為跟蹤、監(jiān)測(cè)湖南省農(nóng)村金融運(yùn)行狀況，2005年人民銀行長(zhǎng)沙中心支行建立了湖南省農(nóng)村金融環(huán)境定期監(jiān)測(cè)制度，選取了86個(gè)縣(市)作為監(jiān)測(cè)對(duì)象。2007年，全省86個(gè)監(jiān)測(cè)縣農(nóng)村金融環(huán)境指標(biāo)顯示：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融健康平穩(wěn)運(yùn)行，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)加快，人民生活水平不斷提高，新農(nóng)村建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)；金融機(jī)構(gòu)存款增長(zhǎng)平穩(wěn)，貸款增長(zhǎng)加快，金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)效益提高，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境明顯改善。

一、湖南省農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境現(xiàn)狀

(一)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)力增強(qiáng)，農(nóng)村金融運(yùn)行的外部環(huán)境明顯改善

1.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)加快。2007年湖南省積極推進(jìn)富民強(qiáng)省戰(zhàn)略，新農(nóng)村建設(shè)扎實(shí)推進(jìn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。全省86個(gè)監(jiān)測(cè)縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展指標(biāo)顯示，2007年實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值4843.2億元，增長(zhǎng)15.9%，比全省平均增幅高1.5個(gè)百分點(diǎn)。其中，第一產(chǎn)業(yè)增加值1216.5億元，增長(zhǎng)9.9%；第二產(chǎn)業(yè)增加值1980.8億元，增長(zhǎng)20.9%；第三產(chǎn)業(yè)增加值1645.9億元，增長(zhǎng)14.9%。

2.固定資產(chǎn)投資規(guī)模擴(kuò)大。2007年湖南省86個(gè)監(jiān)測(cè)縣共完成全社會(huì)固定資產(chǎn)投資1995.71億元，增長(zhǎng)32.65%，增幅比去年提高9.24個(gè)百分點(diǎn)，其中完成農(nóng)村固定資產(chǎn)投資545.38億元，增長(zhǎng)19.3%。固定資產(chǎn)投資規(guī)模擴(kuò)大特別是農(nóng)村固定資產(chǎn)投資規(guī)模擴(kuò)大，有利于改善農(nóng)村生產(chǎn)生活環(huán)境，增強(qiáng)新農(nóng)村發(fā)展動(dòng)力。

3.工業(yè)企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益明顯提高。2007年全省86個(gè)監(jiān)測(cè)縣共有規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)7040戶，實(shí)現(xiàn)工業(yè)增加值1225.42億元，增長(zhǎng)36.42%；實(shí)現(xiàn)利稅總額246.86億元，增長(zhǎng)72.42%。

4.人民生活水平不斷提高。2007年全省86個(gè)監(jiān)測(cè)縣實(shí)現(xiàn)財(cái)政總收入229.09億元，比上年增加64.97億元，增長(zhǎng)27.75%。2007年全省農(nóng)村居民人均純收入3904.26元，較上年增長(zhǎng)15.2%，扣除價(jià)格因素，實(shí)際增長(zhǎng)8.3%。農(nóng)村居民生活水平進(jìn)一步提高。隨著農(nóng)民收入的增加，支出也逐步增大。全省農(nóng)村居民人均生活消費(fèi)支出3377.38元，比上年增加364.33元，增長(zhǎng)12.1%。

5.消費(fèi)品零售市場(chǎng)活躍。近年來縣域經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，居民的生活、消費(fèi)結(jié)構(gòu)不斷升級(jí)，促進(jìn)了消費(fèi)的增長(zhǎng)。86個(gè)監(jiān)測(cè)縣實(shí)現(xiàn)縣及縣級(jí)以下社會(huì)消費(fèi)品零售總額1413.95億元，增長(zhǎng)18.1%，總額占全省社會(huì)消費(fèi)品零售總額的42.13%。

(二)存貸款業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力顯著提高

1.存貸款總量快速增長(zhǎng)。2007年，湖南省86個(gè)監(jiān)測(cè)縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額3488.2億元，新增582.74億元，同比增長(zhǎng)19.69%；各項(xiàng)貸款余額1591.18億元，新增251.04億元，同比增長(zhǎng)15.19%，比上年提高5.42個(gè)百分點(diǎn)。

圖1 2005年-2007年農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款增長(zhǎng)情況圖

2.涉農(nóng)貸款投放力度加大。一是農(nóng)業(yè)貸款增長(zhǎng)較快。2007年86個(gè)監(jiān)測(cè)縣農(nóng)業(yè)貸款余額490.97億元，新增94.21億元，增長(zhǎng)19.86%，比上年提高8.3個(gè)百分點(diǎn)。其中農(nóng)業(yè)中長(zhǎng)期貸款余額62.12億元，新增25.03億元，增長(zhǎng)51.3%，比上年提高3.7個(gè)百分點(diǎn)。二是農(nóng)信社貸款投放力度加大。2007年86個(gè)監(jiān)測(cè)縣國(guó)有商業(yè)銀行新增貸款81.59億元，占全部監(jiān)測(cè)縣金融機(jī)構(gòu)新增貸款的38.1%，同比提高3.9個(gè)百分點(diǎn)；農(nóng)信社新增貸款123.18億元，占全部監(jiān)測(cè)縣金融機(jī)構(gòu)新增貸款的41.2%，同比提高5.8個(gè)百分點(diǎn)，農(nóng)信社在支持新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮著越來越重要的作用。三是農(nóng)戶貸款難問題有所改善。2007年86個(gè)監(jiān)測(cè)縣農(nóng)戶貸款余額318.95億元，新增69.22億元，增長(zhǎng)26.49%，占全部農(nóng)業(yè)貸款的比重較上年提高了3.5個(gè)百分點(diǎn)。其中農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款分別新增19.08億元和1.82億元。農(nóng)戶貸款累計(jì)實(shí)際發(fā)放420萬筆，農(nóng)戶貸款滿足率為86.5%，比去年提高2個(gè)百分點(diǎn)。

3.保險(xiǎn)和擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)迅速增長(zhǎng)。2007年，86個(gè)監(jiān)測(cè)縣商業(yè)保險(xiǎn)和中介機(jī)構(gòu)擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展較快。12月末，農(nóng)村保險(xiǎn)收入54.86億元，同比多增9.64億元，增長(zhǎng)21.32%；全省縣域27家擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)共有擔(dān)?；?.34億元，同比多增0.28億元，增長(zhǎng)13.59%；累計(jì)擔(dān)保貸款16484筆，共計(jì)金額14.68億元。

(三)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)效益和實(shí)力同步提升，農(nóng)村金融的發(fā)展后勁不斷增強(qiáng)

1.金融機(jī)構(gòu)實(shí)力增強(qiáng)，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力提高。2007年86個(gè)監(jiān)測(cè)縣金融資產(chǎn)總額3484.5億元，比上年增長(zhǎng)17.8%，高出三年平均增幅4.4個(gè)百分點(diǎn)。2007年末86個(gè)監(jiān)測(cè)縣農(nóng)信社資本金100.4億元，比上年增加24.6億元，增長(zhǎng)32.4%。農(nóng)村信用社實(shí)力增強(qiáng)得益于近年來不斷深化的農(nóng)村金融體制改革。2007年全省農(nóng)信社共兌付央行專項(xiàng)票據(jù)36.7億元，央行票據(jù)置換極大改善和優(yōu)化了農(nóng)信社的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，2007年末，全省農(nóng)信社資本充足率比年初提高3個(gè)百分點(diǎn)，其中核心資本充足率比年初提高3.1個(gè)百分點(diǎn)。

2.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)效益和資產(chǎn)質(zhì)量逐步提高。2007年86個(gè)監(jiān)測(cè)縣農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)盈利37.1億元，增長(zhǎng)18.5%。其中農(nóng)信社盈利19.4億元。在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)效益逐步提高的同時(shí)資產(chǎn)質(zhì)量明顯改善。2007年末，86個(gè)監(jiān)測(cè)縣農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款率比年初下降3.47個(gè)百分點(diǎn)。全年農(nóng)信社虧損機(jī)構(gòu)數(shù)比上年減少151個(gè)。

二、目前湖南省農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境中值得關(guān)注的幾個(gè)主要問題

1.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量整體不高，區(qū)域間差異明顯。2007年末86個(gè)監(jiān)測(cè)縣農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良貸款余額為415.5億元，占全省金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額的61.8%，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款率為23.4%，比全省高出10.5個(gè)百分點(diǎn)。分地區(qū)來看，不良貸款率最低地區(qū)為6.9%，最高達(dá)44.4%，相差37.5個(gè)百分點(diǎn)。從雷達(dá)圖看，長(zhǎng)沙轄區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款率不到10%，而常德、益陽、岳陽三市轄區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良率高達(dá)40%左右。

圖2 湖南省86個(gè)監(jiān)測(cè)縣金融機(jī)構(gòu)不良貸款分布情況

2.農(nóng)村信貸資金外流嚴(yán)重，加劇了農(nóng)村信貸市場(chǎng)資金供需矛盾。從近三年貸存比情況看，湖南省86個(gè)監(jiān)測(cè)縣農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸存比下降趨勢(shì)明顯，2007年末為45.6%，較2005年末下降5.2個(gè)百分點(diǎn)，農(nóng)信社、農(nóng)行的貸存比均處于較低水平(見下表)。2007年，我省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存貸差為1889.1億元，比去年同期增加了316元。與此同時(shí)，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)憑借遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)資源優(yōu)勢(shì)，存款快速擴(kuò)張，根據(jù)現(xiàn)行郵政儲(chǔ)蓄資金管理體制，除少部分儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)開辦小額信貸業(yè)務(wù)，大部分新增的儲(chǔ)蓄存款全部上劃，在一定程度上加劇了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中資金供需矛盾。2005年至2007年，全省郵政儲(chǔ)蓄存款余額分別為373億元、463.7億元和556億元，占當(dāng)年全省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄存款余額的比重分別為18.4%、19.2%和20.1%。此外，國(guó)有商業(yè)銀行信貸資金流出縣域現(xiàn)象也不容忽視，2007年，86個(gè)監(jiān)測(cè)縣國(guó)有商行在農(nóng)村地區(qū)的存款新增額占全部監(jiān)測(cè)縣金融機(jī)構(gòu)存款新增額的50.84%，而新增貸款占比僅為40.01%。

3.農(nóng)戶貸款難問題仍未從根本上得到有效解決，改善農(nóng)村金融服務(wù)任重道遠(yuǎn)。近年來國(guó)家采取了一系列支農(nóng)惠農(nóng)的政策增加農(nóng)民收入和加快社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，但農(nóng)戶貸款難問題依舊存在，主要表現(xiàn)在：一是農(nóng)戶融資成本居高不下。目前農(nóng)信社享有貸款利率[0.9，2.3]的浮動(dòng)權(quán)限，而在實(shí)施過程中部分農(nóng)信社注重商業(yè)利益，采取農(nóng)戶貸款利率“一浮到頂”的做法，增加了農(nóng)戶貸款的利息成本。從湖南省農(nóng)村金融環(huán)境監(jiān)測(cè)指標(biāo)來看，2007年全省86個(gè)監(jiān)測(cè)縣農(nóng)信社“六個(gè)月至一年(含)按季浮動(dòng)”最高利率的平均值為14.40%，最低利率的平均值為7.48%，利率浮動(dòng)區(qū)間主要分布在[1.1，2]之間；分地區(qū)看，農(nóng)信社浮動(dòng)利率區(qū)間在1(含1)以上的地區(qū)占77%，浮動(dòng)利率區(qū)間在1.5上以的地區(qū)占62%，導(dǎo)致了農(nóng)村信貸利率普遍高于城鎮(zhèn)。這不僅增加了農(nóng)民的利息負(fù)擔(dān)，也不利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)的拓展和市場(chǎng)利率定價(jià)機(jī)制的形成。二是農(nóng)戶貸款抵押難，貸款手續(xù)煩瑣。

圖3 近年來湖南省86個(gè)監(jiān)測(cè)縣郵政儲(chǔ)蓄存款情況

圖4 2007年湖南省86個(gè)監(jiān)測(cè)縣農(nóng)信社貸款利率浮動(dòng)情況

在農(nóng)村，辦理貸款抵押一般比較困難，因?yàn)檗r(nóng)民缺乏產(chǎn)權(quán)明晰、可供銀行擔(dān)保抵押的動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)。同時(shí)，除農(nóng)戶小額信用貸款手續(xù)較為簡(jiǎn)單外，其他貸款種類的審批環(huán)節(jié)頗多，手續(xù)也相當(dāng)煩瑣，使部分農(nóng)戶只得壓縮資金需求，維持簡(jiǎn)單的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，農(nóng)業(yè)提質(zhì)增效難。三是農(nóng)村金融知識(shí)普及程度不高，制約農(nóng)村金融服務(wù)水平的提高。目前農(nóng)村青壯年勞動(dòng)力外出打工的現(xiàn)象較為普遍，從事勞動(dòng)生產(chǎn)的主要是婦女和老人，增加了金融知識(shí)普及的難度，許多農(nóng)戶由于缺乏基本的金融常識(shí)，對(duì)貸款政策和手續(xù)了解不夠，不知道怎樣提出貸款申請(qǐng)，更難提交規(guī)范化的借款資料，因而無法獲得金融支持；同時(shí)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的分散性和弱質(zhì)性特征，造成目前農(nóng)村資金需求與預(yù)期收益不確定，加劇了農(nóng)業(yè)信貸市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，制約了農(nóng)村金融做大做強(qiáng)，最終反映到農(nóng)戶貸款難問題無法得到有效解決。

4.農(nóng)村金融的外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境亟待完善。一是鄉(xiāng)鎮(zhèn)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)向銀行轉(zhuǎn)移。據(jù)調(diào)查，2007年末，全省縣域農(nóng)信社因鎮(zhèn)債務(wù)形成的不良貸款余額為45.12億元，比去年增長(zhǎng)126.39%。二是少部分企業(yè)和個(gè)體工商戶信用意識(shí)淡薄，履約還款意識(shí)缺乏。三是司法環(huán)境不容樂觀，貸款執(zhí)行難現(xiàn)象突出。2007年全省86個(gè)監(jiān)測(cè)縣農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款在法院勝訴的應(yīng)執(zhí)行金額為9億元，實(shí)際執(zhí)行金額為2.8億元，執(zhí)行率僅為31.1%。四是中介組織亟待規(guī)范。2007年全省縣域擔(dān)保公司僅有27家，占全省的21.4%，縣域擔(dān)保機(jī)構(gòu)明顯偏少，且其業(yè)務(wù)范圍大多數(shù)不涉及農(nóng)村地區(qū)，制約了農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)延伸和發(fā)展。

三、進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的對(duì)策和建議

1.深化農(nóng)村金融改革，提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的能力

對(duì)于農(nóng)村中小法人金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)進(jìn)一步提高資產(chǎn)質(zhì)量，大力提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資本充足率，在明晰金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)上，通過增資擴(kuò)股、發(fā)行金融債券等方式擴(kuò)大、籌集、補(bǔ)充資本金，推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)股權(quán)多元化，進(jìn)一步提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資本充足率。同時(shí)，通過提高經(jīng)營(yíng)管理水平、增強(qiáng)盈利能力使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良貸款余額和不良貸款率降至安全警戒線內(nèi)。在政策允許范圍內(nèi)，對(duì)于金融環(huán)境比較薄弱的地區(qū)，可以給予一定扶持，以進(jìn)一步縮小地區(qū)間金融環(huán)境差異?？梢钥紤]對(duì)專門針對(duì)金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”的貸款項(xiàng)目在所得稅、營(yíng)業(yè)稅上予以相應(yīng)的支持，積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)村的投入，提高信貸資金的使用效率。

2.完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，切實(shí)提高“三農(nóng)”服務(wù)水平

近年來，湖南省農(nóng)村金融改革創(chuàng)新和建設(shè)取得一定成就，但是從總體上看農(nóng)村金融體系仍然很不完善。為此首先要從硬件設(shè)施上完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。根據(jù)農(nóng)村金融機(jī)制的發(fā)展?fàn)顩r，在機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)上的準(zhǔn)入方面根據(jù)實(shí)際情況適當(dāng)放寬，鼓勵(lì)農(nóng)村金融在新產(chǎn)品、新工具等方面做一些新的嘗試。同時(shí)積極引導(dǎo)大型商業(yè)銀行、政策性銀行樹立服務(wù)“三農(nóng)”的意識(shí)，大力發(fā)展培育適合農(nóng)村的中小金融機(jī)構(gòu)；大力培育發(fā)展各類新型金融，積極組建村鎮(zhèn)銀行、貸款公司，同時(shí)考慮支持證券、保險(xiǎn)、信托、租賃等一些非銀行的金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村市場(chǎng)延伸。其次金融機(jī)構(gòu)要準(zhǔn)確地把握服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的重點(diǎn)。目前農(nóng)村金融的需求是多層次的，每一家金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該根據(jù)自身的功能定位，找準(zhǔn)服務(wù)“三農(nóng)”的切入點(diǎn)，針對(duì)城鄉(xiāng)業(yè)務(wù)的不同管理要求，從經(jīng)營(yíng)模式、績(jī)效考評(píng)、信貸管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、人力資源和產(chǎn)品創(chuàng)新等方面為“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)實(shí)行專門的體制、機(jī)制和制度安排。

3.進(jìn)一步推進(jìn)社會(huì)信用環(huán)境建設(shè)，夯實(shí)農(nóng)村信用基礎(chǔ)

要加快農(nóng)村信用體制的建設(shè)，完善信用中介機(jī)構(gòu)企業(yè)和個(gè)人的信用評(píng)定，通過建立金融安全社區(qū)，宣傳金融信用知識(shí)等形式，提高農(nóng)村金融的信用水平。同時(shí)要建立健全農(nóng)村信用擔(dān)保體系，切實(shí)解決中小企業(yè)貸款和擔(dān)保抵押難的問題。要嚴(yán)厲打擊逃廢金融債務(wù)行為，規(guī)范企業(yè)改制和破產(chǎn)程序，對(duì)逃廢金融債務(wù)的企業(yè)法人建立責(zé)任追究制度，依法保護(hù)金融債權(quán)，對(duì)信用不良和逃廢債的企業(yè)，應(yīng)通過各種制度，聯(lián)合金融、工商、財(cái)政、公安、司法等部門，形成合力，進(jìn)行制約和打擊。另一方面，要多種形式強(qiáng)化清欠力度，引導(dǎo)和督促欠貸企業(yè)和個(gè)人制定還貸計(jì)劃，及時(shí)清償欠款，維護(hù)良好信用環(huán)境。同時(shí)要鼓勵(lì)、扶持和規(guī)范與農(nóng)村金融環(huán)境有關(guān)的專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展，如律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、評(píng)估機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等等，提升中介機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平，推動(dòng)農(nóng)村金融環(huán)境的進(jìn)一步優(yōu)化。

(執(zhí)筆人：向莉、黃燦、楊富勇)