金融產(chǎn)品是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的重要載體，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是商業(yè)銀行發(fā)展的重要推動(dòng)力，是增強(qiáng)商業(yè)銀行盈利能力，防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的有效途徑，已成為各家商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)。
　　
　　一、金融產(chǎn)品創(chuàng)新涵義及其現(xiàn)實(shí)必然性
　　
　　（一）金融產(chǎn)品創(chuàng)新的涵義。美籍奧地利經(jīng)濟(jì)學(xué)家約瑟夫·熊彼特在《經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論》中對(duì)創(chuàng)新的定義可以劃分為技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和制度創(chuàng)新等方面。在金融創(chuàng)新體系中，金融產(chǎn)品創(chuàng)新是其核心內(nèi)容和主要部分，它是指商業(yè)銀行運(yùn)用新思維、新方式和新技術(shù)，不斷創(chuàng)造、更新、引進(jìn)和推廣新的業(yè)務(wù)品種和服務(wù)項(xiàng)目，以滿足客戶不斷增長(zhǎng)的金融消費(fèi)需求，提高商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)最大化之目標(biāo)。
　?。ǘ┙鹑诋a(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)實(shí)意義。持續(xù)推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，有利于促進(jìn)商業(yè)銀行主動(dòng)適應(yīng)和滿足客戶市場(chǎng)需求，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力；改善和調(diào)整商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)盈利能力；防范和化解商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)業(yè)務(wù)運(yùn)行的穩(wěn)健性；實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行金融資源有效整合，推動(dòng)其綜合化經(jīng)營(yíng)；促進(jìn)貫徹落實(shí)國(guó)家總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略，提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。目前，我國(guó)金融產(chǎn)品創(chuàng)新正以巨大的能量推動(dòng)著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，并日益發(fā)揮著金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)大促進(jìn)作用。
　　
　　二、拓展我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的途徑
　　
　　近幾年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新取得明顯成效，并逐步朝著與國(guó)際慣例接軌的方向發(fā)展。但受管理體制、技術(shù)等因素制約，金融產(chǎn)品創(chuàng)新與發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行相比仍有較大差距。主要表現(xiàn)在：一是金融產(chǎn)品創(chuàng)新規(guī)模和品種較少，創(chuàng)新產(chǎn)品間整體協(xié)調(diào)性有待加強(qiáng)；二是金融產(chǎn)品創(chuàng)新多數(shù)是吸納性創(chuàng)新，自主品牌、原創(chuàng)性較少，一些創(chuàng)新金融產(chǎn)品市場(chǎng)認(rèn)同度有待提高；三是產(chǎn)品創(chuàng)新體系和運(yùn)行機(jī)制有待優(yōu)化；四是產(chǎn)品創(chuàng)新方式仍然呈現(xiàn)供給導(dǎo)向型，高效的產(chǎn)品創(chuàng)新需求生成機(jī)制有待形成；五是金融產(chǎn)品創(chuàng)新的制度環(huán)境有待完善。
　　目前，我國(guó)金融產(chǎn)品創(chuàng)新面臨更多的外部需求和內(nèi)在動(dòng)力，發(fā)展前景十分廣闊，今后應(yīng)重點(diǎn)在以下方面推進(jìn)：
　?。ㄒ唬┓e極開(kāi)拓個(gè)人金融產(chǎn)品種類。個(gè)人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域是商業(yè)銀行拓展金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重要陣地。目前應(yīng)運(yùn)用電子化手段，綜合研究推出獨(dú)創(chuàng)、簡(jiǎn)便的消費(fèi)信貸、投資理財(cái)、咨詢、全面代理收付等個(gè)人金融業(yè)務(wù)，不斷推出和完善多功能銀行卡、個(gè)人銀行、可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶，貨幣市場(chǎng)存款賬戶等金融產(chǎn)品。積極開(kāi)拓居民個(gè)人支票、個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款、存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，有選擇地開(kāi)發(fā)和推出衍生金融業(yè)務(wù)。還可與財(cái)政部門(mén)、保險(xiǎn)公司合作推出和改進(jìn)儲(chǔ)蓄國(guó)債、儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)產(chǎn)品等，以滿足公眾多樣化投資理財(cái)需求。
　?。ǘ┡ν卣箤?duì)公資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品。一是拓展企業(yè)融資種類和融資范圍。加強(qiáng)貸款用途、期限、利率和還款方式的創(chuàng)新組合，積極推出和擴(kuò)大銀團(tuán)貸款、并購(gòu)貸款、證券質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款抵押貸款、保理貸款等新型貸款形式。同時(shí)，尋求融資租賃、集合委托貸款、買方信貸等多種方式，通過(guò)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和整合多方解決企業(yè)融資需求。二是實(shí)施包含貸款、政府債券、企業(yè)債券等在內(nèi)的多元化資產(chǎn)組合，提高銀行資產(chǎn)抗風(fēng)險(xiǎn)能力和盈利水平。三是積極推行貸款證券化和貸款出售。四是采用信用貸款和綜合授信額度方式，大力拓展文教、科研等領(lǐng)域的貸款。
　?。ㄈ┐罅ν七M(jìn)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新。中間業(yè)務(wù)投入少、效益好，發(fā)展?jié)摿薮蟆Ｄ壳翱芍攸c(diǎn)拓展：(1)銀證轉(zhuǎn)賬、法人結(jié)算劃撥款、證券托管等銀證合作領(lǐng)域的創(chuàng)新金融產(chǎn)品和代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品、代收代支保險(xiǎn)(費(fèi))金、資金匯劃網(wǎng)絡(luò)清算等銀保合作領(lǐng)域的創(chuàng)新產(chǎn)品。(2)為居民、企業(yè)提供知識(shí)含量高的投資理財(cái)咨詢、信息咨詢等服務(wù)，參與企業(yè)收購(gòu)、兼并及資產(chǎn)重組策劃，為企業(yè)提供擔(dān)保、信貸承諾、備用信用證、資產(chǎn)托管等新業(yè)務(wù)。(3)尋求新的代理業(yè)務(wù)，拓展代理范圍。如代理融資、公司組建合并解散清算、代理個(gè)人外匯買賣等。(4)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移型產(chǎn)品創(chuàng)新。引入利率互換、幣種互換、利率調(diào)期、遠(yuǎn)期利率合約、遠(yuǎn)期外匯買賣等國(guó)際金融市場(chǎng)較成熟的避險(xiǎn)產(chǎn)品，以有效規(guī)避匯率、利率風(fēng)險(xiǎn)及其他經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
　?。ㄋ模┒嘣l(fā)展負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品。商業(yè)銀行可通過(guò)發(fā)行金融債券、貸款債券、大額可轉(zhuǎn)讓定期存單等金融產(chǎn)品來(lái)發(fā)展主動(dòng)性負(fù)債業(yè)務(wù)，擴(kuò)大籌資渠道與規(guī)模；通過(guò)擴(kuò)大存款品種，拓展自動(dòng)轉(zhuǎn)賬存款、委托存款等負(fù)債業(yè)務(wù)，滿足客戶多樣化需求；通過(guò)存款證券化，改善商業(yè)銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)流動(dòng)性；通過(guò)加大科技投入，推出先進(jìn)的轉(zhuǎn)賬支付手段為客戶提供方便快捷的服務(wù)。
　?。ㄎ澹┩卣菇鹑诜?wù)空間和渠道。金融服務(wù)創(chuàng)新本身能夠給客戶端帶來(lái)直接體驗(yàn)，并且能與具體金融產(chǎn)品掛鉤，它的創(chuàng)新包括服務(wù)渠道增加、服務(wù)項(xiàng)目改進(jìn)、優(yōu)化和拓展。目前應(yīng)大力提高商業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)能力，使多數(shù)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品都能直接在基層柜臺(tái)辦理；不斷完善網(wǎng)上查詢、支付和理財(cái)?shù)染W(wǎng)絡(luò)化金融服務(wù)功能，充分發(fā)展企業(yè)銀行、個(gè)人銀行等網(wǎng)上金融產(chǎn)品，為客戶提供快捷、安全的高端服務(wù)。
　?。?qiáng)化金融產(chǎn)品功能組合創(chuàng)新，拓展金融產(chǎn)品覆蓋空間。加快本外幣金融產(chǎn)品一體化創(chuàng)新，相互引入本幣產(chǎn)品與外幣產(chǎn)品各自經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)進(jìn)行結(jié)合式產(chǎn)品創(chuàng)新；強(qiáng)化整體營(yíng)銷，有機(jī)組合個(gè)人金融、對(duì)公金融和其它金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品線，優(yōu)化整合產(chǎn)品和服務(wù)渠道，為客戶提供全面的綜合性服務(wù)；積極發(fā)展跨國(guó)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，擴(kuò)大向境外發(fā)展空間。
　　
　　三、營(yíng)造良好的金融產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制和支持平臺(tái)
　　
　　（一）制定和實(shí)施金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃。商業(yè)銀行應(yīng)制定科學(xué)的產(chǎn)品創(chuàng)新中長(zhǎng)期規(guī)劃和年度計(jì)劃，明確創(chuàng)新產(chǎn)品品種、流程服務(wù)的發(fā)展目標(biāo)和各階段行動(dòng)步驟，及時(shí)確立前瞻性產(chǎn)品研發(fā)和經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，統(tǒng)籌安排、合理配置創(chuàng)新資源，提高金融產(chǎn)品創(chuàng)新、營(yíng)銷和管理效率。
　?。ǘ?gòu)建科學(xué)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新體系。首先要牢固樹(shù)立以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心的產(chǎn)品創(chuàng)新與營(yíng)銷理念，建立靈敏的市場(chǎng)反應(yīng)機(jī)制。其次，及時(shí)跟蹤分析國(guó)際、國(guó)內(nèi)金融產(chǎn)品創(chuàng)新最新成果，建立快速的金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)模式，超前進(jìn)行應(yīng)用設(shè)計(jì)和產(chǎn)品創(chuàng)新，縮短產(chǎn)品開(kāi)發(fā)周期。第三，設(shè)立跨部門(mén)、跨業(yè)務(wù)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)、管理團(tuán)隊(duì)以及業(yè)務(wù)拓展團(tuán)隊(duì)，統(tǒng)一管理、規(guī)劃和實(shí)施金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作。第四是優(yōu)化資源配置，實(shí)施有效激勵(lì)。建立金融產(chǎn)品創(chuàng)新專項(xiàng)費(fèi)用，支持產(chǎn)品創(chuàng)新開(kāi)發(fā)投入、產(chǎn)品創(chuàng)新獎(jiǎng)勵(lì)和銷售激勵(lì)。第五，堅(jiān)持成本可控，講求效益，不搞低價(jià)傾銷和惡性競(jìng)爭(zhēng)。第六，準(zhǔn)確把握市場(chǎng)機(jī)會(huì)，做好新產(chǎn)品營(yíng)銷和推廣。
　?。ㄈ┙⒂行虻慕鹑诋a(chǎn)品創(chuàng)新運(yùn)行機(jī)制。（1）清晰界定和正確履行商業(yè)銀行董事會(huì)和高級(jí)管理層的金融產(chǎn)品創(chuàng)新職責(zé)分工。（2）優(yōu)化商業(yè)銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程，形成前臺(tái)、中臺(tái)、后臺(tái)三者分工明確和有效配合的業(yè)務(wù)運(yùn)行架構(gòu)。（3）制定和完善包括需求立項(xiàng)、設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)、測(cè)試評(píng)估審批、投產(chǎn)銷售、后評(píng)價(jià)等運(yùn)行階段的金融創(chuàng)新產(chǎn)品管理程序、管理制度及操作規(guī)程，做好創(chuàng)新產(chǎn)品市場(chǎng)需求分析、目標(biāo)客戶和成本收益分析等工作。（4）建立和完善創(chuàng)新業(yè)務(wù)技術(shù)支持系統(tǒng)、產(chǎn)品管理信息系統(tǒng)和客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，提升產(chǎn)品創(chuàng)新技術(shù)含量和客戶服務(wù)水平。（5）實(shí)施產(chǎn)品創(chuàng)新績(jī)效考核機(jī)制、從業(yè)人員培訓(xùn)和考核制度，保障金融產(chǎn)品創(chuàng)新活動(dòng)有序運(yùn)行。
　?。ㄋ模?qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理體系與內(nèi)控機(jī)制建設(shè)。金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理密不可分，風(fēng)險(xiǎn)管理是金融創(chuàng)新的內(nèi)在要求。首先，金融產(chǎn)品創(chuàng)新活動(dòng)必須合法合規(guī)，通過(guò)合理程序和條件進(jìn)行。其次，制定完善的風(fēng)險(xiǎn)管理政策、程序和風(fēng)險(xiǎn)限額，健全風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)，及時(shí)防范和化解創(chuàng)新產(chǎn)品各環(huán)節(jié)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。第三，建立對(duì)全過(guò)程跟蹤管理的動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。定期校正金融產(chǎn)品創(chuàng)新業(yè)務(wù)關(guān)鍵模型、假設(shè)條件和模型參數(shù)，擬定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案，最大限度減輕金融產(chǎn)品創(chuàng)新可能帶來(lái)的負(fù)面影響。
　?。ㄎ澹┘涌熵?cái)政、金融制