近年來，關(guān)于中小企業(yè)融資難，要求金融機(jī)構(gòu)多貸、快貸的呼聲很高，給金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營帶來很大的壓力。近日，我們通過座談會和問卷調(diào)查相結(jié)合的方式對常德市轄內(nèi)13家金融機(jī)構(gòu)、45家中小民營工業(yè)企業(yè)進(jìn)行了調(diào)查，調(diào)查結(jié)果表明，近幾年來，中小企業(yè)貸款總量不斷擴(kuò)大，貸款滿足率較高，中小企業(yè)貸款難的提法并不準(zhǔn)確，需要我們辯證看待，重新認(rèn)識。

一、貸款滿足率并不低

從我們調(diào)查的情況來看，近兩年來只要是向金融機(jī)構(gòu)提出申請的企業(yè)，貸款都得到了不同程度的滿足。據(jù)金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)計，2008年1—5月，工、農(nóng)、中、建行和農(nóng)村信用社工業(yè)貸款筆數(shù)和金額滿足率分別為86.8%和77.9%，其中中小民營企業(yè)貸款分別為87.1%和75.4%(見表1)。

而從我們調(diào)查的45戶中小民營企業(yè)問卷統(tǒng)計情況看，2008年1—5月，共有17家企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)申請貸款48筆、35250萬元，金融機(jī)構(gòu)實(shí)際為其中的15家企業(yè)發(fā)放貸款41筆、26600萬元，家數(shù)、筆數(shù)和金額滿足率分別為88.2%、85.4%和75.5%。對金融資產(chǎn)來說，70%—80%的申請滿足率應(yīng)該已經(jīng)是一個不低的水平。

二、貸款少并不代表貸款難

從貸款余額來看，2008年5月末，被調(diào)查金融機(jī)構(gòu)中小民營企業(yè)貸款余額33.4億元，占全部貸款余額的16%，雖然占比較低但呈逐年上升的趨勢(見表2)。與金融機(jī)構(gòu)的全部貸款甚至是工業(yè)企業(yè)貸款余額相比，中小民營工業(yè)企業(yè)貸款相對較少、占比較低，但我們并不能因此就得出貸款難的結(jié)論。

一是金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)發(fā)放的以短期流動資金貸款為主，一般當(dāng)年發(fā)放當(dāng)年收回，導(dǎo)致年末余額占比不高，但并不代表貸款投放少。據(jù)統(tǒng)計，2005—2007年，常德市金融機(jī)構(gòu)分別累計發(fā)放貸款138.8億元、149.4億元和180億元，其中分別發(fā)放中小企業(yè)貸款67.9億元、75.6億元和95.7億元，中小企業(yè)貸款投放量分別占到了全部貸款的48.9%、50.6%和53.2%，基本達(dá)到世界銀行認(rèn)定的中小企業(yè)貸款占比不應(yīng)低于50%的標(biāo)準(zhǔn)。而從問卷調(diào)查結(jié)果來看，2008年1—5月，被調(diào)查金融機(jī)構(gòu)共發(fā)放中小民營工業(yè)企業(yè)貸款5億元，占全部工業(yè)企業(yè)貸款發(fā)放額的53.1%。

二是與大型企業(yè)動輒上億的貸款相比，單戶中小民營企業(yè)的貸款需求量明顯偏小。問卷調(diào)查顯示，2008年1—5月，被調(diào)查金融機(jī)構(gòu)共向433戶中小企業(yè)發(fā)放貸款50243萬元，戶均貸款僅116萬元，而僅大唐石門發(fā)電有限責(zé)任公司一家，2007年金融機(jī)構(gòu)就向其發(fā)放貸款2億元，相當(dāng)于172家中小企業(yè)貸款量。

三是中小民營企業(yè)負(fù)責(zé)人的管理水平和產(chǎn)品科技含量決定了其貸款有效需求量遠(yuǎn)沒有想象中的大。從常德市中小民營企業(yè)的情況來看，一般都要是小本起家、家族式管理和經(jīng)營，從事小水泥、造紙、紡織、農(nóng)產(chǎn)品初加工等技術(shù)含量不高的產(chǎn)業(yè)，風(fēng)險抵抗能力弱，走的是靠積累增加投資的漸進(jìn)式發(fā)展道路，對貸款的有效需求量并不是很大。從我們此次調(diào)查的45家民營中小企業(yè)的情況來看，在金融機(jī)構(gòu)有貸款的21家，今年1—5月向金融機(jī)構(gòu)申請過貸款的僅17家，分別占調(diào)查企業(yè)的46.7%和37.8%，而從調(diào)查企業(yè)的資金構(gòu)成情況來看，21家企業(yè)的2.4億元貸款占到了全部45家調(diào)查企業(yè)資金總量的59%(見下圖)。而據(jù)常德市銀監(jiān)局2007年對德山工業(yè)園區(qū)11家小企業(yè)的座談了解，除1家企業(yè)9年前在銀行貸款3萬元外，其余10家企業(yè)從未向銀行申請過貸款，由此可見，中小企業(yè)的資金需求量并不是很大。

三、銀行也是金融企業(yè)

銀行是經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，資本的逐利性決定了銀行經(jīng)營必須遵循“安全性、流動性、盈利性”原則。一方面銀行有主動放貸以提高其資金效益的主觀愿望，另一方面又需謹(jǐn)慎放貸以確保資金的安全。特別是股份制改革后的商業(yè)銀行，其資產(chǎn)的安全性和盈利性不但關(guān)系全行干部職工的福利待遇，也關(guān)系到相關(guān)責(zé)任人的飯碗和前途。有鑒于此，在發(fā)放貸款時企業(yè)的還款保障成為金融機(jī)構(gòu)的首要考慮因素。而我市當(dāng)前部分中小民營企業(yè)普遍存在家族式管理、財務(wù)報表作假、產(chǎn)品技術(shù)含量低等特點(diǎn)，特別是一些剛剛起步的中小企業(yè)管理不規(guī)范的問題尤為突出，銀行不能全面了解企業(yè)的真實(shí)情況、對其發(fā)展前景感到迷茫，貸款安全性得不到保障，自然就會懼貸、惜貸。相反，個別科技含量高、已逐步走入規(guī)范化軌道的中小企業(yè)是銀行重點(diǎn)扶持的對象。如常德力元新材料有限責(zé)任公司、桃源縣金固力油墨涂料有限公司等發(fā)展前景良好的中小企業(yè)正成為各家金融機(jī)構(gòu)爭奪的熱點(diǎn)。從金融機(jī)構(gòu)問卷調(diào)查結(jié)果來看，銀行對民營工業(yè)企業(yè)貸款申請未滿足的主要原因排在首位的是“申請貸款項(xiàng)目的風(fēng)險較大”和“企業(yè)擔(dān)保、抵押不能落實(shí)”。

綜合以上分析，站在銀行的角度來看，并不存在中小企業(yè)貸款難的問題，中小企業(yè)貸款量少的主要原因是貸款有效需求不足，一方面，向銀行提出貸款申請的中小企業(yè)少，據(jù)統(tǒng)計，全市8.5萬戶小型工業(yè)企業(yè)中向銀行提出過貸款申請的不到50%，未向銀行提出貸款申請自然不能視為貸款有效需求；另一方面，部分新注冊成立的中小企業(yè)向銀行申請貸款帶有一定的風(fēng)險投資性質(zhì)。一般是企業(yè)發(fā)起人對某產(chǎn)業(yè)看好，但又苦于沒有啟動資金，因此想借銀行貸款起家，成則成就一番事業(yè)，敗則拍手走人，虧的是銀行的錢。從我們近年來對企業(yè)融資情況的調(diào)查來看，新成立中小企業(yè)銀行貸款的需求最大，呼聲也是最高的，而從銀行的角度看，企業(yè)一無抵押資產(chǎn)、二無業(yè)績保證，此類貸款風(fēng)險系數(shù)較大，當(dāng)然也不能視為有效貸款需求。

四、解決中小企業(yè)融資問題需多方共同努力

近年來，在國家一系列扶持中小企業(yè)政策的鼓勵引導(dǎo)下，我國中小企業(yè)有了很大的發(fā)展，在創(chuàng)造稅收、提供就業(yè)、促進(jìn)社會和諧方面發(fā)揮著越來越重要的作用。雖然中小企業(yè)貸款難的提法并不十分準(zhǔn)確，但資金問題的確是制約中小企業(yè)發(fā)展的一大瓶頸，如何拓寬中小企業(yè)融資渠道，在增加直接融資比例的同時，爭取銀行的信貸支持，需要企業(yè)、政府、銀行三方的共同努力。

1.企業(yè)要提高認(rèn)識。首先，企業(yè)要發(fā)展，離不開銀行的支持。我們調(diào)查中了解到，常德市機(jī)械廠靠5000元資金起家，辦了20年，目前資產(chǎn)還只有200萬元，既無內(nèi)債也無外債，自我積累式發(fā)展相當(dāng)緩慢。因此，企業(yè)管理者應(yīng)清醒的認(rèn)識到企業(yè)與銀行的魚水關(guān)系，平時要注意與銀行的聯(lián)系和溝通，以營銷產(chǎn)品的態(tài)度向銀行展示和推銷自己的企業(yè)，讓銀行從認(rèn)識了解企業(yè)到認(rèn)可支持企業(yè)發(fā)展；其次，加強(qiáng)管理，規(guī)范運(yùn)作。目前，影響金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)投放貸款的主要因素是企業(yè)經(jīng)營管理水平不高，財務(wù)狀況不佳。從問卷調(diào)查結(jié)果看，若要進(jìn)一步加大對民營工業(yè)企業(yè)貸款支持，金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為目前迫切需要的是“提高企業(yè)內(nèi)部管理水平，增強(qiáng)企業(yè)的持續(xù)經(jīng)營能力”。而從45家企業(yè)問卷調(diào)查情況來看，有銀行貸款的21家企業(yè)基本能夠較為規(guī)范完整的填報調(diào)查問卷，而其余24家中小企業(yè)問卷則或多或少存在這樣或那樣的問題，特別是企業(yè)財務(wù)狀況不能完整填寫。試想，一個連自身財務(wù)狀況都不能清楚描述的企業(yè)，又怎能獲得銀行的貸款支持?最后，以誠取信，誠信經(jīng)營。誠信是經(jīng)商之本，隨著社會信用體系建設(shè)步伐的不斷加快和人民銀行征信系統(tǒng)的不斷規(guī)范和完善，任何企業(yè)和個人的不守信行為都將有可能為未來發(fā)展埋下隱患。

2.政府要轉(zhuǎn)變觀念。政府部門不能一味強(qiáng)調(diào)銀行對企業(yè)的貸款投放數(shù)量，更不能以行政手段干預(yù)金融機(jī)構(gòu)的自主經(jīng)營行為，而要通過改善金融生態(tài)環(huán)境、加強(qiáng)行政職能服務(wù)來搭建銀企合作的平臺，提高信貸資金運(yùn)用質(zhì)量，以有效的資金扶持企業(yè)做大做強(qiáng)，推動地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。一方面，要切實(shí)維護(hù)金融債權(quán)、優(yōu)化金融環(huán)境，建立起正向有效的激勵機(jī)制，鼓勵地方金融機(jī)構(gòu)加大信貸投放的同時吸引外部資金的流入；另一方面，規(guī)范中介機(jī)構(gòu)收費(fèi)，降低企業(yè)融資成本。據(jù)此次對45戶企業(yè)調(diào)查問卷顯示，未向銀行申請貸款的主要原因占首位的是“中介評估費(fèi)用較高”。據(jù)有關(guān)調(diào)查統(tǒng)計，目前，企業(yè)申請一筆貸款到有關(guān)職能部門辦理評估抵押過戶，其手續(xù)費(fèi)偏高，有的甚至達(dá)到或超過貸款利息，極大的加重了企業(yè)融資成本。建議政府相關(guān)部門加強(qiáng)協(xié)調(diào)，適當(dāng)降低中介收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，鼓勵中小企業(yè)融資發(fā)展。

3.銀行要加強(qiáng)宣傳。在調(diào)查中了解到，有絕大部分的中小企業(yè)主都是聽說銀行貸款手續(xù)復(fù)雜而放棄了申請貸款的計劃，從而喪失了獲得金融支持的機(jī)會。作為金融企業(yè)，銀行應(yīng)加強(qiáng)對自己信貸品種和政策的宣傳，讓廣大中小企業(yè)主都能真正了解銀行的金融產(chǎn)品，并根據(jù)自己的實(shí)際情況提出合理的信貸申請，通過信息的溝通把銀企之間的交往放在公開透明的環(huán)境中進(jìn)行，改變貸款找關(guān)系，收貸跑破門的扭曲交易現(xiàn)狀。

(作者單位：中國人民銀行常德市中心支行調(diào)統(tǒng)科)