，原國有獨資商業(yè)銀行股份制改造后治理結(jié)構(gòu)得到很大改善，但由于以國有控股為主，公司治理仍存在明顯缺陷：存在典型的雙重委托代理關(guān)系，即國家將國有資產(chǎn)委托給相應的管理機構(gòu)，國資管理機構(gòu)又委托于派駐的董事；本行高管層在董事會中占很大比重，且均為執(zhí)行董事。以雙重委托代理關(guān)系來解決國有控股銀行的公司治理結(jié)構(gòu)問題，可以說是一種制度創(chuàng)新，但問題的關(guān)鍵在于實際的治理內(nèi)容與結(jié)構(gòu)本身存在實質(zhì)性差距。來源于投資方的董事發(fā)揮作用并不明顯，監(jiān)事會、獨立董事職責界定不明晰，使得代表所有者利益或者是銀行整體利益的董事和監(jiān)事缺乏對銀行高管層監(jiān)管的主動性和自主性。因此，雙重委托代理關(guān)系下制衡力的不足，使決策層和管理層的求穩(wěn)意識強于發(fā)展意識，創(chuàng)新與開拓的原動力不足。此外，銀行業(yè)務經(jīng)營以及創(chuàng)新與開拓，都必須通過經(jīng)營管理人員來具體實施。如果在激勵和約束機制上不能保持銀行利益與經(jīng)營管理人員的利益相統(tǒng)一，保證銀行經(jīng)營管理人員的利益與責任相對稱，就會產(chǎn)生銀行的整體利益與風險同經(jīng)營管理人員的利益與風險的不統(tǒng)一問題，結(jié)果因銀行經(jīng)營管理人員缺乏工作積極性而使銀行的整體利益受損?？梢?，由于缺乏激勵與約束相兼容的機制，基層人員的安全意識強于發(fā)展意識，缺乏創(chuàng)新與開拓的主動性。從功能看，中資銀行與外資銀行的差距在于中資銀行在業(yè)務結(jié)構(gòu)方面存在缺陷。由于歷史的原因，中資銀行還帶有很大的行業(yè)性壟斷或地域性壟斷的慣性。特別是處于主體地位的工行、農(nóng)行、中行、建行四家大型銀行，均是由原專業(yè)銀行轉(zhuǎn)化過來的。20世紀80年代初銀行統(tǒng)管企業(yè)流動資金、1985年的信貸資金管理體制的“劃分資金”方式等，確定了四家國有銀行在各自領域中的信用業(yè)務壟斷地位。以后盡管幾經(jīng)改革，這一狀況始終未得到實質(zhì)性的改變，加之為在資源約束下的短缺型經(jīng)濟背景下高速度發(fā)展經(jīng)濟，通過以間接融資為主體、銀行信用為主導的投融資體制來解決資金嚴重短缺問題，更是助長了商業(yè)銀行的壟斷性，銀行成為向國有企業(yè)供給資金的部門，銀行與企業(yè)特別是國有商業(yè)銀行與國有企業(yè)之間是一種監(jiān)督與被監(jiān)督、控制與被控制的關(guān)系。長期的行業(yè)壟斷，銀行信用為主導的投融資體制的慣性，使商業(yè)銀行在機構(gòu)設置與網(wǎng)點分布、人員的技術(shù)素質(zhì)、所擁有的客戶群等方面，具有很強的行業(yè)特色或優(yōu)勢，從而也決定了我國商業(yè)銀行特別是國有商業(yè)銀行在體制方面具有濃厚的管理型銀行特征，固守著“信用中介”這一基本功能，以存款、貸款和結(jié)算等傳統(tǒng)銀行業(yè)務為主，提供金融服務性中間業(yè)務的功能較弱。進入中國市場的外資銀行大部分已從傳統(tǒng)銀行業(yè)務轉(zhuǎn)向現(xiàn)代化銀行業(yè)務，風險小、成本低、收益高的金融服務性中間業(yè)務已成為他們主要的利潤來源。如果說，將來的利率競爭是銀行間市場競爭的主要形式，那么爭奪提供非信用性金融服務的中間業(yè)務市場將成為焦點。或者說，銀行提供金融服務功能的強弱將決定其核心競爭力強弱。

綜上，筆者認為，要適應中國金融行全面開放之后的競爭格局， 要達成改制的成功，內(nèi)資銀行只有在人才、產(chǎn)品、服務與理財?shù)壤砟詈褪侄紊吓c外資銀行接軌，舍此別無他途。

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（作者單位：長春師范學院計劃財務處 吉林長春 130032）（責編：若佳）