[摘 要] 隨著我國(guó)金融市場(chǎng)開(kāi)放程度的不斷深入，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在借鑒外資銀行先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，要尋找出符合我國(guó)實(shí)際情況的有效措施，本文將從戰(zhàn)略角度探討其發(fā)展對(duì)策。

[關(guān)鍵詞] 現(xiàn)狀 問(wèn)題 發(fā)展戰(zhàn)略

一、現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)由于諸多因素的制約，長(zhǎng)期以來(lái)，個(gè)人理財(cái)服務(wù)僅僅局限于吸儲(chǔ)放貸、代收代付等簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)。在金融市場(chǎng)開(kāi)放的環(huán)境下，各家銀行為了應(yīng)對(duì)新競(jìng)爭(zhēng)，也積極打造自己的品牌產(chǎn)品，加強(qiáng)與非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作，向客戶提供保險(xiǎn)、證券、基金、信托甚至黃金買賣等金融服務(wù)，以及各類支付結(jié)算業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)服務(wù)逐漸綜合化、個(gè)性化。但是，當(dāng)前仍存在諸多問(wèn)題，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

1.制度約束。我國(guó)于1995年頒布了《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》及《保險(xiǎn)法》，確定了銀行、證券、信托、保險(xiǎn)等分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理的體制，并明確規(guī)定金融機(jī)構(gòu)不得代客理財(cái)，這就大大制約了商業(yè)銀行向個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的拓展，限制了業(yè)務(wù)運(yùn)作空間。這種分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制，導(dǎo)致商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的操作只能停留在提供咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等低層面上，無(wú)法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)進(jìn)行組合投資來(lái)實(shí)現(xiàn)增值，離真正意義的個(gè)人理財(cái)還很遠(yuǎn)。

2.專業(yè)人才奇缺。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)集知識(shí)與技術(shù)于一體的綜合性業(yè)務(wù)，其對(duì)從業(yè)人員的能力與素質(zhì)要求也就相當(dāng)高，不僅要有良好的職業(yè)道德及豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，而且也要精通房地產(chǎn)、法律、股票、債券、基金、保險(xiǎn)乃至市場(chǎng)營(yíng)銷等眾多專業(yè)領(lǐng)域，同時(shí)還要具備良好的溝通、交際和組織能力，才有實(shí)力進(jìn)行組合投資，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到財(cái)富增值的最終目的。我國(guó)目前的專業(yè)人才培養(yǎng)仍遠(yuǎn)不能滿足這種高要求，在一定程度上限制了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3.產(chǎn)品單一、服務(wù)面窄。在分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制下，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)基本上只是在儲(chǔ)蓄產(chǎn)品上進(jìn)行功能擴(kuò)展，為客戶提供已經(jīng)設(shè)計(jì)好的固定產(chǎn)品，產(chǎn)品單一、服務(wù)同質(zhì)，還不能給客戶量身定做理財(cái)產(chǎn)品。已有業(yè)務(wù)主要以結(jié)算類為主，通過(guò)結(jié)算工具幫助客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值、增值，或者提供咨詢、建議及投資方案，引導(dǎo)客戶進(jìn)行投資，并規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，涉及證券、保險(xiǎn)的綜合理財(cái)仍需客戶自己操作。

4.有效需求匱乏。中國(guó)人的傳統(tǒng)觀念里很是缺乏投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，也很缺乏相關(guān)業(yè)務(wù)的了解，并且對(duì)銀行的個(gè)人理財(cái)也不夠信任，這就導(dǎo)致了不進(jìn)行有效的理財(cái)。另外，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)拈T檻過(guò)高，動(dòng)輒就是幾十萬(wàn)上百萬(wàn)，造成了曲高和寡的尷尬局面。

二、發(fā)展戰(zhàn)略

1.集團(tuán)化戰(zhàn)略。目前分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制嚴(yán)重制約了商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的拓展，打破體制的桎梏，走混業(yè)經(jīng)營(yíng)的集團(tuán)化道路將是必由之路。可以通過(guò)金融控股集團(tuán)控制商業(yè)銀行、證券公司和保險(xiǎn)公司來(lái)同時(shí)涉足銀行、證券和保險(xiǎn)市場(chǎng)，打通三大金融領(lǐng)域，破除體制約束，針對(duì)不同的客戶需求，設(shè)計(jì)更加多元化、個(gè)性化的理財(cái)方案，進(jìn)行組合投資，有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，提高理財(cái)收益的安全性和穩(wěn)定性，尋求更大的增值空間，迎接大理財(cái)時(shí)代的到來(lái)。（如圖1）

2.人才戰(zhàn)略。我國(guó)金融業(yè)起步較晚，對(duì)人才的培養(yǎng)也相對(duì)落后，專業(yè)理財(cái)師的培養(yǎng)，尤其是高水平理財(cái)師的培養(yǎng)就更加滯后。目前，我國(guó)理財(cái)師的資格認(rèn)證只處于起步階段，且名目繁多，沒(méi)能形成一套權(quán)威性極高的認(rèn)證體系，這需要政府機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)的共同推動(dòng)。同時(shí)，商業(yè)銀行可以依托自身業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)加強(qiáng)職業(yè)人員的培訓(xùn)，在業(yè)務(wù)操作中不斷提高理財(cái)人員的水平。再則，商業(yè)銀行可以聯(lián)合證券公司、保險(xiǎn)公司，和有關(guān)高校及其他教育研究機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，共同推動(dòng)理財(cái)理論的研究和創(chuàng)新，并結(jié)合市場(chǎng)需求和業(yè)務(wù)需要，加快高校及其他教育機(jī)構(gòu)對(duì)理財(cái)人才的教育培養(yǎng)，打造潛在的綜合型理財(cái)專業(yè)人才。這樣，通過(guò)職業(yè)認(rèn)證、內(nèi)部培訓(xùn)和教育培養(yǎng)就形成了一套完備模式，可以有效解決當(dāng)前及未來(lái)對(duì)理財(cái)人才的旺盛需求。(如圖2）

3.技術(shù)開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略。隨著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深入發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)將成為商業(yè)銀行間理財(cái)競(jìng)爭(zhēng)的重要領(lǐng)域，并將決定未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)和格局。計(jì)算機(jī)軟件系統(tǒng)的廣泛應(yīng)用為理財(cái)業(yè)務(wù)的拓展提供了諸多便利，開(kāi)發(fā)先進(jìn)的應(yīng)用軟件，快速高效的進(jìn)行信息搜集和數(shù)據(jù)分析處理，以及設(shè)計(jì)和模擬理財(cái)方案，是理財(cái)市場(chǎng)的迫切要求。同時(shí)，基于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和網(wǎng)上銀行的快速發(fā)展，商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)不再受營(yíng)業(yè)地點(diǎn)和時(shí)間的限制，全天候提供服務(wù)的自動(dòng)銀行、網(wǎng)上銀行、掌上銀行等日益深入理財(cái)服務(wù)，并不斷深化網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)的發(fā)展進(jìn)程。

4.營(yíng)銷革新戰(zhàn)略。當(dāng)前商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)更多是等客戶上門，且門檻較高，營(yíng)銷觀念陳舊。

5.產(chǎn)品多元化戰(zhàn)略。目前商業(yè)銀行所推出的各種理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)性很高，差異性較差，缺乏特色，根本無(wú)法滿足客戶不斷變化的千差萬(wàn)別的理財(cái)需求。商業(yè)銀行需要借助不同的金融工具和技術(shù)平臺(tái)不斷整合產(chǎn)品和服務(wù)，開(kāi)發(fā)更多多元化產(chǎn)品，來(lái)滿足日益增長(zhǎng)的個(gè)性化產(chǎn)品需求，并通過(guò)打造精品，形成品牌優(yōu)勢(shì)，占有更大的市場(chǎng)，不斷壯大自身的實(shí)力，更好的為客戶提供多元化的理財(cái)服務(wù)。

參考文獻(xiàn):

[1][英]亞瑟·梅丹著:王松奇譯.金融服務(wù)營(yíng)銷學(xué)[M].中國(guó)金融出版社，2000

[2]王先玉:現(xiàn)代商業(yè)銀行戰(zhàn)略管理與營(yíng)銷管理[M].中國(guó)金融出版社，1999