摘 要：我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新是加快國(guó)有商業(yè)銀行改革、防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的有效措施，是實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)國(guó)際化的迫切需要。對(duì)于西方國(guó)家金融創(chuàng)新的理論和實(shí)踐，我們既要采取積極的態(tài)度去吸收和借鑒，又要結(jié)合我國(guó)社會(huì)主義國(guó)家的特殊國(guó)情，進(jìn)行自主創(chuàng)新，這樣才能在激烈競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)中永遠(yuǎn)立于不敗之地。中國(guó)建設(shè)銀行作為四大國(guó)有商業(yè)銀行之一，在50多年的發(fā)展歷程中，經(jīng)歷了許多的改革和創(chuàng)新，取得了很多的輝煌成績(jī)，同時(shí)也暴露出了不少共性和特性的問題。因此，研究中國(guó)建設(shè)銀行的金融創(chuàng)新，對(duì)于我國(guó)整個(gè)金融行業(yè)的金融創(chuàng)新都具有明顯的借鑒作用。

關(guān)鍵詞：建設(shè)銀行 金融創(chuàng)新 完善機(jī)制

中圖分類號(hào)：F832.0 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2008）08-181-03

一、中國(guó)建設(shè)銀行的金融創(chuàng)新過程

中國(guó)建設(shè)銀行的歷史，就是一部改革史。一次次改革，推動(dòng)著建設(shè)銀行一步步走入國(guó)際一流現(xiàn)代商業(yè)銀行的行列。1954年10月1日，建設(shè)銀行在大規(guī)模經(jīng)濟(jì)建設(shè)的形勢(shì)下誕生，按照政務(wù)院賦予的職能，全面接管、辦理基本建設(shè)投資撥款業(yè)務(wù)；進(jìn)入20世紀(jì)80年代，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，建設(shè)銀行又改為相當(dāng)于國(guó)務(wù)院直屬局級(jí)的金融經(jīng)濟(jì)組織，成為獨(dú)立經(jīng)營(yíng)、獨(dú)立核算、管理基本建設(shè)投資的國(guó)家專業(yè)銀行。1994年是我國(guó)全面推進(jìn)金融體制改革的一年。建設(shè)銀行在分離政策性業(yè)務(wù)、移交財(cái)政職能后，開始了商業(yè)化的改革進(jìn)程，為建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度，把自身辦成具有國(guó)際先進(jìn)經(jīng)營(yíng)管理水平的商業(yè)銀行，實(shí)施股份制改造打下了扎實(shí)的基礎(chǔ)。2004年9月17日，中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司依法成立，建行邁向了具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行的歷史征程。

1.傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的金融創(chuàng)新。為了在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，各家商業(yè)銀行仍要以各自的特色業(yè)務(wù)作為其核心競(jìng)爭(zhēng)力，因此在2004年建設(shè)銀行上市之初，建設(shè)銀行就提出了自己的戰(zhàn)略遠(yuǎn)景，即“將建設(shè)銀行建設(shè)成為具有國(guó)際水準(zhǔn)和自身優(yōu)勢(shì)特色，以大中城市為依托，最具價(jià)值創(chuàng)造力的現(xiàn)代股份制銀行。”其中的“自身優(yōu)勢(shì)特色”就是房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)。

1980年，漳州市中心支行首家開辦了商品住宅貸款業(yè)務(wù)，并很快在全行推廣。通過貸款支持使一些項(xiàng)目早開工，職工早住房，提高了建設(shè)銀行的社會(huì)知名度。1985年，建行及時(shí)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，正式開辦了“土地開發(fā)和商品房貸款”這一新業(yè)務(wù)，這是新中國(guó)金融業(yè)開辦的第一個(gè)用于房地產(chǎn)行業(yè)的正式的專項(xiàng)貸款。1991年，受上海市政府委托，建設(shè)銀行上海市分行全面承辦房改金融業(yè)務(wù)，這在同業(yè)乃至全國(guó)尚屬首次。上海市分行的成功承辦為日后房改金融業(yè)務(wù)在全行的推廣并居同業(yè)領(lǐng)先地位奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。1995年又增設(shè)了“國(guó)家安居工程貸款”一級(jí)核算科目，并成功承辦了該業(yè)務(wù)，受到各級(jí)政府的好評(píng)。1998到2001年，建設(shè)銀行積極開拓市場(chǎng)，適時(shí)推出了“經(jīng)濟(jì)適用住房貸款”等多個(gè)品種，針對(duì)代表我國(guó)土地使用制度發(fā)展方向的土地收購儲(chǔ)備制度的建立而推出的“土地儲(chǔ)備貸款”，抓住了房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)的源頭，并成為房地產(chǎn)公司類貸款業(yè)務(wù)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，2002年，建行出臺(tái)房地產(chǎn)業(yè)重點(diǎn)客戶制度，并實(shí)施差別化的信貸政策。同年5月，為建立和完善個(gè)人住房貸款標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品和服務(wù)體系，拓展服務(wù)外延和深化服務(wù)內(nèi)涵，進(jìn)一步提高個(gè)人住房貸款的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平，建設(shè)銀行開國(guó)內(nèi)個(gè)人住房貸款領(lǐng)域之先河，率先在全行范圍內(nèi)統(tǒng)一推出個(gè)人住房貸款系列產(chǎn)品品牌“樂得家”，拉開了全面實(shí)施個(gè)人住房貸款品牌戰(zhàn)略的序幕。2004年，建設(shè)銀行進(jìn)一步合理配置信貸資源，優(yōu)化房地產(chǎn)公司類貸款的產(chǎn)品、客戶和區(qū)域結(jié)構(gòu)，實(shí)行有進(jìn)有退的發(fā)展戰(zhàn)略。同年，建行成功與德國(guó)施豪銀行合作開辦了中德住房?jī)?chǔ)蓄銀行。中德住房?jī)?chǔ)蓄銀行的成立標(biāo)志著中國(guó)住房金融體系的進(jìn)一步完善。

2004年12月15日，備受國(guó)內(nèi)外金融同業(yè)注目、由建行作為發(fā)起機(jī)構(gòu)的國(guó)內(nèi)首單個(gè)人住房抵押貸款證券化產(chǎn)品——“建元2005-1個(gè)人住房抵押貸款支持證券”正式進(jìn)入全國(guó)銀行間債券市場(chǎng)。在本次交易中，建行承擔(dān)發(fā)起機(jī)構(gòu)、貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)、安排人和簿記建檔管理人等多重角色。

良好的基礎(chǔ)帶來持續(xù)、穩(wěn)定、健康的發(fā)展。2007年全國(guó)建行系統(tǒng)個(gè)人貸款提前實(shí)現(xiàn)發(fā)展目標(biāo)，各項(xiàng)指標(biāo)穩(wěn)居同業(yè)首位。截至2007年12月31日，個(gè)人貸款余額7127億元，比上年增長(zhǎng)23％，其中個(gè)人住房貸款余額6115億元，增幅26.4％。資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)一步優(yōu)化，不良額和不良率實(shí)現(xiàn)雙降；年末個(gè)人貸款不良率達(dá)到1.04％，比年初下降了0.56個(gè)百分點(diǎn)；其中個(gè)人住房貸款不良率0.84％，個(gè)人消費(fèi)貸款不良率2.24％。委托性住房金融業(yè)務(wù)繼續(xù)保持同業(yè)領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，存款余額2898.62億元，比年初新增14％。

2.新業(yè)務(wù)領(lǐng)域的金融創(chuàng)新。進(jìn)入2007年，我國(guó)金融業(yè)改革繼續(xù)向縱深發(fā)展，面對(duì)加入WTO后日益激烈的國(guó)內(nèi)外金融形勢(shì)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新，鑄就持久競(jìng)爭(zhēng)力，開展投資銀行業(yè)務(wù)成為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行普遍采用的重要?jiǎng)?chuàng)新途徑之一。{1}目前，國(guó)內(nèi)主要商業(yè)銀行都紛紛成立了投資銀行部，并逐步探索出了一條適合目前國(guó)內(nèi)監(jiān)管框架、金融市場(chǎng)環(huán)境以及內(nèi)外部經(jīng)營(yíng)約束條件的投行業(yè)務(wù)發(fā)展道路，形成了咨詢顧問類、重組并購類、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓與資產(chǎn)證券化類、直接融資類等投行業(yè)務(wù)線。建設(shè)銀行是最早海外上市的四大國(guó)有商業(yè)銀行，擁有廣泛、堅(jiān)實(shí)的客戶基礎(chǔ)和強(qiáng)大的業(yè)務(wù)實(shí)力，在基本建設(shè)貸款、項(xiàng)目融資領(lǐng)域具有傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，在短期融資券承銷方面占有市場(chǎng)領(lǐng)先地位。建設(shè)銀行是國(guó)內(nèi)首家住房抵押貸款證券化試點(diǎn)銀行，在產(chǎn)品創(chuàng)新方面一直走在市場(chǎng)前列。作為國(guó)內(nèi)領(lǐng)先商業(yè)銀行之一，建設(shè)銀行在保持傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，探索綜合化經(jīng)營(yíng)與創(chuàng)新之路，積極開展依托資本市場(chǎng)的新興投資銀行業(yè)務(wù)，致力于為公司客戶、機(jī)構(gòu)客戶、高端私人客戶提供更加全面、周到的服務(wù)。{2}建行投資銀行業(yè)務(wù)的主要產(chǎn)品與服務(wù)包括短期融資券、國(guó)際債券、信托受益憑證、資產(chǎn)證券化、項(xiàng)目融資、境內(nèi)外IPO及再融資、股權(quán)投資、財(cái)務(wù)顧問、財(cái)富管理等。

3.營(yíng)銷手段的創(chuàng)新。伴隨我國(guó)金融體制改革進(jìn)入縱深階段，金融機(jī)構(gòu)治理結(jié)構(gòu)得以完善、經(jīng)營(yíng)實(shí)力增強(qiáng)，金融市場(chǎng)基礎(chǔ)建設(shè)得以大力推進(jìn)，尤其是直接融資市場(chǎng)得到長(zhǎng)足發(fā)展，股票市場(chǎng)融資功能日益顯現(xiàn)，債券市場(chǎng)創(chuàng)新迭出，外資銀行全面開放，商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式正日益受到利率市場(chǎng)化、資金脫媒化、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇、大企業(yè)大客戶議價(jià)能力增強(qiáng)等多方面因素的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。與此同時(shí)，金融市場(chǎng)的全新變化，也對(duì)各行零售業(yè)務(wù)提出了新的要求：一是必須調(diào)整傳統(tǒng)的負(fù)債業(yè)務(wù)拓展模式；二是必須更多地開發(fā)銀行的投資理財(cái)產(chǎn)品，滿足客戶的投資需求；三是必須為客戶資金在銀行與證券市場(chǎng)之間的流動(dòng)提供更好的服務(wù)。在這種背景下，建設(shè)銀行在2006年2月啟動(dòng)“零售網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型項(xiàng)目，其宗旨是在促進(jìn)建行零售網(wǎng)點(diǎn)由交易核算型向銷售服務(wù)型轉(zhuǎn)變，通過銷售與服務(wù)效率的改善，實(shí)現(xiàn)增強(qiáng)銷售能力和提升客戶滿意度的兩大目標(biāo)，進(jìn)而提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和盈利能力。”{4}網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的核心是“始于客戶，終于客戶”，通過轉(zhuǎn)型，努力將“以客戶為中心”的服務(wù)營(yíng)銷理念落實(shí)在銀行經(jīng)營(yíng)的最前線———網(wǎng)點(diǎn)。同時(shí)，刷新對(duì)零售網(wǎng)點(diǎn)的認(rèn)識(shí)：網(wǎng)點(diǎn)不僅是一個(gè)交易平臺(tái)或一個(gè)會(huì)計(jì)機(jī)構(gòu)，更是一個(gè)服務(wù)和銷售平臺(tái)；網(wǎng)點(diǎn)要設(shè)置專門的銷售崗位；網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)理的主要精力應(yīng)放在管理大堂，為客戶提供服務(wù)，為員工提供指導(dǎo)；網(wǎng)點(diǎn)要塑造以激勵(lì)為主的服務(wù)文化。實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，是金融競(jìng)爭(zhēng)及市場(chǎng)變化給我們提出的嶄新課題，也是日益成長(zhǎng)的客戶多元化金融需求對(duì)我們提出的要求。實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型就是完成以下幾個(gè)方面的轉(zhuǎn)變：一是向“以客戶為中心”的服務(wù)意識(shí)的轉(zhuǎn)變；二是由相對(duì)單一服務(wù)功能向多功能、由被動(dòng)服務(wù)向主動(dòng)服務(wù)轉(zhuǎn)變；三是網(wǎng)點(diǎn)表現(xiàn)形式由單一渠道向多渠道整合轉(zhuǎn)變；四是網(wǎng)點(diǎn)人員由操作型向營(yíng)銷型人才轉(zhuǎn)變；五是進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)考核體系與后臺(tái)管理模式的轉(zhuǎn)變。

截至2007年底，建設(shè)銀行實(shí)現(xiàn)功能轉(zhuǎn)型的零售網(wǎng)點(diǎn)達(dá)5266家，占零售網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的39.16%，轉(zhuǎn)型網(wǎng)點(diǎn)日均產(chǎn)品銷售量是轉(zhuǎn)型前的2.15倍，工作效率提高30%~40%，客戶等候時(shí)間縮短29%。

4.金融工具的金融創(chuàng)新。電子銀行是近年來國(guó)內(nèi)銀行業(yè)目光的焦點(diǎn)，無論是政府監(jiān)管部門，還是各家商業(yè)銀行，都對(duì)電子銀行的發(fā)展表現(xiàn)出極大的關(guān)注。{3}自我國(guó)電子銀行從網(wǎng)絡(luò)銀行起步以來，六七年間，已經(jīng)滲透到電話銀行、手機(jī)銀行、家居銀行等方面，渠道和服務(wù)方式日漸豐富，電子銀行產(chǎn)品也不斷推陳出新，讓客戶深刻感受到現(xiàn)代金融服務(wù)的方便與快捷。建行自1999年8月2日正式向社會(huì)推出網(wǎng)上銀行個(gè)人服務(wù)后，僅短短的8年時(shí)間，電子銀行交易額突破119萬億，電子銀行客戶開戶數(shù)達(dá)到7069.75萬戶，實(shí)現(xiàn)電子銀行收入7474萬元，已經(jīng)完成結(jié)算網(wǎng)絡(luò)21493個(gè)，其中大型企業(yè)集團(tuán)客戶2304個(gè)，覆蓋全國(guó)的特大型企業(yè)1090個(gè)。

相對(duì)于其他銀行而言，建行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)推出時(shí)間較晚，客戶認(rèn)知度相對(duì)較低，在業(yè)界不具有競(jìng)爭(zhēng)力。為了改變這種落后的局面，2002年，建行向外界推出了自行開發(fā)的“重要客戶服務(wù)系統(tǒng)”，該系統(tǒng)是中國(guó)建設(shè)銀行面向重要客戶的金融信息服務(wù)平臺(tái)。重客系統(tǒng)在總行設(shè)立客戶服務(wù)中心，在一級(jí)分行設(shè)立客戶服務(wù)分中心。設(shè)在總行的客戶服務(wù)中心與設(shè)在一級(jí)分行的客戶服務(wù)分中心通過高速的ATM寬帶網(wǎng)（2M）建立連接，組成貫通全行的信息交換平臺(tái)。客戶只要就地接入任何一個(gè)客戶服務(wù)分中心，就可在全國(guó)范圍內(nèi)與建設(shè)銀行共享網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)點(diǎn)和客戶資源，共同拓展服務(wù)空間、發(fā)展業(yè)務(wù)、創(chuàng)造效益。該系統(tǒng)對(duì)內(nèi)連接核心DCC系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)資金劃轉(zhuǎn)、賬戶信息查詢等基本功能。對(duì)上與總行客戶服務(wù)中心連接，支持異地業(yè)務(wù)實(shí)時(shí)聯(lián)動(dòng)處理，對(duì)外連接客戶，滿足客戶多樣性、個(gè)性化的服務(wù)需求。該系統(tǒng)的推出主要是為政府、行業(yè)、集團(tuán)公司和金融同業(yè)客戶提供度身定制的個(gè)性化服務(wù)。目前已推出“國(guó)庫集中支付”、“銀關(guān)通”、“銀期轉(zhuǎn)賬”、“集團(tuán)現(xiàn)金管理”等20多種金融服務(wù)產(chǎn)品，對(duì)方便客戶資金管理、提高資金使用效率以及控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)起著至關(guān)重要的作用。由于重客系統(tǒng)的先進(jìn)性，推出以后很快就得到了客戶的一致認(rèn)可，交易額從2002年的500億元一躍上升到2006年的73000億元。

二、建行金融創(chuàng)新存在的問題

剖析當(dāng)前建行金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀，在創(chuàng)新過程中顯現(xiàn)出以下四方面共性和個(gè)性的問題：{4}

1.創(chuàng)新動(dòng)力不足，自主創(chuàng)新意識(shí)不強(qiáng)。對(duì)金融創(chuàng)新的重要性和緊迫性認(rèn)識(shí)依然不足，重市場(chǎng)份額、重存貸款指標(biāo)考核、“存款立行”等傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念仍深刻影響著基層經(jīng)營(yíng)行。

2.創(chuàng)新層次偏低，產(chǎn)品趨于同質(zhì)化?，F(xiàn)階段建行吸納性和模仿性創(chuàng)新多，原創(chuàng)型和再創(chuàng)型創(chuàng)新較少。多數(shù)產(chǎn)品是對(duì)他行產(chǎn)品或原有產(chǎn)品的吸納、調(diào)整和模仿，原創(chuàng)產(chǎn)品較少，針對(duì)市場(chǎng)需求進(jìn)行再創(chuàng)提高的能力仍有待完善。創(chuàng)新技術(shù)含量低，同質(zhì)化趨勢(shì)明顯，很少能形成自己的強(qiáng)項(xiàng)和特色。

3.創(chuàng)新仍以產(chǎn)品為導(dǎo)向，沒有真正面向客戶和市場(chǎng)。近幾年來，建行業(yè)務(wù)創(chuàng)新不少，但在運(yùn)用過程中發(fā)現(xiàn)真正適用于市場(chǎng)，以“客戶”為中心的不多，新業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件過多、手續(xù)復(fù)雜等問題，都導(dǎo)致新產(chǎn)品在實(shí)踐中沒有更大的應(yīng)用空間。

4.創(chuàng)新機(jī)制有待完善，創(chuàng)新效率有待提高。業(yè)務(wù)開拓性不足，創(chuàng)新反饋渠道冗長(zhǎng)，反應(yīng)滯后，失去很多市場(chǎng)機(jī)會(huì)；創(chuàng)新傳導(dǎo)機(jī)制效率較低，創(chuàng)新權(quán)限較小。

三、建設(shè)銀行金融創(chuàng)新的基本思路

上市之初，建設(shè)銀行提出了《中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司發(fā)展戰(zhàn)略綱要》，旨在向公眾展示建設(shè)銀行未來發(fā)展的戰(zhàn)略愿景，即“將建設(shè)銀行建設(shè)成為具有國(guó)際水準(zhǔn)和自身優(yōu)勢(shì)特色，以大中城市為依托，最具價(jià)值創(chuàng)造力的現(xiàn)代股份制銀行?！备鶕?jù)戰(zhàn)略綱要的內(nèi)容，筆者提出以下建行金融創(chuàng)新的基本思路。

1.金融創(chuàng)新的目標(biāo)。擴(kuò)大市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)價(jià)值最大化。這是建設(shè)銀行金融創(chuàng)新的目標(biāo)，也是建設(shè)銀行追求的根本目標(biāo)。它不僅反映以即期效益為核心的現(xiàn)實(shí)財(cái)務(wù)狀況，也考慮了企業(yè)未來價(jià)值增長(zhǎng)的發(fā)展?jié)摿?。這主要表現(xiàn)在以下四個(gè)方面：一是開拓新的金融市場(chǎng)，創(chuàng)造新的市場(chǎng)需求，培養(yǎng)吸引新的客戶；二是鞏固已有的市場(chǎng)和客戶，這是金融企業(yè)生存和進(jìn)一步發(fā)展的基礎(chǔ)，必須不斷開發(fā)新產(chǎn)品，為客戶提供盡可能周到、細(xì)致、便捷的服務(wù)，并享受原有客戶因經(jīng)濟(jì)實(shí)力增長(zhǎng)而帶來的好處；三是降低成本，提高效率，通過金融創(chuàng)新，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)手段、降低產(chǎn)品的要素投入、節(jié)約工作時(shí)間，加快資金周轉(zhuǎn)，從而降低交易成本、提高競(jìng)爭(zhēng)能力，獲得更高的邊際收益；四是重塑和改善建行形象，成功的金融創(chuàng)新有助于提高建行的社會(huì)聲譽(yù)和社會(huì)地位，全方位地樹立與改善建行的形象。

2.金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)和指導(dǎo)思想?！栋l(fā)展戰(zhàn)略》中指出建行發(fā)展的指導(dǎo)思想是：樹立科學(xué)的發(fā)展觀，以效益為目標(biāo)，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，以風(fēng)險(xiǎn)有效控制為前提，以提高人力資本素質(zhì)和信息科技水平為依托，以金融創(chuàng)新和管理改革為動(dòng)力，以結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化資源配置為主線，立足特色，發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，突出重點(diǎn)，打造品牌，全面提升經(jīng)營(yíng)管理水平，保持安全性、效益性和流動(dòng)性的協(xié)調(diào)統(tǒng)一，在對(duì)銀行效益增長(zhǎng)最有價(jià)值的領(lǐng)域建立明顯的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)建設(shè)銀行健康、持續(xù)、高效、協(xié)調(diào)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)客戶、員工、股東和社會(huì)價(jià)值最大化。由此得出建行金融創(chuàng)新的指導(dǎo)思想為：“解放思想、實(shí)事求是、與時(shí)俱進(jìn)。”

商業(yè)銀行金融創(chuàng)新必須立足實(shí)事求是的思想路線。一是必須搞清楚建設(shè)銀行的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)和存在的問題；二是必須對(duì)建設(shè)銀行的改革進(jìn)行深刻的思考，建設(shè)具有中國(guó)特色社會(huì)主義國(guó)有商業(yè)銀行；三是金融創(chuàng)新活動(dòng)必須把握銀行經(jīng)營(yíng)的核心即效益，研究篩選符合建行實(shí)際、能夠給建行帶來收益的有效金融創(chuàng)新，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中通過低成本投入獲得市場(chǎng)和客戶的拓展；四是金融創(chuàng)新必須建立在深入調(diào)研、科學(xué)分析的基礎(chǔ)上，要用科學(xué)和調(diào)查研究代替經(jīng)驗(yàn)；五是金融創(chuàng)新也要有所為有所不為，要集中有限的資源創(chuàng)建拳頭產(chǎn)品。

3.金融創(chuàng)新的關(guān)鍵與前提。思維方式或經(jīng)營(yíng)意識(shí)的轉(zhuǎn)變。建設(shè)銀行的決策者、管理者以及員工必須根據(jù)深化改革的需要轉(zhuǎn)變觀念，這是銀行再造的基礎(chǔ)，要敢于向傳統(tǒng)挑戰(zhàn)、向自我挑戰(zhàn)，凡是不合理，不符合建設(shè)銀行經(jīng)營(yíng)原則的東西必須大膽改革；必須進(jìn)一步改善建行的企業(yè)文化，真正樹立業(yè)務(wù)圍繞市場(chǎng)轉(zhuǎn)、貼近客戶和市場(chǎng)的觀念；必須從了解、分析、研究客戶開始，真正建立起市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和優(yōu)勝劣汰的機(jī)制，把客戶放在思想邏輯的核心點(diǎn)或基點(diǎn)上。從這一點(diǎn)上講，金融創(chuàng)新不是可有可無的，而是要把金融創(chuàng)新當(dāng)作當(dāng)前建設(shè)銀行走向世界，建設(shè)大型金融集團(tuán)的根本動(dòng)力來抓。

4.金融創(chuàng)新的主題內(nèi)容。金融創(chuàng)新的內(nèi)容涉及方方面面，建行的金融創(chuàng)新主要包括理論創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、科技創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新及其他創(chuàng)新。理論創(chuàng)新是其他一切金融創(chuàng)新的思想基礎(chǔ)，建設(shè)社會(huì)主義國(guó)有商業(yè)銀行沒有固定、現(xiàn)成的模式，必須在實(shí)踐中不斷摸索、不斷創(chuàng)新，才可能保持其旺盛的生命力并不斷取得發(fā)展；制度創(chuàng)新是推動(dòng)建設(shè)銀行改革發(fā)展的強(qiáng)大動(dòng)力，改革開放的過程就是制度創(chuàng)新的過程，只有通過不斷的制度創(chuàng)新，才能逐漸解決建設(shè)銀行深層次的問題和痼疾，才能解決建設(shè)銀行發(fā)展的根本約束，激發(fā)活力、提高效率；科技創(chuàng)新是推動(dòng)建設(shè)銀行發(fā)展的關(guān)鍵，科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力，并在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮著越來越具有決定性的作用，金融技術(shù)的變革、信息技術(shù)的發(fā)展給建設(shè)銀行的發(fā)展創(chuàng)造了極為廣闊的空間，只有以科技創(chuàng)新作為金融創(chuàng)新的根基，才能保證金融創(chuàng)新的生命力和競(jìng)爭(zhēng)能力；金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是金融創(chuàng)新的落腳點(diǎn)，要專為不同客戶群“量身訂做”能滿足其個(gè)別需求的個(gè)性化、特殊化的產(chǎn)品，并細(xì)分客戶的不同群體，建立起按照具體分類客戶提供特殊化專門服務(wù)的服務(wù)方式，不斷地創(chuàng)造出新型的、切合我國(guó)實(shí)際的金融工具和產(chǎn)品。

5.金融創(chuàng)新的途徑。西方的金融創(chuàng)新經(jīng)過上百年的發(fā)展已經(jīng)積累了非常豐富的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展具有很好的借鑒作用。但由于我國(guó)的特殊國(guó)情和每個(gè)行的特殊情況，對(duì)于西方金融創(chuàng)新的經(jīng)驗(yàn)也不能完全拿來主義，而要根據(jù)本行情況，以引進(jìn)為基礎(chǔ)，適當(dāng)發(fā)展具有中國(guó)特色的金融創(chuàng)新。金融創(chuàng)新從現(xiàn)階段的來源上看，主要有三個(gè)途徑：一是根據(jù)國(guó)外20世紀(jì)70年代以來方興未艾的金融創(chuàng)新成果進(jìn)行篩選、引進(jìn)和消化；二是對(duì)現(xiàn)有金融產(chǎn)品進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼稀b、營(yíng)銷、完善，使傳統(tǒng)產(chǎn)品能夠通過變革適應(yīng)市場(chǎng)和客戶發(fā)展的新需求；三是根據(jù)中國(guó)金融市場(chǎng)和客戶的需求，創(chuàng)造發(fā)展新的金融工具和產(chǎn)品。從建設(shè)銀行的現(xiàn)實(shí)及能力看，金融創(chuàng)新的基點(diǎn)應(yīng)以引進(jìn)西方金融創(chuàng)新的成果為主，通過引進(jìn)、消化、吸收國(guó)外近30年成熟的創(chuàng)新成果和經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)實(shí)際加以改進(jìn)利用，以便縮短創(chuàng)新的周期，積累創(chuàng)新的經(jīng)驗(yàn)。在此基礎(chǔ)上，也要注意決不能僅僅停留在引進(jìn)上，而是通過經(jīng)驗(yàn)的積累，根據(jù)需求進(jìn)行具有本行特色的金融創(chuàng)新。{5}

6.金融創(chuàng)新的層次。由前所述，西方的金融創(chuàng)新主要來源于其微觀金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)在動(dòng)力，其創(chuàng)新的特點(diǎn)是“由下而上”，分為“需求追逐型”和“供給領(lǐng)先型”。兩種方法應(yīng)結(jié)合起來應(yīng)用。借鑒這一理論，建行的金融創(chuàng)新應(yīng)該采取以基層行的信息傳遞為前提，以上層管理行為主體的創(chuàng)新步驟。金融創(chuàng)新是一個(gè)系統(tǒng)工程，需要上下聯(lián)動(dòng)、密切配合、全行整體的反應(yīng)，需要對(duì)市場(chǎng)和客戶需求信息的準(zhǔn)確把握，而與市場(chǎng)和客戶直接接觸的基層行是信息的直接觸點(diǎn)，關(guān)鍵是需要建立信息的及時(shí)傳遞和反饋機(jī)制。管理行要及時(shí)根據(jù)基層行傳遞的信息、反饋的需求，加大研究和創(chuàng)新的力度，形成對(duì)市場(chǎng)的及時(shí)反應(yīng)機(jī)制。同時(shí)管理行根據(jù)對(duì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的整體把握所研究開發(fā)的新產(chǎn)品，也會(huì)通過供給來創(chuàng)造需求。

7.金融創(chuàng)新的保證。責(zé)任與激勵(lì)機(jī)制的問題。建設(shè)銀行目前存在的突出問題之一是責(zé)任部門所造成的軟約束與效率低下問題。金融創(chuàng)新需要通過深化改革在全行建立責(zé)任與激勵(lì)機(jī)制，在開展金融創(chuàng)新的過程中考慮風(fēng)險(xiǎn)是應(yīng)當(dāng)?shù)?，但若過多地考慮個(gè)人、一個(gè)部門的責(zé)任，則可能會(huì)對(duì)創(chuàng)新形成障礙。因此，建設(shè)銀行應(yīng)建立明確的責(zé)任與激勵(lì)機(jī)制，以此來解決部門間的協(xié)調(diào)問題。

隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展和社會(huì)組織金融條件的變化，21世紀(jì)的金融創(chuàng)新將更加迅速、專業(yè)化、知識(shí)化要求更高，墨守成規(guī)只能導(dǎo)致失敗。中國(guó)建設(shè)銀行正面臨改革和發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，以金融創(chuàng)新為手段和根本動(dòng)力，盡快把經(jīng)營(yíng)策略從以量的擴(kuò)張為主轉(zhuǎn)移到以質(zhì)的提高為主，使生產(chǎn)力要素能夠按照最合理、最有效的方式進(jìn)行整合，是國(guó)有商業(yè)銀行在新世紀(jì)的新一輪競(jìng)爭(zhēng)中迎接挑戰(zhàn)、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。

注釋:

{1}我國(guó)商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)探析[N].金融時(shí)報(bào)，2007（5）

{2}李勇.商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)之路[J].銀行家，2007（4）

{3}孫長(zhǎng)宇.金融創(chuàng)新與中國(guó)金融可持續(xù)發(fā)展[J].金融理論與實(shí)踐，2001（5）

{4}張曉旭.對(duì)我行金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀分析及思考[N].建設(shè)銀行報(bào)，2006.11.7

{5}黃克義.加強(qiáng)金融創(chuàng)新的有效途徑[N].建設(shè)銀行報(bào)，2006.9.19

（作者單位：中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司山西省分行 山西太原 030001)（責(zé)編：若佳）