[摘 要] 由于信用卡的便捷性以及可以避免攜帶大量現(xiàn)金帶來的不便，越來越多的用戶已經(jīng)喜歡刷卡消費(fèi)。然而，刷卡在一定程度上而言也不是十分的安全。本文主要從持卡人的角度出發(fā)就刷卡消費(fèi)中的一些隱憂問題進(jìn)行描述，以便使廣大持卡人加強(qiáng)安全防范意識(shí)，讓不法分子無機(jī)可乘。

[關(guān)鍵詞] 信用卡 刷卡消費(fèi) 簽名 密碼 商家 POS

一、引言

隨著電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的來臨，信用卡在人們?nèi)粘Ｉ钪邪l(fā)揮著越來越重要的作用，簡(jiǎn)直可以用“一卡在手，走遍全球”八個(gè)字形象地道出信用卡的強(qiáng)大功能。我國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)起步相對(duì)比較晚，中國(guó)銀行珠海分行于1985年6月發(fā)行了國(guó)內(nèi)的第一張信用卡。然而，信用卡業(yè)務(wù)在我國(guó)的發(fā)展速度卻是很快。目前在國(guó)內(nèi)，一方面人們刷卡消費(fèi)已經(jīng)逐漸流行，成為一種新的時(shí)尚，消費(fèi)的范圍也越來越廣泛。另一方面，信用卡被盜刷的案件呈現(xiàn)出加劇上升的態(tài)勢(shì)。因此，有必要使廣大持卡人加強(qiáng)信用卡的安全防范意識(shí)，讓不法分子無機(jī)可乘。

二、信用卡安全簡(jiǎn)介

信用卡是銀行或金融公司發(fā)行的，授權(quán)持卡人在指定的商場(chǎng)或場(chǎng)所進(jìn)行記賬消費(fèi)的信用憑證。銀行或金融公司先替持卡人墊付消費(fèi)金額，然后在每月固定的一天向持卡人收回其消費(fèi)的金額。由于刷卡消費(fèi)的諸多簡(jiǎn)便特點(diǎn)以及可以避免攜帶大量現(xiàn)金帶來的不便，所以人們?cè)谙M(fèi)場(chǎng)所刷卡消費(fèi)已經(jīng)成為一種越來越普遍的現(xiàn)象。此外，人們還可以借助刷卡記賬、POS結(jié)賬、ATM提取現(xiàn)金等方式實(shí)現(xiàn)有效的支付。在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家使用信用卡結(jié)算已成為一種普遍采用的支付方式，逐步取代了現(xiàn)金和支票等傳統(tǒng)的支付方式。當(dāng)然，使用信用卡作為支付方式也有一定的不足之處。比如：刷卡所帶來的手續(xù)費(fèi)、信用卡的遺失或被盜等問題都會(huì)給持卡人帶來經(jīng)濟(jì)損失。一份來自中國(guó)信用卡滿意度調(diào)查組委會(huì)的調(diào)查顯示，約有53%的持卡人對(duì)信用卡安全問題表示不滿，由此可見安全問題已成為我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)繼續(xù)普及和深入發(fā)展的最大瓶頸。

按照國(guó)際慣例，信用卡并不設(shè)置密碼，刷卡消費(fèi)時(shí)僅以收銀員對(duì)照銀行卡磁條信息，以卡上的簽名與持卡人在簽購(gòu)單上的簽名是否一致為確認(rèn)依據(jù)，因此收銀員的規(guī)范操作和責(zé)任意識(shí)無疑對(duì)維護(hù)交易安全起著至關(guān)重要的作用。信用卡其本身僅供授權(quán)的持卡人使用，但是一些商家往往只重視銷售業(yè)績(jī)，從而放縱亂刷卡。比如國(guó)內(nèi)很多商家在消費(fèi)者刷卡消費(fèi)時(shí)，不會(huì)對(duì)消費(fèi)者簽名進(jìn)行認(rèn)真地核對(duì)，這導(dǎo)致信用卡被盜刷的案件屢屢發(fā)生。所以從我國(guó)的國(guó)情出發(fā)，建立以簽名加密碼認(rèn)證的刷卡消費(fèi)模式是十分必要的。目前，中國(guó)銀聯(lián)已明確表態(tài)支持密碼信用卡，而舍棄目前信用卡簽名使用的方式。但是，密碼信用卡的安全系數(shù)也不是很高，特別是在一些公共場(chǎng)所，使用密碼的過程也就是泄密的過程，密碼使用的越頻繁，泄密的概率也就越大。已有案件顯示，犯罪分子已經(jīng)利用偽造的POS機(jī)來套取持卡人的卡片信息和密碼。鑒于此，一些大型銀行除了給信用卡提供簽名加密碼的認(rèn)證之外，還在信用卡的背面印有授權(quán)持卡人的照片，用這三種方法共同作用來認(rèn)證持卡消費(fèi)者的合法性。然而，目前在國(guó)外很多國(guó)家都是僅憑簽字授權(quán)支付，而不用密碼，所以在辦好國(guó)際信用卡后要做的第一件事就是在卡上簽好自己不易被人摹仿的名字。

當(dāng)前，很多科學(xué)家和技術(shù)人員正在研究將比密碼或照片信用卡更加安全的生物特征技術(shù)應(yīng)用到信用卡上，像指紋智能信用卡、聲音識(shí)別信用卡已經(jīng)取得了階段性的研究成果。

作為國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展較出色的銀行，招商銀行近期推出了一系列安全措施以降低信用卡給各方帶來的風(fēng)險(xiǎn)，特別是信用卡持有者。招商銀行推出了信用卡業(yè)務(wù) “五重安全”服務(wù)保障體系的安全理念?！拔逯匕踩钡陌踩砟畎?簽名/密碼，隨心選擇;短信消費(fèi)提醒;“24小時(shí)異常消費(fèi)監(jiān)測(cè)”服務(wù);消費(fèi)明細(xì)E-mail告知;失卡萬全保障。雖然“五重安全”措施不能從源頭上杜絕信用卡被盜刷的危險(xiǎn)，但是它可以讓持卡人時(shí)刻知道自己卡的狀態(tài)，使他們可以更加放心地持卡消費(fèi)。

三、信用卡犯罪的主要方式及其防范

1.信用卡失竊。某些盜竊者事先偷窺正在進(jìn)行密碼輸入的用戶，以盜取其信用卡操作密碼，而后通過偷竊信用卡，最終到銀行的ATM機(jī)上盜取他人錢財(cái)或者利用信用卡瘋狂購(gòu)物。因此，信用卡持有者在銀行或商場(chǎng)等公共場(chǎng)所要特別注意謹(jǐn)防操作密碼泄露。如果發(fā)現(xiàn)POS或ATM機(jī)有被人改造的嫌疑或者旁邊有形跡可疑的陌生人，盡量不要使用。近年來又有些新的犯罪形式出現(xiàn)，比如犯罪分子在商家的POS機(jī)或ATM機(jī)的取款裝置上安裝磁條盜取裝置，測(cè)錄磁條信息后制成偽卡進(jìn)行消費(fèi)。鑒于此，銀行等發(fā)卡部門應(yīng)該加快以芯片卡替換磁條卡的工作進(jìn)程。目前國(guó)際上較先進(jìn)的信用卡同時(shí)具有“磁條”和“芯片”，芯片卡的存儲(chǔ)容量是磁條卡的數(shù)倍甚至數(shù)十倍，能夠輸入更多辨認(rèn)信息，以保證刷卡安全，但目前在國(guó)內(nèi)還沒有能夠刷“芯片卡”的POS機(jī)。

2.利用信用卡終端打印的收據(jù)，復(fù)制偽卡。人們?cè)谒⒖ㄙ?gòu)物后，隨手將信用卡接收機(jī)扣印的收據(jù)丟棄，而竊賊往往利用收據(jù)上記載的信用卡號(hào)、持卡人姓名、信用卡有效期等有用信息，復(fù)制偽卡作案。因此，作為刷卡消費(fèi)重要憑證的收據(jù)，刷卡之后要?jiǎng)?wù)必保管好。它既可以方便將來核對(duì)帳目或退換商品，同時(shí)也能防止個(gè)人信息泄露。當(dāng)前，商家已經(jīng)不許在信用卡收款機(jī)出具的發(fā)票上打印信用卡號(hào)碼的某幾位數(shù)字，采取此項(xiàng)措施的主要目的是避免偽造信用卡行為的發(fā)生。

3．信用卡由于自身的特點(diǎn)，必將成為網(wǎng)上購(gòu)物的主要支付工具，與此同時(shí)網(wǎng)上購(gòu)物泄漏信用卡號(hào)碼的危險(xiǎn)也將大大增加。近年來，連續(xù)發(fā)生了“木馬病毒”、“假冒網(wǎng)站”、“網(wǎng)銀大盜”等用戶資金被盜案件。通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物或消費(fèi)時(shí)必須在鍵盤上鍵入信用卡號(hào)碼，此時(shí)持卡人要注意確保電腦未受病毒侵害和所輸網(wǎng)址的正確性。盡量不要在公共場(chǎng)所的電腦上網(wǎng)上購(gòu)物。其次，完成網(wǎng)上購(gòu)物之后或中途離開時(shí)，要及時(shí)退出頁面并清除相關(guān)資料，不要在電腦里留下卡號(hào)等信息。另外，犯罪分子還經(jīng)常利用郵購(gòu)、電購(gòu)等無卡交易無法驗(yàn)證卡片磁條信息的特點(diǎn)，冒用持卡人的姓名和卡號(hào)等信息完成交易。

4.刷卡時(shí)被不良商家做手腳。不良商家在進(jìn)行手工操作卡時(shí)，或同時(shí)放上幾張收據(jù)，或根據(jù)收據(jù)上的信用卡號(hào)碼，持卡人姓名等信息進(jìn)行舞弊活動(dòng)，或故意移動(dòng)小數(shù)點(diǎn)位置，讓持卡人多付款，或利用客戶不清楚匯率，亂收費(fèi)或多收費(fèi)等。所以，刷卡時(shí)盡量不要讓信用卡離開您的視線范圍，并且在簽字前應(yīng)注意核對(duì)交易單據(jù)上的金額，正確無誤方可簽名。某些商家有時(shí)以POS機(jī)沒紙或系統(tǒng)故障為理由，要求客戶再刷一次卡。發(fā)生此類情況持卡人就要特別留意自己的卡是否會(huì)有被刷兩次的危險(xiǎn)。一定要保留購(gòu)物小票和刷卡收費(fèi)票據(jù)，作為維護(hù)自身合法權(quán)益的依據(jù)。此外，最好查詢一下賬戶余額和交易清單，因?yàn)槿魏我还P卡上支付業(yè)務(wù)在銀行都會(huì)有詳細(xì)記錄。若發(fā)現(xiàn)信用卡上的錢款被商家誤扣，應(yīng)該及時(shí)與商家協(xié)商解決并與發(fā)卡銀行取得聯(lián)系，以減少不必要的損失。

四、刷卡消費(fèi)在法律保障上的不完善

2004年有一位用戶將中國(guó)銀行雙流支行告上了法庭。緣于中國(guó)銀行的長(zhǎng)城信用卡在特約商戶刷卡消費(fèi)時(shí)不需要任何密碼，該用戶在丟失了其信用卡之后，其卡被拾得者在不需要任何密碼(任意六位數(shù)均可)的情況之下，在長(zhǎng)城信用卡的特約商戶那兒被盜刷了5萬多元。最終，法院以中國(guó)銀行雙流支行提供的服務(wù)存在嚴(yán)重缺陷為由，判中國(guó)銀行雙流支行支付所有的損失。此案例對(duì)完善我國(guó)信用卡方面的相關(guān)法律制度無疑具有積極的意義。目前，國(guó)內(nèi)絕大部分銀行已意識(shí)到信用卡刷卡消費(fèi)無需密碼的缺陷，正加緊逐步恢復(fù)信用卡刷卡消費(fèi)使用密碼的安全措施。

對(duì)消費(fèi)者而言，最擔(dān)心的是刷卡消費(fèi)的安全問題以及萬一發(fā)生被盜刷事件之后的賠償問題。根據(jù)美國(guó)法律的規(guī)定，未經(jīng)持卡人授權(quán)的信用卡消費(fèi)，持卡人最多只需承擔(dān)50美元的責(zé)任，其余損失則由發(fā)卡銀行來承擔(dān)，這一舉措將較大幅度地減少持卡人的損失。然而，我國(guó)目前關(guān)于信用卡的安全法律法規(guī)尚不完善，沒有關(guān)于這方面的明文規(guī)定。另外幾乎所有銀行在信用卡合同的掛失條款上都寫明，用戶正式（書面）掛失卡且得到銀行確認(rèn)之后才能生效，在此之前信用卡被盜刷所造成的損失銀行并不負(fù)責(zé)，然而幾乎所有的盜刷事件都是發(fā)生在丟卡之后的數(shù)小時(shí)之內(nèi)。如果發(fā)生此類信用卡被盜冒用事件，銀行將不承擔(dān)責(zé)任，所造成的損失將由消費(fèi)者自己和商家承擔(dān)，這勢(shì)必造成持卡人、銀行和商家對(duì)所造成的損失引起爭(zhēng)執(zhí)。

信用卡業(yè)務(wù)是銀行零售業(yè)務(wù)中贏利較高的業(yè)務(wù)。但是，銀行卻通過與用戶簽署所謂的各種條款把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了用戶，其條款本身就不符合《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》。銀行應(yīng)該加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)的安全措施，進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)管理，以保障信用卡業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展。但在實(shí)踐中，作為信用卡金融產(chǎn)品和服務(wù)提供者的銀行卻把由于自身技術(shù)落后、管理效率低下、沒有防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，把自己違反安全保證義務(wù)依法本應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任，通過自己?jiǎn)畏街朴喌男庞每ㄉ暾?qǐng)表及信用卡領(lǐng)用合約和章程等格式合同中的免責(zé)條款通通轉(zhuǎn)由持卡人承擔(dān)。在信用卡格式合同中最常見的免責(zé)條款就是掛失手續(xù)及風(fēng)險(xiǎn)損失條款。

在我國(guó)大多數(shù)銀行的電話掛失只起著輔助作用，只有用戶親自到銀行進(jìn)行書面掛失之后才能真正生效。在這個(gè)時(shí)間差之內(nèi)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)一般都是由用戶自己負(fù)擔(dān)，并且發(fā)卡銀行還給自己留下24小時(shí)的處理時(shí)間，絕大多數(shù)銀行都規(guī)定掛失之后一天內(nèi)的冒用損失由持卡人承擔(dān)。換言之，持卡人即便及時(shí)掛失其丟失的信用卡，銀行也不能保證在24小時(shí)之內(nèi)注銷。這在很大程度上排除了銀行的責(zé)任、限制了持卡人的權(quán)利。銀行等信用卡服務(wù)提供金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該通過加強(qiáng)信用卡重要環(huán)節(jié)的科學(xué)管理，通過技術(shù)環(huán)節(jié)上不斷創(chuàng)新改良以提高系統(tǒng)安全性等方法來保障自身和持卡人的合法權(quán)益，以面對(duì)日益猖獗的信用卡犯罪活動(dòng)，而不是把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給持卡人。

防止信用卡被盜刷的另一個(gè)重要環(huán)節(jié)就是商家收銀員的把關(guān)作用。然而在國(guó)內(nèi)，信用體系尚不健全，收銀員既無核對(duì)筆跡的專業(yè)水平，也沒有主動(dòng)性，這就造成了一些本來可以避免的盜刷事件發(fā)生了。所以有關(guān)主管部門應(yīng)該加大對(duì)廣大收銀員的培訓(xùn)工作。

目前，我國(guó)信用卡安全制度基本上還是空白的，尚未建立對(duì)個(gè)人信用卡數(shù)據(jù)進(jìn)行管理的政策法規(guī)，也沒有規(guī)定信用卡交易機(jī)構(gòu)是否可以向社會(huì)公開個(gè)人信息數(shù)據(jù)進(jìn)行嚴(yán)格界定。因此，國(guó)家立法機(jī)關(guān)還需要針對(duì)信用卡市場(chǎng)建立健全相關(guān)法律法規(guī)，明確規(guī)定信用卡業(yè)務(wù)合同各方的權(quán)利義務(wù)。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)等有關(guān)行政主管部門更有必要建立一個(gè)信用卡交易管理委員會(huì)以權(quán)威解釋法律或法規(guī)，并設(shè)置專門打擊信用卡詐騙犯罪的部門，加大對(duì)信用卡犯罪的處罰力度。

五、結(jié)束語

信用卡的安全問題無疑已成為影響信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要因素。然而做好信用卡信息安全工作，絕非發(fā)卡銀行或是其它金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的一家之責(zé)，而是一個(gè)社會(huì)系統(tǒng)工程，其涉及到信用卡產(chǎn)業(yè)鏈上的各個(gè)環(huán)節(jié)，各級(jí)組織和各持卡人。

隨著我國(guó)關(guān)于信用卡的技術(shù)、法律和法規(guī)的不斷完善，信用卡產(chǎn)業(yè)將會(huì)得到蓬勃的發(fā)展。作為信用卡用戶即持卡人的我們，面對(duì)頻發(fā)的信用卡盜刷事件，不要對(duì)信用卡的作用產(chǎn)生懷疑，應(yīng)加強(qiáng)安全防范意識(shí)，養(yǎng)成良好的用卡習(xí)慣，保護(hù)好個(gè)人信息，讓不法分子無可乘之機(jī)。

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