摘要：黑龍江省農(nóng)村信用社聯(lián)社的成立，標志著黑龍江省農(nóng)村金融組織架構基本確立，但農(nóng)村金融市場體系并未形成。農(nóng)村金融在運行過程中，還存在著金融組織結構單一、金融市場模式單一、金融產(chǎn)品服務單一、政策性銀行功能單一等問題。這些問題的解決需要通過多元化的金融市場運作，多樣化的金融產(chǎn)品及分層次的金融服務對象等農(nóng)村金融模式的創(chuàng)新，并應采取相應的辦法。諸如建立社區(qū)銀行，培育小額貸款組織，地方政府適當扶持，建立農(nóng)村金融保險等，才能夠使金融更好地服務于農(nóng)村。

關鍵詞：農(nóng)村；金融；黑龍江

中圖分類號：F832.35 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X(2008)12-0069-03

從1996年開始，農(nóng)村信用合作社與農(nóng)業(yè)銀行“脫鉤”恢復農(nóng)村信用合作社組織，到2003年以明晰產(chǎn)權和完善管理體制為中心的新一輪農(nóng)村信用社改革，黑龍江省農(nóng)村金融體制改革經(jīng)過了近十年的歷程。按照國務院《關于深化農(nóng)村信用社改革試點方案》的要求，2005年8月成立了黑龍江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社，標志著黑龍江省以農(nóng)村信用社為主體的農(nóng)村金融組織框架基本確立。

一、黑龍江省農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

黑龍江省農(nóng)村金融組織主要是以農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等金融機構為基本結構。按照“明晰產(chǎn)權關系、強化約束機制、增強服務功能、國家適當支持、地方政府負責”的總體要求，2005年省農(nóng)村信用社聯(lián)合社成立后就立圖將其辦成為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務的社區(qū)性地方金融企業(yè)。事實上，多年來，黑龍江省農(nóng)村金融的市場運作主體也是農(nóng)村信用社。首先，從機構規(guī)模上，農(nóng)村信用社遍布全省各市、地、縣(市)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村屯，機構網(wǎng)點達一萬零九百多個，從業(yè)人員二萬三千多人，個人客戶近600萬戶。其次，農(nóng)業(yè)貸款比重大。據(jù)來自省信合社的數(shù)據(jù)顯示，目前，農(nóng)村信用社投放農(nóng)業(yè)貸款仍占全省金融機構的農(nóng)業(yè)貸款的80％以上，截至2007年6月末，全省農(nóng)村信用社投放農(nóng)業(yè)貸款184.4億元，同比多投41.2億元，增幅28.7％，全省農(nóng)村信用社累計貸款余額已經(jīng)達到352.7億元。

按照中央關于加大“三農(nóng)”支持力度，深化政策性銀行改革及省委省政府關于加快全省建設新農(nóng)村、糧食流通體制市場化改革步伐的要求，黑龍江省農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行推行全面的綜合改革，對農(nóng)金融服務作用不斷提高，截至2007年6月末。各項貸款余額710.77億元，同比增加57.99億元，比年初純增15.59億元，累計發(fā)放81.84億元。目前。黑龍江省農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行共有營業(yè)機構84家。其中，1個省分行營業(yè)部、12個市地分行、9個市地分行營業(yè)部及62個縣支行。

近年來，黑龍江省農(nóng)業(yè)銀行積極調(diào)整市場定位、機構布局和業(yè)務結構。在發(fā)揮城市國有商業(yè)銀行功能的同時。也在繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)業(yè)金融的骨干作用，對農(nóng)貸款力度不斷加大。截止2006年末，農(nóng)業(yè)銀行有縣域支行68個，占全省農(nóng)行支行總數(shù)的42.2％；員工9475名，占全部員工的49.7％；各項貸款余額276.43億元。

另外，還有哈爾濱市商業(yè)銀行、省郵政儲匯局等金融機構也在為農(nóng)村金融發(fā)揮著積極作用。哈爾濱市商業(yè)銀行主要體現(xiàn)在投放農(nóng)戶小額貸款方面，據(jù)哈爾濱市商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截至2007年4月，累計投放農(nóng)貸20萬戶(筆)，金額44.8億元，覆蓋哈爾濱市8區(qū)10縣(市)和雙鴨山地區(qū)共236個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、1918個村、24個農(nóng)場。省郵政儲匯局的存單質(zhì)押貸款業(yè)務已遍布全省13個地市的67個縣局的393處郵政儲蓄網(wǎng)點。截至2007年6月末，累計發(fā)放貸款3 316筆，金額5867萬元，貸款余額3 109萬元。

二、農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題

隨著省農(nóng)村信用社聯(lián)合社的掛牌成立，明晰產(chǎn)權和經(jīng)營管理等體制問題得到捋順，但沉積多年的農(nóng)村金融的其他問題并沒有得到全盤解決，這些問題主要表現(xiàn)為：

1 農(nóng)村金融組織結構單一

目前，黑龍江省農(nóng)村金融市場雖然存在商業(yè)性、政策性等多種形式的金融組織，但由于缺乏競爭機制，實際上只有農(nóng)村信用社一家在唱獨角戲。農(nóng)業(yè)銀行成為商業(yè)性銀行后。其市場定位由農(nóng)村逐漸轉變?yōu)槌鞘?。業(yè)務范圍由以農(nóng)業(yè)為主轉變?yōu)橐怨ど虡I(yè)為主，對農(nóng)支持力度減弱。近年來，為了支持新農(nóng)村建設，省農(nóng)業(yè)銀行盡管將市場定位、機構布局和業(yè)務結構不斷地傾向于農(nóng)村，但農(nóng)村金融市場份額仍然很小，從2003～2006年4年間，累計發(fā)放農(nóng)戶貸款102億元，支持面為20多萬戶。省農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行由于受國家政策及資金渠道的限制，在支持糧食購銷的基礎上，盡管在積極并審慎地拓展對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的貸款，但也無法起到在農(nóng)村金融市場中的主力軍作用。而對農(nóng)村合作基金會“一刀切”的整頓，清理掉了非正規(guī)的農(nóng)村金融組織，使農(nóng)村金融組織無法形成多層次、多主體、多競爭的局面。

2 農(nóng)村金融市場模式單一

黑龍江省為“三農(nóng)”服務的金融機構，除了農(nóng)村信用社，還有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對農(nóng)村糧食收購進行政策性貸款和農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)少量貸款，其他形式的金融產(chǎn)品基本是缺失的。農(nóng)村金融主體的單一性，使得農(nóng)村金融市場難以形成商業(yè)性、政策性、保險性等綜合形式的市場模式；更難以形成國有、股份制、合作制、基金會等公有、非公有制混合形式的市場模式。作為農(nóng)村金融主體的農(nóng)村信用社，從20世紀80年代開始改革整頓以來，在產(chǎn)權制度、服務功能、管理體制等方面并未理順清晰的情況下，其經(jīng)營模式的單一及服務功能的單一，都無法適應由國民經(jīng)濟快速發(fā)展而帶動的城鄉(xiāng)一體化進程及新農(nóng)村市場經(jīng)濟的發(fā)展需求。即使在2005年完成體制改革后，仍然面臨諸多困難和矛盾，如“資金實力不強、歷史包袱沉重、股權結構不合理、人員素質(zhì)較低、服務手段落后”等。

3 政策性銀行功能單一

隨著我國農(nóng)村市場改革的不斷深化，作為承擔國家規(guī)定的政策性金融業(yè)務并代理財政性支農(nóng)資金撥付的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的作用是非常局限的，其業(yè)務僅局限于糧棉油的收購和儲備方面，對于農(nóng)業(yè)基本建設、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等政策性貸款業(yè)務功能已經(jīng)缺失。造成政策性銀行功能單一的原因主要有：一是政策的局限，從1998年政策調(diào)整后，國家要求農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要支持糧棉油儲備和地方政府調(diào)控糧棉的收購和調(diào)入，支持國有糧食購銷企業(yè)發(fā)揮主渠道作用，確保糧食安全。2004年國家核準的五項新業(yè)務，使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務向生產(chǎn)、加工等整個產(chǎn)業(yè)鏈延伸，在推進農(nóng)業(yè)結構調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展、促進農(nóng)民增收方面將起積極作用。2004年當年除對糧棉幅收購資金支持外，新增對糧油加工企業(yè)、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)累計貸款47.8億元；同時，拓展了保險代理、結算等中間業(yè)務。二是資金來源渠道單一，作為政策性銀行，資金主要來源于政策撥款。長期以來資金撥付的有限。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在實際運作中不得不常常向中央銀行借款，致使成本上升，其結果是與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的優(yōu)惠貸款形成了巨大的利差缺口，進而影響政策性作用的發(fā)揮。

4 農(nóng)村金融服務產(chǎn)品單一

多年來，農(nóng)村信用社面對的是“農(nóng)村的存款不找信用社，而農(nóng)村的貸款全靠信用社”的“倒掛”局面。由于資金不足，加之農(nóng)村信用社內(nèi)部經(jīng)營管理體制改革的緩慢，對農(nóng)金融產(chǎn)品基本限制在小額貸款和聯(lián)保貸款等業(yè)務，盡管努力使覆蓋面擴大、貸款適用范圍延伸、貸款額度提高、貸款期限增長，但單一的金融品種仍然滿足不了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需求。此類問題同樣發(fā)生在農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。小額貸款基本能夠滿足以家庭為單位的農(nóng)業(yè)種植和畜牧生產(chǎn)，糧棉油收購也基本能夠保障，但隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的發(fā)展，需要的是大規(guī)模、全方位的金融服務，從融資、結算到保險、咨詢、代理等系列化的金融產(chǎn)品服務。

5 農(nóng)村金融服務對象單一

農(nóng)村金融的服務對象是“三農(nóng)”，而“三農(nóng)”的主體是農(nóng)民。眾所周知農(nóng)民在接受金融服務時，沒有資產(chǎn)可以抵押，加之農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的弱質(zhì)性決定了農(nóng)村金融的高風險，進而加大了農(nóng)村金融服務的難度。正如2003年4月11日的《黑龍江日報》在對農(nóng)村信用社的一篇報道中所指出的：“支農(nóng)業(yè)務不但存在市場風險、信用風險、自然災害，而且成本高、收益率低、管理難度大”?，F(xiàn)在的問題是應該如何克服這個難度，探索出降低風險的途徑，形成農(nóng)村金融服務良性循環(huán)的新機制，才能讓農(nóng)民真正享受到“國民金融待遇”。

三、農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)新模式選擇

1 市場運作多元化

通俗地理解，農(nóng)村金融市場就是金融產(chǎn)品買賣雙方交易的場所。而目前黑龍江省的狀況是農(nóng)村需要金融產(chǎn)品，賣者卻寥寥無幾。黑龍江省農(nóng)村金融市場一是缺乏市場主體，二是缺少金融產(chǎn)品，這種局面只能定位其為“農(nóng)村金融市場雛型”。目前，我省農(nóng)村金融的主力軍是農(nóng)村信用社，80％～90％的農(nóng)用貸款靠農(nóng)村信用社，“一枝獨秀”的市場局面，顯然滿足不了日益發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟的需求，也不符合黨的十六大提出的建設社會主義新農(nóng)村的要求。因此，在農(nóng)村信用社作為目前農(nóng)村金融市場支撐的前提下，繼續(xù)擴大國有商業(yè)銀行、政策性銀行對農(nóng)支持力度，同時，應當鼓勵民間資本參與農(nóng)村金融市場，利用民間借貸的靈活性、方便性和快捷性的特點，引導其走向金融市場正軌，既能夠避免了地下金融黑市的泛濫，又能增加農(nóng)村金融市場的活力。只有形成一種商業(yè)性、政策保險性等綜合形式及國有、股份制、合作制等多種體制混合的市場模式，才能真正地做到為“三農(nóng)”服務，滿足現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)，新型農(nóng)村經(jīng)濟建設和發(fā)展的需求。

2 金融產(chǎn)品多樣化

農(nóng)村金融產(chǎn)品，從全國范圍看，除東南沿海農(nóng)村經(jīng)濟比較發(fā)達地區(qū)外，其他地區(qū)相對都比較單一。到2004年底，我國共有農(nóng)村商業(yè)銀行7家，全部集中在經(jīng)濟發(fā)達的江蘇省。據(jù)來自黑龍江省農(nóng)村信用社的消息，到目前為止，黑龍江省共有農(nóng)村合作銀行2家，2010年以前全省爭取1/3縣級聯(lián)社達到組建農(nóng)村合作銀行的標準(全省共有縣級聯(lián)社79家)。這一規(guī)劃的實施，顯示著黑龍江省農(nóng)村金融市場逐步走向完善的過程。同時，隨著金融市場主體的增多，金融產(chǎn)品有望從對一家一戶的小額貸款，發(fā)展成為除存貸業(yè)務以外的適合于農(nóng)村的多種金融品種，如國家助學貸款、汽車消費貸款、通知存款和協(xié)定存款，還有對外匯、信貸資產(chǎn)轉讓、次級債券投資及衍生金融產(chǎn)品、人民幣理財?shù)?。使農(nóng)村對金融產(chǎn)品有更多地選擇，使農(nóng)民享受到同城市人一樣的金融產(chǎn)品的權利。

3 組織結構體系化

農(nóng)村金融組織應以橫向與縱向雙向發(fā)展為原則。橫向發(fā)展一是以農(nóng)村信用社為主力軍的信用社及在信用社基礎上發(fā)展起來的農(nóng)村合作銀行；二是中國農(nóng)業(yè)銀行和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性銀行；三是建立商業(yè)性或基金會式的農(nóng)業(yè)保險機制?？v向主要是對現(xiàn)有農(nóng)村信用社組織體系的改革，改革目標一是組建市、縣級統(tǒng)一法人社和市、縣級農(nóng)村合作銀行，入股主體以鄉(xiāng)村企業(yè)和農(nóng)戶個人、鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)民、個體私營企業(yè)和合作組織為主，由入股股東所擁有。二是在市、縣合作銀行基礎上組建省級農(nóng)村合作銀行，由基層合作銀行或信用社入股組成。省級合作銀行為基層合作銀行或信用社提供存放資金的場所和充當融資的中介；運用現(xiàn)代化手段，處理來自基層合作銀行的結算業(yè)務；支持基層合作銀行之間開展合作和聯(lián)合及綜合業(yè)務的開展。

4 服務對象層次化

目前，農(nóng)村資金需求主體對資金需求出現(xiàn)以下特征：農(nóng)戶由第一產(chǎn)業(yè)逐步向第二三產(chǎn)業(yè)和消費型轉變；農(nóng)民生產(chǎn)規(guī)?；?jīng)營力度加大，農(nóng)貸資金需求逐步由分散的個體向集中的種、養(yǎng)大戶和龍頭企業(yè)轉移。依據(jù)資金使用主體的不同把農(nóng)村金融服務對象分為簡單生產(chǎn)農(nóng)戶、規(guī)模生產(chǎn)農(nóng)戶、龍頭企業(yè)等類型。

簡單生產(chǎn)農(nóng)戶對信貸資金的需求額度小，時間較短。一般是春貸秋還。主要用途是購買化肥、種子、農(nóng)藥、農(nóng)村具等生產(chǎn)資料，維持簡單的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)；規(guī)模生產(chǎn)農(nóng)戶一般具有一定的專業(yè)化生產(chǎn)技能，能夠依據(jù)市場需求的變化擴大和調(diào)整生產(chǎn)，多為種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)大戶。他們對資金的需求量大，貸款周期長。貸款的原因是有較好的收益預期。龍頭企業(yè)是帶動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的先鋒，隨著農(nóng)村經(jīng)濟整體發(fā)展，經(jīng)過產(chǎn)權制度改革和技術投入，這類企業(yè)將成為農(nóng)村經(jīng)濟增長的亮點。但由于對這類企業(yè)貸款風險較高，所以難貸款。因此，根據(jù)不同層次的金融需要對象，構建多層次的農(nóng)村金融體系，才能夠金融服務到位，促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

四、農(nóng)村金融發(fā)展的對策建議

1 鼓勵社區(qū)銀行的設立

從2004年開始，中央已經(jīng)決定放開農(nóng)村金融市場。2004年中央1號文件指出，鼓勵有條件的地方，在嚴格監(jiān)管、有效防范金融風險的前提下，通過吸引社會資本和外資，積極興辦直接為‘三農(nóng)’服務的多種所有制的金融組織”。2006年中央l號文件又明確了鼓勵“允許私有資本、外資等參股”，“在縣域內(nèi)設立多種所有制的社區(qū)金融機構”的決定。根據(jù)黑龍江省農(nóng)村金融組織情況，可以采取改建農(nóng)村信用社為社區(qū)銀行和新建社區(qū)銀行兩種方式。首先，是在農(nóng)村信用社基礎上改建成為社區(qū)銀行。改建的方式有利也有弊，有利的方面一是利用信用社多年的經(jīng)營基礎，無需重新建立農(nóng)民信任度；二是將信用社改建成為銀行，能夠促進農(nóng)村信用社體制改革。目前，全省有縣(市)級農(nóng)村信用社79個，縣(市)級以下農(nóng)村信用社網(wǎng)點1 900多個，根據(jù)2006年8月省委省政府《關于支持農(nóng)村信用社深化改革加快發(fā)展的意見》，我省要用5～10年的時間，分批逐步將農(nóng)村信用社過渡到符合現(xiàn)代金融要求的社區(qū)農(nóng)村銀行機構。弊的方面是農(nóng)村信用社歷史包袱重，不良資產(chǎn)比重大，需要重新捋順產(chǎn)權結構和內(nèi)部治理結構。其次，是新建社區(qū)農(nóng)村銀行，這種方式可以吸收社會閑散資金，充分利用民間資本，既符合農(nóng)村金融市場多元化構建需求，又能正確引導民間資本利用，扼制民間高利貸的泛濫，同時，能夠增加城鄉(xiāng)居民就業(yè)機會。

2 加大郵政儲蓄服務“三農(nóng)”的力度

除農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行外，郵政儲蓄已經(jīng)成為服務“三農(nóng)”的重要力量。據(jù)2005年1月31日的《經(jīng)濟參考報》報道，人民銀行在1986年恢復郵政儲蓄以來，不但“成功回籠了大量的閑散資金，實現(xiàn)了人民銀行的初衷”，而且“在郵政儲蓄所吸收的存款中，來自農(nóng)村地區(qū)的比例高達70％，郵政儲蓄也由此成為農(nóng)村資金的巨大‘蓄水池”’。僅以存款為例，據(jù)黑龍江省郵政儲蓄銀行的數(shù)據(jù)顯示，截至2006年12月，全省郵政儲蓄網(wǎng)點達1524處，縣級以下網(wǎng)點885處。占全省網(wǎng)點總數(shù)的58.07％；全省郵政儲蓄存款余額706.64億元，縣級以下網(wǎng)點存款余額335.17億元，占全省郵政儲蓄存款總額的47.43％。而2006年全省農(nóng)村信用社各項存款余額為437.4億元，與縣級以下郵政儲蓄存款余額相比，僅多出不到1／4，可見郵政儲蓄對農(nóng)村地區(qū)的影響份量。

3 培育小額貸款組織

小額貸款是目前適合于我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的最佳金融服務形式之一。2005年，黑龍江省農(nóng)村信用社為農(nóng)戶發(fā)放小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款分別為13.2億元和53.35億元。占農(nóng)業(yè)貸款投放總額的12.8％和51.8％。小額貸款對一家一戶的農(nóng)業(yè)種植生產(chǎn)起到了不可或缺的扶持作用。但隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結構及農(nóng)業(yè)工業(yè)化生產(chǎn)方式的轉變，小額貸款對象對貸款的要求也將會隨之改變，農(nóng)戶對小額信貸的需求由第一產(chǎn)業(yè)逐步向第二三產(chǎn)業(yè)和消費型轉變；農(nóng)戶規(guī)?；?jīng)營力度加大，農(nóng)貸資金逐步由分散的農(nóng)戶個體向集中的種養(yǎng)大戶和龍頭企業(yè)轉移。但據(jù)國內(nèi)學者預測，一段時期內(nèi)農(nóng)村小額貸款需求仍會出現(xiàn)不斷上升趨勢。因此，應積極倡導有實力的自然人、法人或社團法人發(fā)起小額貸款組織。

4 農(nóng)村金融保險

關于農(nóng)村金融保險，國內(nèi)許多專家學者對此都作過論證，認為建立農(nóng)村金融保險機制勢在必行，原因之一是眾所周知的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)自身的弱質(zhì)性使金融對其投入的風險放大；二是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)體制，即土地所有權與經(jīng)營權的分離，使土地經(jīng)營者無力進行貸款抵押；三是農(nóng)村金融保險的空白預示著農(nóng)村金融保險市場有很大的空間。農(nóng)村金融保險市場的開展既有利于金融組織的獲利，又有利于農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營者的生產(chǎn)保障，同時，也為保險行業(yè)開辟新的市場領域，是一個多贏的選擇。

5 地方政府的適當扶持

隨著社會的發(fā)展，政府的公共服務職能應當越來越加強。建立農(nóng)村金融組織的難點，一是缺少資金來源；二是缺少相應的制度和機制；三是缺少適當?shù)牡胤浇鹑谡?。這些問題都需要地方政府的作為。政府應當充分認識到既是“主人”，又是“仆人”的社會雙重角色。政策制定的適當且扶持到位，就能夠調(diào)動各方面積極性，現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和新農(nóng)村建設的目標就會更快地實現(xiàn)。因此，政府應當搭建這樣一個平臺。

責任編輯：馮勝利