一、當前企業(yè)和個人征信系統(tǒng)建設的現(xiàn)狀和主要作用

(一)征信系統(tǒng)對金融機構(gòu)防范金融風險有著重要作用。金融機構(gòu)可以通過征信系統(tǒng)查詢借款人及關系人的所有信用記錄，對照商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)的規(guī)定決定是否給予信貸支持，形成了一道防范信貸風險的“防火墻”。同時，征信系統(tǒng)還對一些有逾期傾向的借款人產(chǎn)生較好的警示作用，促進了借款人的信用意識。各商業(yè)銀行都存在由于借款人信用記錄不良而被拒貸的情況，非常有效的防范了貸款風險。

(二)查詢信用報告成為金融機構(gòu)授信放貸的重要依據(jù)。調(diào)查了解到，各商業(yè)銀行在發(fā)放企業(yè)或個人貸款業(yè)務的過程中都能從企業(yè)和個人信用信息數(shù)據(jù)庫中打印出企業(yè)或個人信用報告，以此作為判斷企業(yè)資信、還款能力的重要依據(jù)，同時將信用報告作為重要信貸檔案保存，由上級行參考、審批，節(jié)省了大量人力進行貸前調(diào)查工作和貸后管理。同時查詢信用報告縮短了貸款審批的時間。征信系統(tǒng)使用前貸款審批時間較長，而開通征信系統(tǒng)后，系統(tǒng)提供的企業(yè)信用報告對商業(yè)銀行縮短審批時間、提高工作效率方面提供了很好的保證，審批時間有所縮短。但由于基層國有商業(yè)銀行的貸款都由上級行集中審批，資料傳輸需要一定時間，正常情況下需5-7天左右，審批程序比未使用信用報告了縮短了約1-2天。

(三)信用報告是商業(yè)銀行客戶開發(fā)的重要資源。目前各商業(yè)銀行間爭奪優(yōu)質(zhì)客戶的競爭非常激烈，由于信息和地域的有限性，各商業(yè)銀行不易發(fā)現(xiàn)新出現(xiàn)或未發(fā)生信貸關系的優(yōu)質(zhì)客戶，通過查詢征信系統(tǒng)，可以快捷的發(fā)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)客戶，從而有針對性地開發(fā)客戶資源。如衡陽市商業(yè)銀行通過中小企業(yè)信用信息系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)風順車橋有限公司經(jīng)營靈活、管理嚴格、效益顯著，主動與其聯(lián)系，洽談信貸事誼，風順車橋有限公司辦理貸款卡后即獲得了信貸支持，為企業(yè)發(fā)展注入活力，同時銀行也爭取到優(yōu)質(zhì)客戶資源。

二、企業(yè)和個人征信系統(tǒng)運行中存在的主要問題

(一)法律法規(guī)建設滯后

一是部門規(guī)章不能適應征信體系建設發(fā)展的需要。人民銀行自90年代末就開始運行銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，僅有1999年人民銀行制定的《銀行信貸登記咨詢管理辦法(試行)》(銀發(fā)[1999]281號)，也一直沒有修訂。銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)已經(jīng)被企業(yè)信用信息基礎數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)取代，繼續(xù)延用《銀行信貸登記咨詢管理辦法(試行)》顯然已經(jīng)不合適。二是部門規(guī)章不能適應行政許可法的要求。原管理辦法中的流程、條件已經(jīng)與行政許可法產(chǎn)生矛盾，使得征信管理人員在辦理相關業(yè)務時無所適從。

(二)信用信息資源不能共享

目前，征信體系的一些信用信息數(shù)據(jù)主要來自于工商、海關、法院、技術監(jiān)督、稅務、銀行等政府部門，由于收集手段、接口技術、協(xié)作、成本、部門利益等問題，信息和數(shù)據(jù)都被各行業(yè)部門壟斷，既不流動也不公開，大量有價值的信息被閑置，信息資源浪費嚴重。在現(xiàn)有的征信機構(gòu)中，只有金融機構(gòu)之間聯(lián)結(jié)為網(wǎng)絡，建立了企業(yè)和個人征信系統(tǒng)。其他征信機構(gòu)也各自自成一體，相互獨立，難以真正做到信息資源共享。人民銀行也不能向其他部門提供銀行信貸信息，引起其他部門的反感，難以取得配合和支持。

(三)征信系統(tǒng)自身功能不盡完善

1.系統(tǒng)運作兼容性難統(tǒng)一。一是企業(yè)征信系統(tǒng)與個人征信系統(tǒng)未能有效融合，如目前企業(yè)征信系統(tǒng)中部分企業(yè)高管人員、股東信息無法從個人征信系統(tǒng)中采集和比對；同樣，個人征信系統(tǒng)中個人任職、投資情況也無法從企業(yè)征信系統(tǒng)中采集和比對。二是企業(yè)信用信息基礎數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)與中小企業(yè)信用信息系統(tǒng)中，同樣的財務報表、高管人員信息等項目內(nèi)容、格式不一致，需要采取兩套方法進行收集資料、更新信息，未能將共性部分有效融合，以減少征集的工作量。

2.系統(tǒng)內(nèi)容真實性難保證。一是企業(yè)財務數(shù)據(jù)真實性不強。少部分企業(yè)沒有實行嚴格的財務核算或根本沒有進行財務核算，為參加貸款卡年審或更新中小企業(yè)信息而臨時拼湊了財務報表，其數(shù)據(jù)真實性值得懷疑。這樣的財務數(shù)據(jù)既不能真實反映企業(yè)的信用狀況，又不利于金融機構(gòu)有效防范信貸風險。二是內(nèi)容更新存在時滯。主要是個人征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)每月上傳更新一次，期間經(jīng)常發(fā)生因未及時更新數(shù)據(jù)而引起的糾紛，很多借款人對此意見頗大。例如某借款人已經(jīng)歸還了貸款，但因系統(tǒng)信息一月才更新一次，在未更新前，其信用記錄就是逾期未歸還貸款，影響其在信息更新前再次取得貸款。三是個人征信系統(tǒng)非銀行信息缺失。經(jīng)過努力，目前個人征信系統(tǒng)中導入住房公積金信息和企業(yè)征信系統(tǒng)中導入環(huán)保信息等部分非銀行信息，各地導入的數(shù)量還不一致，征信系統(tǒng)中的非銀行信息則非常缺乏，不能滿足金融機構(gòu)的需要。四是征信檔案缺乏透明度。目前個人信用檔案是通過整理各家銀行提交的客戶資料而形成，并未與被征信人溝通，記錄后也沒有告知被征信人。被征信的許多人往往對自己的信用記錄情況并不清楚，甚至有些人還被“誤傷”。在國外，如果一個人的非信用行為即將被列入“黑名單”，一般會有2到3次通知，以確認這個信息是否真實。

3.系統(tǒng)功能有效性難發(fā)揮。一是查詢功能不能滿足需求。借款人信息和信用報告查詢中，系統(tǒng)只提供了對借款人的精確查詢而無模糊查詢功能，對借款人信息查詢只能使用貸款卡編碼或機構(gòu)代碼，因此在只知借款人名稱不知其貸款卡編碼和機構(gòu)代碼而需查詢其信息時，增加了查詢的難度。二是基層人行系統(tǒng)操作人員信息查詢的權限太低，除對借款人信息明細能進行查詢外，對本轄區(qū)內(nèi)金融機構(gòu)業(yè)務查詢、組合條件查詢、公共信息查詢等功能都無操作權限，降低了系統(tǒng)的利用價值。三是綜合明細統(tǒng)計查詢功能不強。新系統(tǒng)無統(tǒng)計功能。四是未設計貸款卡年審功能。五是錄入模板不能自動檢驗和試算平衡。企業(yè)或個人在錄入相關模板時，如格式錯誤或報表不平穩(wěn)，模板不能及時給予提醒或糾正，待人民銀行用模板導入系統(tǒng)時發(fā)現(xiàn)錯誤再重新檢查或糾正，效率非常低。

三、改善企業(yè)和個人征信系統(tǒng)的建議

(一)加快征信立法，完善有關規(guī)章制度。一是以法律形式明確人民銀行管理信貸征信的職能。國務院在人民銀行“三定”方案賦予了“管理信貸征信業(yè)，促進建立社會信用體系”的職能，但是在《人民銀行法》中并未體現(xiàn)，需要進一步明確中國人民銀行在履行信貸征信管理職能的法律地位，提高中國人民銀行履行管理信貸征信管理職能的權威性。二是盡快制定《征信管理辦法》及《企業(yè)信用評估管理辦法》等配套法規(guī)、條例。參考、引進國際經(jīng)驗，借鑒現(xiàn)行征信體系建設的成功做法，加快征信法制建設，完善有關征信的規(guī)章制度，盡快出臺適用于我國的征信管理條例，改變目前社會信用體系法律基礎薄弱的狀況，使征信業(yè)的發(fā)展有法可依。

(二)實現(xiàn)征信信息聯(lián)網(wǎng)，共享社會信息資源。征信系統(tǒng)關鍵在于建設統(tǒng)一的信用信息數(shù)據(jù)庫平臺，其中主要難點是非銀行信用信息的采集。要盡快促進形成征信體系建設協(xié)作機制，打破信用信息的部門封鎖。建議由人民銀行總行統(tǒng)一協(xié)調(diào)，形成合作機制，建立信息共享機制。對于地方性信息共享，可由人民銀行分支機構(gòu)在當?shù)卣闹С窒?，積極與相關部門協(xié)調(diào)，提出具體的、切實可行的信息共享操作方案。

(三)加快征信標準化建設，奠定信息共享技術基礎。在美國，為保障各信用信息主體與征信機構(gòu)間實現(xiàn)信息的共享，提高征信機構(gòu)信息采集及處理效率，相關行業(yè)協(xié)會協(xié)調(diào)各大征信機構(gòu)共同制定了相關的信息采集標準、信用報告的標準文本等一系列行業(yè)技術標準。由于我國目前還沒有統(tǒng)一的行業(yè)標準，因此，解決目前的信息不完整、不準確、難于采集等問題，相關的行業(yè)標準和規(guī)則的制定迫在眉睫。這項工作應成為國家標準化戰(zhàn)略的重要任務。

(四)加強征信系統(tǒng)建設，發(fā)揮征信系統(tǒng)作用。

1.進一步提高系統(tǒng)運作的兼容性。一是將企業(yè)征信系統(tǒng)與個人征信系統(tǒng)進行融合，將兩個系統(tǒng)有關信息按關鍵字進行檢索，在后臺將兩個系統(tǒng)中相關內(nèi)容進行關聯(lián)，可以實時在兩系統(tǒng)中調(diào)出關聯(lián)信息，使查詢?nèi)藛T可以方便地查詢另一系統(tǒng)中相關信息。二是統(tǒng)一企業(yè)信用信息基礎數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)與中小企業(yè)信用信息系統(tǒng)內(nèi)容不同，方便操作人員使用統(tǒng)一的方法收集資料、更新信息。三是修改征信系統(tǒng)程序，使中小企業(yè)建立檔案發(fā)卡后能通過企業(yè)征信系統(tǒng)變更借款人信息，與有關要求保持一致。

2.進一步保證系統(tǒng)內(nèi)容的真實性。一是盡量保證企業(yè)財務數(shù)據(jù)真實性?？梢笃髽I(yè)提供經(jīng)過審計的財務報表，對部分財務核算不健全的企業(yè)寧愿不作提供財務報表的要求，以保證系統(tǒng)中數(shù)據(jù)的真實性。二是加快信息更新速度。改個人征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)每月上傳更新為每周上傳更新，如系統(tǒng)負荷允許則改為每日更新，避免因未及時更新信息而引起的糾紛。三是大量收集個人征信系統(tǒng)中的非銀行信息。加大非銀行信貸信息采集力度，滿足金融機構(gòu)和其他查詢者的需要。四是在將不良記錄提供給征信系統(tǒng)前，應該建立善意確認制度，以書面形式及進報告被征信人，給其提供異議和申辯的機會與渠道。

3.進一步發(fā)揮系統(tǒng)功能的有效性。一是增加模糊查詢功能。系統(tǒng)不僅要提供對借款人的精確查詢功能而且還要提供模糊查詢功能，方便查詢者在只知借款人大概名稱的情況下能查詢到相關其信息。二是提升基層人行系統(tǒng)操作人員信息查詢的權限，增加對本轄區(qū)內(nèi)金融機構(gòu)業(yè)務查詢、組合條件查詢、公共信息查詢等功能的操作權限，發(fā)揮統(tǒng)計查詢功能，減少基層人行對轄內(nèi)企業(yè)進行綜合信息統(tǒng)計調(diào)研的成本，提高對系統(tǒng)的利用效率，更好地為基層人行信息調(diào)研服務。三是增加明細清單查詢功能，讓操作人員可以查詢和打印一定時段內(nèi)的發(fā)卡、年審、注銷及換發(fā)企業(yè)明細清單。四是增加貸款卡年審功能，對未及時參加年審借款人的貸款卡狀態(tài)顯示為無效狀態(tài)，方便金融機構(gòu)了解借款人貸款卡狀態(tài)而決定是否發(fā)放貸款，也方便人民銀行監(jiān)督商業(yè)銀行是否對無效卡放貸。五是改進錄入模板，增加自動檢驗和試算平衡功能，提高操作效率。

(作者單位：中國人民銀行衡陽市中心支行調(diào)統(tǒng)科)