信息電子化和網(wǎng)絡(luò)化推動(dòng)了電子銀行的興起和發(fā)展，它一經(jīng)面世，就以其獨(dú)特的產(chǎn)品特點(diǎn)迅速占領(lǐng)了市場(chǎng)。但做為一種全新的金融活動(dòng)形態(tài)，在我國，它還處于初步發(fā)展的進(jìn)程中，有許多問題亟待解決。本文擬就電子銀行發(fā)展的幾個(gè)問題做初步探討。

一、充分認(rèn)識(shí)發(fā)展電子銀行的重要意義

電子銀行以信息技術(shù)為依托，具有較高的科技含量，在實(shí)際應(yīng)用過程中，它不僅給客戶帶來了便利，也給銀行帶來了可觀的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，與傳統(tǒng)銀行形式相比，顯示出了明顯的優(yōu)勢(shì)。

1.成本低廉。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行形式需要大量的財(cái)力、物力去建設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，需要大量的人力去經(jīng)營業(yè)務(wù)，而電子銀行則把營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)從磚墻式建筑向ATM、POS、網(wǎng)絡(luò)等系統(tǒng)轉(zhuǎn)移，提高了金融業(yè)的效率，降低了經(jīng)營成本。據(jù)統(tǒng)計(jì)，網(wǎng)絡(luò)銀行的創(chuàng)建費(fèi)用只相當(dāng)于傳統(tǒng)銀行開辦一個(gè)小分支機(jī)構(gòu)的費(fèi)用，就銀行一筆業(yè)務(wù)成本來看，網(wǎng)上交易成本僅為手工交易成本的1%；有數(shù)據(jù)表明，傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營成本占經(jīng)營收入的60%，而電子銀行的經(jīng)營成本僅相當(dāng)于經(jīng)營收入的15%～20%，

2.減少了人為因素，增加了客戶獲取金融信息和金融交易的公平性。在電子銀行中，金融活動(dòng)的當(dāng)事人一般不進(jìn)行實(shí)質(zhì)性的金融操作，開戶、轉(zhuǎn)賬、支付等各種金融行為都是通過互聯(lián)網(wǎng)、計(jì)算機(jī)和金融程序來實(shí)現(xiàn)的，人為因素得到極大弱化；并且，由于電子銀行的信息量大和即時(shí)更新，打破了傳統(tǒng)銀行在金融信息互動(dòng)方面的局限，使客戶能夠及時(shí)地獲取金融交易的全面信息，增加了交易的透明度和公平性。

3.優(yōu)化了服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)了服務(wù)的廣域性。電子銀行在服務(wù)質(zhì)量方面取得了很大突破，通過電子郵件、賬戶查詢、貸款申請(qǐng)或檔案更新等途徑，實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)在線實(shí)時(shí)溝通，客戶可以在任何時(shí)間、任何地方通過Internet網(wǎng)得到銀行的金融服務(wù)，電子銀行還能融合銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)等分業(yè)經(jīng)營的金融市場(chǎng)，拓寬金融產(chǎn)品更新?lián)Q代的空間。電子銀行還擁有業(yè)務(wù)全球化的優(yōu)勢(shì)。傳統(tǒng)銀行是通過設(shè)立分支機(jī)構(gòu)開拓國際市場(chǎng)的，而電子銀行只需借助Internet網(wǎng)，便可以將其金融業(yè)務(wù)和市場(chǎng)延伸到全球的每個(gè)角落，也就是說，只要網(wǎng)絡(luò)和通訊能夠到達(dá)的地方，都可以成為銀行的市場(chǎng)范圍，電子銀行都可以向客戶提供全天候、大范圍、跨地區(qū)、跨國界的交易服務(wù)，從而大幅度地提高銀行的服務(wù)效率。

由于有上述優(yōu)勢(shì)，近年來，我國電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行以及交行、招行等股份制商業(yè)銀行均開辦了電子銀行業(yè)務(wù)。在我國的外資銀行中，已經(jīng)有包括花旗、匯豐、東亞等在內(nèi)的多家外資銀行開辦了電子銀行業(yè)務(wù)。僅以中國工商銀行為例，2007年網(wǎng)上銀行客戶達(dá)4006萬戶、電話銀行達(dá)3539萬戶，電子銀行業(yè)務(wù)交易量占比已達(dá)37.2%。《2007中國網(wǎng)上銀行調(diào)查報(bào)告》顯示，使用電子銀行的企業(yè)中，50%以上柜臺(tái)業(yè)務(wù)被電子銀行業(yè)務(wù)替代的達(dá)58.6%。目前，我國電子銀行的發(fā)展已呈現(xiàn)逐步替代傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式的趨勢(shì)。

二、電子銀行在發(fā)展過程中面臨的問題

盡管我國的電子銀行已經(jīng)得到相當(dāng)大的發(fā)展，但與國際金融界相比還存在較大差距.

1.面臨較多的風(fēng)險(xiǎn)因素。由于電子銀行的出現(xiàn)，金融風(fēng)險(xiǎn)的概念不僅包括傳統(tǒng)意義上的風(fēng)險(xiǎn)，還包括技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)；不僅來源于銀行與客戶之間，而且與第三方行為有關(guān)。其表現(xiàn)：一是目前的加密模式無法完全保證交易過程的交易數(shù)據(jù)和其他記錄的安全性。二是各銀行的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺乏整體規(guī)劃。不但銀行與銀行之間的相連性和兼容性存在很大的問題，甚至連各商業(yè)銀行自身的統(tǒng)一性都不盡如人意，金融數(shù)據(jù)處理集中后，帶來了技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的相對(duì)集中。三是跨部門網(wǎng)間互聯(lián)、內(nèi)部業(yè)務(wù)網(wǎng)與國際互聯(lián)交易的需求急劇增加，引入社會(huì)第三方服務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)，帶來了可管理性、可控性等新的安全課題。四是信息技術(shù)本身的發(fā)展，引發(fā)了新的、更多形式的安全威脅手段與途徑。五是我國至今尚未就電子銀行業(yè)務(wù)建立統(tǒng)一的信用體系，嚴(yán)重削弱了電子銀行在電子商務(wù)中電子支付的作用。

2.有關(guān)電子銀行的法律尚需完善。從立法層級(jí)看，我國目前僅制定了專門的部門規(guī)章來規(guī)范電子銀行業(yè)務(wù)。2006年，人民銀行頒布了“電子支付指引(第一號(hào))”，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評(píng)估指引》等，現(xiàn)行《商業(yè)銀行法》、《人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《電子簽名法》等法律，則均未對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)定。由于立法層級(jí)偏低，不能適應(yīng)電子銀行監(jiān)管的需要。從立法內(nèi)容來看，我國現(xiàn)有的電子銀行方面的規(guī)定，更多的是從監(jiān)管角度來規(guī)范的，而有關(guān)電子銀行交易各方當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)、交易規(guī)則、民事責(zé)任、涉外電子銀行交易的法律適用等內(nèi)容則未予明確。對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)有關(guān)民事責(zé)任作出界定的，目前僅有《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，但其內(nèi)容過于簡單和片面，一旦發(fā)生民事糾紛，仍難以明確電子銀行交易各方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)，不利于民事糾紛的解決。

3.人力資源配置與電子銀行發(fā)展的要求還有不盡相適應(yīng)的地方。如銀行從業(yè)人員的知識(shí)結(jié)構(gòu)尚嫌單一，缺乏既懂銀行業(yè)務(wù)又精通電子信息技術(shù)的復(fù)合型人才；人才的激勵(lì)機(jī)制不盡合理等。

三、關(guān)于推動(dòng)電子銀行發(fā)展的幾點(diǎn)思考

隨著科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步，電子銀行已經(jīng)是金融業(yè)向現(xiàn)代化邁進(jìn)的必然趨勢(shì)。因此，必須站在時(shí)代的高度，采取措施，積極推動(dòng)電子銀行的發(fā)展，從而提高我國金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。

1.提高化解風(fēng)險(xiǎn)的能力。一是要積極進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，采用先進(jìn)的信息技術(shù)以及相關(guān)設(shè)施設(shè)備，提高系統(tǒng)的設(shè)計(jì)開發(fā)水平，搞好電子銀行數(shù)據(jù)庫建設(shè)。在開辦電子銀行業(yè)務(wù)時(shí)要將電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)納入風(fēng)險(xiǎn)管理的總體框架中，強(qiáng)化對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)所面臨的戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的管理，并設(shè)立相應(yīng)的管理機(jī)構(gòu)，明確管理職能，完善授權(quán)機(jī)制建設(shè)，有效識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)和控制各種風(fēng)險(xiǎn)，也可以考慮借鑒有些國家的做法，采用依靠外部專業(yè)化機(jī)構(gòu)定期對(duì)電子銀行的安全性進(jìn)行評(píng)估，切實(shí)提高電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理能力。二是不斷進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新。要加快電子銀行與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的整合，不斷開發(fā)并推出電子銀行服務(wù)新品種。例如，網(wǎng)上銷售、網(wǎng)上或電話客戶服務(wù)(如通過網(wǎng)上、電話申請(qǐng)信用卡)、客戶遠(yuǎn)距操作及結(jié)算(如電子信用證)、網(wǎng)上產(chǎn)品資訊服務(wù)(如網(wǎng)上查詢存貸款利率)、電子支付系統(tǒng)、網(wǎng)上電子現(xiàn)金產(chǎn)品(如電子貨幣)等。電子銀行還可以對(duì)傳統(tǒng)金融工具進(jìn)行電子化改造，例如，基于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的電子承兌匯票、電子信用證、電子抵押擔(dān)保等業(yè)務(wù)的開發(fā)與運(yùn)營，等等。

2.完善法律，強(qiáng)化監(jiān)管。目前，我國銀行已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)大集中，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管方式發(fā)生了較大變化，電子銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)作方式和管理方式也隨之發(fā)生了改變，監(jiān)管規(guī)章相應(yīng)地也應(yīng)根據(jù)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的新情況加以調(diào)整和修改。當(dāng)前，亟需提高電子銀行立法的層次，在原有行政規(guī)章的基礎(chǔ)上，盡快制定《電子銀行法》，從而進(jìn)一步對(duì)電子銀行的性質(zhì)、監(jiān)管、市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)范疇與標(biāo)準(zhǔn)、金融創(chuàng)新、法律責(zé)任、市場(chǎng)退出機(jī)制等做出明確規(guī)定.要重新構(gòu)筑銀行的組織管理體系，在總行層面集中研發(fā)力量，加強(qiáng)創(chuàng)新能力，實(shí)現(xiàn)客戶服務(wù)和業(yè)務(wù)流程的統(tǒng)一；突破地域的劃分，設(shè)立各類科研中心和運(yùn)營中心，適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的效率和規(guī)模要求，解脫分行層面的科技、產(chǎn)品、運(yùn)營等負(fù)擔(dān)。同時(shí)，將銀行業(yè)務(wù)流程改造成為前臺(tái)和后臺(tái)系統(tǒng)模塊。前臺(tái)系統(tǒng)模塊負(fù)責(zé)客戶服務(wù)，內(nèi)容包括客戶維系、信息收集、產(chǎn)品介紹、業(yè)務(wù)洽談、公共關(guān)系、市場(chǎng)營銷以及售后等職責(zé)，而后臺(tái)系統(tǒng)模塊則負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)的支撐和決策，內(nèi)容包括業(yè)務(wù)處理、授權(quán)審批、經(jīng)營決策、產(chǎn)品研發(fā)、系統(tǒng)維護(hù)、安全監(jiān)管、資源配置以及向前臺(tái)的信息反饋等。在此基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)銀行管理層次的扁平化和垂直化，精簡機(jī)構(gòu)，建立起高效集約、貼近市場(chǎng)、反應(yīng)迅速的運(yùn)營機(jī)制。

3.搞好人力資源配置。發(fā)展電子銀行需要一批既掌握計(jì)算機(jī)、通信等相關(guān)技術(shù)知識(shí)，又對(duì)金融知識(shí)和管理知識(shí)有造詣的高級(jí)人才，要吸引具有良好的創(chuàng)造性、敏銳的洞察力、頑強(qiáng)的斗志和敬業(yè)精神等全面素質(zhì)的人才加入電子銀行。要加強(qiáng)對(duì)員工的知識(shí)和技能的培訓(xùn)。要建立有效的激勵(lì)機(jī)制，包括物質(zhì)激勵(lì)和精神激勵(lì)。完善的激勵(lì)機(jī)制必須與經(jīng)營目標(biāo)責(zé)任制考核掛起鉤來，如建立利潤工資含量制度，在工資獎(jiǎng)金分配、職稱晉升上體現(xiàn)區(qū)別對(duì)待的政策，再如實(shí)行高級(jí)管理人員、高級(jí)技術(shù)人才年薪制。要堅(jiān)持責(zé)任與利益相一致的原則，形成激勵(lì)和約束相結(jié)合的機(jī)制，以促進(jìn)銀行整體效益的穩(wěn)步持續(xù)增長。

(作者單位：東北財(cái)經(jīng)大學(xué)國際商學(xué)院)