摘 要：文章從安全生產(chǎn)領(lǐng)域引入商業(yè)保險(xiǎn)這一經(jīng)濟(jì)政策的角度出發(fā)，通過對國外其他國家相關(guān)經(jīng)驗(yàn)和做法的研究和對我國目前的有關(guān)情況及存在問題的分析，提出加強(qiáng)立法，在安全生產(chǎn)領(lǐng)域強(qiáng)制推行商業(yè)保險(xiǎn)，充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)事故預(yù)防功能等建議，期望保險(xiǎn)業(yè)能夠與安全生產(chǎn)進(jìn)行深度融合和深層聯(lián)手，以化解事故風(fēng)險(xiǎn)，為促進(jìn)安全生產(chǎn)形勢持續(xù)穩(wěn)定好轉(zhuǎn)做出貢獻(xiàn)。

關(guān)鍵詞：安全生產(chǎn) 商業(yè)保險(xiǎn) 經(jīng)濟(jì)政策

中圖分類號:F840 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A

文章編號:1004-4914(2008)08-069-02

近年來，黨和政府采取了一系列的政策和舉措，促進(jìn)了我國安全生產(chǎn)形勢的穩(wěn)定好轉(zhuǎn)，但事故總量仍然較大，一些行業(yè)領(lǐng)域和地方重特大事故時有發(fā)生，安全生產(chǎn)工作還存在一些薄弱環(huán)節(jié)和明顯漏洞，形勢依然嚴(yán)峻。面對嚴(yán)峻的安全生產(chǎn)形勢，必須采取綜合治理措施，充分調(diào)動和利用一切有利于加強(qiáng)安全生產(chǎn)工作的因素，從不同層面加大工作力度。

大力推進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)與安全生產(chǎn)的有效結(jié)合，充分運(yùn)用商業(yè)保險(xiǎn)手段，提高安全生產(chǎn)社會化風(fēng)險(xiǎn)管理能力，是新時期安全生產(chǎn)發(fā)展的需要，也是解決事故預(yù)防、災(zāi)害處置、利益保障等安全生產(chǎn)問題的有效途徑。

按照《工傷保險(xiǎn)條例》的規(guī)定，工傷社會保險(xiǎn)必須全面強(qiáng)制推行。但是從目前的運(yùn)作情況來看，單一的工傷社會保險(xiǎn)對加強(qiáng)安全生產(chǎn)工作存在明顯的缺陷：一是不能很好地體現(xiàn)保險(xiǎn)的預(yù)防功能。加強(qiáng)安全生產(chǎn)工作的關(guān)鍵在預(yù)防，只有把工作做在前面，控制和減少事故的發(fā)生，才能真正體現(xiàn)安全生產(chǎn)工作的目的。但從工傷社會保險(xiǎn)的實(shí)施情況看，盡管有些單位在積極探索，但事故預(yù)防功能沒有很好發(fā)揮。二是賠付的額度偏低。按工傷社會保險(xiǎn)賠付標(biāo)準(zhǔn)48~60個月的上年度平均工資計(jì)算，其賠付額度大體在6~8萬元左右，這與現(xiàn)在通行的20~30萬元的賠付標(biāo)準(zhǔn)相比，存在較大的差距。

在安全生產(chǎn)領(lǐng)域引入商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，有助于發(fā)揮保險(xiǎn)的社會管理功能，加強(qiáng)對企業(yè)安全生產(chǎn)的監(jiān)督和管理，提高安全生產(chǎn)制度的落實(shí)程度，降低安全事故的發(fā)生概率。有利于調(diào)動企業(yè)的安全生產(chǎn)積極性，提高企業(yè)員工的安全意識，采用正確的安全生產(chǎn)方式方法。能夠增加生產(chǎn)安全事故發(fā)生后補(bǔ)償損失的資金來源，減輕國家的財(cái)政負(fù)擔(dān)。在歐美等先進(jìn)工業(yè)化國家，工傷保險(xiǎn)已成為安全生產(chǎn)工作的重要支柱之一。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前在全球近200個國家中，有172個國家建立了不同形式的社會保障制度。其中，建立工傷保險(xiǎn)的有164個國家，占95%以上。

一、世界其他國家在安全生產(chǎn)領(lǐng)域引入工傷保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)和做法

通常工傷保險(xiǎn)是指對工人在從事生產(chǎn)活動中受到傷害時給予補(bǔ)償?shù)闹贫龋ㄉ虡I(yè)保險(xiǎn)、社會保險(xiǎn)、政府保險(xiǎn)基金以及企業(yè)自保等形式。在我國，人們所說的“工傷保險(xiǎn)”專指社會保險(xiǎn)，而不包括商業(yè)保險(xiǎn)等其他形式。這種概念是不完全的。

德國率先于1884年建立了工傷保險(xiǎn)制度，隨后是歐洲、拉丁美洲、北美各國廣泛建立起此類制度。雖然各國對工傷保險(xiǎn)的稱謂各有不同，但大多數(shù)國家的工傷保險(xiǎn)體系都是為了實(shí)現(xiàn)損害預(yù)防、賠償和康復(fù)的目的。損害預(yù)防是指為了消除或限制工傷事故根源而采取的行動，包括制定安全培訓(xùn)計(jì)劃、采用安全的設(shè)備和指定危險(xiǎn)性較低的工作程序等。有些國家或地區(qū)要求工傷保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供事故預(yù)防服務(wù)。比如美國的部分州就有相關(guān)的立法，要求私營工傷保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供事故預(yù)防服務(wù)。事實(shí)上，許多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都主動為參保企業(yè)提供損害預(yù)防服務(wù)，他們認(rèn)為這樣做可以減少事故發(fā)生，從而減少今后的賠付。

各國都通過立法的形式，確保企業(yè)必須為職工投保。美國聯(lián)邦政府在《職業(yè)安全與健康法》中明確規(guī)定，實(shí)行強(qiáng)制性工傷保險(xiǎn)。據(jù)此成立了工傷保險(xiǎn)仲裁和咨詢機(jī)構(gòu)，并制定了一系列政策和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，鼓勵和規(guī)范保險(xiǎn)公司開展工傷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1996年，阿根廷對工傷保險(xiǎn)制度進(jìn)行改革。新法律規(guī)定，商業(yè)化運(yùn)作工傷保險(xiǎn)，強(qiáng)制參保。多數(shù)國家對企圖逃避參保的企業(yè)予以高額罰款和其他形式的罰款。在澳大利亞，未參保企業(yè)可能面臨工傷職工或遺屬的訴訟，并為此付出高額的代價，有可能被吊銷營業(yè)執(zhí)照。有些國家或地區(qū)為了確保企業(yè)參保，規(guī)定能夠在申請?jiān)S可證或開展某些工作前，企業(yè)必須出示工傷保險(xiǎn)參保證明。

各國利用保險(xiǎn)制度促進(jìn)安全生產(chǎn)工作的一個顯著做法就是，讓不重視安全的企業(yè)支付更高的代價。如果忽視安全，企業(yè)將支付更高的代價；如果安全狀況良好，企業(yè)就會得益，少支付保費(fèi)。這樣政府可以根據(jù)實(shí)際安全情況調(diào)整獎勵和懲罰措施，從而減少工傷事故的發(fā)生，達(dá)到改善安全的目的。具體做法是：首先由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按風(fēng)險(xiǎn)類別對企業(yè)進(jìn)行分類。通常風(fēng)險(xiǎn)類別按行業(yè)進(jìn)行，如礦業(yè)、制造業(yè)和金融服務(wù)業(yè)等。分類后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)結(jié)合不同類別企業(yè)的整體賠付情況，確定企業(yè)的基本費(fèi)率。這樣，低風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)就無須分擔(dān)高危行業(yè)的事故成本，而高危行業(yè)企業(yè)無法逃脫應(yīng)承擔(dān)的事故成本。在澳大利亞維多利亞省目前有520種行業(yè)分類。費(fèi)率的計(jì)算以各類行業(yè)最近五年的總體賠付情況為依據(jù)，各類行業(yè)適用的費(fèi)率差異很大。2006年，會計(jì)、建筑設(shè)計(jì)等行業(yè)的費(fèi)率最低，為工資總額的0.31％，而肉制品加工、剪羊毛等行業(yè)的費(fèi)率最高，達(dá)到工資總額的11.79％。

二、現(xiàn)階段我國安全生產(chǎn)領(lǐng)域引入商業(yè)保險(xiǎn)的有關(guān)情況和存在的問題

近年來，各地在貫徹落實(shí)國家安全監(jiān)管總局、中國保監(jiān)會《關(guān)于推進(jìn)安全生產(chǎn)領(lǐng)域責(zé)任保險(xiǎn)，健全安全生產(chǎn)保障體系的意見》（安監(jiān)總政法[2006]207號），推進(jìn)安全生產(chǎn)領(lǐng)域引入商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制方面做了大量的工作，重慶、山西、廣東、江西、河南等不少省市進(jìn)行了積極的探索和嘗試，取得了很好的效果。

重慶市通過三年的努力，形成了推動“安?；印保窗踩a(chǎn)和保險(xiǎn)業(yè)之間的互動）的六項(xiàng)原則、十個行業(yè)領(lǐng)域和六家主承保公司。六項(xiàng)原則包括：（1）政策引導(dǎo)和政府推動。（2）積極推行和化解風(fēng)險(xiǎn)。（3）防補(bǔ)結(jié)合，重在預(yù)防。按保費(fèi)的10%比例提取防災(zāi)防損基金，統(tǒng)一納入政府安全生產(chǎn)專項(xiàng)基金進(jìn)行管理，統(tǒng)籌用于全市安全生產(chǎn)預(yù)防性投入。（4）市場運(yùn)作與依法合規(guī)。（5）“兩?！被パa(bǔ)，保足保全，處理好商業(yè)保險(xiǎn)和社會保險(xiǎn)的關(guān)系。按照事故賠付標(biāo)準(zhǔn)，每個從業(yè)人員的保險(xiǎn)金額不得低于20萬元。參加工傷保險(xiǎn)的，不足部分在商業(yè)保險(xiǎn)投保中補(bǔ)足；未參加的，實(shí)行商業(yè)保險(xiǎn)足額投保。（6）浮動費(fèi)率，激勵約束。充分發(fā)揮保險(xiǎn)費(fèi)率杠桿的激勵約束作用，根據(jù)安全狀況實(shí)行保費(fèi)浮動費(fèi)率（上下浮動10%，最高累計(jì)浮動30%）。目前，重慶市已在煤礦、非煤礦山、危險(xiǎn)化學(xué)品、建筑、民用爆破品、煙花爆竹等十個行業(yè)領(lǐng)域全面推行商業(yè)保險(xiǎn)。

山西省2004年制定了《煤礦井下職工意外傷害保險(xiǎn)制度試行辦法》，通過推行強(qiáng)制性意外傷害保險(xiǎn)和安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)并舉的政策來加強(qiáng)安全生產(chǎn)工作，在推行商業(yè)保險(xiǎn)方面做出了積極的探索。

盡管這些省市在安全生產(chǎn)領(lǐng)域推行商業(yè)保險(xiǎn)方面做出了許多有益的嘗試，但就全國而言仍存在各地工作開展不平衡，有的地方進(jìn)展緩慢等問題。究其原因：一方面是部分企業(yè)參與商業(yè)保險(xiǎn)的意愿不強(qiáng)。以煤礦為例，如一些大型國有煤礦企業(yè)的安全狀況好，事故率低，這些企業(yè)認(rèn)為自己能夠解決安全問題，商業(yè)保險(xiǎn)得不償失。而且一旦發(fā)生大的事故，對國有礦而言，煤礦經(jīng)營者往往面臨的是行政處分，保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償對其本人作用不大，而投保支出卻影響其任職期間的經(jīng)營業(yè)績。鄉(xiāng)鎮(zhèn)煤礦的采煤工藝落后，風(fēng)險(xiǎn)集中，但受利益驅(qū)動，承包者短期經(jīng)營行為和僥幸心理嚴(yán)重，不愿意額外增加對礦工的安全投入。另一方面是保險(xiǎn)公司在市場開發(fā)方面與企業(yè)之間沒有做到很好的銜接，宣傳的力度不夠，開發(fā)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，尤其是針對高危行業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，缺乏針對性的適應(yīng)性，所以推廣起來難度很大。而且保險(xiǎn)公司只是提供事后經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，并未介入企業(yè)的安全管理，對提升企業(yè)安全管理水平?jīng)]有起到應(yīng)有的作用。

三、完善我國安全生產(chǎn)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制的建議

1.堅(jiān)持立法強(qiáng)制、政策引導(dǎo)和市場化運(yùn)作的基本原則。一是嚴(yán)格遵守法律法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，推進(jìn)安全生產(chǎn)領(lǐng)域引入商業(yè)保險(xiǎn)工作。在煤炭、建筑、旅游、道路交通等已有法律做出明確規(guī)定的行業(yè)領(lǐng)域，率先開展工作。同時加快立法進(jìn)程，早日制定出在其它安全生產(chǎn)領(lǐng)域強(qiáng)制推行商業(yè)保險(xiǎn)的法規(guī)。二是地方政府要從政策方面予以支持和引導(dǎo)，加大宣傳教育力度，引導(dǎo)企業(yè)積極投保。同時在運(yùn)作過程中，積極化解矛盾，解決問題，保障各項(xiàng)工作健康有序進(jìn)行。三是按市場化運(yùn)作的規(guī)則。保險(xiǎn)公司與投保單位之間實(shí)行雙向選擇，保險(xiǎn)公司可以選擇企業(yè)，根據(jù)實(shí)際設(shè)計(jì)與企業(yè)安全生產(chǎn)要求相適應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)行保本微利，服務(wù)于企業(yè)。投保單位也可根據(jù)保險(xiǎn)公司提供的產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量選擇相應(yīng)的保險(xiǎn)公司，逐步建立保險(xiǎn)公司與投保單位互利共盈的局面。

2.在全面推行工傷社會保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，在高危行業(yè)積極推進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)。應(yīng)在企業(yè)全面推行工傷保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，針對安全生產(chǎn)高危行業(yè)事故多發(fā)、企業(yè)賠付風(fēng)險(xiǎn)大的狀況，在這些行業(yè)全面推行商業(yè)保險(xiǎn)，同時鼓勵所有企業(yè)為從業(yè)人員辦理商業(yè)保險(xiǎn)，逐步建立與我國工傷保險(xiǎn)制度并行的在特定的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)范圍內(nèi)統(tǒng)籌的商業(yè)保險(xiǎn)制度。從我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展來看，商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入安全生產(chǎn)領(lǐng)域是一個趨勢。一方面可以解決工傷社會保險(xiǎn)賠付水平低、政府和企業(yè)負(fù)擔(dān)重的問題，同時，使保險(xiǎn)部門直接參與安全生產(chǎn)事故預(yù)防方面的工作。應(yīng)當(dāng)說目前在事故高危行業(yè)實(shí)行的安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)抵押金制度是事故保險(xiǎn)的初級形式，隨著發(fā)展，可以研究將其轉(zhuǎn)化或納入保險(xiǎn)之中，減輕企業(yè)的負(fù)擔(dān)。

3.把預(yù)防作為安全生產(chǎn)領(lǐng)域引入商業(yè)保險(xiǎn)工作的重點(diǎn)，進(jìn)一步強(qiáng)化安全生產(chǎn)基礎(chǔ)?！鞍踩谝唬A(yù)防為主，綜合治理”是安全生產(chǎn)的基本方針，事前預(yù)防是安全生產(chǎn)工作的首要任務(wù)和價值所在，防范勝于救災(zāi)。有資料表明，預(yù)防性安全投入與事故后整改投入的效果關(guān)系比是5：1。因此，預(yù)防性安全投入是搞好安全生產(chǎn)的關(guān)鍵。保險(xiǎn)公司在資金方面對安全生產(chǎn)的預(yù)防性投入（國外一般占保費(fèi)收入的15％），主要用于公益性、社會性安全生產(chǎn)宣傳教育和安全文化建設(shè)，以增強(qiáng)從業(yè)人員和社會公眾的安全意識，實(shí)施超前預(yù)防，從而減少事故，降低賠付，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)效益與社會效益的統(tǒng)一。

4.細(xì)化保險(xiǎn)費(fèi)率分類，探索建立安全生產(chǎn)與保險(xiǎn)業(yè)良性互動機(jī)制，為安全生產(chǎn)工作服務(wù)。目前我國社會工傷保險(xiǎn)將各個行業(yè)歸為三類費(fèi)率，限制了工傷保險(xiǎn)在促進(jìn)安全方面的作用。為此，需要對各行業(yè)進(jìn)行詳細(xì)的分類。盡管世界各國對分類多少沒有一個標(biāo)準(zhǔn)數(shù)字，但分類必須足夠詳盡，才能區(qū)別對待不同的企業(yè)和不同的安全表現(xiàn)。需要借鑒國內(nèi)外在安全領(lǐng)域引入商業(yè)保險(xiǎn)的做法和經(jīng)驗(yàn)，在全面參加工傷保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)并實(shí)行適合于我國不同行業(yè)的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，作為對工傷保險(xiǎn)的補(bǔ)充，發(fā)揮保險(xiǎn)對安全生產(chǎn)的事前預(yù)防、風(fēng)險(xiǎn)管理和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，實(shí)現(xiàn)安全生產(chǎn)與保險(xiǎn)業(yè)的深度融合和深層聯(lián)手，化解事故風(fēng)險(xiǎn)，為促進(jìn)安全生產(chǎn)形勢持續(xù)穩(wěn)定好轉(zhuǎn)做出貢獻(xiàn)。

(作者單位：山西煤炭進(jìn)出口集團(tuán)有限公司 山西太原 030000)

(責(zé)編:賈偉)