摘 要：2007年3月20日，中國郵政儲蓄銀行正式掛牌成立，其多年“只存不貸”的經(jīng)營模式隨之被徹底打破。在成立初期，中國郵政儲蓄銀行依托網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，面向“三農(nóng)”開展業(yè)務(wù)，資產(chǎn)業(yè)務(wù)以小額信貸業(yè)務(wù)為主。這一定位有利于郵儲資金回流農(nóng)村，化解農(nóng)村日益嚴(yán)重的融資矛盾。本文結(jié)合中國郵政儲蓄銀行自身的優(yōu)劣勢，對其開展農(nóng)村小額信貸進(jìn)行SWOT分析，并在此基礎(chǔ)上重點(diǎn)從制度、產(chǎn)品、服務(wù)等方面對完善農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)提出了的相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：小額信貸；中國郵政儲蓄銀行；SWOT

中圖分類號：F832.33 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1003-9031(2008)10-0077-03

小額信貸是由英文microcredit翻譯而來的，國際上的定義是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動。我國的小額信貸是在1993年由中國社科院農(nóng)村發(fā)展研究所的專家引入的，仿照孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”模式成立了“扶貧經(jīng)濟(jì)合作社”。經(jīng)過十幾年的發(fā)展，小額信貸在我國取得了一定成效。

2005年12月，中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)在福建、湖北、陜西三省開辦郵政儲蓄定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)。2006年3月19日，福建省率先開辦了郵政儲蓄定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，結(jié)束了郵政儲蓄機(jī)構(gòu)“只存不貸”的歷史。截至2008年6月，中國郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)累計(jì)發(fā)放貸款1.49萬筆，金額9.3億元，[1]在很大程度上化解了農(nóng)村日益嚴(yán)重的融資矛盾。

中國郵政儲蓄銀行開展農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)剛剛起步，因此必須充分認(rèn)識到自身內(nèi)部的優(yōu)勢和劣勢及來自于外部的機(jī)會和威脅，并制定相應(yīng)的發(fā)展戰(zhàn)略。

一、中國郵政儲蓄銀行開展農(nóng)村小額信貸的內(nèi)部優(yōu)勢(Strength)

1.網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢。1986年中國郵政恢復(fù)開辦儲蓄業(yè)務(wù)，經(jīng)過20多年的發(fā)展，中國郵政儲蓄銀行現(xiàn)已建成覆蓋全國城鄉(xiāng)網(wǎng)點(diǎn)面最廣、交易額最多的個(gè)人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。目前，郵儲銀行擁有儲蓄營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)3.7萬多個(gè)，匯兌營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)4.5萬個(gè)，居全國金融機(jī)構(gòu)之首，而且最具特點(diǎn)的是縣及縣以下的農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)占到總數(shù)的2/3以上。眾多的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)拉近了郵儲與農(nóng)戶的距離，使其容易得到農(nóng)民的認(rèn)可，在此基礎(chǔ)上形成大量和穩(wěn)固的用戶群，為業(yè)務(wù)開展提供了很大的渠道便利。

2.資金優(yōu)勢。中國郵政儲蓄銀行的資金優(yōu)勢體現(xiàn)在兩個(gè)方面：第一，郵儲銀行在資金來源的數(shù)量上具有優(yōu)勢。截至2008年6月，中國郵政儲蓄銀行存款余額達(dá)到1.8萬億元，存款規(guī)模居銀行業(yè)第五位，市場占有率達(dá)10%左右，其中農(nóng)村地區(qū)市場份額據(jù)估計(jì)在15%左右。而這種優(yōu)勢在充分利用廣泛的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的前提下，郵儲銀行的資金來源仍存在巨大的增長空間。第二，郵儲銀行在資金運(yùn)用的質(zhì)量上具有優(yōu)勢。目前，與其他商業(yè)銀行或農(nóng)村信用社具有明顯區(qū)別的是，中國郵政儲蓄銀行沒有任何壞賬之憂。由于郵政儲蓄長期以來“只存不貸”，儲蓄存款全額轉(zhuǎn)存央行，其資金周轉(zhuǎn)靈活，變現(xiàn)能力強(qiáng)，幾乎不存在資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)或支付風(fēng)險(xiǎn)。[2]

二、中國郵政儲蓄銀行開展農(nóng)村小額信貸的內(nèi)部劣勢(Weakness)

1.體制劣勢。中國郵政儲蓄銀行由長期“只存不貸”的經(jīng)營模式轉(zhuǎn)向存貸均有的商業(yè)銀行模式后，相應(yīng)的經(jīng)營管理、運(yùn)行方式、風(fēng)險(xiǎn)防控等存在很多問題。中國郵政儲蓄銀行還未建立起完善的內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)防范、激勵約束等制度體系。尤其是在基層網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)員工風(fēng)險(xiǎn)意識淡薄，單純追求業(yè)績，卻忽視了風(fēng)險(xiǎn)；內(nèi)部控制失效，違規(guī)員工行為不能被遏制；激勵約束機(jī)制落后，員工開展業(yè)務(wù)積極性低等嚴(yán)重制約小額信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

2.人員劣勢。中國郵政儲蓄銀行小額信貸人員業(yè)務(wù)水平有限，業(yè)務(wù)發(fā)展受到限制。對農(nóng)村基層郵儲網(wǎng)點(diǎn)來說，絕大部分網(wǎng)點(diǎn)員工共5-6人，經(jīng)辦信貸的工作人員很多都在兼職。且很多員工以前長期從事傳統(tǒng)郵政業(yè)務(wù)或僅能進(jìn)行儲蓄業(yè)務(wù)操作，具有專業(yè)信貸相關(guān)知識的人員極少，雖開辦業(yè)務(wù)之初對其進(jìn)行短期培訓(xùn)，但這些人員對郵儲銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的認(rèn)識有限，尤其是對于信貸風(fēng)險(xiǎn)的識別、管理等方面知識極為欠缺。

3.產(chǎn)品劣勢。郵儲銀行針對農(nóng)戶推出的貸款產(chǎn)品主要有農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶保證貸款以及小額質(zhì)押貸款，這些產(chǎn)品中最高額度為10萬元，最長期限12個(gè)月。但是，隨著傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的逐步退出和農(nóng)業(yè)多種經(jīng)營模式的逐步形成，貸款限額的設(shè)置難以滿足農(nóng)戶多元化生產(chǎn)和擴(kuò)大再生產(chǎn)之需，且期限不得超過一年的規(guī)定，不能適應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求，以薯芋等經(jīng)濟(jì)作物為例，其生產(chǎn)期限一般在2-3年，貸款期限結(jié)構(gòu)的不合理在一定程度上抑制了農(nóng)戶的信貸需求。[3]另外，郵儲質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)僅能以本行的定期存單做質(zhì)押，它行存單、保單和國庫券均不能作質(zhì)押物，這在很大程度上限制了業(yè)務(wù)的服務(wù)人群，無法全方位的滿足客戶臨時(shí)用款需求。

三、中國郵政儲蓄銀行開展農(nóng)村小額信貸的外部機(jī)會(Opportunity)

1.政策機(jī)會。黨中央和國務(wù)院從2005年開始連續(xù)四年在中央一號文件中都明確提出郵儲資金要返還農(nóng)村、回流農(nóng)村，特別是在2007年中央一號文件還重點(diǎn)提出“引導(dǎo)郵政儲蓄等資金返還農(nóng)村，大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款”的要求。通過大力開辦小額貸款業(yè)務(wù)，以切實(shí)實(shí)現(xiàn)郵儲資金“取之于農(nóng)村，用之于農(nóng)村”，已經(jīng)成為包括銀監(jiān)會等國家金融調(diào)控部門的共識。從郵政儲蓄銀行自身來講，開發(fā)農(nóng)村信貸市場，不僅是支持國家“建設(shè)新農(nóng)村”偉大號召，也是擴(kuò)大資金運(yùn)用規(guī)模，求得自身可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。[4]

2.市場機(jī)會。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國現(xiàn)約有2.4億左右農(nóng)戶，其中實(shí)際有貸款需求的農(nóng)戶至少在1.2億戶左右，云南省社科院研究表明，“三農(nóng)”資金缺口每年在1萬億元左右。隨著國有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)改革的完成，縣及縣以下的分支機(jī)構(gòu)大量撤并，在農(nóng)村迫切需要金融支持的今天，滿足農(nóng)村貸款需求的責(zé)任自然就落在中國郵政儲蓄銀行和農(nóng)村信用社肩上(雖然近年來在一些地區(qū)出現(xiàn)了小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行的試點(diǎn)，但其貸款覆蓋面極小)。而農(nóng)村信用社資金有限，數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村信用社提供的農(nóng)戶貸款需求的滿足率約為60%左右，較大的資金需求缺口給郵儲銀行農(nóng)村小額信貸提供了廣闊的市場。[5]

四、中國郵政儲蓄銀行開展農(nóng)村小額信貸的外部威脅(Threat)

1.信用環(huán)境。我國整體社會信用大環(huán)境欠佳，目前我國銀行體系還沒有建立起完善的農(nóng)村個(gè)人征信體系，農(nóng)村信用環(huán)境十分令人擔(dān)憂。主要表現(xiàn)在借款農(nóng)戶信用觀念淡薄，沒有還款意識，更有甚者是惡意偷逃債務(wù)，農(nóng)村信用社大量不良貸款的發(fā)生就是很好的例證。

2.市場競爭。目前，郵儲銀行農(nóng)村小額信貸市場上最有競爭力的對手應(yīng)是農(nóng)村信用社。2000年開始，在中國人民銀行的推動下，農(nóng)村信用社作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)全面推廣農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)，經(jīng)過多年的發(fā)展，占領(lǐng)了農(nóng)村信貸的絕大部分市場。另外，一些地區(qū)由于小額信貸業(yè)務(wù)宣傳不到位，很多農(nóng)戶不知道郵儲銀行還能辦理貸款業(yè)務(wù)。除此之外，個(gè)別地區(qū)新近成立的小額貸款公司也滿足了農(nóng)戶的一部分貸款需求。

五、結(jié)論和相關(guān)建議

經(jīng)過上述分析可以了解到，中國郵政儲蓄銀行應(yīng)憑借國家政策的支持，充分發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)和資金優(yōu)勢，揚(yáng)長抑短，逐漸成為農(nóng)村信貸市場上的生力軍。

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營機(jī)制，完善制度建設(shè)。借鑒其他商業(yè)銀行經(jīng)驗(yàn)，盡快建立完善的信貸管理機(jī)制。完善與農(nóng)村信貸相關(guān)的內(nèi)部控制制度、風(fēng)險(xiǎn)管理制度、績效考核制度，建立整體的信貸信息管理系統(tǒng)，包括對農(nóng)戶貸款的發(fā)放、考核、績效評估等。強(qiáng)化信貸業(yè)務(wù)人員的風(fēng)險(xiǎn)防范意識，切實(shí)將規(guī)章制度落在實(shí)處，稽核部門定期進(jìn)行業(yè)務(wù)檢查，對違規(guī)行為嚴(yán)肅處理，逐步建立規(guī)范發(fā)展的信貸制度和信貸文化。

2.加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，擴(kuò)展業(yè)務(wù)品種。郵儲銀行可以在上級監(jiān)管部門批準(zhǔn)的情況下，適當(dāng)放寬貸款的限制條件。各級郵政儲蓄機(jī)構(gòu)可以根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，結(jié)合農(nóng)戶的貸款需求和資信狀況，將貸款期限適當(dāng)放寬；對于一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，貸款額度應(yīng)適度提高，貸款發(fā)放時(shí)候必須充分考慮借款人的現(xiàn)金流，保證借款人有足夠的現(xiàn)金流入，以便在貸款到期時(shí)償還貸款。[6]另一方面，小額質(zhì)押貸款應(yīng)考慮試點(diǎn)銀行定期存單、憑證式國債、保單質(zhì)押等信貸業(yè)務(wù)，盡量避免質(zhì)物過于單一，借款人資金需求得不到滿足，郵儲資金運(yùn)用不出去的尷尬。

3.加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高隊(duì)伍素質(zhì)。加強(qiáng)對從事信貸業(yè)務(wù)人員的上崗前培訓(xùn)，培訓(xùn)重點(diǎn)應(yīng)放在信貸基礎(chǔ)理論、風(fēng)險(xiǎn)管理、信貸法律制度等方面，并進(jìn)行嚴(yán)格的業(yè)務(wù)考核，只有考核合格者才能上崗；對已經(jīng)上崗人員進(jìn)行定期再培訓(xùn)，對新的業(yè)務(wù)規(guī)定和辦法以及改進(jìn)措施、營銷手段、服務(wù)禮儀等進(jìn)行重點(diǎn)培訓(xùn)，不斷提高業(yè)務(wù)人員的業(yè)務(wù)能力和服務(wù)水平。

4.加大宣傳力度，樹立企業(yè)形象。郵儲銀行是“綠色銀行”觀念已經(jīng)深入農(nóng)民心中，但郵儲銀行可以從事信貸業(yè)務(wù)的知名度還有待提高。因此，郵儲銀行必須廣泛開展業(yè)務(wù)宣傳，通過電視、廣播、報(bào)紙等新聞媒體召開新聞發(fā)布會、印制宣傳小冊、刷寫墻體廣告等方式進(jìn)行宣傳。中國郵政儲蓄銀行還應(yīng)充分利用網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，結(jié)合當(dāng)?shù)氐牡赜蛱攸c(diǎn)和經(jīng)濟(jì)特色，細(xì)分借款客戶群體，對不同的客戶群體實(shí)施有針對性的宣傳和營銷，實(shí)現(xiàn)一對一的服務(wù)。[7]

參考文獻(xiàn)：

[1] 周瓊.小額信貸理論、歷史、現(xiàn)狀[M].郵儲小額信貸培訓(xùn)教材，2008，(6).

[2] 黎江毅.小額信貸由郵政儲蓄銀行提供更為合適[J].新金融，2007，(4).

[3] 任蓉.對于我國農(nóng)戶小額信貸問題的探討[J].特區(qū)經(jīng)濟(jì)，2007，(2).

[4] 盛永志.談郵政儲蓄銀行開發(fā)農(nóng)村信貸市場的策略[J].哈爾濱金融高等?？茖W(xué)校學(xué)報(bào)，2006，(12).

[5] 焦瑾璞.探索發(fā)展小額信貸的有效模式[J].中國金融，2007，(2).

[6] 唐敏.我國郵政儲蓄小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展探析[J].河北金融，2007，(2).

[7] 裴國勛.河北郵儲質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)運(yùn)行情況思考[J].河北金融，2007，(7).