中國(guó)的網(wǎng)上支付遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有迎來(lái)它的鼎盛時(shí)代。

“10年了，也是到了監(jiān)管的時(shí)候。如果再不監(jiān)管，就離開正道了。”在4月18日中國(guó)電子商務(wù)協(xié)會(huì)舉辦的“第11屆中國(guó)國(guó)際電子商務(wù)大會(huì)”上，易寶支付首席執(zhí)行官唐彬在接受《互聯(lián)網(wǎng)周刊》的采訪時(shí)說(shuō)。

唐彬說(shuō)這話的口氣更像是一個(gè)家長(zhǎng)或者旁觀者對(duì)一個(gè)正在成長(zhǎng)的叛逆少年所下的忠告。但作為這個(gè)少年群中的一員，唐彬和他的公司見證了中國(guó)第三方支付產(chǎn)業(yè)的興起。就是在這次電子商務(wù)大會(huì)上，數(shù)十家國(guó)內(nèi)主流的第三方支付廠商聚集在一起，幾乎所有的廠商都像唐彬這樣，發(fā)出接受監(jiān)管的呼吁。

這是一個(gè)發(fā)展了10年的產(chǎn)業(yè)。10年前的1998年4月16日，伴隨鼠標(biāo)輕點(diǎn)，深圳南山區(qū)的彭先生通過招商銀行“一網(wǎng)通”網(wǎng)上支付系統(tǒng)購(gòu)買光碟，從而完成了國(guó)內(nèi)第一筆網(wǎng)上支付。但直到今天，中國(guó)的網(wǎng)上支付遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有迎來(lái)它的鼎盛時(shí)代。它既不是一個(gè)成熟理智的成年人，也不是一個(gè)新生的幼兒，而更像一個(gè)野蠻中生長(zhǎng)的少年，時(shí)不時(shí)需要大棒和鞭子，來(lái)約束它飛速成長(zhǎng)過程當(dāng)中所出現(xiàn)的非理性和瘋狂。

野蠻生長(zhǎng)

也許我們有必要回顧一下這個(gè)少年的“成長(zhǎng)史”。只有在理清了中國(guó)網(wǎng)上支付的大致發(fā)展脈絡(luò)之后，我們才能更好地理解中國(guó)網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)在發(fā)展到第十個(gè)年頭之后，所處的狀態(tài)。

一個(gè)令人匪夷所思的事實(shí)是，中國(guó)網(wǎng)上支付真正實(shí)現(xiàn)野蠻生長(zhǎng)，迎來(lái)其第一個(gè)拐點(diǎn)，是從03年那一場(chǎng)遍及全國(guó)的非典災(zāi)難開始的。也就是從那一年開始，中國(guó)人的支付習(xí)慣發(fā)生了更深層次的轉(zhuǎn)變，也為更多的第三支付平臺(tái)催生出一片新的藍(lán)海。從此，中國(guó)的電子支付發(fā)展開始像脫了韁的野馬，以每年超負(fù)荷火箭般的速度在快速野蠻生長(zhǎng)。

“當(dāng)時(shí)SARS在北京，我們跑到北京來(lái)，發(fā)現(xiàn)這是一個(gè)好時(shí)候，因?yàn)榇蠹也辉敢饷鎸?duì)面交易了，需要電子商務(wù)和電子支付。”唐彬回憶起2003年的那一場(chǎng)給全中國(guó)人蒙上了一層陰影的災(zāi)難時(shí)說(shuō)。

時(shí)光從2003年開始再往前倒流5年，回到1998年，招商銀行“一網(wǎng)通——網(wǎng)上支付”投入運(yùn)行，成為國(guó)內(nèi)首家通過互聯(lián)網(wǎng)提供支付服務(wù)的銀行。最初是銀行在扮演著第一個(gè)吃螃蟹的角色。一個(gè)重要的角色——第三方支付平臺(tái)的嶄露頭角，卻是在1999年。1999年，首信易支付首次提供了跨銀行跨地域在線交易的網(wǎng)上支付服務(wù)平臺(tái)。也就是在這一年，一個(gè)叫阿里巴巴的 B2B電子商務(wù)公司阿里巴巴成立，誰(shuí)也沒有想到這個(gè)公司幾年后推出的第三方支付平臺(tái)會(huì)成為中國(guó)第三方支付產(chǎn)業(yè)當(dāng)中的領(lǐng)頭羊，占據(jù)了中國(guó)第三方支付一半以上的市場(chǎng)份額。

但草根出身的第三方支付真正成為這個(gè)舞臺(tái)上的主角之一，要到6年之后的2005年。2005年，阿里巴巴打造出交易服務(wù)工具“支付寶”，以第三方帳號(hào)進(jìn)行資金代管，保障交易安全，并承諾對(duì)資金風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全額賠付。同時(shí)大量風(fēng)險(xiǎn)資本涌入，促使支付企業(yè)數(shù)量激增，至2005年就達(dá)50多家。同年，全球最大的在線支付商在中國(guó)推出第三方支付平臺(tái)“貝寶”。騰訊推出第三方在線支付平臺(tái)財(cái)付通。擁有了信用保障的優(yōu)勢(shì)，這類支付工具迅速在市場(chǎng)上占據(jù)一席之地。

這就是中國(guó)在線支付市場(chǎng)野蠻的發(fā)家史。在這樣的一個(gè)前提下，第三方支付廠商紛紛發(fā)出要監(jiān)管的呼吁，究竟是不和諧的聲音，還是基于別的考慮？

家長(zhǎng)管制

這些呼吁并非空穴來(lái)風(fēng)，或者是單純的自省自律，一根驅(qū)趕在背后的大棒是《支付清算組織管理辦法》的數(shù)易其稿，以及從2005年開始就一直在盛傳的央行要發(fā)放第三方支付牌照的消息。

央行作為監(jiān)護(hù)人之一，其目的是什么？顯然并不是要把這個(gè)快速壯大的少年扼殺掉，而是用略帶威脅的口吻提出警告，幫助這個(gè)少年更健康明朗地成長(zhǎng)，而這也許也是第三方支付牌照遲遲不發(fā)的原因?！八^發(fā)牌照不是為了不讓你做，是讓你做得更可靠，發(fā)展得更穩(wěn)定一些。”首信易支付總經(jīng)理高佳卿分析說(shuō)。

盡管第三方支付牌照依然是“千呼萬(wàn)喚始不出來(lái)”，但它顯然已經(jīng)成為懸在所有第三方支付廠商頭上的一把利劍。很多電子支付廠商都按照《支付清算組織管理辦法》以及第三方支付牌照所透露的信息來(lái)不斷地規(guī)范和完善自己，使自己看起來(lái)更像是一個(gè)發(fā)展中的循規(guī)蹈股的健康少年，而不是被大棒和鞭子驅(qū)趕著前進(jìn)。

“牌照會(huì)不會(huì)出？第一，當(dāng)然遲早得出，行業(yè)是需要不斷規(guī)范的。第二，雖然去規(guī)范，但不會(huì)下一個(gè)緊箍咒，因?yàn)樾袠I(yè)是需要發(fā)展的，不會(huì)定得很死，可能是一個(gè)寬泛的原則，然后不斷增加新的解釋；第三，即使現(xiàn)在不出，每家為了有競(jìng)爭(zhēng)力，為了將來(lái)更好的持續(xù)發(fā)展，其實(shí)每一家都在不斷完善和規(guī)范自己；除此之外，大量的銀行和國(guó)際金融機(jī)構(gòu)在不斷進(jìn)入中國(guó)，他們先進(jìn)的金融體系和風(fēng)險(xiǎn)方法措施和運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，其實(shí)從某一個(gè)程度上完善了產(chǎn)業(yè)環(huán)境?！备呒亚淙涨霸诮邮堋痘ヂ?lián)網(wǎng)周刊》采訪時(shí)作出了這樣的分析。

而支付寶新聞發(fā)言人孔非在接受《互聯(lián)網(wǎng)周刊》采訪時(shí)也表示，“支付寶非常希望這樣的工具出來(lái)?！薄拔覀兒茉敢庖?guī)范自己，這個(gè)市場(chǎng)魚龍混雜，我們希望是良性發(fā)展，而不是惡性競(jìng)爭(zhēng)。”自從央行傳出即將頒布《支付清算組織管理辦法》并發(fā)放有關(guān)電子支付牌照的消息之后，支付寶就開始加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)管服務(wù)體系的建設(shè)。

孔非透露，支付寶一直跟央行保持著密切的聯(lián)系，包括央行常常會(huì)派人到支付寶公司去考察整體運(yùn)作和業(yè)務(wù)發(fā)展方面的情況?！拔覀兊南敕ê芎?jiǎn)單，希望國(guó)家出這一套東西出來(lái)，同時(shí)我們積極的配合，他們對(duì)各種各樣問題的研討，我們會(huì)提供一些經(jīng)驗(yàn)和實(shí)例來(lái)給他們做參考?！?/p>

理性的帶頭大哥

“支付寶要成為中國(guó)最健康的支付平臺(tái)。如果有一天國(guó)家需要支付寶，我想都不會(huì)想，會(huì)在一秒鐘內(nèi)把這個(gè)公司(支付寶)全部送給國(guó)家。”這是馬云在一次發(fā)言中對(duì)記者所說(shuō)的話。

外部人可能會(huì)笑言，這只是馬云的又一次不切實(shí)際的吹牛，符合馬云的一貫的作風(fēng)。但支付寶內(nèi)部員工卻不止一次用嚴(yán)肅的口吻對(duì)記者提起這段話。 “我們甘愿做中國(guó)支付發(fā)展的試驗(yàn)田，信譽(yù)體系監(jiān)管的小白鼠?！笨追窃谵D(zhuǎn)述完馬云這段話之后總結(jié)說(shuō)。盡管是在一個(gè)熱烈而非理性的環(huán)境當(dāng)中成長(zhǎng)，盡管馬云的每一次承諾都給人感覺沖動(dòng)而非理性，但這些貌似非理性的承諾卻在每一次的事實(shí)中得到了印證。在中國(guó)第三方支付平臺(tái)隊(duì)伍當(dāng)中，支付寶的舉動(dòng)看起來(lái)更像是一個(gè)早熟而理性的帶頭大哥。

支付寶為什么從成立的那天開始，就要花大錢在互聯(lián)網(wǎng)誠(chéng)信體系的宣傳上面大做文章？外界一開始對(duì)此并不理解，“全額賠付”制度讓很多人都認(rèn)為馬云瘋了?！鞍⒗锇桶图瘓F(tuán)剛推誠(chéng)信體系的那時(shí)候，外界很多人都不理解，為什么要做這個(gè)事情？又不能賺錢又沒有意義?！痹谝淮瘟奶熘?，淘寶網(wǎng)公關(guān)經(jīng)理盧維興對(duì)記者說(shuō)。但隨著中國(guó)網(wǎng)上支付發(fā)展到第十個(gè)年頭，支付寶的“非理性”舉動(dòng)越來(lái)越多的得到整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)的贊同和追隨。因?yàn)樵诰W(wǎng)上購(gòu)物，用戶最擔(dān)心的就是用戶誠(chéng)信和支付安全問題。

與其他支付廠商不同的是，支付寶認(rèn)為誠(chéng)信環(huán)境的建立，并不是在虛無(wú)縹緲的口號(hào)上面。只有在利益的驅(qū)動(dòng)之下，才能真正建立起商戶、消費(fèi)者、銀行和第三方支付平臺(tái)對(duì)支付信用體系建立的聯(lián)盟?！拔覀兿Ｍ嗟娜酥?，信用這東西對(duì)所有的人來(lái)說(shuō)都是可以相互帶來(lái)價(jià)值的?！笨追菍?duì)記者說(shuō)。

去年5月份，阿里巴巴CEO馬云做了一件事情，那就是邀請(qǐng)工商銀行董事長(zhǎng)姜建清坐在一起，討論雙方的合作機(jī)會(huì)。馬云這次要游說(shuō)的其實(shí)并不止工商銀行一家銀行，他的目的是讓銀行同意支付寶公司提出的“七天應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款計(jì)劃”。支付寶希望通過把企業(yè)誠(chéng)信通用戶在網(wǎng)上交易累積下來(lái)的信用，作為參考，結(jié)合銀行一套的程序，為企業(yè)提供擔(dān)保、貸款。

在去年十一黃金周期間，在中央電視臺(tái)2套黃金時(shí)段播出了一則以“信任”為主題的60秒公益廣告，廣告的口號(hào)是“因?yàn)樾湃?，所以?jiǎn)單”。這是支付寶在京正式啟動(dòng)“支付寶互聯(lián)網(wǎng)信任計(jì)劃”的一部分。與此同時(shí)，支付寶公司發(fā)布了國(guó)內(nèi)首個(gè)“互聯(lián)網(wǎng)信任標(biāo)識(shí)”，超過4700萬(wàn)支付寶會(huì)員和32萬(wàn)企業(yè)用戶被陸續(xù)插上“信用標(biāo)簽”。

按照孔非的說(shuō)法，支付寶是甘愿做中國(guó)網(wǎng)上支付誠(chéng)信環(huán)境試驗(yàn)場(chǎng)的小白鼠。但業(yè)內(nèi)分析人士則表示，支付寶推出這個(gè)“公益”式活動(dòng)，實(shí)質(zhì)謀求的是獲得標(biāo)準(zhǔn)制定者和行業(yè)權(quán)威話語(yǔ)行使者的身份。不管是出于何種動(dòng)機(jī)，支付寶的目的都已經(jīng)達(dá)到。

競(jìng)爭(zhēng)還沒開始

“在我們看來(lái)，支付市場(chǎng)的真正競(jìng)爭(zhēng)，還沒有開始。” 支付寶公關(guān)部經(jīng)理陳亮《互聯(lián)網(wǎng)周刊》說(shuō)。

一份今年年初由艾瑞咨詢機(jī)構(gòu)發(fā)布的《2007-2008年中國(guó)電子支付行業(yè)發(fā)展報(bào)告》研究顯示， 2007年中國(guó)第三方電子支付市場(chǎng)交易額規(guī)模突破1000億元，預(yù)計(jì)2008年仍將保持100%以上的增長(zhǎng)，有望達(dá)到2100億元。

這是一個(gè)很驚人的數(shù)字，但它在眾多第三方支付廠商的眼里，卻是微不足道的。盡管面臨著法律滯后、信用體系不完善等因素，但幾乎每一家接受《互聯(lián)網(wǎng)周刊》采訪的第三方支付廠商都認(rèn)為，相比龐大的中國(guó)市場(chǎng)和飛速膨脹的GDP數(shù)字來(lái)說(shuō)，現(xiàn)有的中國(guó)支付市場(chǎng)只不過是被啃了一個(gè)小小缺口的巨大餡餅。

“1000億占據(jù)中國(guó)未來(lái)整個(gè)支付市場(chǎng)不到1/1000。這個(gè)市場(chǎng)還很小，最關(guān)鍵的還是看你的模式對(duì)不對(duì)，有沒有足夠生命力的模式，能不能隨著整個(gè)行業(yè)來(lái)成長(zhǎng)?！碧票?qū)Α痘ヂ?lián)網(wǎng)周刊》說(shuō)。

盡管在這份報(bào)告中，支付寶依然處于領(lǐng)先地位，但陳亮卻對(duì)記者表示，支付寶所受到的評(píng)估只是個(gè)保守的數(shù)字，支付寶內(nèi)部并不認(rèn)同這個(gè)數(shù)據(jù)?！爸Ц秾毥衲甑慕灰卓傤~目標(biāo)是1500個(gè)億?！标惲翆?duì)《互聯(lián)網(wǎng)周刊》說(shuō)，而這遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過中國(guó)第三方在線支付市場(chǎng)的總額?？磥?lái)這是一個(gè)急速膨脹的市場(chǎng)，包藏不住第三方支付廠商那躍躍欲試的野心。

那么，什么將成為催進(jìn)中國(guó)網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的原動(dòng)力？“支付發(fā)展到現(xiàn)在，必須有兩個(gè)重要的方向。一是支付產(chǎn)品必須不斷創(chuàng)新，只有不斷創(chuàng)新，才能滿足上面商戶的需求；第二是有支付上面的新的增值業(yè)務(wù)的創(chuàng)新?！笔仔乓字Ц犊偨?jīng)理高佳卿總結(jié)說(shuō)。而孔非也認(rèn)為，“我們需要不斷創(chuàng)新，創(chuàng)新始終是我們公司當(dāng)中最終核心的部分。因?yàn)槟銊?chuàng)新了，才可以給這個(gè)行業(yè)帶來(lái)新的東西?！?顯然，在這個(gè)問題上，所有的競(jìng)爭(zhēng)者都達(dá)成了一致的看法。