摘 要：文章針對(duì)縣域金融運(yùn)行中存在的不和諧因素，就如何構(gòu)建和諧金融，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)的平穩(wěn)運(yùn)行，有效地支持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)，從幾個(gè)方面進(jìn)行了分析和探討。

關(guān)鍵詞：縣域 和諧金融 問(wèn)題分析 建議

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2008）08-185-01

實(shí)現(xiàn)金融的和諧發(fā)展，是構(gòu)建和諧社會(huì)的重要組成部分，是金融部門(mén)肩負(fù)的歷史使命，也是順應(yīng)時(shí)代潮流，全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，加快金融事業(yè)發(fā)展的重要舉措。

一、和諧金融的內(nèi)涵

和諧金融應(yīng)包括以下內(nèi)容：金融組織體系不斷完善，金融運(yùn)行機(jī)制能夠得到持續(xù)優(yōu)化，金融運(yùn)行效率不斷得到改進(jìn)，金融體系活力不斷增強(qiáng)，金融風(fēng)險(xiǎn)得到有效化解，金融生態(tài)環(huán)境不斷得到改善，高素質(zhì)金融人才儲(chǔ)備豐富，金融部門(mén)內(nèi)的各種資源和要素協(xié)調(diào)發(fā)展，從而促使以人為本的科學(xué)發(fā)展觀得到落實(shí)，全面建設(shè)小康社會(huì)的目標(biāo)得以順利實(shí)現(xiàn)。和諧金融的內(nèi)涵決定了金融要根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，在消減金融運(yùn)行過(guò)程中的不利因素的同時(shí)，自身不斷優(yōu)化，不斷調(diào)適，處于和諧發(fā)展的動(dòng)態(tài)趨勢(shì)之中。

二、目前縣域金融不和諧因素的表現(xiàn)

1.農(nóng)村資金流失過(guò)多，金融投資流向嚴(yán)重偏離農(nóng)村領(lǐng)域。目前，縣域金融機(jī)構(gòu)中，國(guó)有商業(yè)商業(yè)銀行吸收的農(nóng)村資金大部分上存已是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí). 郵政儲(chǔ)蓄更是只存不貸，在農(nóng)村起的是“抽水機(jī)”的作用，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性商業(yè)銀行，業(yè)務(wù)范圍僅僅限制在政策性糧棉油收購(gòu)等流通領(lǐng)域，在資金安排供應(yīng)方面的政策導(dǎo)向性受到嚴(yán)重制約。作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社出于自身利益考慮也熱衷于壘大戶，資金流向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)也是一個(gè)公開(kāi)的秘密。

2.農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)本應(yīng)受到國(guó)家政策的照顧，現(xiàn)在由于農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場(chǎng)的絕對(duì)壟斷地位，形成了嚴(yán)重的賣(mài)方市場(chǎng)，其利率一浮到頂，加重了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)。

3.農(nóng)村金融市場(chǎng)中介缺位，機(jī)構(gòu)銳減，農(nóng)村金融服務(wù)出現(xiàn)盲區(qū)。上世紀(jì)90年代初期，四大國(guó)有銀行確立國(guó)有商業(yè)銀行改革目標(biāo)后，為了占領(lǐng)地盤(pán)，不計(jì)成本、不講核算地紛紛增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，有的鄉(xiāng)、鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)甚至應(yīng)有盡有，一個(gè)不缺。而最近幾年，又過(guò)分強(qiáng)調(diào)自身效益，忽視自身的社會(huì)服務(wù)功能，紛紛從鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至縣城撤離。而農(nóng)村信用社特別是省聯(lián)社成立后從集約化經(jīng)營(yíng)的理念出發(fā)，對(duì)一些偏遠(yuǎn)、業(yè)務(wù)量小的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行撤并，并且一刀切取消了所有的代辦站，少數(shù)地方的金融空白區(qū)域甚至達(dá)幾十平方公里，給農(nóng)戶辦理金融業(yè)務(wù)帶來(lái)極大的不便。

4.金融品種、業(yè)務(wù)單一，與農(nóng)戶需求不匹配，不適應(yīng)新時(shí)期農(nóng)村新需求。目前，農(nóng)村信用社辦理小額農(nóng)貸已跟不上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)日新月異的變化，由于貸款期限設(shè)置不合理，貸款數(shù)額受限制。農(nóng)村發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品深加工企業(yè)融資沒(méi)有渠道，僵化的農(nóng)業(yè)貸款條件已越來(lái)越不能滿足農(nóng)戶的多種信貸需求。結(jié)算渠道不暢，電子化建設(shè)滯后。隨著國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)紛紛從鄉(xiāng)鎮(zhèn)撤離，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)保留的其他銀行業(yè)機(jī)構(gòu)不具備跨市、縣特別是跨省市異地匯兌結(jié)算功能，給一些交易活躍、資金流量大的客戶結(jié)算帶來(lái)諸多不便，一些業(yè)務(wù)還停留在原始的手工操作方式。

5.法制環(huán)境欠缺而導(dǎo)致的金融債權(quán)難以受到保護(hù)、征信體系欠缺導(dǎo)致貸款人道德風(fēng)險(xiǎn)加劇、信息披露失實(shí)而導(dǎo)致銀企關(guān)系扭曲。

6.金融秩序總體平穩(wěn)，但不穩(wěn)定因素依然存在。由于金融部門(mén)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金支持有所減弱，民間融資異軍突起，勢(shì)頭迅猛，雖在一定程度上解除了農(nóng)民生產(chǎn)、生活中的燃眉之急，但由于其手續(xù)不夠規(guī)范、缺乏法律約束力等先天缺陷，不時(shí)出現(xiàn)因爭(zhēng)議引發(fā)糾紛，甚至訴諸法律的事件發(fā)生。

三、構(gòu)建縣域和諧金融的幾點(diǎn)建議

1.創(chuàng)新農(nóng)村金融制度，建立和發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)。第一，推進(jìn)和實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的多元化，要注意培育中小金融機(jī)構(gòu)改革.發(fā)揮其向農(nóng)村、農(nóng)戶和中小企業(yè)提供金融服務(wù)方面的優(yōu)勢(shì)；第二，深化農(nóng)村信用社的改革，引入民營(yíng)資本，整合縣域內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)資源引導(dǎo)、規(guī)范民間信用健康發(fā)展的同時(shí)，積極創(chuàng)造條件，引導(dǎo)民間金融向正規(guī)和經(jīng)過(guò)監(jiān)管當(dāng)局審批準(zhǔn)入的正式金融組織轉(zhuǎn)變；第三，農(nóng)業(yè)政策銀行要拓寬業(yè)務(wù)范圍，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展；第四，完善農(nóng)村金融支持的法律和制度框架，以立法形式建立起資金回流機(jī)制。

2.創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)、工具，為農(nóng)戶提供多方面金融服務(wù)。金融服務(wù)應(yīng)該圍繞農(nóng)業(yè)發(fā)展的新要求、新變化，適時(shí)創(chuàng)新適合“三農(nóng)”需要的金融服務(wù)品種。一是要把農(nóng)戶小額信用貸款進(jìn)一步做大做強(qiáng)做優(yōu)，為一般農(nóng)戶架起致富的金橋。對(duì)符合貸款條件的種養(yǎng)大戶、產(chǎn)業(yè)化組織、個(gè)私經(jīng)濟(jì)組織，可通過(guò)農(nóng)戶貸款證、聯(lián)保貸款、評(píng)優(yōu)授信等方式提供資金支持，充分發(fā)揮其在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的示范帶動(dòng)作用。二是不斷創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)和品種，如對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)可以實(shí)行更多的融資方式，如票據(jù)貼現(xiàn)、項(xiàng)目融資、科研貸款、訂單貸款等。三是加快疏通農(nóng)村支付結(jié)算體系，加強(qiáng)支付結(jié)算體系建設(shè)。要高度重視大額支付系統(tǒng)推廣工作，抓好支付系統(tǒng)災(zāi)難備份系統(tǒng)和運(yùn)行維護(hù)體系的建設(shè)，為支付系統(tǒng)運(yùn)行提供安全保證。要從促進(jìn)和支持“三農(nóng)”發(fā)展的高度，著力解決農(nóng)村信用社通匯及銀行卡使用問(wèn)題。同時(shí)，要建立和完善票據(jù)交換體系，加快銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展，促進(jìn)和規(guī)范網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)發(fā)展，努力構(gòu)建結(jié)算種類(lèi)齊全、方便、安全、快捷的支付結(jié)算體系。

3.切實(shí)加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，搭建農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融協(xié)調(diào)發(fā)展平臺(tái)。改善生態(tài)環(huán)境建設(shè)是保持金融與經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的必然要求，也是金融與經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的重要保證。一是推廣企業(yè)資信評(píng)級(jí)制度。與商業(yè)銀行、工商、稅務(wù)、司法、技術(shù)監(jiān)督等部門(mén)協(xié)調(diào)，建立公共信用信息共享平臺(tái)；建立企業(yè)資信評(píng)級(jí)系統(tǒng)，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)的內(nèi)部信用評(píng)級(jí)體系，通過(guò)各種方式促進(jìn)企業(yè)內(nèi)部加強(qiáng)信用管理，減少因授信不當(dāng)導(dǎo)致的企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)和損失。二是完善失信懲戒機(jī)制。研究失信行為的認(rèn)定、信息披露方式和途徑、失信的懲戒形式和制裁程度，要讓失信行為接受輿論的監(jiān)督，加強(qiáng)政府信用建設(shè)、信用懲戒制度的建設(shè)。依法加大對(duì)不講信用、破壞信用行為的懲戒力度。通過(guò)新聞媒體公開(kāi)曝光，實(shí)施停止貸款、停止開(kāi)戶、停止結(jié)算等措施予以制裁。不斷完善信用服務(wù)體系建設(shè)。進(jìn)一步增強(qiáng)銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的作用，使銀行同業(yè)能充分實(shí)現(xiàn)資源共享，預(yù)防貸款發(fā)放的潛在風(fēng)險(xiǎn)。廣泛開(kāi)展信用鎮(zhèn)、信用村、信用企業(yè)創(chuàng)建活動(dòng)，要通過(guò)深入的宣傳發(fā)動(dòng)，全面促進(jìn)信用觀念增強(qiáng)。把金融信用等級(jí)評(píng)定制度作為衡量和考核信用環(huán)境建設(shè)好壞的手段，從不良貸款比例、企業(yè)逃廢金融比例、規(guī)范改制企業(yè)比例、貸款利息收回率等四個(gè)定量指標(biāo)和不良貸款降比動(dòng)態(tài)指標(biāo)來(lái)衡量各個(gè)地區(qū)的金融信用環(huán)境狀況，對(duì)金融信用等級(jí)較好的地區(qū)，予以通報(bào)表彰，金融部門(mén)在資金上給予重點(diǎn)傾斜；對(duì)金融信用等級(jí)差的地區(qū)，實(shí)行“黃牌”警告，并責(zé)令限期整改，金融部門(mén)在信貸支持上實(shí)行疏遠(yuǎn)政策。三是積極推動(dòng)地方信用環(huán)境整治工作。將信用縣（市）、信用鄉(xiāng)（村）、信用社區(qū)納入地方政績(jī)考核體系，廣泛運(yùn)用各種輿論工具，對(duì)社會(huì)各階層進(jìn)行全方位的信用教育和風(fēng)險(xiǎn)教育，樹(shù)立正反兩面典型，反復(fù)宣示和教育。

（作者單位：中國(guó)人民銀行磁縣支行 河北磁縣 056500）（責(zé)編：若佳）